刷信用卡消費，積分不翼而飛　POS機變臉了

信用卡消費，積分為何不翼而飛　原來是POS機「變臉」了

製圖/王珏

　　3月初，長沙市民肖先生向本報反映：「我明明刷卡消費了3000塊錢，怎麼查詢積分時卻顯示為0呢?」記者隨後調查發現，肖先生的遭遇並非個案，許多消費者幾乎每天都刷信用卡，然而積分增長的速度卻慢如蝸牛。

　　究竟是怎麼回事?銀行方面人士給出了答案——原來，銀行在制定信用卡積分規則的時候，將手續費回佣少的類別基本都排除在外。更有商戶為了逃避手續費而更改POS機類別，讓消費者的積分不翼而飛。

　　三湘華聲全媒體記者 梁興

　　【案例一】

　　刷卡消費3000元，積分「不翼而飛」

　　肖先生是某中資銀行的信用卡用戶。今年1月，他看到隨信用卡賬單寄來的一則廣告稱，銀行正推出「刷刷暢通卡，愛車洗刷刷」活動，期間客戶只需刷卡消費單卡單月累計金額滿2999元，即可獲贈免費洗車券一套(每套5張)。

　　當天，他就興沖沖地趕去中石化加油站刷卡消費了3000元，滿心希望能如願獲贈洗車券。然而，一個月過去了，商家沒有迴音。撥打銀行服務熱線，對方卻稱系統沒有接受到肖先生的刷卡信息，顯示「無消費積分」。帶著滿腹疑慮，他再次致電銀行客服部，對方這才解釋稱：「加油站的消費不屬於刷卡積分範圍。」

　　【銀行的秘密】 低費率的刷卡消費不能積分

　　記者通過對多家銀行調查發現，目前各家銀行不計入積分的項目大致包括幾個大類。首先就是低手續費率或零手續費率的商戶消費，根據各家銀行的規定，此類消費包括但不限於房地產、汽車銷售、批發類交易、公立醫院、公立學校、政府服務、慈善和公共事業、網上交易等。另外，使用信用卡本身產生的費用，如預借現金、年費、利息、罰息、逾期手續費等及其他各類依信用卡章程收取的費用如滯納金、超限費等都不計入積分。

　　一家股份制銀行人士在接受記者採訪時表示，一般來說，像買房、買車、批發等大筆金額交易都不計積分，原因在於此類交易給銀行貢獻的利潤非常低，尤其是央行下調銀行卡刷卡費率，令商業銀行收單業務收入明顯下滑。比如買車，銀行按筆收，一筆才收了80元。而金額都在幾十萬元甚至上百萬元，在這種情況下，銀行再給積分就會「收不抵支」。

　　【案例二】

　　服飾店賬戶名竟是「花木批發部」

　　與肖先生遭遇的「積分消失」事件不同，湯女士最近查收信用卡賬單時無意中發現了商戶POS機「變臉」的現象。

　　今年春節前，湯女士在長沙市文運街某服飾店購買了一件600元的大衣，當時是刷卡消費。2月底信用卡賬單寄來，她大吃一驚，這筆600元的消費竟然顯示來自「高橋某花木批發部」，如果不是消費日期和金額對得上，她差點以為是銀行賬單出了錯。

　　【商戶的秘密】 為逃手續費，變更POS機類別

　　因為不同類型的POS機，商戶和銀行簽訂的刷卡手續費率都不同，而高積分的POS機，刷卡手續費就高，沒有積分的POS機，手續費也會低很多。在調查中，記者發現確實有部分商家改換POS機商戶類別，以逃避刷卡手續費率的行為。

　　對此，銀行業內人士告訴記者，收單銀行會對商戶的交易進行核實，不會讓商戶隨意修改類別。但該人士也向記者坦承，POS機的申請、布放、監管和維護需要大量人力物力，的確存在一定盲區，難以確保每家商戶的用途都與經營內容相符。不少零售商家以批發類或其他低扣率的企業類型向銀行申請POS機，甚至還有零售、餐飲類商家另行註冊一家批發類「子公司」，將該「公司」申請到的POS機移到零售企業內使用。

　　另一方面，市場上充斥的大量POS機代辦機構，也讓有意逃避手續費的商戶有了可乘之機。在網路上，記者搜索「POS機辦理」等關鍵詞，立即出現成千上萬的相關信息，「代辦各種POS機」、「超低費率」、「立等可取」等宣傳語隨處可見。一些代辦機構甚至能幫申請人作假，將類別做成批發等費率較低的行業。

　　銀行聲音

　　無奈之舉：不能賠本賺吆喝

　　某股份制銀行長沙分行負責人在接受記者採訪時表示，積分屬於銀行給客戶的獎勵計劃，沒有規定說客戶的每筆消費都必須積分。在信用卡業務開展初期，為了吸引客戶辦卡，銀行往往推出非常優惠的信用卡積分返利政策，有的甚至是虧本經營，但當發卡量達到一定規模後，這樣的優惠政策難以為繼，減少積分返利是必然的，「畢竟，銀行最終是要賺錢的，不能賠本賺吆喝。」

　　事實上，在刷卡費率下調之後，部分銀行信用卡業務出現「小動作」，例如積分兌換門檻逐步提高，原有的一些分期免息的優惠被取消、車主洗車免費活動變成有條件的優惠等，都是為了彌補手續費收入下滑的衝擊。

　　律師觀點

　　銀行卡積分規則應該更透明

　　湖南金州律師事務所律師劉小嬌表示，一般來說，銀行只把積分換禮作為一種優惠政策，不會將該項內容寫進信用卡合同中，因此客戶要求追究銀行的違約責任並無合同依據。但不可否認的是，銀行在信用卡積分業務方面的服務意識有待加強，提高積分規則透明度。

　　對於部分不良商家為了減少自己的費用偷換經營類別的問題，劉小嬌表示，商家的這種行為侵犯了消費者正常享受信用卡積分返還的權利。刷卡時一定要認真詢問商家的經營範圍，看有無影響積分的類別在內，憑條和購物單據一定要保存好，以作為維權的證據。