壓歲錢，應該教孩子怎麼花？會「花錢」比會「攢錢」更重要——別錯過小小理財家的「敏感期」

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雖然已經從領壓歲錢的角兒變身為發壓歲錢的，但估計很多年輕的家長還會和常爸一樣，到了過年，依舊在孩子的壓歲錢上各種糾結——

該給多少壓歲錢？

發了壓歲錢，是讓娃隨性花掉，還是引導Ta存起來？

如果花掉，會不會養成隨手花錢的壞習慣？

如果存起來，什麼時候讓他用？？還是像當年我們的媽媽說：「幫你存著，長大給你」，然後長大了就再也不提這事？

今天，常爸特意請來非常善於跟錢打交道、畢業於北大金融系的倆娃媽媽吳子系，來給大家說說你關心的壓歲錢問題。

嘉賓介紹

倆娃媽媽，畢業於北京大學金融系，十二年銀行從業經驗。十分精力，一分用於工作，一分用於生活，八分用於鑽研實踐兒童教育，信奉好的教育都是為生活做準備。

臨近春節了，附近銀行在辦公樓的大堂里立起了「小小銀行家」的廣告，吸引家長給孩子開聯名賬戶，把壓歲錢好好存起來。午飯時閑聊，我隨口說了一句，「教孩子攢錢沒太大意義，還是教孩子花錢比較重要。」

沒想到，一群同事媽媽立刻炸了鍋——

「孩子可不能讓他亂花錢，更不能讓他手裡有錢。」

「就是，一有錢就亂買東西，等養成習慣了管都管不住！」

「不讓他花錢還偷著買東西呢，讓他花錢就更沒邊兒了！」

我從漫天的口水中掙脫出來，仔細一想，確實不能讓孩子亂花錢，確實不能讓孩子亂買東西，確實不能讓孩子沒邊兒（超過合理限度）地花錢。然而，我們要解決的問題不應該是花不花錢，而是「亂花錢」和「沒邊兒地花錢」——可這些靠強制孩子把錢都存起來就能解決么？

在一般人看來，花錢是極容易的事，有錢還能花不出去么？所以涉及到金錢教育的時候，大家總覺得儲蓄比較重要。可在我看來，儲蓄才是最最簡單的事情，不花就是了，儲蓄沒有會不會，只有願不願。而花錢恰恰是沒有願不願，只有會不會的。意願和技能，你說哪個才是需要通過教來解決的呢？

眼看春節要到了，親戚朋友塞給娃一沓沓的壓歲錢，該怎麼辦？在說壓歲錢之前，我們先說說平時的零花錢。

花錢，要學會自控，知道邊界

孩子早晚會面臨自己手握一定數目財富的那一天。花錢能力的培養像游泳，小的時候不從淺水池開始，大了直接進深水多半凶多吉少。所以，從低年齡、小金額開始，慢慢學習哪些錢該花，該如何花，這才是杜絕「亂花錢」的方法。

再說「花錢沒有邊兒」。孩子不知道哪裡是邊兒，那家長就給一個邊界，讓孩子知道什麼是合理限度。仍舊拿游泳打比方，我們的最終目的是讓孩子學會獨立和自控地花錢，在孩子學花錢的時候，父母應該像時刻遠遠關注的救生員，先講好多深的地方可以去（哪些東西可以買），最遠可以游到哪兒（最多可以花多少錢），定下來以後，只要不越界、不出事就應該讓孩子自己撲騰的過程中逐漸精通水性。

我們家的花錢原則是每月的零花錢自己保管。可以全花光，但不允許借款或預支、提前消費，食品類需要提前請示，其他類別買完以後告訴我，讓我知道就可以。

43塊錢買到「失敗」購物經驗

吳習習（我女兒，8歲，目前上小學二年級）剛開始獨立花錢的時候，買過的東西包括

● 一個在我看來簡直丑到無法直視的橡膠兔子（5元）

● 一串戴了幾天就掉色的串珠手鏈（19元）

● 一塊不到她的巴掌大的聖誕樹造型的薑餅（18元）

● 兩盆喂海豹的小魚（10元/盆）

其餘的錢基本都用來買吃的了，包括她娘我明確指出屬於非健康食品不建議購買的，然而人家一句「你說過可以讓我自己作主」，就把我的阻攔給生生憋了回去。以後凡是沒有離譜到誇張的，我也就不管了。

