連在銀行買理財都會被騙，民生銀行套了投資者30億

150位投資者在民生銀行掉入了「理財產品陷阱」，民生銀行理財產品曝出30億的「飛單」。

在幫主（id：banglicai）的印象中，一般退休的大爺大媽常常成為被騙的「主角」，不過，現在身價幾千萬甚至過億元的高凈值客戶也被騙。

這些投資者是如何在民生銀行被套的呢？在銀行買理財產品都不保險了，我們還能怎麼辦？

事件：

出國旅遊＋打高爾夫邊請吃飯邊推銷「飛單」產品

這幾天，民生銀行北京管理部(分行)航天橋支行近30億元理財產品「飛單」事件鬧得滿城風雨，該支行的行長張穎涉嫌偽造「蘿蔔章」和理財產品，騙取了150名投資者的巨額資金。直到公安部門通知投資者去做筆錄，投資者們才直到自己從民生銀行購買的保本保息的理財產品是張穎偽造的。

民生銀行北京航天橋支行是明星支行，號稱「全國私銀客戶最多支行」，成立至今約10年，該支行金融資產在全國排名第一。幫主（id：banglicai）在民生銀行航天橋支行財富俱樂部官微看到，俱樂部的常見活動包括「攝影展」、「健步走」、「沙龍會」、「養生堂」、「親子游」等。

在航天橋支行工作期間，張穎打造了鯨鑽高爾夫俱樂部。這個俱樂部的成員均為該行個人金融資產1000萬元以上的私人銀行客戶。2016年4月，鯨鑽高爾夫俱樂部曾舉辦「開桿賽」，被多家媒體公開報道。而讓投資者想不到的是，曾經信任的明星行長竟然通過私刻公章「騙」走了自己的財產。

石磊為民生銀行鯨鑽俱樂部的會員，據他向幫主（id：banglicai）透露，俱樂部常組織客戶旅遊、打高爾夫球等活動。 向他推銷問題產品的是支行理財經理李亞慧。

4月18日，幫主在航天橋支行其辦公室門口看到，李亞慧的辦公室是敞開的，其並未在辦公室內。「大部分人投資這款理財產品主要通過李亞慧辦理的，」石磊說。

石磊的說法得到了另一位投資者張林（化名）的證實。「我們俱樂部每個月有兩次高爾夫活動，每次有幾十人參加。」張林說，打完球後大家一起吃飯，「俱樂部的工作人員和支行副行長肖野每次都是一邊吃飯一邊介紹我們這次購買的理財產品。」

張林也曾接到過李亞慧打來的「推銷電話」。「參加活動時都會跟我們提這個產品，副行長單獨跟我見面時沒有說過，但是活動時他會提到這個產品。」張林先後兩次投資了該「轉讓型」理財產品。「第一次是李亞慧和另外一個女孩一起來我公司辦理，第二次是我在行里辦理的，在行里刷了錢。」張林說。

「明擺著這件事不只是涉及到一個人，而是從行長到底下一群人，理財經理應該知情，」張林說，有人在事情出來後詢問理財經理，「但她說話遮遮掩掩。」

幫主（id：banglicai）今日從民生銀行了解到，張穎目前正在接受公安部門調查。北京海淀區公安分局的工作人員也告訴幫主（id：banglicai）張穎目前被警方刑事拘留。民生銀行相關負責人說，已成立工作組，協助公安部門調查，最大限度保護資金安全，妥善解決各方訴求，並依法承擔相關責任。

另據財新報道，民生銀行航天橋支行副行長肖野「失聯」，尚未歸案。目前尚不清楚，民生銀行內部是否處理了更高層人士。

圖為民生銀行北京管理部(分行)航天橋支行 果果張/攝

投資者講述：

簽四份協議收益8－9% 有人投了8000萬

石磊（化名）先後三次在民生銀行航天橋支行投資了「非凡資產安贏理財產品」，共計投資1300萬元。「去年12月投資300萬，今年二月和三月分別追加了500萬。我這個投資數額算中等水平，最多投資8000萬，」石磊說。

