基督徒理財

基督徒理財

前言：近幾年來，拜發卡銀行各樣廣告促銷之賜，台灣信用貸款的數額不斷攀升，保守估計，每一位國民平均負債接近30萬。不用賺錢就可以享受花錢帶來的快感和權力會讓人上癮，很難戒除。

教會應該教導國人，尤其是基督徒，從聖經而來的正確理財觀念，而非用貸款來製造富裕虛榮的表象？箴言二章六節說：「因為耶和華賜人智慧，知識和聰明都由他口而出。」，神早已透過聖經將他有關理財的智慧和知識賞給我們，我們只要樂意遵行，便可蒙福。以下將分享個人理財看法。

．觀．念．篇．

辨認並拒絕錯誤的理財觀念

一、社會說：「金錢萬能」、「人可以靠錢不靠神」。

聖經說：「你豈要定睛在虛無的錢財上嗎？因錢財必長翅膀，如鷹向天飛去。」(箴23：5)

「你要囑咐那些今世富足的人，不要自高，也不要倚靠無定的錢財，只要倚靠那厚賜百物給我們享受的神。」 (提前6：17)

一般人總認為「金錢」是可靠的，所以將「安全感」建立在所擁有財富的多寡上。但聖經卻說「錢財」是虛無的，無定的，靠不住的，因錢財必長翅膀，如鷹向天飛去。這裡並不是說「錢財」真長了翅膀，向天飛去，而是形容錢財之虛無。台語說：「人兩腳，錢四腳」，也有類似之意。例如：通貨膨脹就會使所得無形當中變少了。所以只要倚靠那厚賜百物給我們享受的神，在他裡面才是真有依靠，這真是對是人的一大提醒。

二、社會說：「要妥協才能成功」、「未達目的不擇手段」。

聖經說：「求你使我的心趨向你的法度，不趨向非義之財。」 (詩119：36) 凡是都要規規矩矩地按著次序行。」 (林前14：40)

一般人為了快速累積財富，在過程中往往妥協了一些應該堅持的做人做事原則。尤有甚者，在公司工作的人，甚至違反公司規定，私底下收取來往廠商之回扣；或出差時，虛報收支，以少報多，賺取差價。凡此種種行徑，皆是短視近利者，自認為自身的名譽可被區區數元收買，需謹慎之。

附註：台積電董事長張忠謀先生曾在天下雜誌的訪問中說到：「台積電的員工守則記著：員工若收取回扣(不論金額多寡)，公司終身不得錄用該員工。」

三、社會說：「借錢是高尚的行為」、「我可以靠貸款理財成功」。

聖經說：「欠債的是債主的僕人」 (箴22：7下半節) 「你們是重價買來的，不要做人的奴僕。」 (林前7：23)

現在的金融體系，想盡各樣的方式，可以說是花招百出，鼓勵社會大眾向金融體系借錢。但敬虔的基督徒需留意，神並沒有禁止(但也沒有鼓勵)我們借錢，但提醒我們，借錢(貸款)者會成為債主的僕人，會破壞了人跟神的關係。 (因為一個人不可能事奉兩個主人。 參太6：24)

再者，我們也須留意，不要借連你自己一輩子都無法償還的金錢，連一天也不可以。 (無論他的條件有多優厚)，如果你無法償還，卻還借款，這豈不是存心欺騙嗎？（請參注）

註：「72法則」：一種概算公式，可以知道期初投入一筆金錢，經過多久，在固定利率下，經過時間的複利效果，期初投入的金錢可以增加一倍。例如：期初投入10,000元，年利率18％，大概多久可以變為20,000元呢？72÷18＝4，大概四年就可以了。

(此法也可以用以概算期初負債額多久可以增加一倍)。

四、社會說：「錢是自己賺來的，自己有權決定如何花錢。」

聖經說： 「地和其中所充滿的，世界和住在期間的，都屬耶和華」 (詩24：1) 人的角色是管家，「所求於管家的，是要他有忠心。」 (林前4：2)

