日常實用篇-個人理財

日常實用篇-個人理財一、怎樣存款收益最大據《中華工商時報》報道：從定期存款的期限來看，宜選擇短期。一方面，存款期限長短對利率的影響已經不大，一年期存款利率和五年期存款利率的差距由原來的2.88個百分點縮小到現在的0.63個百分點。另一方面，如今存款利率已是歷史最低，一般來說，這種狀況不可能持續幾年，一旦經濟形勢好轉，走出通貨緊縮，利率必然相應調高。若現在選擇長期存款，在利率調高時一時無法享受較高的利率，將受到損失。而短期存款流動性強，到期後馬上可以重新存入。從集中和分散來看，宜相應分散。這裡的集中和分散，既指每筆存單的金額，也指存單到期的期限。在存款到期的時間上，可以採用循環周轉法，比如每月從工資中取出200元，均存定期一年，這樣一年後，每個月都有到期存款可備使用，比把錢積累到一定金額再存定期划算。從儲蓄和國債來看，宜選擇國債。相對於儲蓄而言，國債具有諸多優點：一是收益高，國債利率一般要比同期儲蓄存款利率高出1個百分點以上。二是變現能力強，即可質押貸款，一年後提前兌換又可享受分檔計息，避免了定期存款提前支取按活期計息的缺點。三是安全性強。國債是以國家信用作保證的，素有「金邊債券」的美譽。四是不必交納利息稅。宜約定自動轉存。現在銀行都推出了自動轉存服務。百姓在儲蓄時，應與銀行約定進行轉存。這樣做，一方面避免了存款到期後不及時存，逾期部分按活期計息的損失；另一方面存款到期後不久，如遇利率下調，未約定自動轉存的，再存時就要按下調後利率計息，自動轉存的，就能按下調前較高的利率計息。如到期後遇利率上調，也可取出後再存。1、如何選擇儲蓄幣種在選擇儲蓄幣種時，由於各種貨幣的利率是不同的，長期儲蓄利率過低的貨幣顯然是不合算的。其次，儲蓄作為一種相對中長期的投資，目的是為了獲得利息收益，防止匯率變化造成的風險。所以，在儲戶準備做較長時間儲蓄的時候，儲蓄幣種應選擇匯率比較堅挺的，即我們常說的硬通貨。舉例來說，英鎊利率相對於其他幣種較高，但是英鎊從去年到今年貶值不少，儲蓄所獲得的利息恐怕也很難彌補匯率方面的損失。在國際上，獲取利息的同時，避免匯率風險的較好辦法是拋補的方法，即在買入某貨幣以獲取利息的同時賣出該貨幣的遠期。舉例來說，某儲戶認為英鎊利率高於美元，於是賣出了自己的美元買入英鎊，進行三個月的儲蓄，但是因為擔心英鎊貶值，所以同時賣出三個月遠期英鎊，這樣就事先把投資三個月後英鎊的匯率固定下來，從而鎖定了匯率風險。但是，現在我國的銀行還沒有為我們的儲戶提供遠期外匯買賣服務。這就需要儲戶對儲蓄貨幣的匯率走向有一個大致的估計，選擇匯率相對穩定的幣種作為長期投資對象。2、儲蓄技巧如今，正處於存款低息的儲蓄仍然是大眾投資理財重要渠道的時期，儲蓄技巧顯得很重要，它將使您的儲蓄存款保值增值效果達到最佳化。本文對目前銀行開辦的儲種進行一一盤點，讓其存儲技巧全面展示在您面前，必將讓您受益匪淺，使您的理財生活更美好。（1） 活期儲蓄目前銀行一般約定活期儲蓄5元起存，多存不限，由銀行發給存摺，憑摺支取（有配發儲蓄卡的，還可憑卡支取），存摺記名，可以掛失（含密碼掛失）。利息於每年6月30日結算一次，前次結算的利息併入本金供下次計息。活期存款用於日常開支，靈活方便，適應性強。一般將月固定收入（例如工資）存入活期存摺作為日常待用款項，供日常支取開支（水電、電話等費用從活期賬戶中代扣代繳支付最為方便）。由於活期存款利率低，一旦活期賬戶結餘了較為大筆的存款，應及時支取轉為定期存款。另外，對於平常有大額款項進出的活期帳戶，為了讓利息生利息，最好於每兩月結清一次活期帳戶，然後再以結清後的本息重新開一本活期存摺。