夫妻理財，必閃五大地雷！

你是否曾經與另一半談錢談到傷和氣，導致感情產生裂痕？《Cheers》雜誌曾調查指出，有3成受訪者因為錢跟親密伴侶吵過架，有4成4的受訪者雖然沒有正面起衝突，卻也或多或少曾因此感到心裡不舒服。當愛情碰上麵包，究竟會在親密關係中埋下哪些地雷？甚至稍一不慎，就成為造成婚姻裂痕的殺手？地雷1不信任老婆，為什麼這個月家裡又花那麼多錢？妳到底會不會管錢啊！你以為我愛花錢？你不知道每個月光是小孩的學費與生活費就要多少？這是最常見的地雷。明明一方不想管帳，卻又愛質疑另一半的管帳能力，甚至認為另一半亂花錢。「掌柜」角色吃力不討好，若是再碰上另一半愛挑剔，脾氣再好的人也難免會火氣上升。地雷2不尊重老公，今年暑假可以帶小孩去東京迪斯尼玩嗎？妳不知道我賺錢很辛苦嗎？竟然還一天到晚想出去玩！別以為賺錢的人是老大，身為家庭主婦的太太當然知道先生賺錢辛苦，但先生是否也能同樣體會太太持家的辛勞？即使負責賺錢，也不宜抱著老大心態，雙方都要尊重彼此。地雷3過度干涉你為什麼又買新手機？為什麼又買新遊戲光碟？說好了，家庭支出一人一半，剩下的就是自己的錢，我想買什麼是我的自由，妳管不著！隨著雙薪家庭普遍，許多夫妻採取雙方約定平均或按比例分擔家庭開支，其他財務各自管理。若有一方常過度干涉對方的用錢行為，也易引起爭執。地雷4付出不對等我都不用給我媽錢，為什麼你每月都要拿那麼多錢回你家？妳媽有錢，我媽又沒錢，我不能不管她。付出不對等也是常見地雷。不對等的面向，包括雙方對家庭支出的比例不相同，或與收入不對稱，或反饋原生家庭的金額不一致，都可能造成彼此互相埋怨。地雷5金錢觀念不同老婆，我今年年終獎金比較多，我想要換一台更好的車。車可以開就好了，你又不是真的賺大錢，不如把錢存起來，不然等我們老了靠什麼吃飯！夫妻兩人若在金錢運用態度上差異過大，缺乏共識，一定會產生摩擦。財務問題引發婚姻危機checklist夫妻談錢易造成劍拔弩張場面的因素，除了上述5大地雷外，還有一個常被忽略的隱形因子，「就是現代夫妻經濟太過於獨立，導致雙方對未來無共識，」CFP認證理財規劃顧問、公信社會企業副總經理廖義榮指出。受理過許多夫妻理財諮詢的廖義榮觀察，礙於文化和價值觀，台灣人不習慣在濃情密意時談錢的權利義務，直到結婚多年後，才發現雙方對未來的期望不一致，爭執反而更大。畢竟，金錢是支持家庭運作的必要工具，「夫妻共同生活，絕不能閃避討論錢，」廖義榮認為，正向、開放的溝通，才有助於維持婚姻和諧。談錢之前先談心長期關注家庭理財議題的「家庭理財網」站長凱文建議，夫妻理財前必須先建立以下基本觀念：彼此認同。夫妻兩人來自不同家庭，擁有不同的金錢價值觀很正常；況且價值觀本來並無絕對的對錯，任何一方都不要一味想改變對方。聊勝於無。俗話說：「貧賤夫妻百事哀。」凱文接觸過許多夫妻，發現家庭的幸福度與財務健全度成正比。家庭收入不見得要很多，但一定要妥善規劃，避免每月陷入挖東牆、補西牆的窘狀即可。正視危險因子。譬如親友借貸是危及家庭財務的一大隱憂。建議夫妻要正視危險因子對婚姻的威脅，並坦承本身對這些危險因子的立場。採取6行動，不再踩地雷有了基本觀念後，夫妻如何談錢，才能減少針鋒相對的時刻？綜合整理專家建議，有6大溝通重點：分配家庭開支：即使雙方收入有落差，雙薪家庭的家庭開支仍建議採取共同分擔，或約定支出比例、項目的方式。譬如先生負責房貸，太太負責生活費。或雙方約定，定期匯一筆金額至共同賬戶，由共同賬戶支付家庭開支。無論採取何種方式，都要讓對方清楚知道彼此的付出，譬如先生負責房貸是每月支出多少錢？太太負責家庭生活費又是多少？這不是要相互比較，而是在清楚認知的前提下，可減少猜忌。