信用卡分期付款陷阱

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信用卡分期付款,某些人可能非常的喜歡.覺得很方便.但是,給大家算一筆帳,你就明白為什麼銀行那麼喜歡你使用分期付款了.請看下面的例子:」

比如,我買了一個東東,花了1200元(為了便於計算),然後申請分期付款,12期.每期還款100元，手續費0.6%,每月扣取（既1200*0.6%=7.2）。註：這是分期付款的一個演算法，和貸款演算法不同。

因為你每個月份都會還款100元，所以你欠銀行的錢相當於每個月都會減去100元，而不是1200元。這一點要記住！！！

大家可以看到，最後一個月的手續費用達到了86.40%，絕對是高利貸啦！」所以，請大家在分期付款之前想好再說。」

其實運用金融公式，可以有直接的解法：

首先，可以知道借款的現值為1200元，

然後，在年利率為7.2%的情況下，可以知道每月固定還款額為107.2元，計算公式為「

1200×(1+7.2%)/12。」

（說起來，插一個題外話，現在有些銀行標榜免息分期還款，每月只需要交固定的手續費，其本質就是把大家要交的利息改個名字，叫手續費，哄哄外行看熱鬧的，用在這裡，可以說成是，免息分12期還款，每期只需7.2元手續費，嘻嘻。）最後，還款期是12個月

可以運用金融學上關於年金現值的計算公式求解周期利率，再通過周期利率還原回實際年利率，方法如下：

1200＝107.2×{[1-(1+r)^(-12)>/r}」

用專門的金融計算器或者excel可以求得r 為0.010861854，簡單來說大約為0.01，就是說月利率為1%，則年利率應為12%。」

這個解法其原理如下：某日你一次性借了銀行1200元，從下個還款日子開始算，每月你得還銀行107.2元，共還12個月你就還清了。這107.2元裡面有100元是還本金的，7.2元是手續費（變相利息，嘻嘻）。就是說，一年前你借1200元，一年後你共還了1286.4（107.2*12）元給銀行，如果不考慮其他隱形的因素，你的年利率該為7.2%沒有錯（1286.4-1200）/1200。可是呢，首先，你不是一年下來都欠銀行1200元的，其實到第六個月的時候，你只欠銀行700元了，到最後一個月，你只欠100元了，正如LZ所說，這裡銀行就偷換了概念了。另外，這每月的7.2元如果不交銀行的手續費，是可以存到銀行里以複利的形式一滾再滾吃利息的。所以，計算公式就遠沒有（1286.4-1200）/1200 那麼簡單了。運用上述的公式，其實真正的年利率是12%，這個答案自信不會有什麼錯誤了，如果哪位高人還有異議，歡迎交流！」

同樣的，以這個公式計算名義年利率為3.5%的情況，就是1200＝103.5×{[1-(1+r)^(-12)>/r}「

通過excel求得r 為0.005332623，簡單來說就是月利率0.53%，年利率6.36%。忽略小數位四捨五入的影響，和syishan用原始方式求解的答案一致！

標榜7.2%的年利率的，實際是12%；標榜3.5%的年利率的，實際是6.36%，這些貓膩其實所有銀行都知道，有金融底子的人大部分也知道，就是不知道其他諸位之前有沒有想過會這樣被人蒙了，呵呵。