另外，在開立活期存摺時一定要記住留存密碼，這不僅是為了存款安全，而且還方便了日後跨儲蓄所和跨地區存取，因為銀行規定：未留密碼的存摺不能在非開戶儲蓄所辦理業務。（2） 整存整取定期儲蓄50元起存，存期分為三個月、半年、一年、二年、三年和五年6個檔次。本金一次存入，銀行發給存單，憑存單支取本息。在開戶時或到期之前可向銀行申請辦理自動轉存或約定轉存業務。存單未到期提前支取的，按活期存款計息。定期存款適用於生活節餘的較長時間不需動用的款項。在高利率時代（例如上世紀90年代初），存期要就「中」，即將5年期的存款分解為1年期和2年期，然後滾動輪番存儲，如此因可利生利而收益效果最好。在如今的低利時期，存期要就「長」，能存5年的就不要分段存取，因為低利情況下的儲蓄收益特徵是「存期越長、利率越高、收益越好」。當然對於那些較長時間不用，但不能確定具體存期的款項就應用「拆零」法，如將一筆5萬元的存款分為0.5萬元、1萬元、1.5萬元和2萬元４筆，以便視具體情況支取相應部分的存款，避免利息損失。若預見利率調整時，剛好有一筆存款要定期，此時若預見利率調高則存短期；若預見利率調低則要存長期，以讓存款賺取高利息。此外，還要注意巧用自動轉存（約定轉存）、部分提前支取（只限一次）、存單質抵貸款等理財手段，避免利息損失和親自跑銀行轉存的麻煩。（3） 零存整取定期儲蓄5元起存，存期分為一年、三年、五年3個檔次，適應各類儲戶參加儲蓄，尤其適合低收入者生活節餘積累成整的需要。存款開戶金額由儲戶自定，每月存入一次，中途如有漏存，應於次月補存，未補存者視同違約，到期支取時對違約之前的本金部分按實存金額和實際存期計算利息；違約之後存入的本金部分，按實際存期和活期利率計算利息。零存整取適用於較固定的小額餘款存儲，積累性強。由於這一儲種較死板，重要的技巧就是「堅持」，決不連續漏存2個月。有一些人存儲了一段時間後，認為如此小額存儲意義不大，就放棄了，這種前功盡棄的做法損失最大。若有眾多同事同時辦理零存整取業務，可委託單位的工會等組織進行集體批量辦理，省去每個人都跑銀行的勞累。（4） 存本取息定期儲蓄5000元起存，存期分為一年、三年和五年3個檔次。開戶時，整筆存入按約定期限（可1個月或幾個月）分次取息，到期還本。若中途提前支取本金，則按定期存款提前支取的規定計算實際應支付的利息，並扣回銷戶前多支付的利息。要使存本取息定期儲蓄生息效果最好，就得與零存整取儲種結合使用，產生「利滾利」的效果。即先將固定的資金以存本取息形式定期起來，然後將每月的利息以零存整取的形式儲蓄起來。採取這種方式時，可與銀行約定「自動轉息」業務，免除每月跑銀行存取的麻煩。（5） 定活兩便儲蓄50元起存，可隨時支取，既有定期之利，又有活期之便。開戶時不必約定存期，銀行根據存款的實際存期按規定計息。實際存期在3個月以內（不含3個月）的，其利息按銷戶時的活期利率計算，實際存期在3個月以上（含3個月）的，按銷戶時的同檔次整存整取定期存款利率打6折計算。主要是要掌握支取日，確保存期大於或等於３個月，以免利息損失。（6） 通知儲蓄存款5萬元起存，一次存入，可一次或分次支取，存期分為1天和7天兩個檔次。支取之前必須向銀行預先約定支取的時間和金額。通知存款最適合那些近期要支用大額活期存款但又不知支用的確切日期的儲戶，例如個體戶的進貨資金、炒股時持幣觀望的資金或是節假日股市休市時的閑置資金。要盡量將存款定為７天的檔次。（7） 教育儲蓄50元起存，存期分為一年、三年、六年3個檔次。存儲金額由儲戶自定，每月存入一次（本金合計最高為2萬元）。中途如有漏存，須在次月補存，未補存者視如違約。到期支取時，違約之前存入的本金部分按實存金額和實際存期計息；違約之後存入的本金部分按實際存期和活期利率計息。