殘暴！信用卡分期、最低還款太坑人！！！

最近財小妹接到了很多銀行信用卡中心的電話，客服MM在我上班時間狂打電話給我，又要塞錢給我，又要讓我信用卡分期。

我委婉地拒絕，但客服MM真的是臉皮很厚，一直跟我講個不停！

財小妹表示很絕望，今天就來扒一下銀行信用卡分期付款、最低付款裡面深藏的暗坑。

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分期付款的坑

財小妹接到銀行信用卡的電話：「財小姐，恭喜你獲得我行額度30萬的分期貸款，分期手續費低至0.55%/月，最長可做到60期。」

銀行客服MM講得我好像中了30萬大獎不用還一樣。

在我問了客服MM「年化率多少」的時候，她支支吾吾的，說不需要利息，只需要0.55%/月的手續費。

很多人以為年化率=0.55%×12=6.6%，如果你這樣理解，客服MM就爽了，這正是他們想要的效果。

很多人願意去借信用卡的錢，然後將錢投入P2P中，以為信用卡借款年化率為6%左右，而P2P年化率收益達到10%，可以賺取其中的差額。

真的是太傻太天真啦！

還好財小妹理財腦子好，瞬間就算出這銀行借款年化率差不多在12%左右。

分期還款實際年化率如何計算？

這裡我列舉兩種還款方式，一種是到期還本付息，一種是分期付款。

舉個例子：

如果小紅借10000元，一年之後連本帶息還了本金10000元+660元利息，那麼年化率=660÷10000×100%=6.6%。

但如果按照銀行的分期付款，月手續費為0.55%，每個月還款888.33元，一年計算下來還是還了本金10000元+660元利息。

似乎沒有什麼差別？

錯！！！

按照第一種方式還款的方式，1萬元的本金你借款整整一年。

按照第二種還款方式，第一期本金實際只用了1個月，第2期本金只用了2個月，以此類推，只有第12期本金用了12個月。所以，1萬元根本借不到1年。但雞賊的銀行，每月手續費還是按照1萬元計算的。

至於如何計算真實的年化率，這裡介紹一個神器——IRR公式。

打開Excel表，按照下面格式輸入，實際年化率通過IRR公式計算，可以算出年化率為11.97%。

如果你嫌麻煩，這裡也可以教你一個簡單的方法，算出大概的數字，即年化率=月手續費率×12×2，也就是以為的年化率的2倍。

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最低還款的坑

說了分期付款的坑，還有一個坑跟我們息息相關——最低還款的坑。

這個月賬單出來：要還1萬快錢，感覺日子過不下去，一看最低還款只要1000元，瞬間又燃起生活下去的希望。

但財小妹想說：如果你用了最低還款，到了下個月你只會更絕望。我給大家刨開最低還款這個坑，讓你們看看有多深。

我們來舉個例子看清楚銀行是怎麼算的利息。

比如，小明在3月3日刷了1萬塊，還款是4月3日，但是沒有錢還，只能還個最低還款1000元。他以為到了4月4日發工資就能將欠款9000元還上，按照日利息0.05%計算，利息也就是9000 X0.05% X1=4.5元。

只想說，很傻很天真！

真相是：如果你沒有在還款日前還清賬單金額，那麼免息期就沒有了。

小明刷了1萬，如果在4月3日還款日前全部還清，那就不需要付利息，這就是銀行給的免息期。

但如果4月3日前沒還清，走了最低還款，那免息期沒有了。

在4月4日結清，銀行的利息是這樣計算的：

10000元X0.05%（日息）X30天（3月3日~4月3日）+（10000元-1000元）X0.05%X1天（4月4日）=154.5元利息費用。

1萬塊錢，每個月154.5元利息費，相當於年化在18.5%左右。

大家現在明白了嗎？

最低還款是不能享受免息的，不止剩餘沒還賬單每天會產生0.05%的利息，連之前的免息期，也會變為非免息期，會產生利息的。

如果下個賬單日如仍然沒有還清，則進行複利計算。

就是這麼驚人！！！

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吐血總結

不管是信用卡貸款分期，還是最低還款，你所看到的信用卡分期手續費率，都不是真實的利率。

銀行的信用卡現金分期，真實年化利率較高。若把手續費折算成利息，一般基本年化利率在15%左右；

隨借隨還只是一個套路，如果你提前還款，手續費照收。

最後提醒大家，拿信用卡來進行投資理財的朋友，一定要好好核算實際承擔的年化收益，可別「偷雞不成蝕把米」，最後落得一場空。