如何更通俗了解並利用大額存單營銷？

啰啰嗦嗦都沒用，究竟什麼是大額存單？

就是個人或機構按照一定門檻資金去銀行開具一個大額記賬憑證，然後就隨時開具存款證明證明你有錢，欠別人錢可以用於償還債務、可以提前支取、貸款的時候可以做質押，而且收益高於同期的定期存款，以及風險係數遠低於理財產品。

客戶角度來說大額存單：

「按照企業財務制度要求，公司的資金不能購買不保本息的理財產品，銀行存款是主要的途徑，現在可以存大額存單，等於多賺了一筆利息。」

「大額存單是可以質押的，雖然目前來看首期不能實現轉讓，但未來肯定可轉讓，買理財基本不行。」

銀行角度來說大額存單：

「以前為了攬大單存款，還要偷偷摸摸給人家做『貼息』，現在不就名正言順了？」

「以前缺存款，我們都去拉『結構化存款』，但那只有一部分納入存款口徑，大額定期存單是全部納入存款口徑的。」

因為大額存單的約束條件遠比央行1999年定義的保險「協議存款」寬鬆，可以預見，未來「協議存款」將成為歷史逐漸退出市場。將大額存款定性為一般存款，這是與此前同業存款最大區別之一。

大額存單與定期存款的對比：

不記名，可以在金融市場流通；金額固定而且都是大額整數，五大行及國開行、浦發、中信、招行、興業10家市場利率定價自律機制核心成員，於6月15日起發行首批大額存單，首批大額存單期限以1年以內（含）為主，認購起點金額為個人30萬元，機構1000萬元；不能提前支取，只能到期支取；期限多為短期，14天到1年不等，為了較好的發揮流動性功能，超過一年的比較少。

記名，不能轉讓和流通；金額不固定，大小都有；可以提前支取，但是損失應得利息，期限長，利率固定；銀行管理此類負債較為被動。

大額存單與保本型理財的對比：

個人門檻30萬元，機構門檻1000萬元；可以在二級市場上轉讓，可以開立存款證明及用於貸款做質押；銀行信用為基礎比較保險；從期限品種上看比同業存單多5年期品種，個人最低投資30萬的起點金額，相對其他固定收益類的產品如信託（可選標準之一是100萬起售，其他標準操作性差）更低，但比銀行理財高。個人起售金額30萬低於存款保險上線50萬，以為這個人而言可以充分享受存款保險的覆蓋。

門檻一般為5萬元，到期之前不能提前兌付，也不能進行流轉，但也可以用於融資質押；安全性低於大額存單；收益高於定期存款利率，但是：假設銀行破產了，放在同一家銀行、不超過50萬的大額存單，肯定可以得到全額賠償，而理財產品則沒有這麼好的「待遇」。

簡單的了解之後可以看出，一種新產品的創設，要看安全性、流動性、收益性多項指標，絕不只是「收益率大比拼」那麼簡單；客戶更不要光看收益，收益高的風險係數自然也高，銀行的業績、指標、以及在綜合服務中的產品配套建設，讓大額存單被虛席以待；在利率市場化的「最後一公里」，大額存單落地就像是馬拉松的最後一個補水站，繼存款保險制度推出、存款利率上限放寬至1.5倍之後，再後面的「賽程」，或許就是存款利率再無上限的衝刺。

一方面，在央行將存款利率上浮區間擴大到1.5倍後，利率市場化僅剩下兩步了：取消上限以及大額存單的發行。而現在，就只剩下取消存款利率浮動上限這一層窗戶紙了。

五大行及國開行、浦發、中信、招行、興業10家有資格發行大額存單。期限則包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種，但是通常個人及企業傾向於開具3-6個月的大額存單，可以賺取高於定期存款收益另外也可以補充經營周期的現金流動性。

根據2014年7月份發布的《關於發布市場利率定價自律機製成員機構的公告》（市率發【2014】4號）其中核心成員只有10家，分別為：工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、國家開發銀行、中信銀行、招商銀行、興業銀行、浦發銀行。此外還有93家利率定價自律機制基礎成員沒有發行大額存單資格；其他2442家存款類金融機構更沒有相應的發行資格（根據銀監會年報銀行業存款類金融機構不包括村鎮銀行共2545家），央媽在未來一定會允許讓更多的金融機構發行大額存單。

借鑒：中信銀行大額存單的「配套戰」

中信銀行作為全國首批發行大額存單的商業銀行，設計了單位大額存單起點為金額1000萬元人民幣，個人大額存單起點金額30萬元人民幣的產品，產品採用固定利率模式，較基準利率上浮40%，並分為3個月、6個月和12個月三種期限。同時，為滿足客戶的資金支配需求，該行大額存單產品還具有提前支取、提前結清等功能。

截至6月中旬，中信銀行首批個人大額存單已成功銷售3.69億元；首批單位大額存單已成功銷售46.93億元，其中一年期單位大額存單10億元額度已全部售罄，個人和單位大額存單共計銷售50.62億元

從大額存單反觀銀行戰略，中信銀行行長李慶萍此前提出了定位該行為「最佳綜合融資服務銀行」的戰略，瀋陽分行的大額存單落地，是一次「綜合服務」的軍演。而推及到整個銀行業，項目帶動的、業務部門和中後台協同的「方案式」金融服務模式，已經成為行業走出「營銷大客戶靠關係、營銷小客戶靠喝酒」怪圈的一條路。

撫順某大型資源行業企業，為了便于海外礦業投資，在撫順和香港都有經營主體，但由於香港主體存續期不長、缺乏足夠的徵信評估參考且境外資產不夠多，因此在境外貸款難。

這樣的企業，為之匹配一筆內保外貸業務，基礎思路並不特別。但中信「入圍」9家大額存單的試點銀行，成為了瀋陽分行綜合營銷的一個亮點：企業「內保」部分存在中信銀行的保證金，收益就可以打到上浮40%；而配套營銷客戶的還有「外貸」一端，中信牽頭為企業在境外對接了某外資銀行1.7%年化利率的低息貸款。在此框架下，這家撫順企業擬在中信瀋陽分行存入1億元大額存單人民幣保證金，中信瀋陽分行開具保函，某外資銀行將給予企業境外主體1500萬美元貸款。

對銀行而言，用足大額存單的工具促成這單業務，還意味著可能賺取中間業務收入。