後來吳習習同學是這麼評價她的購物經驗的——

「以後不買小玩具了,就在賣的地方玩一下就好了。」 （說的是兔子）

「有些東西看起來挺好吃的，其實一般。」（說的是薑餅）

「餵過兩次就可以了，以後不給海豹買吃的了。」（心疼自己的錢呀，媽媽付錢的時候，每次都是「我還想喂」啊！）

這些就是吳習習從媽媽眼裡「失敗」的購物中獲得的人生經驗，算算帳，43塊學這些，值！

再後來大概是過夠了買東西的癮，或者不受限制地自由久了就有些乏味，吳習習不再熱衷於買買買了，也不太關心這個月還有多少錢可以花，而是遇到想買東西的時候才看看錢夠不夠。

有一次，妹妹在海洋世界對一個魔球愛不釋手，吳習習豪爽地說要給她買。

我問，你的錢夠么？

她說，可以攢呀，我現在還有四十多塊，再攢兩個月就可以買了。

我說，大的128（元）得攢兩個月，小的68（元）攢一個月就可以了。

吳習習說，還是多攢點買個好的吧，上次給奶奶買手鏈選了個便宜的，沒幾天就掉色了。

哎呦，知道講究品質了，主動努力攢錢給妹妹買個大玩具，真是好感人。誒？慢著，沒教攢錢呀，自己就知道了呢。

該堅持的原則，一個都不能少

教孩子花錢是不是比想像的還神奇？不過在給零花錢這件事上還是有兩點需要注意：

Tips

第一，需要有一個能長期執行的客觀規則。

客觀的意思是，不會憑誰的表現或者誰的心情影響零花錢的多少，規則越客觀越能對孩子形成約束。同時，這個規則還需要能夠適用比較長的時間，避免頻繁調整。

在每個月零花錢給多少的問題上，考慮到花錢的需求和能力是隨年紀增長的，我們家的規則是每個月零花錢按照年齡的平方給，也就是六歲的時候每個月36元，七歲的時候每個月49元，以此類推。這樣開始不會太多，後面增長下來也不會太少。

Tips

第二，零花錢裡面總要有一部分是完全無條件的。

人的安全感建立在無條件的被接納上，無條件接納是個看不見摸不著的東西，不能靠嘴說，需要通過具體的行為讓孩子感受到，滿足孩子的基本需求應該是不附帶任何條件的。

很多父母根據孩子的表現給零花錢，例如將考試名次和孩子能得到多少零花錢掛鉤，或者把零花錢的數量和做了多少家務掛鉤。

本來孩子學習取得進步或者獨立完成了一些家務，自然就會產生心理滿足感，這樣的滿足感會促進他更進一步。而把這些和金錢掛鉤以後，因成就而來的滿足感就被獲得金錢的滿足感取代了，一旦金錢的需求沒能得到滿足，或者對金錢的刺激感到疲倦，就會視這些條件為障礙而產生厭惡的情緒。

壓歲錢成立共同基金，讓娃參與管理

說完了「零」花錢，馬上過年了，孩子們又會收到不少壓歲錢、小紅包這樣的「整」錢又該如何處理呢？

這個錢一方面對孩子來說金額非常大，超過了她能控制的範圍，另一方面孩子對錢的認識也不應該只是花花花，所以我們家的處理方式是把這些錢存起來。哈哈，你們可能要說，這不還是攢錢么？非也，非也，這裡的「存」並不等於「攢」。

吳習習收到的壓歲錢和紅包算一份，媽媽和爸爸按這個金額各出一份成立一個共同基金，存在吳習習和媽媽的聯名賬戶里，用於全家一起行動的旅遊娛樂支出。我們把這個錢稱為基金，就是要像真正的基金一樣管理，要投資，要簿記。

基於長期金融從業的背景，我認為投資理財的能力對個人來說是非常重要的，其重要程度不亞於通過某種技能謀生的能力。所以，我希望吳習習在獨立生活之前形成理財的概念，起點嘛，就是她和爸爸媽媽的共同基金。

不過，目前利息、收益、風險這些概念，對吳習習來說還過於複雜，她還沒有能力進行投資操作，所以，目前共同基金的投資由媽媽操作，吳習習負責記支出流水賬，爸爸負責出總賬。

吳習習領了記賬的任務以後，每次出門都會挎著一個小包，隨時收集車票、門票，好回去記賬，別提多有范兒了。

去年，我們家的共同基金在媽媽的操作下實現了大約5%的收益。這個成績相當一般啦，然而吳習習看著「平白無故」多出來的600多塊錢非常驚奇地說，哎呀，比我一年的零花錢還多呢！

後記

教孩子花錢，不是單純給孩子零花錢，怎麼給和怎麼教，都是家長需要表面上盡量不著痕迹，但背後要花很多心思觀察、思考的。

我一直相信，好的教育是為生活做準備。身為父母，我們都希望孩子幸福，想想一個人要過幸福的生活，需要具備哪些素質和能力，就知道該如何教育孩子啦。

這個春節，你家寶寶收到的壓歲錢，你們計劃怎麼用？一起來分享下吧！

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