一般人認為錢是自己賺來的，愛怎麼花就怎麼花，旁人管不著。但敬虔的基督徒需曉得自己不是金錢的主人(所有者)，只是管家(受託者)，要忠心地來管理受託的財富。因為知道將來回到天上，神(主人)要跟我們算帳，我們要交代清楚。所以，我們豈可照著自己的意思來花錢，而不尋求明白神的心意呢？

五、社會說：「笑貧不笑娼」、「用金錢來衡量成功。」

聖經說：「見人發財，家室增榮的時候，你不要懼怕，因為他死的時候，什麼也不能帶去， 他的榮耀不能隨他下去。」(詩49：16-17)

『於是對眾人說：「你們要謹慎自守，免去一切的貪心， 因為人的生命不在乎家道豐富。」』(路12：15)

在現在這樣一個一切都向「錢」看的社會裡，聖經的話讀來猶如「暮鼓晨鐘」。

2004年12月台灣首富蔡萬霖先生過世時，試問他帶走什麼呢？他在世的時候，累積如此多的財富，死時一絲一毫也無法帶走。走筆自此，令人不勝唏噓。

六、社會說：「我努力工作賺錢，用金錢來彌補家人。」 聖經說：「設筵滿屋，大家相爭，不如有塊干餅，大家相安。」(箴17：1)

現代社會不少的家庭是夫妻都工作的雙薪家庭。原以為家庭收入增多，家人需用充裕時，家人關係就會好，但情形恰好相反。由於夫妻雙方都在工作，結果下班回家後已無精神體力給對方與小孩，所以就想用金錢來彌補自己的罪惡感，長久下去會導致夫妻及親子關係的疏離，所以敬虔的基督徒需要謹慎處理這個課題。

七、社會說：「錢來也！錢越多越好」、「沒有人會討厭錢的」。 聖經說：「貪財是萬惡之根。有人貪戀錢財，就被引誘離了真道，用許多愁苦把自己刺透了。」 (提前6：10)

「你們存心不可貪愛錢財，要以自己所有的為足；因為主曾說：我總不撇下你，也不丟棄你。」(來13：5)

「金錢」本身是中性的，無關屬靈與道德與否。唯有「貪財」才是神所憎惡的。對基督徒而言，我們在理財方面，是以「神」為中心，視理財為「榮神益人」的一種事奉。今日社會的迷失之一，就是把理財過程當作理財的目的。例如：累積財富越多＝人生愈有意義。

但聖經告訴我們，「敬虔＋知足的心＝真正的大利。」(提前6：6)

不論在世人看來是貧窮或富有，人人皆可獲得＂真正的大利″。但一般的世人以「錢財」為偶像，不斷地追求存款簿數字的增加，但此種理財方式只有少數人能夠獲得，更多的人，因為錯誤的理財觀，例如：借錢投資股票，賭博……，想要短期致富，反而使自己或家人陷入困境，甚至危及生命的安全。

基督徒應如何正確理財（二）

理財首重理債，你可以避免被債務的海洋吞沒。

一、「困苦窮乏的僱工，無論是你的弟兄或是在城裡寄居的，你不可欺負他。要當日給他工價，不可等到日落，因為他窮苦，把心放在工價上，恐怕他因你求告耶和華，罪便歸你了。」 (申24：14-25)

「和工人講定一天一錢銀子，就打發他們進葡萄園去。……到了晚上，園主對管事的說：叫工人都來，給他們工錢，從後來的起，到先來的為止。」(太20：3，8)

「所以，不要為明天憂慮，因為明天自有明天的憂慮；一天的難處一天當就夠了。」(太6：34)