有記帳有真相：猜忌是婚姻一大殺手，無論誰管錢都要記帳，雙方也都要定期檢視帳簿，不要等到不管錢的那一方突然想預支大筆金額時，才驚覺存款根本不夠用。不理性的人很可能就會懷疑對方是否把家用挪做它用，一旦心生猜忌，話語就容易傷人，爭執因而產生。畫出底線：每個人對於金錢的安全感不同，有人覺得500萬元存款足以安心度日，也有人覺得要存1,000萬元才能高枕無憂。夫妻談錢，要抓出彼此都能安心的界線，談妥後，雙方要確實遵守，不然就要尊重對方為保障家庭，可能做出切割。譬如太太想借錢給姊妹淘，要先跟先生談好借貸最高金額；或先生想投資股票，也要先跟太太談好停損點。只要沒碰到底線，雙方就不要有過多抱怨。說出地雷：不說出來，對方可能一輩子都不知道，譬如太太不喜歡先生說：「妳不懂啦！」或先生不喜歡太太說：「你以為我們賺很多嗎？」不要一味隱忍，或期待對方自動發現、理解。各退一步：價值觀並無絕對的對錯，不要只單向想改變對方，雙方都要有所退讓。譬如靜文與先生都是收入穩定的國小教師，兩人平時生活還算簡樸，但靜文喜歡買名牌包，她認為這是犒賞自己辛苦工作的獎勵，先生卻是一隻帆布袋就能出門。剛結婚時，夫妻常為此事爭吵，吵了多年以後，靜文的觀念還是沒變，「我也不想因此跟太太離婚，只好各退一步，」靜文的先生笑說。雙方溝通後，發現這項價值觀的落差不至於造成家庭負擔，先生便不再反對靜文買包，但約定1年只能買2個，總金額也不得超過8萬元。平常多討論，絕不「突襲」另一半：許多年輕夫妻常覺得每月薪水光是應付家庭開支就不夠，怎麼奢談未來？但夫妻相處是一輩子的事，不管錢多、錢少，都要未雨綢繆。不要等到工作10年後要買房，才發現一方存款有500萬元，另一方卻只有50萬元。這樣到底房子要登記在誰的名下？另一方要不要支付房貸？各種現實問題都會成為一觸即發的未爆彈。即使雙方財務獨立，在進行重大財務決策與添購龐大資產時，最好都先跟另一半討論。有財務黑洞，也不要等銀行催款或法院寄出庭通知單才說出真相，這種「突襲」的毀滅力最驚人。平時針對這些議題多交換意見，了解對方的渴望與偏好，避開5大地雷，那麼幸福甜蜜談情，心平氣和談錢，兩者兼顧也就不難了。----------------------------------財務問題引發婚姻危機checklist美國《富比士》雜誌（Forbes）曾指出，造成婚姻危機的5大家庭財務錯誤分別是：□太過理性，重視金錢勝過感情。□彼此金錢價值觀有矛盾。□由不適合管錢的人處理財務。□譬如傳統上多由先生主掌家庭大計，但每個人特質不同，若先生不擅於數字，也未必要勉強。□彼此想要的生活風格不同。□沒有周全的財務計劃，卻想擁有好看的財務報表。----------------------------------家庭記帳小訣竅可多使用Excel或App等數位工具，更能節省時間，並增加效率與準確度。訂出適用的支出分類與百分比。家庭固定支出一定要詳實記錄。現金與信用卡分開記錄，合併計算。記帳不是流水帳，分析更重要，從帳冊中分出「想要」與「需要」的項目。記帳就是檢討支出必要性的過程。記帳分類大致如下大分類項目說明食：通常是佔比最高的生活費支出，可獨立成一個項目，盡量不要超過家庭總收入的20％，生活才能有餘裕。家庭開支：除了飲食外的家庭生活開支，包括購買生活必需品等。賬單：每月一定要繳的固定支出，譬如水、電、瓦斯、電信、小孩教育費等相關費用。保險費：勞健保、個人保險等相關支出費用。稅捐：所得稅、房屋稅、燃料稅、牌照稅等相關支出費用。
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