該儲種對象為小學四年級的學生，銷戶時如能提供正接受非義務教育的學生身份證證明，則能享受利率優惠和免利息稅的優惠，否則按零存整取儲種計息。總之，教育儲蓄具有「客戶特定、存期靈活、總額控制、利率優惠、利息免稅」的特點。《教育儲蓄管理辦法》第七條規定：教育儲蓄為零存整取定期儲蓄存款，開戶時儲戶與金融機構約定每月固定存入的金額，分月存入，但允許每兩月漏存一次。因此，只要利用漏存的便利，儲戶每年就能減少了6次跑銀行的勞累，也可適當提高利息收入。但有人違背了「零存」的要求，鑽「分月存入」的空子，將2萬元的存款總額在頭幾個月分兩三次就存足了；雖然這種方法可以提高利息收入（以2萬元5年期為例，此法可多獲得利息1349.92元），但是違反了《教育儲蓄管理辦法》，建議儲戶不用此法，做個「君子愛財，取之有道」的守法理財人。3、儲蓄常識（1） 儲蓄原則我國的儲蓄原則是：「存款自願、取款自由、存款有息、為儲戶保密」。居民個人所持有的現金是個人財產，任何單位和個人均不得以各種方式強迫其存入或不讓其存入儲蓄機構。同樣，居民可根據其需要隨時取出部分或全部存款，儲蓄機構不得以任何理由拒絕提取存款。並要支付相應利息。儲戶的戶名、帳號、金額、期限、地址等均屬於個人隱私，任何單位和個人沒有合法的手續均不能查詢儲戶的存款，儲蓄機構必須為儲戶保密。（2） 識別假鈔紙質真鈔的紙質主要成份是棉花,其特點是紙張重、厚、表面有凸感，不起毛，聲音清脆。假鈔紙質輕、薄、手感平滑，起毛，發出的聲音沉悶。印刷：真鈔用手摸有 凸感，線條清晰不間斷，立體感強，人物眼睛有神，水印清晰，如同浮雕。假鈔無手感,平滑,畫麵線條間斷,人物表情呆板，水印偏紅。油墨：真鈔是用磁性油墨和熒光油墨印製，在驗鈔機和紫光燈下無反應，90年版100元、50元有暗記熒光，而假鈔含增白劑，在紫光燈下會發出刺眼的青光。（3） 掛失手續當閣下的存單、存摺遺失，應立即帶上您的 身份證件到開戶儲蓄機構,以書面形式正式聲明掛失,掛失時應提供您的姓名、存款時間、種類、金額、帳號等有關情況，儲蓄機構在確認該筆存款屬實並還未被冒領的前提下，即可辦理掛失手續。掛失止付有效期為七天。如存款人不能及時掛失，可以委託他人前往開戶儲蓄機構掛失，特殊情況下也可打電話或函電掛失，但掛失後五天之內應補辦正式書面申請，否則掛失自動失效。如果存款在掛失前或掛失失效後被他人冒領，儲蓄機構不負責任。另外，掛失只限於記名的存單、存摺，不記名的存單、存摺不可以掛失。（4） 提前支取閣下存入的定期存款未到期，需要提前支取，應該帶上存單和身份證到開戶的儲蓄機構去辦理提前支取手續。儲蓄機構驗證證件姓名與存單上的姓名一致後，即可支付存款。如果您委託他人代支取時，代支取人在出示存款人的存單和身份證件的同時，還要出示代支取人的身份證件。儲蓄機構即可辦理未到期定期儲蓄存款提前支取的手續。（5） 利息計算定期儲蓄存款未到期全部提前支取的,按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息，部分提前支取的，按活期儲蓄存款利率計付利息，其餘部分到期時按原存單所定利率支付利息。逾期部分的按活期儲蓄存款利率計付利息。定期存款在存款期限內遇利率調整，仍按存單開戶日所定利率計息。計算利率的基本公式是：利息=本金*存期*利率儲蓄存款利率分年利率、月利率兩種。儲蓄存款的存期按對年對月對日計算，實存天數採取「算頭不算尾」的辦法。活期儲蓄存款自每年的7月1日至次年6月30日為一個計息年度，每年計息一次，利息自動轉入本金起息，中途銷戶，隨時計付利息，利隨本清。