給你的信用卡單「治治病」？成為卡神狂撈銀行錢

查看評論 　　錢還可以越花越多？當胡潤百富榜的創始人胡潤先生跟記者拋出這樣一個論調的時候，腦子一時間還轉不過彎來。　　「花出去的錢，才是你的錢。」　　還記得去年這個時候吧，那時正是人們在全球金融風暴「最受傷的光景」，很多人的資產在瞬間大幅縮水。於是乎，「用在自己身上、已經花出去的錢，才是自己的錢」這樣的理念突然流行開來。　　如今，胡潤私下告訴我們說「你花掉的錢，同時可以為你賺更多錢」，到底是怎麼回事呢？　　不要把消費行為和資產減少對等　　錢可以越花越多。真有這樣的好事么？！　　原來，胡潤的意思是，世界上有不少商品，為了得到它，為了享受它，你是需要付錢去買的，但這筆錢並不全都是「沉沒成本」，因為這些商品不僅具有消費屬性，而且還兼有投資功能，你在消費以後，還可能得到升值，獲得收益，讓你的「消費標的」為你打工、賺錢，成為你的增值工具，就可以實現越花錢越多的功能。　　消費不等於消耗，消費行為產生後，你的確有了一筆「支出」(-)，但這筆「支出」是反映在你目前的現金流量表上；但在你的資產負債表中，這筆消費可能讓你的資產目錄中增加了一個項目。而且，一旦將它變現，它還可能在今後為你的現金流量錶帶來「收入」(%2B)。　　是的，就是這樣一個道理。　　名詞解釋：沉沒成本(Sunk cost)　　沉沒成本代指已經付出且不可收回的成本。　　舉例來說，如果你預訂了一張電影票，已經付了票款且假設不能退票。此時你付的價錢已經不能收回，就算你不看電影錢也收不回來，電影票的價錢算作你的沉沒成本。　　當然有時候沉沒成本只是全部價格的一部分。比方說你買了一輛自行車，然後騎了幾天低價在二手市場賣出。此時原價和你的賣出價中間的差價就是你的沉沒成本。　　尋找兼具消費和投資功能的商品　　消費還可以獲得收益，花錢享受並不代表資產就要縮水。那麼，到哪兒去找這樣兼有消費和投資功能屬性的商品呢？　　我們的記者兵分六路，為大家找到了幾個成功實現越花錢越多的人士，看看他們都有哪些經驗，都是瞄準哪些商品或工具。　　上海「我們畫廊」的老闆平凡先生，非常喜歡並懂得欣賞油畫。10年前，他買了不少尚沒有多少知名度的畫家的作品，現在差不多都漲了十幾、二十幾倍。比如，10年前他花了1萬餘元買了一幅常青的油畫，在2007他以三十多萬元賣出，即便扣除通貨膨脹因素，也是賺得盆滿缽滿了。還有一些普通畫家的作品，以前他淘來的價格不過在二、三千元，但現在也都漲到了七、八千元。這樣的花錢方式不僅讓他有機會欣賞、收藏到許多油畫，而且也真正體驗到了畫作增值帶來的樂趣。　　51AUTO網的CEO李海超，非常痴迷於「有故事的車」。幾年前，他看上了一輛車，那是法拉利的恩佐系列。那款車是法拉利為了紀念其創始人——『恩佐』而設計的，號稱是法拉利在公路上速度最快的一款車。當時李海超買下那款車花了50萬美元，算是金額非常高的一項支出了，但如今，因為全球限量只有100輛，它的市價已經升高到了200萬美元。　　還有人對上海的花園洋房懷有獨特的情懷。作為老上海建築文化的象徵，作為海派文化的沉澱之物，既有稀缺性又有「故事性」的一幢幢花園洋房，依然成為高檔消費，更是高檔投資品。六年前，一個生意人以5000萬元的價格買進嚴家花園，因為是名人故居，近期這棟別墅被上海某富豪看中，據傳成交價達1.8億元。　　還有高檔葡萄酒、珠寶玉器、鑽石、高爾夫球場會籍、遊艇會籍、頂級奢侈品牌消費品等，都是能夠「一邊享受」，一邊「保值增值」的1949年，三個美國人——阿爾弗萊德·布魯敏戴爾、弗蘭克·麥克納馬拉和拉爾夫·斯奈德——受到某個借債案例的啟發，創辦了大萊俱樂部(Diners Club)，作為第三方，為借貸者和出借者提供中介，並向雙方同時收取金融服務費。　　