按時還錢也可能罰息

　　十一長假的消費旺季，如果你在不經意間刷爆了信用卡，或者不小心弄丟了信用卡，都會為銀行收費提供「良機」。儘管沒有一家銀行在營業大廳里公示信用卡收費具體項目，但根據多位讀者的反映，我們不妨一一揭開暗裡藏的信用卡收費。

　　刷爆卡被扣「超限費」

　　持卡人在血拚時，往往不知道自己可以把卡刷爆，更不知道什麼是信用卡「超限費」。

　　劉先生有過這樣的遭遇。上個月他的信用卡賬單里有一項60元的「超限費」，不明所以的劉先生聯繫信用卡中心的工作人員得知，他在一個賬單周期內，累計使用的信用額度超出了信用卡的實際信用額度1000多元，銀行針對這部分超限額度收取的費用就是「超限費」。

　　記者調查了解到，大多數銀行的信用卡都有10%左右的超限額度，而且按照超限金額的3%到5%來收取「超限費」。如果持卡人的信用額度為2萬元，那麼他的信用卡最多可以刷卡消費22000元，對於超出信用額度的2000元，銀行則會收取60元到100元不等的「超限費」。針對很多用戶不知道這項收費的現狀，一家銀行的解釋是，「信用卡申請表上註明了『是否願意超限』選項，但是很多辦卡客戶都沒有注意到，客戶經理也不會特意去說明。」怎樣避免「超限費」？業內人士建議，持卡人最好經常致電銀行查詢賬戶的餘額，隨時了解自己信用卡的可用額度。此外，在信用卡透支額度自動降到原來的額度前，應該先把超額部分還掉，把未還部分的金額控制在透支額度之內。

　　按時還錢也可能罰息

　　預訂賓館的抵押金退款、機票退款、支付寶賬戶退款或其他商家的消費撤銷，這些都是日常生活中經常遇到的情況，需要注意的是，退款本身不能被視作本期賬單的還款，這也是多數銀行的「行規」。

　　李小姐近日在信用卡對賬單上發現了150元的罰息，諮詢銀行後李小姐才發現，原因在於一筆預訂賓館的抵押金退款，自己以為這筆錢可以沖抵部分還款，事實上並沒有計入當期還款中。銀行認為，只有自己存入賬戶的錢才算是還款。對此，李小姐非常不解：「錢既然原數退回來了，就等於我沒有消費，為什麼還要再多拿錢還？」

　　看來，就算是自己卡里的錢，也要分清銀行認不認，以免被銀行給「潛規則」一把。

　　取自己的錢要收費

　　外出旅遊，有些地方不能刷卡，只能用現金，王先生把1萬元現金存到信用卡上，以為這樣很方便，結果白白送給銀行300元。

　　信用卡與借記卡、存摺不同，它的特點是「先消費後還款」。信用卡里存的資金不計付利息，如果直接提取現金，有的銀行會視同於預借現金，需支付預借現金3%以內的手續費。所以，平時手中有閑置資金，如果不是為信用卡還款，千萬不要存放到信用卡里去。

　　年費免得不輕鬆

　　銀行對信用卡都是收年費的，年費標準在申請表上的客戶須知處都有告知。現在的「免年費」政策是銀行的一種促銷政策，一般是持卡人免首年年費，年內刷卡N次免次年年費，也有的銀行免首年年費是要求持卡人拿到卡後，馬上刷卡才能享受。所以從表面上看，信用卡都很容易「豁免」年費，但是如果沒有達到銀行要求，也可能在第二年產生年費。

　　不少信用卡對消費次數的要求越來越高。浦發銀行一般要求客戶在12個月里任意6個月每月至少刷卡消費一次才能豁免次年主卡年費，深發展信用卡一年內累計消費18次才能減免次年年費，建設銀行奧運白金卡規定一年內刷卡滿18次才可以免當年年費，還有一些銀行的貴賓卡無論消費多少都不能免年費。

　　最低還款額要付不少利息

　　持卡人在最後還款日前償還最低還款額不會影響信用，但欠款利息可不是小數目。

　　除極少數銀行外，大部分銀行的信用卡均採用全額罰息的方法計收利息，也就是從持卡人消費當天開始計息，每天萬分之五，直到還清為止。

　　例如，持卡人在9月18日消費了2000元，在10月10日的賬單中僅有此筆消費，在賬單的最後還款日10月25日，他償還了200元。那麼，儘管他的信用記錄良好，這筆消費仍會產生不少利息。利息的收取分為兩部分：一是2000元全部賬單金額從消費第二天即9月19日開始以每天萬分之五利息計收，直到10月25日償還最低還款額，二是從10月25日開始對尚未歸還的1800元欠款以每天萬分之五的利息計收，直到持卡人還清為止。通過計算，即便持卡人在10月26日全部歸還欠款，也會因為一天之差需要多支付38.9元利息。

　　開卡免費 補卡價高

　　「辦卡不收費，刷卡免年費」。殊不知，辦卡的零成本費用都隱含在日後更大的支出里。據業內人士介紹，收費偏高的一個重要原因是前期投入大，開卡便捷無成本。

　　儘管辦卡不收費，但是，如果卡片非丟失原因需要更換時，大多銀行都需要繳納15-25元不等的卡片更換工本費。而一旦發生丟失，則需繳納20-80元不等的掛失費，有的甚至還需要再支付15-25元不等的補卡費。而銀行對此的解釋通常是，需要為客戶承擔掛失之後的風險，所以收費較高。