（6） 利息複查儲戶認為儲蓄存款利息支付有錯誤時，有權向經辦的儲蓄機構申請複核。經辦的儲蓄機構應及時受理、複核。對利息支付提出疑義是儲戶的權利,儲蓄機構及時受理、複核是應盡的義務。以此《儲蓄管理條例》以法規條款的形式確定下來，可以提高儲蓄機構的服務質量和維護儲戶利益。二、不窮不富更需要打理錢財專家提醒理財前要把握好三把鑰匙四大理念 。一個人一定需要理財嗎？答案是不一定。如果身處豪門，家財萬貫，你可以不用理財，因為有的是人幫你理，想不理都難；如果一輩子一窮二白，口袋從來沒有超過半年的口糧，那麼你也不用理，因為你沒有本錢，要知道理財也是有一些嫌貧愛富的；如果你這輩子能一直有個可以信任的人或單位組織讓你依靠，讓你不愁吃不愁穿，你也可以不用理財，因為理財儘管說不上累，但還是要費點心神的。這三種人，理不理財是不大要緊的。如果你不是以上三種人，而是那種口袋裡多個幾百上千塊能高興好幾天的人，那麼你就應該理財了。因為環境和社會的大變化讓我們不再輕鬆了，我們好像也沒有單位可以依靠終身，也不像以前或者上輩人那樣能享受著穩定的大鍋飯。我們知道未來是不確定的，說不定一場大病或者意外就能讓自己風雨飄搖；我們還需整天琢磨著怎麼在孩子身上多投點資，或者讓父母和自己「老有所養」，不至於增加子女負擔。而銀行的僅有的那點存款好像蝸牛一樣在原地踏步。是的，我們該打點理財的主意了。1、理財之前明確幾個觀念在理財之前，建議你明確幾個觀念。第一個觀念是你不理錢，錢不理你。很多人總希望自己能不斷地漲工資，有更多的收入，以為憑著這個就能過幸福生活。實際上，很多時候儘管收入多了，但同時卻花了更多的錢去買更大的房子，買更好的車，日子反而比以前更緊巴巴了。如果你希望跳出怪圈，就應養成良好的理財習慣，認真地克服一些不必要的慾望。第二個理財觀念就是：存款絕對不是你的惟一。許多人為了安全方便選擇了存款，拿著那一點點利息，簡直就是活活地把自己的一座金山變成了一座死山。如果去投資，一開始是可能掙得不多，甚至還會虧，但積沙成塔，時間長了，就有收穫。觀念三：投資不一定有風險。許多投資品種投資起來一樣很簡單方便，比如基金可以說和活期存款差不多。第四個觀念就是：複利，造就億萬富翁。假設一個25歲的上班族，投資1萬元，每年掙10％，到75歲時，就能成為百萬富翁了。其實，投資理財沒有什麼複雜的技巧，只需具備三個基本條件：固定的投資、追求高報酬以及長期等待。2、開啟投資之門的萬能鑰匙在具備了理財觀念之後，為開啟投資之門，你還需要掌握三把萬能鑰匙：價值投資、分散投資、長期投資。價值投資就是說你要買得物有所值。分散投資，通俗地講，就是不要把所有的雞蛋放在同一個籃子里。具體做法是：在金融品種上要分散，存款放一些，股票買一些，黃金備一些，因為不同金融品種的風險不一樣，有時可以互相抵消。在同一個金融品種里也可以分散，比如買不同類型的股票和壽命不同的債券等等。長期投資理念就是說手腳不要太勤快了。接下來，我們分析現在投資市場上常見的9種投資產品，按照風險和收益的高低我們分成低中高三大類，當然這只是參考性的。因為很多投資品種相互交叉包容，比如買成長型板塊的基金風險可能就比買藍籌股的股票要高。而房地產投資有時風險就非常巨大。為形象地說明它們各自的特點，我們試圖用十二生肖中的九種來比喻。比如銀行存款安全穩重，像可愛的豬一樣；而債券定期支付利息，如下蛋的母雞；而股票市場天生就愛「牛」怕「熊」；基金就跟千里馬一樣省心；保險主要用來起保障作用的，可以提防人生的意外，像保護唐僧西天取經的孫猴子；房地產投資，倡導狡兔三窟的做法；而期貨與風險密切相關，需要有「狗」來看好風險之門；而外匯投資，對手遍天下，每個人就像一隻羊那樣軟弱；而龍是神聖至高無上的，就像黃金一樣貴重無比。