.淺談農信社小額農貸風險管理

小額農貸作為農信社的品牌信貸業務之一，它採用「一次核定、隨用隨貸、餘額控制、周轉使用」的方式，手續簡便，利率優惠，有效地解決了農民「貸款難」問題。對推進新農村建設、加快農民致富步伐，起到助推器作用，同時也提高了農信社自身的經營效益。但是，由於各種主客觀因素的影響，一部分農戶和個體業主未能按約還貸，致使小額農貸產生了潛在的風險。甚至走入因貸款風險而引發的惜貸、懼貸而拒貸的怪圈。 小額農貸風險分析 （一）、農戶小額信用貸款從借款人方面就潛在著「信用風險」。信用風險是指接受信貸者不能按約償付貸款的可能性，這是農信社面臨的首要風險。部分農戶違反貸款用途，忽視貸款性質。以生產為由借款，卻用於建房、婚嫁等消費方面，甚至個別農戶在貸款後直接用於賭博，還有的轉借給他人無法按期收還或投資非農的高風險行業經營虧損，致使無法還貸現象大量存在。而農戶小額信用貸款以個人信用保證貸款本息償還，信用社憑藉款人的契約性承諾提供貨幣資金。信用即借款人自身的人格信譽，屬道德品質範疇，變數很大。由此形成的債務鏈極為脆弱，一經斷裂和遭致破壞就會失去對信貸風險的約束力。 （二）、自然以及市場風險引發的小額農貸風險。由於農民屬弱勢群體，承受風險損失的能力有限，不論自然風險或是市場風險，一旦發生很容易超出農戶的承受能力。農戶貸款的用途主要是用於種植、養殖業和家庭手工作坊產業的投入以及消費性貸款，而種養業又是弱質產業，存在著較大的自然風險和市場風險。農戶個體業主及小型企業生產的產品科技附加值低，管理機制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經營風險。，農戶信用等級和經營收入、還款能力會因農業自然風險和市場風險而變化。這種風險將直接轉化為信貸風險。 （三）、農信社自身存在的問題誘發小額農貸風險。 （1）、操作風險。首先貸前調查流於形式，信用等級評定走過場，造成授信不實。部分信貸人員風險意識不強，不按規範的操作程序辦事，人為拔高農民的信用等級，抬高信用貸款核定額度，甚至將不符合貸款基本條件的農戶推薦為信用戶。同時，農戶信用等級評定方法本身也缺乏系統性、連續性，存在「一評定終身」現象，動態管理、時時監測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學。其次貸款審查存在漏洞。由於農戶小額信用貸款實行「憑證發放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用」的辦法，其發放大多由臨櫃人員辦理。雖然嚴格堅持「兩證」、「三見面」的原則，但無法考查貸款用途的真實性，這就造成有些農戶亂報貸款用途，而貸款後轉借他人，形成冒名貸款，造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風險。再次貸後檢查監督機制不健全。一方面，農戶小額信用貸款額度小、分布散，工作量較大，而信用社信貸人員有限，勢必削弱了對農戶小額貸款的監管。另一方面，部分信貸員有「重企業，輕農戶」的思想意識，認為貸後管理只適應於大額貸款，對小額農貸不適用。有的信貸員甚至認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾萬餘元。再加上有些農戶貸款後外出經營，多年不歸，下落不明，這是造成小額農貸風險的一大重要原因。 　（2）、部分信貸人員道德素質低下，人為造成信貸風險。 部分信貸員職業道德素質低下，在「人情」、「關係」、「金錢」面前，存在貸款手續不完備或違規放貸的現象。由於小額農貸從建檔、評級、授信、發證、到最後放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，部分信貸人員利用職務之便搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質上的「壘大戶」，最終誘發貸款風險。 （3）、部分信貸人員業務素質差，形成信貸風險。對借款戶生產及經營狀況了解不夠，特別是農村私營業主的流動強，所經營的項目變化多，信貸員對其監控力度差。雖然貸款手續合法，表面形式上符合信用社規定的貸款制度，但很可能其在實際經營中已嚴重虧損而信用社仍未察覺，此時的私營業主一走了之，造成眾多債權人的債權得不到保障。有一些信貸人員缺乏相關的金融業務知識，不可避免地在經營過程中出現呆帳、壞帳，嚴重影響了信用社的貸款質量。 （4）、信貸制度不完善，管理不到位，存在重放輕管現象。