去年7月份開始，民生銀行航天橋支行理財經理李亞慧多次致電石磊，希望其購買該行推出的「轉讓型」理財產品。

「說是有其他客戶急需用錢要轉讓，既然是產品轉讓，把買產品的人的合同複印件或者原件拿給我看看，另外民生銀行也要擔保。但他們說轉讓人的資料質押的分行，」石磊一直不為所動，直到聽到已購買該轉讓的理財產品的朋友已收到本息。「購買產品的人本息都回來了，我就相信了。實際上，去年六月、七月、八月等月份的理財產品均如期收到收益。」

石磊向記者出示的合同顯示，其投資的理財產品年化收益是4.2%。在石磊裝有合同的民生銀行信封上留著航天橋支行客戶經理的字跡：「保本理財500萬，5.5個月4.2%，摺合年化9.16%。」

「轉讓的理財產品的利率，折算下來大概是8%到9%。你把別人的理財產品接過來，只需要半年或者幾個月的時候就能拿到一年的利息了，大家本著這個心態買了這個產品，」石磊說。

石磊與民生銀行航天橋支行簽訂了四份協議：《中國民生銀行理財產品說明書》、《中國民生銀行理財產品協議書》、《中國民生銀行理財產品轉讓協議》、《交易資產監管協議》。

四份協議書顯示，除了《中國民生銀行理財產品說明書》，其他協議書均有轉讓人、受讓人/投資者的手寫簽名，以及民生銀行公章《中國民生銀行北京航天橋支行儲蓄業務公章（1）》。

「轉讓人我並不認識，協議書拿過來的時候就有手寫簽名，」但石磊18日下午在翻看協議書才發現，其中一份協議書並未有轉讓人的簽名。

「我是俱樂部會員，這次購買理財產品的基本上都是俱樂部會員，」石磊說，其之所以購買1300萬的理財產品，是為了享受民生銀行的貴賓待遇以及貴賓客戶的增值服務。「經常會組織活動，比如打高爾夫球。還比如這次去紐西蘭的條件是，購買理財產品或者新增投資理財產品500萬元。如果不買這次的理財產品，就沒法參加各種活動。」

俱樂部的會員並非全部「受害者」 有老人投資150萬被套

4月18日下午兩點左右，幫主（id：banglicai）在民生銀行航天橋支行門前聚集著三三兩兩的人群，八九位投資者正在討論追討投資錢款。

銀行大廳里也聚集著十多位投資者正在討論著該案，旁邊桌子上放置著吃剩的瓜皮和西瓜。大廳對面的開放式櫃檯基本停止辦公，有一兩位穿著民生銀行制服的員工正在坐在工位和客戶聊著，其他的工位上放著「暫停辦理」的牌子。再往遠處看，過道里坐著五六位安保人員。

據財新報道，在航天橋支行工作期間，張穎打造了鯨鑽高爾夫俱樂部，通過該俱樂部，航天橋支行集中了上百名絕對優質的私人銀行客戶。

但鯨鑽俱樂部的會員並非全部「受害者」。4月18日下午兩點多，記者看到一對白髮蒼蒼的老人走進了銀行大廳。「我們是看到網上的報道過來的，我們也是購買的別人轉讓的產品，總共投資了151萬，」幫主指著協議上轉讓人的名字，老人表示其並不認識，「我們一直在這購買理財產品，但虧得太厲害了，後來銀行跟我們推薦了這個理財產品。」

另據石磊和張林的說法，今日也有兩位非鯨鑽俱樂部的老人前來詢問相關事宜。「他們和我們情況一樣，其中一位老人投資了1100萬，」張林說。

追責：

民生銀行將承擔哪些責任？

那麼，民生銀行將承擔哪些責任？

「從管理層來說，風控不嚴謹，因為一個支行行長以個人名義，沒有通過銀行，以個人名義能夠搞出這麼大一個資金鏈，很長時間都沒有被發現，當然這主要是銀行內部人員的「飛單」，監守自盜的行為，」中央財經大學教授郭田勇表示，民生銀行管理和風控上均存在漏洞。「

郭田勇認為，民生銀行雖然負有管理、風控上的責任，但直接責任人還是支行行長或者其他涉及其中人員。「銀監會有一個銀行理財的登記中心，所有的理財產品都能查詢到，建議投資者投資前去查詢一下。」郭田勇表示。