一般人對負債最簡單的了解，就是你所欠的債大於你的資產。這是看的見的有形負債。但有時我們似乎在有形的錢財上並未負債，卻常常為錢財的問題憂慮不安(太6：34)。

在舊約聖經及新約耶穌的時代，工人領的是日薪，所以主人要當日給工人薪水，免得影響工人生計。現今的社會大多數的人交易都會使用塑膠貨幣(如：信用卡、現金卡等等)，我們應將當期費用當期結清，否則會因過了約定償還日期而被處罰 (因會動用到高利率的循環利息) 。今日的老闆若過了跟員工約定付薪的日子而未付薪，難免引起不必要的聯想，雖然老闆並非付不起薪水。

二、「你們必曉得真理，真理必叫你們得以自由。(約8：32)

正如有酒癮、煙癮的人一般，如果有一日不吸煙、不喝酒，就覺得渾身不對勁。同樣在今日這個高唱「先享受後付款(如：××萬××期零利率)」，「借錢不用看臉色(如：使用現金卡向未來借錢)」的社會裡，大眾傳播媒體每日不斷地「洗腦」，使人們深深覺得「不負債」過生活，真是難上加難，但神的真理有能力能救我們脫離這種無力感的生活。

基督徒應如何正確理財 ～負債篇（三）

三、「看哪，天和天上的天，地和地上所有的，都屬耶和華你的神。」 (申10：14) 「地和其中所充滿的，世界和住在其間的，都屬耶和華。」 (詩24：1)

想要擺脫那種天天背著「債務」工作的日子嗎？首先，你要知道自己的身份，才能扮演好自己的角色。聖經上說到神是主人，那麼人的身份是什麼呢？人的身份不是主人，是受託付的管家，所以人需將自認為應該擁有的「所有權」交還給主人(神)，才能扮演正確的角色。

四、萬軍之耶和華說：「你們要將當納的十分之一全然送入倉庫，使我家有糧，以此試試我，是否為你們敞開天上的窗戶，傾福與你們，甚至無處可容。」(瑪3：10)

「十一奉獻」是身為一個基督徒順服神的主權最起碼的見證，你可能會想自己都在「負債」的情形下，還需要「十一奉獻」嗎？請記得「十一奉獻」是當納的，他是憑信心奉獻(不論貧富，都須奉獻)，不是天國的稅金，它不是一種宗教儀式，而是神賜福與人的途徑。(瑪3：10)

「奉獻讓我們學習在別人的需要看到自己的責任。」----無名氏

五、「我們日用的飲食，今日賜給我們。」(太6：11)

「你們看那天上的飛鳥，也不種，也不收，也不積蓄在倉里，你們的天父尚且養活它。你們不比飛鳥貴重的多嗎？」(太6：26)

當人處在「負債」的情形下，往往容易因每月所得的差距，常常變換工作。這原本無可厚非，因為正常人都希望家中生活能早日得到改善。但敬虔的基督徒需謹記，我們真正的供應者是神，神透過我們的老闆發薪資供應我們，所以千萬不要把我們眼目的焦點從神身上轉移到「薪資多寡」上，特別是在「負債」的情形下。

六、「只要有衣有食，就當知足。」(提前6：8) 「殷勤籌劃的，足致豐裕；行事急躁的，都必缺乏。」(箴21：5)

根據觀察，大多數人會落在「負債」的情形下，是因為用錢沒計劃，常常隨興(衝動)購買。但聖經說：「殷勤籌劃的，足致豐裕」，所以敬虔的基督徒在用錢上，應當有適切的規劃。每月的所得扣除「十一奉獻」外，應當滿足家人的基本需要為優先，在滿足「慾望需求」上應有所節制。特別在「負債」的情形下，除「十一奉獻」，滿足家人基本需要之外，若有餘額，應優先用於償還債務，而非滿足慾望。」

七、「不要自以為有智慧；要敬畏耶和華，遠離惡事。」(箴3：7) 已負債(甚至沒有負債)的基督徒，每一次購物前都應三思：我有沒有在基本需要及慾望之間仔細衡量呢？我買的東西符合基督徒的道德標準嗎？我在負債中，是否合適再用分期付款或信用卡購物？我買的是價廉物美的東西，抑或是折舊高又不耐用的東西呢？聖經說：「要敬畏耶和華，遠離惡事。」