3、以平常心對待投資理財在對以上9種投資產品有了一定了解之後，我們可以進一步行動了。我們要做的首先是清查家底，在安排完必要的固定支出費用後，我們看看自己究竟有多少「閑錢」可以用來投資，我們絕對不贊成用「活命錢」投資，因為這樣心態就不容易擺正。其次，要明確目標，是養老、孩子教育還是買房？它們需要多少錢才能實現？目標要反覆多次地思考。龍生九子，各有不同，每個人情況不一，如果對某個金融品種得心應手不妨加大其比例，沒必要千人一面，只有一種組合。投資重在堅持，要有平常心。不為一兩次的失敗而放棄。同時，更需要你不斷去評估調整你的理財計劃，也就是說，要把握好經濟周期和投資之間的關係。各投資品種性格不一樣，有些與經濟發展共成長，而有些卻喜歡唱對台戲。因此，不同的經濟周期投資的側重點就不太一樣，比如經濟好時，可多投成長型的股票、房地產等；不好時，側重銀行存款、債券和黃金等。作為一個從來沒有進行過有風險投資的人，首先投資基金是比較合適的。基金是從銀行存款等無風險的投資向股票等有風險投資過渡的最好品種。通過基金這個投資窗口，你可以進入投資的殿堂，學習許多投資理財的知識。三、普通人如何實現家財500萬「如果一個人從21歲開始，每年存1.4萬元，並把每年所存下的錢都投資到股票和房地產，每年就能有平均20%的投資回報率。這樣，40年後他的財富會達到1億零281萬元。這就是李嘉誠成為億萬富翁的三大秘訣之一。」華東師範大學企業與經濟發展研究所所長李志林博士說。1、「管錢」比「賺錢」更重要「20至30歲之間是我們努力賺錢和掙錢的時候，30歲以後，投資理財的重要性逐漸提高，到中年時賺多少錢已經不重要，這時候反而是如何管錢比較重要。」李志林說。他告訴市民，李嘉誠成為億萬富翁的第一秘訣就是「30歲以後理財比賺錢重要」；二是「要有足夠的耐心」，這個耐心就是每年投入1.4萬元，40年後變成1億零281萬元；三是先難後易，「賺第二個100萬要比賺第一個100萬容易得多」。2、實現家財500萬不是夢「我一個朋友，1979年的時候他手裡有3萬5千元，在那時這可是一筆很大的錢。他就辭了工作，把錢放到銀行，靠吃利息生活。二十多年過去了，他的這筆錢變成了27萬。可在一套房子動輒上百萬的上海，這點錢連養老都不夠。」李忠林說，把錢存到銀行是效率最低的的投資理財辦法，實際上，我們每個人存在銀行的錢，只要夠我們3到6個月的生活就行了。如果我們掌握正確的理財方法，即使成不了李嘉誠那樣的億萬富翁，也能夠實現一個擁有500萬的夢想。「按照億萬富翁財富增長的公式，如果一個21歲的青年每年投資1萬元，每年獲取10%的回報，到60歲退休時，就可獲得500萬元的回報。」李志林說。3、有存款而去按揭買房是對資金的浪費李志林給一些企業家講課的時候，發現他們中有很多人，一方面把錢存到銀行，購買國債、企業債券，一方面用高利息每月支付銀行房地產按揭費，「這是資金利用中的極大浪費。」李志林說。美國的退休老人一般每年靠3萬美元退休金生活，比較拮据，於是，他們就想出另一個辦法，把自己的房產抵押給銀行，然後每年從銀行拿5—10萬美元貸款，這樣他們的晚年生活就變得更好。因此，我們要轉變投資理財觀念。4、投資理財要弄清三個問題「轉變投資理財觀念後，我們在投資理財時，還要根據自己的現狀、夢想和風險承受能力，選擇好投資理財的目標，並選擇一條達到目標的最佳道路。」李志林說，個人投資理財包括日常生活理財、保險規劃、綜合投資規劃、職業生活規劃、婚姻規劃、子女教育規劃、退休養老計劃等多個方面，要找到達到這些目標的最佳道路，必須弄清三個問題：我現在何處(目前的經濟狀況)？