故事的一半是，麥克納馬拉是一個商人，他經常把他的費用帳戶租借給鄰居——如果鄰居某個深夜需要買葯，他就告訴這個鄰居可以去某家藥店買葯，那裡有他的帳戶，費用可以先算在他身上；然後，這位商人打電話給藥店，確認這筆費用。一段時間後，他向鄰居收回藥費，並得到了一筆額外的費用。　　這個故事的另一半是，如果只依靠零星的鄰居的借款，麥克納馬拉是賺不到什麼錢的，這些鄰居還可能會直接去商店賒帳，但為商店收取賒帳馬上又成為他們業務的另一個方面。兩項業務的中介服務產生，「大萊俱樂部」成立。　　所以你知道了，從誕生之日起，它就擁有這樣的特性——雙向收費，雙向獲利。　　今天信用卡，距離57年前，已經有了跨越式的不同，今天的「大萊俱樂部」，也只是巨人的一個子公司，然而信用卡的本質依舊保留下來——中介機構(今天更多是銀行)收取信貸交易雙方的服務費用，從而盈利。美國人把信用當作是生活的重要部分，而信用卡就是最好的中介，他們生活的常態就是——90％的消費由刷卡完成，即便單筆消費可能1美金都不到——他們習慣於只帶少量現金，也習慣於用信貸樹立個人形象。　　同樣，保持良好的信用積分也無比重要，在美國它關係到購買大宗商品的利率高低、就業及換一份地位更高的工作，甚至是外國移民能否取得居留權。　　一個美國公司破產了，他只需要清償有限債務或者申請破產保護，但一個美國人的個人信用破產了，他需要用至少7年的時間重建他的個人信用——這是一位美國律師的原話。　　即使是在信用體系尚未完全建立的我們國家，良好的信用帶來的優惠也令人心動：提高信用卡額度、升為金卡或者白金卡、更大的折扣和更多倍的積分。　　給你的信用卡單「治治病」？　　信用卡帶來的方便幾乎無法悉數，而且極其適應當前的生活節奏，加之使用的簡單方便，使得它的風險輕易被遺忘。　　事實上，信用卡的成本非常昂貴，一旦卡內存在沒有償還的餘額，銀行會以消費的總額開始計息，而且是一天為單位。即便只有0.0005的利息(就是消費1萬元，每天收5元的利息)。　　我們現在假設1萬元的消費，分兩個還款期還完，第一期償還10％的最低還款額，這家銀行每月1日為帳單日，還款日為28日。　　你還款金額計算過程是這樣的：　　日期：8月2日，消費1，0000元　　9月1日，銀行結算日，你本月的最低還款額為1000元　　9月17日，你給你的信用卡賬戶存入1000元　　因為沒有全額還款，銀行就開始計算利息了(注意，算利息時，是從10000元的消費開始的，而不是9000)　　計算公式如下：　　(10000*29+9000*31)*0.0005　　=(290000+279000)*0.0005　　=56.9*5　　=278.5　　也就是說，在這個賬戶9月沒有任何消費的情況下，到下一個記帳日10月1日，你收到的賬單，應該還款為：9000+278.5=9278.5　　然而，計息並沒有結束：　　你10月份收到9月的賬單，大約會在上旬，假設7日收到賬單後，10月8日，你去銀行還了賬單上顯示的：9278.5元，截止這個時候：　　整個消費過程合計：10278.5　　消費溢價：2.785％　　然而，這筆消費的還款還沒有結束：　　如果這個賬戶本月還是沒有任何消費的話，11月的賬單，你會在還款額一欄看到這樣的數字：27元。　　這是因為，在10月1日到10月8日這段還款「真空」期，電腦仍在為那筆消費計息，但10月的賬單是反映不出來的。　　計算公式：9000*0.0005*6天=27。　　這個例子提示了你至少四個注意事項：　　1.記帳日不是告訴你銀行幾號開始給你寄對賬單那麼簡單的，你要用這個日子，自己來算一筆賬。　　