信用卡拖欠還款欠款額會「利滾利」

羊城晚報記者劉薇

廣州市民李女士欠下銀行信用卡7萬元本金，拖欠一年沒還，結果連本帶利加滯納金翻倍到近15萬元，頻頻被銀行委託的律師行追債，令她苦惱不已。迫於資金壓力她又無法全部償還，最終通過與銀行協商減免了部分滯納金（相關報道詳見8月5日A6版）。雖然事情最終獲得圓滿解決，但不少人會產生疑問，信用卡的「卡數」翻起來怎麼這麼嚇人？

本金利息滯納金全部要計「複利」

羊城晚報記者了解到，信用卡一般最長有50多天的免息還款期（不同銀行免息期會略有差異），在到期還款日前如能全額還款，則不會被收取利息和其他費用，但如果在還款日沒能全額還款，那麼當期透支消費的全部金額將不再享受免息待遇，會自銀行記賬日起就計算透支利息，俗稱全額罰息，當前絕大多數銀行都執行全額罰息，只有少數銀行如工行只對未還部分收取透支利息。如果連最低還款額（一般是當期應還金額的10%）都沒有還上，則除立即收透支利息外，還要被收取最低還款額未還部分5%的滯納金。

比如當期應還款額為1萬元，最低還款額就是1000元，如果只還了500元，那麼除會按1萬元計算透支利息外，還要按500 5%=25元收取滯納金。滯納金還有「起點」，不同銀行規定的滯納金最低額度從1元、5元到10元、30元不等，不足的會按最低額收取。

信用卡如果不按時還款產生的利息和費用是很驚人的。比如，透支利息按日息萬分之五收取，換算成年息就是18%，是一年期貸款基準利率6%的3倍，並且「按月計收複利，複利計收對象包括本金、利息、超限費、滯納金及其他手續費等全部欠款，並設有最低收費限額」，這也就意味著，當期沒有償還的本金、利息、滯納金等，會全部滾到下一期收複利，也就是俗稱的「利滾利」，這正是信用卡不及時還款欠費會很驚人的根本原因。

滯納金部分可同銀行協商解決

如果確實並非主觀惡意欠下了信用卡巨債，該怎麼辦呢？記者向多家銀行了解獲悉，「真誠地和銀行協商解決」或是唯一出路，其他的如拖欠不還、以種種理由推卸責任等，都可能造成「雪球越滾越大」，最終要還更多債務。嚴重的甚至會被判定為「惡意透支」，數額特別巨大的會判無期徒刑。

此外，銀行人士還表示，收到持卡人還款時，銀行會按照以下順序對其信用卡賬戶的各項欠款進行沖還：正常及逾期1-90天（含）的，按照先各項費用或應收利息，後本金的順序進行沖還；逾期91天以上的，按照先本金，後各項費用或應收利息的順序進行沖還（銀行保留決定並更改還款順序的權利）。由此，拖欠時間越長，本金和利息首先要得到保證，滯納金獲得減免的可能性是最大的。