八、「美名勝過大財，恩寵強如金銀。」(箴22：1)

在台灣，一個成人平均有三、四張信用卡，那是非常稀鬆平常的事，這都拜發卡銀行強力促銷之功啊！但如果你無法當期費用當期結清而動用循環利息，或你已在「負債」的情形下，而還在利用信用卡購物來增加新債務，建議你拿起剪刀把信用卡剪掉吧！聖經說：「美名勝過大財」，你的信用是非常重要的。

九、「你要詳細知道你羊群的情況，留心料理你的羊群。」(箴27：23)

牛、羊為古代以色列人重要資產，所以以色列人要留心牛、羊的數量及情況。現今有為數不少的年輕人，變成了「月光族」(薪水每到月底就花光光)，甚至「寅吃卯糧」(預支下月的薪資)。每到月底就感嘆說：「不知道錢都花到哪兒去了。」想要改變此種情形，唯一的方法就是養成記帳的好習慣，知道自己的錢都花到哪去了，藉此評估自己運用金錢是否得宜。順帶一提，發票、收據、簽帳單不要隨便丟棄，它可以讓你想起錢花到哪裡去了。

「不瘋狂購物就等於擁有收入。」----羅馬哲學家西塞羅

十、「房屋錢財是祖宗所遺留的，唯有賢慧的妻是耶和華所賜的。」(箴19：14)

台語有一句話說：「聽某嘴，大富貴。」妻子對於財務上的決定通常有一種不能解釋的謹慎。所以敬虔的丈夫在作重大的財務決定時，請多多與妻子及家人商量，切忌「一意孤行」。一般作妻子的會關心丈夫如何管理錢財多過他賺多少錢，而且對丈夫商業上來往之人的道德水準也會有一種特別的警覺性。

十一、「少壯獅子還缺食忍餓，但尋求耶和華的，什麼好處都不缺。」(詩34：10) 學習量入為出，在「負債」的情形下，更應如此。

出門購物前，敬虔的基督徒應禱告尋求神，少帶大量的現金，預備購物清單(此舉可避免隨性購買)。買最划算的東西，減少逛大賣場及百貨公司的次數（此舉亦可減少隨興購物的機會）。非緊急情況時，少進超商購物。因為一般而言，超商的東西單價較高。時下流行的上網購物，不失為一種便利的方法，但要考慮有無售後服務，並要留心勿逗留網站太久(容易大採購)。

十二、「人不制伏自己的心，好像毀壞的城邑沒有牆垣」(箴25：28) 養成對消費的抵抗力。想一想：自己要什麼？

不要追隨流行，不要把自己的價值建立在與別人的比較上；也不要把安全感建立在是否擁有某樣東西上。敬虔的基督徒應當知道我們在神裡面有十足的安全感，有無可取代的價值，所以不要為那些明知不需要或不應該擁有的東西，找借口購買。學習為自己已擁有的向神獻上感恩。

「我們在主裡面的價值，無須藉由任何物質來增加或減少。」----無名氏

十三、 「凡事不可虧欠人。」(羅13：8上半節) 「欠債的是債主的僕人。」 (箴22：7下半節) 「你們是重價買來的，不要做人的奴僕。」 (林前7：23) 不要隨便貸款。

「貸款」是現代人非常常見的一種購物方式，舉凡家庭或企業的一些重大支出，一時無法付出一大筆資金時，就會想到「貸款」的方式。「貸款」基本上就是跟金融機構借錢。神所關心的不只是我們的還款能力，他也擔心一旦基督徒使用「貸款」方式購物時，他與神的關係就產生變化了。貸款後，他無法專心服事上帝，因一人無法服事兩個主人----神與債主(參太6：24)。神也不希望我們再作人(包括金融機構)的僕人，因為我們是神用重價買來的。所以基督徒使用「貸款」購物時，宜三思而後行。

