用好這四個賬戶妥妥地守住家中財富

07-22

來看下面一張家庭資產配置圖，全稱為「標準普爾家庭資產象限圖」。這張圖是由國際三大評級機構之一的標準普爾公司根據曾調研的全球10萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得到標準普爾家庭資產象限圖。

在此圖的建議下，家庭的財富管理分為四個賬戶，四個賬戶的作用各不相同，資金投資渠道也不相同，按一定的比例進行分配才能保證家庭財富及資產長期、持續、穩健的增長。

現金支出賬戶A：是日常開支賬戶存放要花的錢，為家庭3個月或6個月的生活費用，此賬戶注重流通性，對資金的時效時要求比較高。

保障槓桿賬戶B：是風險轉移賬戶存放保命的錢，主要以保障類保險產品為主如重疾險，實現以小博大把未來的疾病和意外帶來的風險轉移掉。此賬戶注重保障性，對資金的槓桿性要求比較高。

長期理財賬戶C：是財富保值賬戶放保本的錢，以安全性好收益一般的理財工具如債券、信託年金或是兩全類保險產品主。此賬戶注重保值性，對資金的安全性要求比較高。

風險投資賬戶D：是財富增值賬戶放生錢的錢，主要以高風險、高收益的股票、基金、房產、P2P理財類產品為主。此賬戶注重風險性，對資金的收益性要求比較高。

至此，保先生一直未提一個重要的事情，即各個賬戶之間的資產配比。保先生認為這個賬戶的區分對於不善量化管理的國人是個很好的建議，如果把行業經常提到的4321模式（即C賬戶4，D賬戶3，B賬戶2，A賬戶1）直接應用到中國家庭多少有些生搬硬套。

結合前文提到的家庭發展三階段的概念，保先生至少認為以下的賬戶資產配置列或許更符合國情：

中國家庭的房貸貸款率雖然沒有拿到具體數據，粗略統計身邊未有房貸的家庭極少，而且相當家庭的貸款額度基本上佔到家庭收入的一半以上。當下處於鎖定期的家庭房貸貸款相對比較少，傳承期家庭基本上無房貸做為A賬戶的支出。

保險產品做為獨特的金融工具在家庭財富的賬戶里也扮演著重要的角色。隨著監管對保險產品提出「保險姓保」的要求後，萬能險和投連險的逐漸下市，降低了保險產品在現金支出賬戶A和風險投資賬戶D中的佔有，但保障槓桿賬戶B絕對是需要重疾險、醫療險、意外險和定壽來支撐，長期理財賬戶C也需要年金險，終身壽險做補充。

2014年標準普爾曾發布過一項調查報告稱，全球67%的人不具備金融知識，大部分不了解金融常識的人又都來自於發展中國家，其中，大陸不具備金融知識的人為75%。在這種現狀下，舶來的標準普爾家庭資產象限圖現實意義還是非常大的。它能夠指導新建立的家庭和發展中的家庭在家庭財富上有更多的理論指導。根據家庭的具體的情況去適當配置賬戶資產的比例，從而做好家庭財富分險的管理。

如果您的家庭還沒有這四個賬戶，保先生強烈建議儘快建立起來！把家庭財富的管理當做一件重要的事情去辦，用心去辦，收穫也必定十分豐厚。