2.只要你不能全額還款，那麼，就沒有免息期這一說了，那麼，這家銀行的免息期是26天還是55天，對你就一點意義沒有了。　　3.你消費之前如果是因為折扣的誘惑，最好平衡一下，你的還款時間及可能產生的利息，把購買價格和利息相加後，再決定要不要購買。　　4.還款的時候，多還幾塊錢吧，不然下個月你忘了查賬，就可能會收滯納金的。　　所以，當一位理財專家建議謹慎使用信用卡的時候，他的忠告應該被予以足夠的重視，因為他不是在勸你不要辦信用卡或者不用信用卡支付，而是再說合理使用。你愛信用卡，但不能只聽憑感覺或你以為的那樣去愛它。　　從現在開始，你可以只疼一張卡，但要寵它，不能騙它，答應它要還款就要做到，對消費做的每個決定都要清晰，不許隨便刷，惡意刷，要信用。別人隨便刷，你要出來幫他明白道理,你這麼做，卡就會讓你越來越開心，你反著做，就會被債務壓的沒法再開心。永遠覺得信用最重要，升金也好，提高額度也好，它都不會跟你說不！信用卡有如此高的使用成本，為什麼還要用它呢？原因很簡單，便捷！而且，如果你將要購買的東西有升值的空間，今天把它買下來，利用免息期，不但省錢，還可能會賺錢。但你好像還有幾個關鍵問題沒搞清楚。　　問題一，不開卡收不收年費？銀行怎樣做是合理的？　　問題二，如果我選擇最低還款，還的都是哪部分的錢？可不可以先償還現金借款部分？　　問題三，我能不能辦兩張卡，用a卡還b的錢，再用b還a的錢，花銀行的錢過日子？　　jerry是我的一位朋友，我一直把他視為金融產品「伯樂」，於是，我就把這樣那樣的問題一次扔給他回答，這的狡猾的傢伙對我說，你為什麼不去問銀行？還有什麼人比這家銀行更知道自己是怎麼收費呢？　　關鍵在於，如果問完銀行，你還不是很「明」，或者你根本不會在紙上算算自己的賬單，那就看看我問到的結果吧。　　銀行對我說——激活和年費不掛鉤　　首先，關於信用卡激活(也叫「開卡」)和收年費之間的關係，一直以來都有很多爭議。但銀行的說法是，他們提供服務，所以會收取服務費用，雖然現在通的做法都是不受年費，但那是人家的促銷手段，優惠是不可能永久的。　　現實的情況是——每家銀行的情況都有不同，目前，國內銀行關於收年費有這樣的幾種情況。　　免年費　　成功申請信用卡(也可能是貸記卡)，　　免首年年費　　信用卡申請被成功受理後，不論是否需要激活、不論是否進行使用，從申半成功日開始一年之內不受任何費用。　　這種情況「愛卡族」需要注意的有：搞清楚第二年的年費的收費或優惠標準，辦卡的日期要記牢，如果註銷該卡，是否會補收年費。　　有條件的免除　　有些銀行規定，顧客可以在卡片激活後，刷卡多少次即可免除免費。　　這種情況「愛卡族」同樣有注意事項：免除條件有沒有價格、時間上的限制；有沒有還款要求；提取現金、轉賬、網上支付是否在優惠條件之內。　　激活後開始收取年費　　成功申請後開始費，不論是否激活或使用　　同樣，關於第二年的年費，各銀行的收費標準和優惠措施，也都五花八門，「多卡族」更要留心各種卡的不同標準。　　誰說想還哪部分都行？　　說實話，關於最低還款，我只知道比例，關於構成這個問題，確實需要研究一番：　　最低還款=信用額度內，消費款的10％　　+100％提現金額　　+100％前期最低還款額應還未還部分　　+100％超過信用額度消費款　　+100％費用和利息　　+分期還款本期應還部分(註：分為有息及無息兩種)　　最為值得研究的是：100％費用和利息，這裡面包含的項目包括年費、提現手續費、超額度消費手續費、提現利率、未全額還款利率。　　各項目利率如下：提現利率為0.0005，為還款部分利率0.0005，超額度消費一般一次收取5％，此外，不同銀行的提現手續費不同，從不收費到最高一次50元不等，如果是跨行或者異地，費用就更高了。　　