在郭田勇看來，民生銀行此次引發關注的案件並非第一次發生，此前也在一些銀行出現不同程度的類似問題。「所以問題還在於，銀行的部門管理、內控上還是存在短板，銀行應該重視這個問題，」郭田勇說。

民生銀行一月兩爆「飛單」事件

在航天橋支行爆發「飛單」之前，民生銀行上海分行也因「飛單」被銀監局處罰。

今年3月17日，民生銀行上海分行因2012年、2013年，該分行未能通過有效的內部控制措施發現並糾正其員工私售行為，內部控制嚴重違反審慎經營規則，上海銀監局責令主要責任人胡慶華改正，並處罰款人民幣50萬元。

對於內部控制，民生銀行在2016年年報中披露，公司將持續強化合規內控檢查,加強問題整改與風險防控。

民生銀行表示，一是完善合規內控檢查制度建設；二是統籌制定全行年度合規內控檢查計劃,確定重點檢查項目和實施要求,加強對檢查的統籌管理；三是紮實完成全行兩個加強、兩個遏制「回頭看」專項檢查整改與問責工作,全面落實監管要求。

其中，民生銀行印發《中國民生銀行合規內控檢查管理辦法》、《中國民生銀行合規內控風險問題整改管理辦法》等，進一步規範全行合規內控檢查和整改工作流程。同時，總行組織開展票據、表表外、按揭貸等重點檢查、排查和調研,強化對重點風險的防控力度。

民生銀行稱，2016年年內多次赴分行進行內控調研和工作指導。審計委員會年內分別赴溫州分行和青島分行進行內控調研,對分行經營管理基本情況、內控體系建設情況及內控風險管理措施進行深入了解,並對分行內控管理及風險管理提出具體要求,對分行工作規劃和工作重點布局予以指導。

2016年年報顯示，民生銀行2016年實現歸屬於母公司股東的凈利潤478.43億元，同比增長3.76%。不良貸款率1.68%,比上年末上升0.08個百分點。

2016年3月初，有媒體報道稱，民生銀行牽扯進農行39億元票據案。民生銀行表示，與農行此單39億元票據業務系民生銀行與寧波銀行開展的同業間正常的票據交易，沒有通過票據中介，民生銀行也不是該單業務的委託行或直貼行。

對此，民生銀行總行連發兩份文件「亡羊補牢」，要求進一步加強票據業務交易對手風險管理，以前民生銀行各級分行可以參與的票據業務部分職能許可權近期也被收歸總行。

背景：

那些年，讓你防不勝防的銀行「飛單」

近年來，銀行頻現理財產品「飛單」。

國內首個引起廣泛關注的「飛單」事件是在2011年。2011年11月起，投資者從華夏銀行上海分行嘉定支行購買了四期「理財產品」。四期產品名為「北京中鼎投資中心（有限合夥）入夥計劃」，四期募集期共半年，計劃籌資超過1.5億元，實際出售1.19億元。 2012年11月，投資者得知項目管理方通商國銀已人去樓空，老闆也被刑事拘留，該「理財產品」無法如期兌付。 2013年1月，購買「中鼎」產品的客戶與擔保公司簽訂轉讓協議，本金全部收回，但未獲得利息。私售產品的華夏銀行員工濮婷婷被移交檢察院處理。

此後、平安銀行、農業銀行、廣發銀行等多次因銷售「飛單」遭到監管部門的處罰。

2014年6月，平安銀行上海松江新城支行兩個客戶經理銷售「飛單」，替外來項目非法集資近億元。2015年，農業銀行北京分行副行長陳英順因違規代銷一單5億元理財產品被免職；2015年7月，廣發銀行被曝「飛單」，資金損失達767萬元。

2016年，平安銀行北京分行個別員工代銷私募理財案發，涉資逾4000萬元。今年2月8日，天津銀監局披露15篇行政處罰信息，其中，平安銀行天津紅橋支行和天津新技術產業園區支行因私自銷售非平安銀行天津分行發售或代理髮售產品被處罰。其中，上述兩支行被罰款，另有13人受到處罰。

監管：

郭樹清要求嚴查「飛單」

今年3月15日，銀監會主席郭樹清在《2016年度中國銀行業服務改進情況報告》暨文明規範服務千佳示範單位發布會上的講話中表示，要完善投資者適當性制度，規範銷售、代銷業務管理，認真落實銷售專區產品銷售「雙錄」（錄音錄像）有關要求，杜絕虛假承諾、誤導銷售和欺詐營銷。