有的認為農戶小額信用貸款額度小、風險分散，有風險損失也不大；有的片面強調工作進度、貸款面和投放額，貸款管理不到位。由於農戶小額信用貸款涉及千家萬戶，信用社難以對農戶小額信用貸款及其滋生風險的環節進行有效控制和監督，由於受管理水平限制，弱化了小額農貸的風險管理。 （四）、農村資金需求無法得到有效滿足，金融服務和金融產品單一、額度小、期限短。 農戶對貸款融資的需求呈現多元化、多層次的特徵。品種單一的小額信貸已經難以滿足多層次的需求，當前小額信貸的額度、期限等特點難以跟上時代步伐。現行小額信貸的發放，主要集中在種植業和養殖業，貸款投向結構單一；實行貸款額度「一刀切」制度、額度小，難以支持農戶在高效農業、畜牧養殖、農產品加工和流通等方面的大額資金需求；目前農村小額信貸期限最長一般不超過一年，使得小額信貸在促進發展農村經濟的金融支持中難以發揮更大的作用。也加大了信貸資金使用的風險。 　小額農貸管理風險防化對策 一、提高風險意識，建立風險分擔機制。由於小額信用貸款主要用於農業領域，而農業生產由於其本身的特點，受到自然資源、氣候及市場等因素的多重製約，具有極大的不確定性，這就加大了農村小額信用貸款的風險。為了分散和規避風險，可在農村推行農業意外保險制度，擴大承擔風險的主體，提高信貸當事人的抗風險能力，使農業風險由信用社和保險公司共同承擔；建立農戶小額貸款的擔保體系，積極推廣農戶聯保、保證貸款，分散小額農貸風險。　 二、建立農戶誠信調查制度。誠信調查對避免貸款風險起很大作用，信貸員在對農戶發放貸款前，可以著手從對農戶進行基本誠信度的調查，收集和掌握到農戶從事經營活動情況、收入情況、還款記錄等信息資料，應建立完整的農戶個人檔案。並依靠村、鎮連掛幹部和村級基層組織及貸款農戶鄰近村民反映的情況正確作出誠信判斷。建立農村私營業主的產業發展方向和使用資金流向的定期分析制度，形成一種長效的貸款農戶誠信體制管理機制。 　三、強化管理機制，從源頭控制小額貸款風險。一方面運用科技建立貸戶誠徵系統，將貸戶姓名、住址、經營場所、貸款金額、發放貸款信用社以及擔保人姓名、住址、經濟狀況等內容實行轄區內聯網，對不有不良記錄的 「黑名單」在系統內部爆光，形成一種聯防機制，使信用差的農戶和農村私營業主無立足之地。凡上了銀行誠徵系統黑名單的貸戶，一律禁止向其發放貸款，制止潛在風險貸款。另一方面健全貸款考察制度。充分發揮信貸外勤人軸對貸戶人熟、情況熟的優勢，讓信用員參與貸款的考察，協助監督貸戶的經濟動向，詳細了解每個貸戶的生產經營狀況，日常經濟往來，履約信用狀況，是否有賭博等揮霍惡習和不軌行為，掌握擔保人的職業、收入來源，確保每筆貸款放得出、收得回。　 四、加強規範操作，確保推廣各環節的工作質量。小額農貸在實施過程中，每一步操作要分別落實責任人，保證程序到位，管理到位，發現問題及時調整和解決。要以流程圖的形式公開貸款條件、程序和相關辦法，做到簡明易懂，一目了然。對農戶的評級、授信、發證、放貸、收貸收息等環節的工作要增強透明度，要建立和完善農戶信用貸款檔案管理，家庭經濟狀況發生變化要及時更新，各級農村信用社要創造條件儘快實行微機管理和信息共享，並探索建立農村社會資信體系。信貸員要定點定貸，即確定農貸管轄片區和全年農貸凈放計劃、清收計劃，並向農戶發放便民聯繫卡，有事能及時聯繫。 五、適時調整信貸投向、投量，投放渠道和期限結構 。首先，把信貸資金支持糧、棉、油等基本農作物始終放在突出位置，打破過去「春貸秋收」模式，按照產業周期、性質和特點，放寬農民小額貸款還貸時間。其次， 逐漸增加信貸投量數額，擴大發放範圍，合理確定貸款期限。再次，根據市場需要，調整信貸投放渠道，積極支持農民調整農業產業結構，大力發展市場需要、效益好、銷路廣的農產品生產，提高農業發展的質量，增加農民的收入。 六、建立健全農戶小額信用貸款責任管理考核制度。為防範和化解農戶小額信用貸款風險，必須建立科學、合理、規範的貸款管理責任考核制度。強化激勵機制，提高小額貸款營銷積極性。積極探索小額貸款業務與信貸人員效益工資掛鉤機制，在遵循貸款操作規程前提下，推行小額貸款全員營銷制，激勵信貸人員積極、合理的用活、用足小額貸款業務。實行貸款獎勵制度。將貸款責任與利益掛鉤，一方面，可實行貸款本息收回後，按收息額一定比例進行獎勵；另一方面適應宏觀環境，合理執行問責。由於形成每筆不良必究，也一定程度上挫傷了信貸員信貸發放的積極性。對因不可抗力或非信貸人員可控等符合免責條件的不良貸款，在維護信用社利益、保全債權前提下，根據實際情況，合理執行問責
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