如果你是一個複雜的信用卡使用者，也就是說，以上每一個加號後面的內容都在你的賬單中出現了，那你就要自己算算賬單中的錢了。你一定聽過台灣「卡神」楊蕙如的賺錢套路：辦一張台灣某銀行信用卡，獲得刷卡消費紅利點數(相當於「消費積分」)八倍的優惠，然後在購物台用信用卡購買了六百萬元(台幣)的禮券，轉賣給親友後讓親友在網上拍賣，自己再從網上刷卡買回。這樣她的紅利點數(消費積分)迅速累積到八百餘萬點，她用這些點數兌換航空公司的頭等艙機票，以半價在網上出售，短短兩個月內獲利上百萬元新台幣。　　提前消費——還款——再消費，這就是你使用信用卡的全部流程；你有很多卡，一張卡刷到限額可以再換另一張卡；你忠誠使用一張信用卡很多年，信用額度卻只提高了少少一點；你收入很好工作體面，卻有一家銀行拒絕發你信用卡……　　以上這些，哪一個是你曾經或現在經歷過的？　　如果有的話，那你就能需要檢查一下你的信用問題。　　這是一篇關於信用的文章，可能會顛覆你的延續多年的信用卡使用習慣，而你能得到的好處顯而易見——擁有一張你更加愛它的信用卡。　　一定得選最好的黃金信用卡，雇美國財務計師，辦就得辦最高檔次的。賬單直接送家裡，用紙最差也得撒金宣。什麼年費呀，利率呀，手續費呀，能收費的項目全都「門兒清」。消費積分都是雙倍，還終身有效，客服熱線都時雙語，倫敦音，特紳士的那種。　　四步就讓你有個好信用　　一定得選最好的黃金信用卡，雇美國財務計師，辦就得辦最高檔次的。賬單直接送家裡，用紙最差也得撒金宣。什麼年費呀，利率呀，手續費呀，能收費的項目全都「門兒清」。消費積分都是雙倍，還終身有效，客服熱線都時雙語，倫敦音，特紳士的那種。你一打電話，甭管是不是投訴，都跟你說 we will be clear up!(我們立即解決您的問題)……你得研究真正愛卡族的辦卡心理，願意辦黃金信用卡的卡友根本不在乎贈品，愛卡人士就是辦什麼信用卡都只管信用，不管其他。——出自某「愛卡族」blog。　　你申請信用卡曾經被拒絕？你要求升金但是沒成功？銀行已經超過一年沒有主動調整你的額度了？　　這些都可能是信用出現問題的徵兆，該如何修補或完善自己的信用記錄呢？《錢經》為愛卡族提供四步實現完美信用。　　吾嘗日三省乎己　　解決的關鍵，是認識到問題所在。　　達到完美信用的的第一個步驟是檢查自己的用卡習慣，看看是否存在問題。雖然對於出現的問題並不可能有一個單一的解決方式，但是很多專業理財師都會採用一種信用卡測試的方法，它迫使你回頭看一看你自己的習慣，然後認識到問題，這顯然有助於解決問題。　　專家為我們提供了一個樣本題目，用於測試信用卡使用習慣。　　測試題：　　·你每個月只支付最低借款么？　　·一帳卡或者幾張卡中，你的開支已經達到或接近限額了么？　　·同事或朋友外出吃飯，你總有意以信用卡支付賬單並讓他們以現金付給你他們的部分？　　·你等到賬單寄來時才能確定信用卡中購買了多少，而不是主動核對你的開支？　　·由於缺乏現金，你總從信用卡中預支？　　·提出信貸申請時，你被拒絕過。　　·你有一張卡被銀行終止了？　　·你動用過固定存款去償還信用卡賬單？　　·你不知道每月的賬單里有多大比例來自於利息的支付？　　·當收到信用卡時，你的胃部收到過打擊么？　　如果對於上述問題的答案都是「是」，那麼你的使用習慣確實有很大的問題，之後的三步建議會對你有好處的。　　如果你對以上問題中的任何一個存有疑問，你也應該考慮參照我們的建議，解決這些問題
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