信用卡睡了 也要當心影響買車買房

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　　好不容易消費了一次美元卻不小心忘記還款，幾個月後才發現自己的信用卡已經被凍結了。難道這個小小的錯誤會導致不可彌補的錯誤，比如上了銀行(行情 專區)的徵信黑名單？其實，不單單是這樣，現在很多人手中持有多張信用卡，日子久了就忘記哪張沒用過了。殊不知，你的卡或許早已被轉為「睡眠卡」。欠款事小，以後買房買車一不小心被「卡」住就得不償失了。

　　信用卡是怎樣變成「睡眠卡」的？

　　所謂「睡眠卡」，顧名思義就是長期處於休眠狀態的卡。通常銀行會把在一定時期內(通常為至少一年)未發生過任何交易的卡歸類為「睡眠卡」。「睡眠卡」的產生原因也多種多樣，但大部分是由於持卡人遺忘賬戶，卡內餘額被扣收年費、管理費等或為零甚至為負而造成。

　　比如農業銀行(行情 股吧 買賣點)的客服表示，有些卡片最低4個月不使用而且卡片餘額不足的賬戶，將被轉為「睡眠戶」。「睡眠期」開始後如果未再激活，銀行將會不定時銷戶。但是中信、民生銀行(行情 股吧 買賣點)客服稱，該行並沒有「睡眠卡」的說法，就算客戶長期不使用也不會轉為「睡眠卡」。

　　信用卡變「睡眠卡」躺著也交錢？

　　信用卡提供的最大好處是先消費，後還款，且有免息期，最長56天，最短25天，如果客戶在規定的時間內按時歸還透支額，銀行不會收取利息費用，如果客戶逾期未歸還透支額，銀行將從透支當天開始收取利息，且利率較高。

　　農行的規定是，從透支當天起，按照每天萬分之五的利率收取利息。如果客戶長期置之不理，賬戶不僅會欠下貸款、利息，而且還有信用卡年費等費用，就算是「睡眠卡」也要照交不誤。不過，前些時候中國銀行(行情 股吧 買賣點)業協會銀行卡委員會宣布，新修訂的《中國銀行卡行業自律公約》將於今年7月1日起正式實施，規定還款寬限期自到期還款日起至少3天。這就為客戶還款提供了一個緩衝期。

　　想激活「睡眠卡」怎麼辦？

　　如果是信用卡賬戶被凍結，需要激活重新使用，那麼銀行會要求客戶補繳所欠費用以及利息。如果該賬戶沒被凍結，一旦有資金入賬，銀行也會首先扣掉欠款。欠款理清後，客戶就能向銀行提出申請激活卡片，卡片就能重新正常使用了。

　　在已經發生欠款的情況下，客戶如果想辦理銷戶，大部分銀行會要求客戶補繳這筆欠款。不過值得提醒大家的是，銷戶往往要返回辦卡所在地進行，異地是無法辦理這一業務的。

　　為何賬單按時還款了還會產生拖欠？

　　你每個月按時還款，卻仍然可能不小心忘記了雙幣卡裡面的美元還款。這就是為什麼你賬單交完，卻不知不覺留下拖欠記錄的原因。對於大部分銀行來說，如果沒有開通「自動購匯還款」功能，雙幣卡里的美元賬戶是不會自動用人民幣賬戶里的錢來還款的，需要你親自到銀行營業廳進行購匯還款。比如廣發銀行、招商銀行(行情 股吧 買賣點)等。如果因為是以上原因，造成不經意間的小額欠款，大多數銀行都還是會諒解的，只要你把錢還上，不會造成信用不良的記錄。通過綁定自扣還款，用借記卡里的人民幣購匯償還外幣欠款，銀行會在還款到期日自動按當日匯率購匯償還信用卡中的外幣欠款。