郭樹清強調，在銀行銷售的所有產品都必須向客戶說明其性質、投向和可能的風險，絕不容許含糊其辭；絕不容許盜用銀行名義；絕不容許只收費不負責。風險提示文字要標註和印刷在產品說明書的最顯著之處。

4月18日，幫主（id：banglicai）從多家銀行獲悉，銀監會於3月30日緊急下發向各銀監局和銀行下發了《關於開展銷售專區「雙錄」實施情況專項評估檢查的通知》，要求治理誤導銷售、私售「飛單」等市場亂象，對銀行業金融機構銷售專區「雙錄」（錄音錄像）實施情況開展專項評估檢查。

從時間表看來，銀監局在5月20日之前將全國性銀行的分支機構檢查情況上報銀監會；銀監會相關機構監管部門和銀監局在5月31日之前完成所有銀行業金融機構專區「雙錄」評估檢查並提交消費者保護局匯總；消保局在2017年6月30日前完成「雙錄」實施情況專項評估檢查匯總報告。

防範：

投資者該如何防範「飛單」陷阱？

所謂「飛單」，就是銀行個別員工私自銷售非銀行發行的理財產品、非銀行授權和簽訂代銷協議的私募基金等第三方機構的理財產品，屬於違規行為。通俗點說，就是銀行的個別員工打著銀行的幌子「拉私活兒」。

隨著理財市場的火熱，「飛單」現象也時有發生，嚴重損害了投資者的利益。那麼，怎樣識破銀行員工打著銀行的幌子「騙錢」呢？ 一位從事金融監管的專家向幫主建議，四招可以防範「飛單」欺騙你。

第一，上網查。要注意查證購買產品是否銀行正規產品。凡是銀行自主發行的理財產品，均具有唯一的產品編碼，可依據該編碼在「中國理財網(www.chinawealth.com.cn)」查詢到產品信息；銀行代銷產品則可通過銀行網點公示的代銷產品清單查詢。而且，銀行理財產品和代銷產品在相關銷售文本中應有銀行印章。

政策依據便是2014年銀監會下發《中國銀監會辦公廳關於2014年銀行理財業務監管工作的指導意見》(也稱39號文)。39號文明確規定，銀行發售普通個人客戶理財產品時，需在宣傳銷售文本中公布所售產品在「全國銀行業理財產品登記系統」的登記編碼，而客戶可依據該編碼在「中國理財網(www.china-wealth.cn)」查詢產品信息，未在理財系統登記的銀行理財產品一律不得銷售。

第二，觀流向。要關注購買產品的資金是否匯入銀行賬戶，是否流入房地產、PE等領域。

任何理財產品都會有一個產品管理人，銀行理財產品的管理人是銀行，代銷基金的管理人是基金公司等，如果投資者看到產品合同上寫的不是銀行，也不是平日常見的基金公司、保險公司，而是一些私募基金公司，就要注意了。從以往的「飛單」案例看，房地產信託、私募股權等領域是「飛單」的聚集地，投資者遇到銷售人員推薦這類產品時要多留心；

同時，客戶在銀行購買理財產品均須通過櫃面或自助渠道進行認申購操作，但凡被要求向個人或第三方公司賬戶轉賬或匯款的，就要提高警惕，並注意查看業務辦理回執中的匯款賬戶明細。

第三，恐「高」。要對高額回報有獨立清醒的判斷。要對所有高收益的產品提高警惕。當然，這也包括銀行理財產品中，那些掛鉤股票、黃金、外匯等資產的結構性產品，這類產品風險較高，時常有本金虧損的情況發生；已暴露風險的「飛單」產品，承諾收益率高達9%-15%，基本上是銀行正規發行、代銷的理財產品收益的2-3倍。

第四，說明書。要認真閱讀所購產品的說明書。要了解產品的運作模式、是否保本，募集資金具體投向，收益、期限等風險。另外，所有的口頭承諾都是蒼白並無法律效力的；

綜上所述，如果一旦發現異常情況，應及時向銀行和監管部門投訴和舉報，情形嚴重應立即報案，並盡量採集留存證據。

作者：金小魚、果果張

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