十四、「凡事都可行，但不都有益處，凡事都可行，但不都造就人。」 (林前10：23) 「不要為明日自誇，因為一日要生何事，你尚且不能知道。」 (箴27：1) 你們只當說：「主若願意，我們就可以活著，也可做這事，或做那事。」 (雅4：15)

一個人在貸款時，需要具備一個前提----即我們可以掌握未來一定期間的情況，但這通常並未被仔細考慮過。

我們會認為在這一段期間，我們不會失業。但事實是，我們有可能會失業。我們通常假定薪資會逐年增加，但事實是，當經濟不景氣時有可能會被減薪甚至裁員。我們認為一定可以償還貸款，但事實是，天有不測風雲，人有旦夕禍福。聖經說：「其實明天如何，你們還不知道。你們的生命是什麼呢？你們原來是一片雲霧，出現少時就不見了。」(雅4：14)所以敬虔的基督徒不可不慎啊！

十五、「欠債的是債主的僕人」 (箴22：7)

「美名勝過大財，恩寵強如金銀。」 (箴22：1)

耶穌對他說： 「你要盡心、盡性、盡意、愛主你的神。這是誡命中的第一，且是最大的。」(太22：37-38)

「不要與人擊掌，不要為欠債的作保。」(箴22：26)

貸款購物的一大優點是能在極短的時間之內取得你想要的東西，但它卻也隱含了諸多的缺點：1. 容易使人陷於為仆的情況。(箴22：7) 2. 可能攔阻人遵行神的旨意。(太22：37-38) 3. 可能使人信用破產。(箴22：1) 4. 可能破壞人際關係。(箴22：26) 5. 買的價格可能過高。(因為貸款風險轉嫁至消費者。) 6. 可能買到不符合需要的東西。(因為被銷售員說服，買到不符合需要之物。)

十六、「少壯獅子還缺食忍餓，但尋求耶和華的什麼好處都不缺。 (詩34:10)

「惡人借貸而不償還。」 (詩37:21上半節)

敬虔的基督徒如使用「貸款」購物時，請先禱告尋求神的心意(詩34:10)。一般可貸款的條件如下:1.購買可增值的資產，如：土地、房屋等。 2. 所購物品的價值大於貸款的金額。如此，萬一須處理時，還可以將貸款還清。 3. 還款的額度不會影響家庭日常生活。最後仍須提醒的是:要儘快償還債務。(詩37:21上半節)

十七、「起初速得的產業，終久卻不為福。」(箴20:21) 「誠實的人必多得福，想要急速發財的不免受罰。」(箴28:20)

「一夕致富」確實是不少人的夢想，特別是在「負債」的情形，更易如此。數年前風靡全台的六合彩，到如今合法的樂透彩，都塑造出不少的億萬富豪(由沒中獎的人之金錢損失所造成)，也衍生了不少的社會問題，如：中獎者被勒索或被綁架等。「急速發財」的想法也容易使人把希望寄托在不確定的未來而不倚靠神。更嚴重的後果是，若失敗了，易危及家庭的和樂及婚姻的幸福。

十八、 「用詭詐之舌求財的，就是自己取死；所得之財乃是吹來吹去的浮雲。」 (箴21:6)

「那不按正道得財的，好像鷓鴣菢不是自己下的蛋；到了中年，那財都必離開他，他終久成為愚頑人。」(耶17:11)

當人落在負債的情況下，特別容易鋌而走險，想要賺取「EASY MONEY」，如: 手機簡訊詐財，金光黨的技倆，走私毒品等…，以期大撈一筆。但敬畏神的基督徒要留心，不要想去賺取「EASY MONEY」，因為背後常有一些不道德或不法的情由，但基督徒凡事都要為榮耀神而行。 (林前10:31)。