我要到哪裡去(將來的經濟目標)？我將如何到達那兒(實現目標的手段和步驟)？5、「要選擇那些在市中心的優質房地產投資」「未來10年實現財富飛躍的三種渠道是實業、房地產、股票。從中國宏觀經濟的走勢看，對普通市民來說，要想每年獲得10%—20%的投資回報，最好的投資理財項目是股市和房地產。」李志林介紹說，根據他的研究，投資股票市場要冬播春收，即每年12月底至1月初投資股市，春天了結，有望獲利10%—30%。每年年底投資中小盤績優股，尤其是新股、次新股，次年有望獲利10%—30%。在1300點下大膽投資股市，有望獲利10%—20%。不過，李志林告誡市民，最近要慎重，不妨等到年底再投資股市。在房地產投資方面，要選擇那些在市中心的優質房地產，特別是那些不可再生的房子。「如果我們要投資，股票和房地產一定要齊頭並進，千萬不能將錢全部投在一個項目上，這樣，當股市下跌時，我們可以靠房價上漲收益；股市上漲時，房價也不會跌到哪裡去。」李志林說。四、千萬別把買房當存款繼央行再次上調個人房貸利率之後，針對房地產市場的宏觀調控組合拳已經開打。專家提醒，目前市場中投資性購房的風險正在加大，千萬不要把買房當成存錢。中國社會科學院金融研究所金融發展室主任易憲容指出，這種虛假繁榮主要反映在三個方面。其一是目前國內房地產市場有一批購房者是25歲到35歲的年輕人，他們一走出校門就進入房地產市場，首付是父母親的錢，剩下就向銀行借。其二是目前城市居民住房持有率嚴重偏高。其三是每套住房面積的誇張性擴張。全國工商聯住宅產業商會會長聶梅生也同意這一觀點，並指出目前我國民眾住房消費過度擴張。而這種擴張不僅使得不少購房民眾經濟負擔加重以及生活質量下降，而且也容易由此導致家庭生活矛盾與衝突。建設部政策研究中心主任陳淮指出，以現在的利率水平，房價每年不上漲7％，房產投資人實際是吃虧的。因為房地產的利息成本大致在4％左右，而持有一年的物業費、取暖費等成本在1.5％左右，此外交易稅收在1.5％左右，如果再算上未來可能徵收的稅收等相關成本，可能7％還打不住。專業人士王紅也為購房者算了一筆賬：通常住宅投資回報率應為一年租金收入除以總房款，以一套100平方米、總價50萬元的住宅為例，如投資回報率與貸款利率相同，都是5.508％，那麼這套住宅的年租金應達到25400元，每月約2100元，這還不包含3％的契稅成本（單價5000元以上商品房契稅為3％）、物業費成本、取暖費成本以及出租期間可能出現的空置成本、資金成本等。這就是說，這樣一套住宅，每月租金至少要高於3000元，投資才是划算的。五、年輕上班族要建小「金庫」「存款細分階梯、 定期購買基金」 。對於剛剛走上工作崗位的年輕人來說，理財似乎是一件遙不可及的事情。然而專業理財人士認為，雖然年輕的「上班族」每月節餘不多，但如果平日多注重生活中理財的小細節，選擇合適的投資工具和方式，不僅可以培養自己的理財習慣，也一樣能積累一筆「小」財富。1、階梯存款理財專家認為，其實年輕時或者資金較少時，仍然可以從細節開源節流進行投資理財。比如儲蓄，可以選擇一種階梯式組合儲蓄法。在前3個月時，根據自身情況每個月分別拿出一定資金存入3個月定期存款，從第4個月開始，每個月便有一個存款是到期的。如果不提取，銀行可自動將其改為6個月、1年或者2年的定存利率；之後在第4到第6個月，每月再存入一定資金作為6個月的定存。這樣「階梯式」操作，不僅保證了每個月都有一個賬戶到期，而且自由提取的數目不斷增長。2、定期定額買基金另外，專家還建議，定期定額買基金也是年輕一族理財的一個不錯選擇。所謂定期定額買基金，是指投資者約定每月扣款時間和扣款金額，由銷售機構在每月約定日從投資者指定資金賬戶內自動完成扣款和基金申購申請的一種長期投資方式。