信用卡全額罰息 少還零頭生息千元

在銀行消費中，全額罰息可謂廣受消費者詬病的一條「潛規則」，持卡人刷卡消費後，即便差個零頭未還清，銀行仍以全部欠款為基數，每天收取萬分之五的費用，且「利滾利」計息。目前，工行率先取消信用卡全額罰息後，其他各家銀行並未跟進。在今年3·15，信用卡全額罰息再次成為眾矢之的。

□本版撰文 信息時報記者 喬倩倩

全額罰息 欠款44.6元生千元利息

案例1：網友艷妮在眾眾微博上發貼，稱其使用華夏銀行[11.30 -1.82%]信用卡刷卡消費，2月23日應還41994.6元，提前還款時只還了41950元，還欠44.6元零頭未還，而3月5日，她收到華夏銀行寄來的對賬單，循環利息居然高達1070.57元。

艷妮非常不解，隨即撥打華夏銀行客服電話，客服人員告訴她，利息是按照賬單金額全額計息的，也就是按照41994.6元的欠款總額逾期計算的，「就算逾期也是44.6元這部分啊，怎能按全款計算？」她認為此規定純屬霸王條款，於是她堅決要求取消這筆利息，幸運的是，3月8日，她收到華夏銀行的回復，同意取消利息。但利息怎能說收就收，說取消就取消，如此隨意更讓人產生質疑。

欠款萬元 月利息200餘元

案例2：市民黃先生就沒有上述網友那麼幸運，去年國慶黃先生新婚，結婚前使用招商銀行[16.12 0.00%]信用卡刷卡買了2枚金戒指，消費7000餘元，由於額度僅有1萬元，黃先生再次使用中信和興業銀行[35.26 -2.06%]信用卡分別購置新婚用品，消費總額7000多元。

由於黃先生月工資僅有4000元左右，結婚花掉了幾乎所有積蓄，即使每月不吃不喝，也難以一次性還清所有欠款，不得已，他只好選擇每月還最低還款額，第一期賬單下來，黃先生才發現每張卡的賬單上增加了一筆循環利息，三張卡的利息總額達200餘元。

後來，黃先生才得知即使還了最低還款額，也是要收利息的，而且是按消費總額計算利息，「工資不高，再加上每月要還銀行房貸，現在又莫名其妙增加了一筆利息，不知欠款要循環到何時方能還清。」黃先生無奈地說。

律師說法　全額罰息合法但不合理

廣東縱橫天正律師事務所律師劉偉淵表示，利息計算方式應以未還款部分為基數，如原來欠款1萬元，20天後還款5000元，計息本金應以5000元為基數，利息應是因未還款部分導致的持卡人損失，還掉的部分不應再計息，銀行如此操作肯定是有問題的。

也有律師表示，信用卡全額罰息談不上違法，但至少欠公平合理。對於存貸款利率，我國都有一個固定標準，但銀行信用卡計息方式目前則沒有統一標準，需要進一步規範。建議按實際差額收取利息更公平。

銀行解釋：差1分錢也按全額計息

記者了解到，目前除工行外，其他銀行對信用卡都採用全額計息。按照全額計息的方式，只要持卡人到期還款日未能全部還清欠款，就算只差1分錢未還，銀行也將按照當期消費賬單全額的萬分之五計算利息，計息時間一般從刷卡消費的第二天起。

招行信用卡中心有關人士稱，持卡人刷卡消費時已與銀行形成借貸關係，如果到期未全部還款，將不能享受免息期，也就是說如果消費金額為2000元，即便已償還200元最低還款額，計息的基數仍是2000元。不過，招行、建行、民生銀行[7.39 -0.94%]等對於罰息有所寬限，規定對於10元以內未償還的透支額可視作還清，不再全額罰息。

利息未還普遍按月算複利

據記者了解，罰息部分一般顯示在每月賬單上。當月有罰息，按日單利計算。一般情況下，只要每月有還款，這部分錢都將優先償還利息和費用，如果次月利息仍未歸還，則按月計算複利。因此一旦產生罰息後又忘記還款，「利滾利」帶來的罰息將更加驚人。

欠款部分還將收取滯納金

值得注意的是，持卡人如果還款日到期忘記還款或不足最低還款額，除支付每日萬分之五的利息外，還將額外支付一筆滯納金，這筆滯納金一般為最低還款額未還清部分的5%。假設最低還款額為1000元，當月只還款100元，則將按900元的5%收取滯納金，但除浦發銀行[21.04 -1.22%]外，多家銀行還設定了最低收取標準。

如招行、交行、民生、中行等最低收取金額為10元/筆，興業銀行、廣發銀行較高為20元/筆，中信銀行[7.04 -1.95%]則為30元/筆。工行在最低標準外，還設定最高收費標準，規定最低收取1元人民幣或1港幣、1美元、1歐元，最高為500元人民幣或500港幣、100美元、100歐元。

銀行業內人士提醒持卡人，一旦支付滯納金後，除承擔利息和費用損失外，持卡人的信用記錄也將受到影響，因此即便不能全額還款，持卡人至少應償還最低還款額，避免影響信用記錄。

複利計息 欠款8000兩年息漲7倍

案例：據315消費電子投訴網顯示：東莞劉先生在2007年7月30日申請了中信信用卡，原以為工作可以搞定，於是開卡消費8000元左右申請兩年還款，但是不料剛開完卡就失業，劉先生於是回到鄉下，一直沒有理會，近期收到法院的傳票，劉先生須賠款55122.2元，如此大的金額對於劉先生來說是個天文數字，他根本無力償還，這讓劉先生感到十分懊惱。

律師說法　收取複利屬霸王條款

欠債還錢本是天經地義，既然使用信用卡消費，就應承擔還款義務，逾期未還還將承擔一定的利息。據悉，信用卡收費名目較多，包括利息、滯納金、超限費等，而且還會循環計復息。

用卡業務管理暫行辦法》指出，對透支利率的計算方法已含有懲罰性質，所以，信用卡透支利息不應當再計算複利。有律師認為，欠債還錢天經地義，但銀行可要求持卡人償本付息，但收取複利則沒有根據，屬銀行霸王條款。

贈卡搭售　卡未刷過年費照收

案例：據315消費電子投訴網顯示：丁同學反映黃埔區某國有銀行的辦卡人員到學校推銷信用卡，開卡可送各種禮品，但要求一次必須辦理8張卡，工作人員稱，只要不消費或使用就不會產生年費，但一旦使用過就必須交年費。丁同學自從辦卡後，從未刷過卡，如今天天被催繳年費，每張卡50元/年，8張卡就是400元，同時每月要支付的利息就達10%，而丁同學目前還未工作，缺乏基本的收入來源，和丁同學一樣被忽悠辦卡的至少有幾百人。

律師說法　濫發卡或誘人犯罪

廣東縱橫天正律師事務所律師劉偉淵表示，銀行辦信用卡應根據持卡人收入狀況等提供授信額度，如果1個人在同一銀行名下開辦多張信用卡，則意味著授信額度可以翻倍，如1張卡的額度為1萬，則8張卡的額度就達到8萬，將嚴重超出持卡人的還款能力。這種做法不符合規定。

目前銀行為了提高開卡數量，在操作上存在一些不規範的問題。銀行這樣做只能提高眼前開戶量和業務人員的傭金收入，但風險也很大，如果持卡人有還款能力，不濫用卡片，則風險不大，但如果透支數額較大，超出還款能力甚至不還款，構成信用卡詐騙，則銀行就有「誘導」持卡人犯罪的嫌疑。