　　老婆信用卡違約，丈夫買房也受阻？

　　第一次貸款買房，信用卡每次也是按時還款，從未有過不良信用記錄，為何會被銀行視為風險客戶？不要忘記配偶！以夫妻一方名義貸款買房，即便貸款人徵信記錄良好，若其配偶多次逾期還款，銀行也會懷疑家庭還款能力及信用程度，在放貸時更加謹慎。比如民生銀行規定，夫妻任何一方有過六次以上逾期還款記錄，另一方信用記錄良好，貸款買房也會被拒。已婚人士需要注意，買房的時候徵信記錄是以家庭為單位的。

　　搶答

　　如何避免信用卡產生「違約記錄」？

　　留足還款時間

　　所有的信用卡都被設定了「到期還款日」，持卡客戶要在發卡銀行規定的這個日期前爭取全額歸還欠款。特別是使用跨行還款渠道的客戶更要注意，因各行清算渠道的不同，有可能無法即時入賬，必須將資金在途中的時間因素扣除。否則，一旦超過銀行規定的還款時間，大部分銀行要計收透支利息。

　　設置信用卡關聯還款

　　設置信用卡關聯還款賬戶可避免因忘記還款而導致產生各種利息費用等情況。而且，一定要保證設置的關聯存款賬戶中有足夠的存款餘額，避免一旦存款不夠本期還款額的支付，仍會產生透支利息。

　　償還最低還款額

　　如果出現暫時的資金困難而無法全額歸還透支款，那麼至少要償還最低還款額(發卡銀行認為客戶在使用循環信用、是一種守信行為)，這樣可以避免被登記違約記錄，也不會產生滯納金，更不會被登記「違約」。

　　及時註銷賬戶

　　因為一般銀行會收取年費等費用，如果過期不還，要進入徵信系統，所以閑置信用卡要銷戶。目前大部分銀行都規定了一年有幾筆消費就可以免年費的政策，要注意利用好這個政策。另外，即使因未消費滿足夠的筆數，有的銀行也可以跟客服溝通進行減免。

　　注意免年費條件

　　有些銀行規定，顧客可以在卡片激活後，刷卡多少次即可免除免費。這種情況同樣有幾樣注意事項：免除條件有沒有價格、時間上的限制；有沒有還款要求；提取現金、轉賬、網上支付是否在優惠條件之內。

　　必知

　　多次逾期還款的風險是什麼？留下不良記錄，影響買車買房！

　　任何一個擁有信用卡的人，無論是辦理銀行貸款還是貸款擔保，都會擁有自己的一份信用記錄。你的每一次業務往來都會被記錄在內，如果存在多次逾期還款或透支超時，就會被拉入「誠信黑名單」，你的誠信記錄也將會被上報至央行的個人徵信系統。央行認定後，不良信息將保存5年，5年之後銀行才會恢復你的「名譽」。農行和交行方面證實了這一點，並稱「睡眠戶」如果留下負面的信用記錄，而且沒有在規定的時間內交清欠費，今後將不利於在該行申請貸款買房、買車等。

　　不良記錄會被保存多久？5年！

　　實際上，新的《徵信業管理條例》是今年3月15日才正式開始實施的。特別值得關注的是，個人不良信息的保存期限被限定為5年，超過5年將被刪除；同時，個人可以每年免費兩次向徵信機構查詢自己的信用報告，對於錯誤、遺漏信息可以行使異議權和申訴權。

　　信用報告除了記錄基本的個人信息外，還有信貸、公共和查詢記錄。信貸記錄主要包括信用主體的信用卡、貸款和其他信貸記錄；公共記錄則顯示信用主體最近5年內的欠稅記錄、民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄；查詢記錄主要記錄信用主體的信用報告最近兩年內被查詢的記錄。

　　睡眠卡可能被犯罪分子利用？

　　因遺失而且沒有及時辦理掛失或註銷的信用卡，如果落入不法分子的手中，那將會十分危險。由於不少持卡人在密碼設置上都採取了與個人信息緊密結合的方式，丟失的借記卡和信用卡被挪用、盜用的風險就很高，卡片上的個人敏感信息也極易外泄。不法分子掌握了這張你並不是很在意的信用卡的信息時，就有機會將它用作非法洗錢的渠道。當公安機關查處這種違法行為時，對身為戶主的你會引來不必要的麻煩。