由於年輕人沒有時間理財，而「定期定額」買基金則類似於「零存整取」，只要去銀行或證券營業部一次性辦理即可。同時，很多年輕人對證券市場知之甚少，而利用定期定額方式投資基金可以均衡成本、分散風險。六、學生上學期間的家庭教育投資及放棄的收入教育是提高一個國家國際競爭力的基礎性事業（產業），歷來受各發達國家政府的重視，對本國教育投資最多的國家，其教育經費要佔國家財政預算的18%以上。有這麼強大的財政支持，發達國家通常都有能力實行免費九年制義務教育，其中許多國家連高中教育也實行免費，有的國家甚至實行了高等教育免費。所以，在發達國家，家庭在學生上學期間承擔了較少的教育投資。對於絕大多數發展中國家而言，由於人口增長壓力過大，政府財政偏緊且收支較難平衡，加之發展經濟的願望非常迫切，因而拿不出那麼多錢來支撐免費教育，中國的情形就是如此。顯而易見，相對於人們的收入而言，在發展中國家，家庭所承擔的教育投資成本就會適當多一些。城裡孩子一般3歲上幼兒園，6歲多上小學，許多家庭在孩子上學前就開始積攢這筆教育投資了。因為中部地區的收費高於西部而低於東部，有一定的代表性，所以，以下估算以中部地區家庭的教育支出為例。如教育部門規定小學生每學期需交書本費130元，學雜費55元，其他收費58元（本文把這三項費用統稱為學費。其他費用指現階段學校經費無力承擔，而學生學習又十分需要的較為合理的上網費、豎笛費、資料費等），合計238元。目前，大學收取的學費一般在4500—5500元之間，取其均值為5000元。家庭除了要支付孩子入托上學的教育費用外，還會給孩子購買有益於智力開發和身心健康的玩具、圖書及其他文化用品。按現有生活水平計算，每個兒童年支出300元不足為奇，在孩子18歲之前父母有義務滿足孩子的這些要求。那麼，家庭為教育孩子所支付的這筆投資成本見下表：學習階段　　每學期的學費　　年交學費　　階段學費合計幼兒園3年　　220元/每月　220元×10個月　6600元小 學6年　　 238元　　 476元　　 2856元初 中3年　　340元　　 680元　　 2040元高 中3年　　535元　　 1070元　　 3210元大 學4年　　 5000元　　 20000元買益智品18年　300元　　 5400元總 計　　　　　　40106元注釋：4欄=3欄乘以1欄實事求是地說，這一估算偏於保守，既沒有考慮學生的生活費和部分學生的住宿費，也沒有考慮其他亂收費的情況，不僅是城鎮家庭，甚至一些農村家庭也會覺得他們支出的教育投資成本不止這個數額。顯然這裡只計算了純教育支出，食宿費及其他費用不在考慮之列。關於學生在上學期間所放棄的個人收入，為簡便起見，我們是在舒爾茨先生估算的基礎上結合中國實際情況調整後得出的。在調整前有兩點需要說明，第一，這裡所說的每周收入雖然其代表的貨幣額會因一國不同年份的幣值變化，以及不同國家貨幣間匯率的波動而有所不同，但是，因為不同年份里學生上學的時間大體上是穩定的，所以,每位學生所放棄的周數也應是大體穩定的。第二，這一估算是非常粗略的，高估和低估的可能性都存在。要想把學生學習期間的時間價值一筆一筆地都計算出來，不光要考慮因教育改革所引起的學生學習時間的變化，還要考慮與學生同齡的職工收入的變化，以及匯率波動的影響等諸多因素，然後再做精細計算，這幾乎是件不可能做到的事情。限於當前的知識、技術水平，這裡只能做粗略的估算。(上一條)中共北京市宣武區委辦公室文件(下一條)日常實用篇-婚姻與家

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