【理財課堂】 老年人理財穩字當先 配置國債定存低風險產品|老年人|理財產品|風險

　 老年人理財

　「穩」字當先

　　專家：選擇方式可靈活多樣

　　不妨配置國債、定存、低風險理財產品

　　對老人來說，投資理財既是一種需求也是一種時尚。但退休老人進入晚年的年齡狀況和相對有限的工資收入，決定了他們是一個抗風險能力較弱、相對保守穩健的投資群體。如何既能讓資產保值增值，同時又能保證生活的充實和思想的愉悅？專家認為，退休老人理財，應優先考慮投資安全，防範風險，以穩妥收益為主。這裡，我們盤點幾種適合老年人的理財方式。鄭州晚報記者 吳幸歌

　　國債和定期存款

　　操作方法簡單便捷、收益穩定

　　王大爺是一位退休老教師，他和老伴每人每月有近4000元錢的退休金，雖說不多，但每年除了吃喝還能節餘6萬元左右，面對這不大不小的一筆存款，他們想過各種各樣的投資渠道，但最終還是沒有下手。「害怕不保本」王大爺在電話里給我們說道。

　　對此，據理財專家介紹，老年人理財大多以穩健為主，有些老年人寧可收益不高，但絕對不能虧本。因此，他建議老年人不妨優先考慮國債和定期存款。

　　國債具有操作方法簡單便捷、利率較高、不徵收利息稅、變現能力強、投資風險低等優點。2014年憑證式(一期)國債3月10日~19日發行，3年期和5年期國債票面年利率分別為5%和5.41%。「以1萬元投資為例，購買3年期和5年期國債，到期可分別得到利息1500元和2705元，與辦理相同期限的存款相比，可分別多得利息97.5元和92.5元。」理財專家說。

　　此外，伴隨著各家銀行利率的上浮，對於老年人來說，定期存款也是不錯的選擇。

　　特別提醒：老年人可以通過滾動存法來實現靈活收益。譬如，老年人可以將資金分成5份，連續5年買5年期的國債，這樣的話每一年都可以享受最高收益，而不用等到5年後才有一次收益。3年期、5年期定期存款也可如此操作。

　　貨幣基金

　　隨用隨取，還可享免稅政策

　　對於像王大爺這樣的老年人來說，適當購買貨幣基金也是一種不錯的選擇。

　　「貨幣基金除了具有和銀行存款一樣安全的特性外，還有比定期存款更優越的地方。」據理財專家介紹，比如存款利息收入要繳納20%的利息稅，持有貨幣市場基金所獲得的收入可享受免稅政策；銀行定期儲蓄在儲戶急需用錢時，往往不能及時取回，貨幣基金可以在工作日隨時申購、贖回；定期存款一旦提前取出只能按照活期利率來計算，貨幣基金則不同，存10個月就有10個月的收益。同時，貨幣基金的收益率也高於1年期定期存款。因此，對於喜好1年期定存的老年人來說，理財專家建議不如將這部分資金購入較為穩定的貨幣基金，換取不錯的收益。

　　據悉，貨幣基金投資起點低，一般的貨幣基金1000元就能購買，目前年化收益率基本穩定維持在3.5%~4.5%，是活期存款利息的10倍以上，且具備每日計息的特點。此外，貨幣型基金無申購贖回費，能即時贖回，「T+1」個工作日到賬，有些貨幣基金還可滿足「T+0」到賬。

　　特別提醒：老年人在購買貨幣基金時，一定要選擇大型基金公司發行的貨幣基金。子女可以教老年人使用網銀購買，這樣申購、贖回都很方便。如果不能使用網銀購買，老年人在櫃檯購買時一定要意志堅定，在理財經理推薦其他產品，如股票型、指數型基金時不要動搖。