十九、「智慧人家中積蓄寶物膏油，愚昧人隨得來隨吞下。」(箴21:20)

近年來，國人的儲蓄率逐年下降。儲蓄似乎巳是一項被國人遺忘的美德。代之而起的是一股「消費是美德」的風氣。但人有「旦夕禍福」，所以智慧人仍應養成儲蓄的習慣，以備逆境或突髮狀況之需。特別是在「負債」的情況下，尤應如此。

二十、「智慧婦人建立家室；愚妄婦人親手拆毀。」(箴14：1)

「才德的婦人誰能得著呢？她的價值遠勝過珍珠。她丈夫心理倚靠她，必不缺少利益；她一生使丈夫有益無損。」(箴31：10-11)

現代的家庭，很多是雙薪家庭，特別是婚後還沒有小孩的家庭。做妻子的該如何管理財務呢？如果你們又背負貸款的壓力，這真是「不可能的任務」。

這裡提供一個智能的建議：做妻子學習以丈夫的所得來維持家庭生活。那你的所得如何處理呢？把它儲存起來或做合適的投資。將來用到它的機會多的是，不要把它花光光。但這有一個可能的陷阱----把＂儲蓄″當成偶像，所以敬虔的基督徒當尋求神，儲蓄多少是足夠的？多餘的部分當如何處理？

二十一、「惡人借貸而不償還。」(詩37：21上半節) 想知道神對借貸而不償還的人的看法嗎？詩人大衛在詩37：21上半節說到神看這類的人是「惡人」。

雖然現今的社會瀰漫著一股「先享受後付款」的風氣，大部分的銀行也使用各種手段，（如：信用卡、現金卡之大量發行，鼓勵持卡人可以使用信用貸款或每月繳最低金額，餘額不用急著還，可以讓它成為循環利息的本金），鼓勵消費者變相的向銀行借錢。但敬虔的人仍需仔細留意，自己是否在無形中效法了這個世界，使自己成為神眼中的惡人。(因為債台高築而無法清償。)

二十二、「愛我的，我也愛他；懇切尋求我的，必尋的見。」(箴8：17) 「我們若認自己的罪，神是信實的，是公義的，必要赦免我們的罪，洗凈我們一切的不義」(約壹1：9)

我們既然不可逃避債務，那麼應當如何脫離債務呢？一般人的想法是拚命去賺更多的錢來還債，結果有時會得不償失。

敬畏神的基督徒，當面對債務時，不妨先靜下來思考一下，我為何會負債呢？我是否在運用金錢方面有得罪神的地方，以致神管教我？若是如此，就須向神認罪，求神赦免，並且要悔改，立志從錯誤中迴轉歸向神，然後尋求神的幫助，來度過難關。(箴8：17)

二十三、「你要詳細知道你羊群的景況，留心料理你的羊群。」(箴27：23) 「然而，敬虔加上知足的心便是大利了。」 (提前6：6) 「凡事都要規規矩矩按著次序行。」 (林前14：40)

兵家常言：「知己知彼，百戰百勝」，要脫離債務也是如此。其步驟如下：

1.列出你的資產——你所擁有的一切。(如存款、房屋…等等)。

2.列出你的負債總額——你所欠的一切，不論數額多寡。如此可以幫助你決定縮減債務的優先次序。

3.考慮徹底變你的生活方式，建立書面的預算，約束自己不要「衝動花錢」，學習對現在所擁有的知足。(提前6：6)

4.不要累積新債務，買東西盡量使用現金或使用可馬上扣款之轉帳卡。

5.考慮額外兼差。多掙的收入優先用來償債，而非消費。但須注意兼差不得損及你與主，與家人的關係。

6.針對每一個債權人設定一個還債時間表。但須考慮以下兩個因素：

a. 先清償小債—容易有成就感，建 立償債的信心。

b.先清償高利債—可以省下利息錢，來清償低利債務。

7.不要放棄。