一名老手教你如何投資p2p

風起雲湧七八載，轉眼間p2p在國內從無到有已經有8年多的時間，在2013年餘額寶引爆互聯網金融以來，也已經兩年多的時間，投資p2p的用戶從小眾人群也進入平常百姓人家，從一線大城市也普遍的全國開花，現在三四線城市也滿地的財富管理，理財諮詢等線下門店的影子，行業火爆的背後是有著幾大背景：

1、各大上市公司、國企、央企紛紛涉足互聯網金融，據「第一P2P資訊網」數據顯示，截止到今年，共有A股上市公司 53家控股、參股p2p平台，幾大互聯網公司也發力在金融領域，紛紛成立金融板塊業務，傳統金融機構也布局線上業務，正是互聯網+金融遇上金融+互聯網的雙重路徑

2、進入2015年，央行已經連續六次下調存款利率並開放利率上浮限制，逐漸進入利率市場化的節奏，一年期定期存款利率已經低至1.5%而放眼p2p市場利率水平，二三線平台能達到18%——20%水平，稍有規模的平台（風投A輪、大企業背景、運營時間較長）利率水平也能維持在12%——15%之間，就算是一線大平台也能達到7%——10%這樣的利率水平，這個收益相對比較定期存款而言，絕對算是高收益了

3、截止到2015年11月累計問題平台的數量達到609家，說明整個行業還並未成熟，平台的質量也是良莠不齊，普通投資用戶識別過程中也沒有好的方法，面對眾多的P2P平台資產端基本同質化的情況下怎麼來保護好自己的資金安全呢？

那麼經過這麼多因素下，將會有更多的投資用戶來投資p2p。那不禁要問早在2013年爆發之前的用戶都如何甄別，如何投資網貸的呢？有沒有什麼簡單的方法能規避顯性風險呢？下面收集幾條投資p2p的鐵紀分享給大家：

1、投資之前先查看平台「關於我們」這一欄，通常有點背景或是有強大的背書平台都會在這一欄中體現出來，什麼央企的股東啦、什麼國資入股啦、什麼知名風投投資啦、什麼明星創始人啦等等，假如平台背景平平，既沒有國資、央企背景，又沒有獲得風投，那基本投資性就降低一半了，在看平台的管理團隊，如果僅展示CEO或是不展示管理團隊的，基本就沒投資機會了，臉都不敢露的平台堅決不投，最後在看看平台的「五證」等文件手續，這個部分佔的分數並不多，給大家一個參考，作為一家金融公司，註冊資本起碼也要過千萬，低於這個水平，總覺得不放心。

2、如果上面看過，沒問題，接下來去看平台的「首頁」為什麼要看首頁呢？這個不單單看首頁平台展示的什麼給我們，而是要看整個網站的UI、UE頁面呈現在你面前是否舒服，菜單欄布局是否合理，整站的頭部、尾部是否顏色搭配適應，首頁是否展示到有無APP，APP的最後迭代時間是否是最近一段時間，banner圖片設計的是否舒服，別小看這些小問題，往往細節決定了這家平台的實力，咱們第一次瀏覽的普通用戶很難發現平台是不是自己搭建的，還是買的模板，所以在瀏覽網站的時候，首頁整個網站的風格跟適配就尤為的關鍵，互聯網金融公司，是金融屬性的，但同時也是互聯網公司，如果連基本的前端展示都做不好，那麼沒理由相信平台能提供給我一個安全投資的理由。

3、前面兩個板塊看過之後，我們來到第三個階段，這個階段需要投資用戶有一些基本的投資p2p嘗試，知道什麼是抵押標、凈值標等基本術語，打開平台產品頁面，首先查看標的三大要素：周期、金額、利率。這是定期產品的最根本要素，一定是要在最醒目的位置展現出來，（活期產品另說）如果該平台的項目期限有超過6個月的，並且還沒有債權轉讓或是凈值標的變現方法，那麼可以判斷該平台不值得投資，為什麼這麼講呢？我現在就給大家普及一下項目的還款流程，普遍來講，借款人的借款金額是大於我們單一投資用戶的投資額，這麼講吧，一般都是幾個甚至是幾十個用戶投資一個借款人的借款項目，那就是一個借款人欠著幾十人的錢，如果沒有債權轉讓，那該筆借款到期後，借款人一旦沒有按時還款，投資用戶將面臨極大風險，無論是平台兜底還是合作的擔保公司兜底，這都存在未發生時的不確定性，作為投資用戶的我們，只希望到期能拿到錢，一旦借款人不能及時還款，我們也不知道平台和擔保公司會不會按照約定還款，（某豆網就發生過擔保公司未能按照合同約定為借款人償還借款，後平台出面協調，將該款項兌付給用戶）但是平台如果有債權轉讓功能，就可以使我們投資用戶避開借款人集中還款的時間點，可以提前將手中的債權轉讓出去，通常是轉讓該筆債權的用戶需要將手中的債權進行打折，使得後面接手該債權的用戶能獲得原本收益的基礎之上還能額外獲取折讓的利潤，這也符合承受風險等價的收益機制，即承受較高風險享受較高收益，不承受兌付風險，獲取低收益。所以我們在選擇投資項目期限超過6個月的平台如果沒有債權轉讓，或是凈值標變現的平台，一律不投

4、細節決定成敗，最後老生常談，從細節觀察該平台是否自融，標的的擔保方是否關聯方，資金是否實現託管，這些問題說大即大，說小即小，筆者最近也在反思，這種自融，關聯交易的平台有些不但活的很好，還滿世界做廣告，支撐平台運轉的都是投資用戶的新進資金，利用高額傭金，將用戶變員工，不斷的拉進新增資金，如此低劣的手段明眼人都能識破，但就是完好的存在著，這些未知的風險因素只能靠時間來檢驗了。

以上的幾條鐵律，都能嚴格遵守，並能克服自己的貪婪心裡，那你就可以帶著錢沖向p2p平台進行嬉水。相信用不了太長時間，p2p投資將會成為普通百姓人家的投資渠道重要組成部分。