新年「薪」計劃普通白領家庭收入該如何管理

新年「薪」計劃 普通白領家庭收入該如何管理

【理財案例】

曹雯今年29歲，是一名普通的都市白領，大學本科畢業5年，如今已結婚生子。成功升級為母親後，曹雯的金錢觀念也發生了很大的轉變，從前只覺得錢都是賺來花的，認為個人享受最為重要，如今為了給孩子更好的成長和生活，她也慢慢開始關注理財了。

進入2016年後，為了讓投資理財策略與家庭財務的實際情況更加符合，從而使家庭的資產得到更好的保值升值，曹雯一直計劃著要對家庭的理財規划進行一次調整。

【理財目標】

優化家庭資產配置，提高投資整體收益。

【財務情況】

根據曹雯本人的敘述，嘉豐瑞德理財師從收入、支出、資產、負債等幾方面入手，對其家庭財務情況進行了整理，具體如下：

表1-1家庭年度收支儲蓄表(單位：萬元)

收入項目

具體金額

支出項目

夫妻薪資

32.5

生活開銷

8

年終獎金

3

房、車還貸

10

兼職收入

1.2

教育支出

1.5

利息收入

0.1

保障支出

理財收入

投資損失

1

年總收入

39.8

年總支出

23.5

年總結餘

16.3

表1-2 家庭資產負債表(單位：萬元)

資產項目

具體情況

負債項目

現金(活存)

信用卡欠款

定期存款

40

汽車貸款

股票、基金、債券

房貸

100

房地產

180

小額借款

汽車

私人借款

總資產

233

總負債

【財務分析】

根據上述兩個表格，曹雯家的財務具有以下優勢和不足:

1)優勢：收入穩定，且收入渠道豐富；家庭年結餘較多，年儲蓄率(年結餘/年收入)約為41%，在合理範圍之內；資產形式多樣化，固定資產偏多，具有一定風險承受力；無消費性負債、投資性負債，自用性負債在家庭承擔能力範圍內。

2)不足：理財收入偏少，家庭資金利用不足；年度支出達23.5萬元，略微偏高；家庭流動資產不足，易陷入資金周轉困境；銀行存款比重過大，資金閑置較多，不利於提高整體投資收益；負債較多，家庭資金使用不自由。

【理財建議】

根據上述財務分析，理財師從以下兩方面出發，為曹雯提出了理財建議：

1)流動性資產：縮減家庭支出，留足生活備用金

在理財的過程中，既要投資獲益，也要確保家庭的正常生活。因此，在進行投資理財活動之前，一定要留足生活備用金(家庭月支出總額的3-6倍)，保證有足夠的、可靈活使用的流動資金。針對曹雯家的情況來看，家庭年度支出有些偏高，建議她根據實際需求重新制定家庭開支預算，然後再根據新的預算儲備生活應急資金。

2)投資性資產：追求收益，提高風險投資比重

從表1-1可知，曹雯家的理財收入偏少，說明其家庭資金利用不充分，存在資金閑置和低風險投資過多的問題。對此，嘉豐瑞德理財師認為其可適當進行進取型投資，建議減少銀行存款，提高股票、穩利精選基金等投資的比重，以提高家庭的整體投資收益。

點擊展開全文
推薦閱讀：