　　銀行理財產品

　　產品期限豐富，但不可提前支取

　　伴隨著銀行理財產品的收益水漲船高，一些老年人也紛紛加入銀行理財產品的大軍。在不少理財產品的發售現場，我們都能看到老年人前來諮詢的身影。「這段時間有沒有適合我們的理財產品？」上周二，某理財產品全省發售，一位老年夫婦向銀行工作人員諮詢道。

　　對此，據理財專家介紹，老年人理財，最關鍵的是穩健。目前，銀行推出的理財產品按照收益方式可分為非保證收益理財產品和保證收益理財產品。兩者相比較，前者收益較高，但是相對後者風險較大。他提醒老年人在購買時，不要盲目跟風。

　　第一，要考慮產品的風險性，搞清楚自己的風險承受能力，盡量選擇低風險系列產品；第二，要考慮產品的期限，目前銀行產品的期限很豐富：從隨時可取的產品到一個月、兩個月……一年、兩年產品均具備，因為理財產品不能提前支取(有開放期的除外)，而老年人對於就醫、養老需求等都較其他年齡段更迫切，老年人可根據自己資金使用需要充分選取，不宜太長；第三，要考慮收益率，不要單看產品的收益率，還要綜合期限、風險一起審視進行選擇。

　　特別提醒：目前，理財產品的形式和銷售渠道可謂「日新月異」，老年人信息相對閉塞，難以全面了解市場變化情況，面對紛繁複雜的選擇，建議老年人多聽聽子女建議，選擇最安全最合適的產品。在購買理財產品時，應仔細閱讀產品說明書，並且認真對待每一張銀行要求籤字的單據。

　　商業保險

　　投保壽險產品最好在50歲之前

　　由於老年人發生風險的概率遠大於年輕人，保險專家建議像王大爺這樣的老年人，如果滿足購買條件，不妨適當配置一些保障性的保險，如意外保險、醫療保險等。

　　目前，在國內，投保年齡一般都限制在65周歲以下，而養老保險、重大疾病險則將年齡限制在55~60歲。即使未到投保年齡上限，但只要過了50歲，保險公司會要求投保人到指定的醫療機構接受體檢，有一兩項體檢指標不合格，投保要求便會遭拒絕。年齡越大投保所需支付的成本越高。

　　因此，保險專家提醒老年人，購買保險越早越好，在購買養老保險時，要留心養老金的領取方式，比如在投保人開始領取養老金後，養老金額每隔一段時間按一定增幅遞增，可在一定程度上幫助抵制通貨膨脹。「分紅性的保險則不建議老年人購買，此類產品繳費時間長，而且資金是凍結的，不適合老年人購買。」專家特彆強調道。

　　特別提醒：老年人投保壽險產品最好在50歲之前。因為，壽險產品的費率都是隨著年齡的增大而提高，在這種情況下，老年人投保將可能出現保費「倒掛」現象，即投保人繳費期滿後，所繳納的總保費之和大於被保險人能夠獲得的各項保障及收益之和。

　　老年人理財，風險意識需提高

　　延伸閱讀

　　老年人在選擇理財產品的時候往往會面臨一些風險，這主要是由於老年人信息獲取渠道相對封閉，不太了解真實的市場行情，風險意識比較淡薄，對銀行理財產品的風險知之甚少以及盲目跟風等原因造成的。

　　目前，一些理財經理為了提高業績也會給老年人推薦一些並不適合他們的理財產品，而在推薦時往往只提收益，不提風險，部分老年人耳根子軟，很就容易被說服並去購買這些產品，最後導致養老金損失。

　　專家提醒老年人理財時應該堅定自己的信念，事前徵詢子女或親友的建議後堅定要購買的產品，不要隨理財經理的推薦而動搖。在簽訂合同之前，一定要看清楚條款，最好有子女陪同，並且要有風險意識，關注產品的投資標的和可能面臨的風險。

　　此外，老年人在購買理財產品時可將理財經理的推薦過程錄下來，萬一發生虧損可以向監管機構投訴，有一定的追回可能。

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