民間借貸網路平台能走多遠_

　　全國信用評價體系尚未建立 網上小額借貸如何規避風險

　　本報記者 王燁捷

　　劉強終於解脫了。兩個多月來，他為籌借畢業後第一筆房租款一直愁眉不展，「房東要求『押一付六』，等於一下子要交七個月的房租，我們剛畢業，工作還沒幾天，哪來那麼多錢？」

　　「畢業了，不好意思再向家裡伸手要錢。同學都是剛畢業，也沒什麼錢。不知道該怎麼辦。」劉強的困惑，許多剛畢業的大學生都會遇到，租房往往是他們面前最大的困難。

　　出乎劉強意料的是，一個月前，自己竟「神奇地」從一家網站上借到了錢。這是一個P2P(個人對個人)民間借貸網路平台，借款人在網站上發布借款需求，全國各地有閑錢的網友一起「湊份子」把錢借給他。

　　據了解，這種基於網路的民間小額借貸平台始見於歐美髮達經濟體中，近兩年開始在我國出現。在我國現有的若干個民間借貸網路平台中，開辦時間最長的一個位於上海，目前擁有註冊網友20餘萬人，已經完成千餘筆借貸交易。

　　這是一塊大蛋糕，網站在為借貸雙方搭建便利交易平台的同時，也像證券交易所從每筆證券交易中抽取傭金一樣，從每筆借貸發生金額中抽取一定比例的傭金。越來越多的人看好這個行當。

　　然而，記者在採訪中發現，這種基於網路的、新型的民間小額互助式借貸模式比傳統的「草根金融」更加「草根」，但在借貸愈發平民化的同時，借出人和平台建立者也承擔著更大的風險。

　　「小錢」上網借更方便

　　根據民間借貸網路平台的要求，劉強發布了自己的借款用途、還款方式、還款期限以及他所能承擔的、回報給借出方的最高年利率。他搜集了一系列能證明自己還款能力和信用表現的資料，包括租房合同、收入證明、工作證、銀行卡明細、通訊費發票、每月收支賬目等等，所有信息均對借出方公開。

　　不到4天時間，4500元就借到了，「都是沒見過面的、全國各地的網友，有的給50元，有的給200元，有的給500元，也有的給800元，總共不到20個人。」

　　如今，劉強已在西安租到房子，每月還款750元，外加三四十元利息給網友，「我感覺這種『小錢』上網借更方便些，銀行哪會借給你？」

　　在網站主頁上，各種借款需求五花八門。借款用途大致可以分為兩大類，一類是像劉強一樣用於個人資金周轉，比如租房、裝修、買電腦、結婚、旅遊等等；另一類是創業借款。

　　有開旅遊公司的，要在旅遊旺季增加線路擴大規模；有在超市擺櫃檯的，要進一批新貨；有在淘寶網上開店的，要進行店鋪裝修、調整產品結構；有販賣手機充值卡的，要大批量進貨降低成本；有加盟奶茶店的，急需流動資金。

　　網友張佳在淘寶網上經營著一家鑽石信譽的數碼液晶店，近期打算在廣東潮州再開一家實體店鋪，總投資預計7萬元，但他只有5萬元。

　　「家裡的儲蓄全搭上了，又不好意思跟朋友借，想過用信用卡透支，但透支不了那麼多。」張佳曾向一個在銀行工作的表哥打聽過貸款的事情，得到的答覆是「要有不動產抵押，而且銀行很少做幾萬元的小額貸款」。

　　張佳現就職於一家事業單位，月收入近7000元，但他無房無車，沒法向銀行申請貸款。於是，他把目光投向了民間借貸網路平台。和他一樣，很多初始創業者都沒有向銀行申請貸款的「資本」。於是，他們轉而走向民間網上借貸。

　　更加「草根」的借貸模式

　　民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間依照約定進行貨幣或其他有價證券借貸的一種民事法律行為。

　　在百度上搜索民間借貸，出現最多的便是各類小額貸款公司的廣告、各類以地域劃分的民間借貸網站和數個全國性的民間借貸網路平台。

　　其中，小額貸款公司素來以「草根金融」的形象出現在媒體報道中；民間借貸網站主要發布借貸雙方的供需信息，具體借貸事物網下單獨操作；而民間借貸網路平台則為借貸雙方提供從信息發布、資料審核到轉賬借款、利率計算、按期還款的「一條龍」式服務。

　　山西一家小額貸款公司的陳姓業務經理這樣形容新興的民間借貸網路平台，「比我們小額貸款公司更加『草根』。」

　　陳經理說，根據銀監會和央行出台的試點政策，小額貸款公司只能放貸，不能「吸儲」，「如果你有20萬元，委託我給你借出去，那是不可能的。而且像借錢租房、裝修、結婚之類的非企業用款，我們一般也不批。」

　　但對於民間借貸網路平台而言，上述問題卻不是難事。記者隨機註冊了一個民間借貸平台的賬戶，發現要成為「借出人」，只需在網站指定的第三方支付平台內存入3000元，就能以每筆大於或等於50元的出借方式把錢借出去；而要成為「借款人」，只需發布借款需求、上傳相關證明文件即可。

　　陳經理認為，網路借貸平台一方面降低了借貸准入門檻，使得民間借貸更加「平民化」，另一方面卻不得不面對由此而產生的一系列問題，「比如借款人資質審核，我們小額貸款公司只能在當地從事借貸業務，每個項目都可以派人去現場調查，但網路上全國各地的項目都有，怎麼審查？再比如欠款催收，網站能直接找到借款者本人嗎？有人欠債不還，網站能到法院起訴嗎？」

　　欠債不還怎麼辦

　　網上借貸對借款人的好處不言而喻，手續簡單、速度快、免擔保、利率可控，但對於借出方而言，這種無擔保的借款多少讓人捏一把汗。

　　王智從去年年底開始接觸網上借貸，作為借出者，他曾向100多名借款人提供過幫助，總共借出18萬元。其中，6人未能按時還款，約有8000元流落在外。他粗粗算了一下，壞賬率約為4%。

　　借出那麼多錢，王智慢慢摸出了門道。他現在只把錢借給還款信譽良好的「借友」，「以前跟我借過，每期都按時還的，就算是朋友了。」

　　王智還對民間借貸網路平台提出了「整改意見」，「網站追討欠款的力度實在太小了，對欠債不還的人，基本沒辦法。」

　　記者查閱了王智所使用的網路借貸平台的相關規定——「如果借入者逾期超過15天，網站將收取50元人民幣或1%的還款(取其中多的)作為網站電話提醒和催收服務費用」。此外，網站還會「根據情況向借出者推薦第三方催收公司。其中產生的第三方催收費用，將由借出者來負責」。

　　「目前，遭遇逾期不還的投資人很多仍然沒有收到還款，也沒有聽到網站正式說明對逾期用戶採取了哪些催收措施。」網友佳蒙告訴記者，一些經常參與網上借貸的借出方網友，已經成立了幾個QQ群，常聚在一起研究怎樣「去偽存真」，「我們只能靠自己了，把相中的項目拿到QQ群里討論一下，這樣保險一些。」

　　佳蒙此前已有54筆「投資」，但由於對網上貸款的安全性「把握不住」，他將不再繼續增資，保持觀望。

　　若監管不力，恐有非法集資嫌疑

　　眼下，為了使網上民間借貸行為更加規範、安全和高效，一些民間借貸網路平台已經開始在自身運行規範上下功夫。

　　比如引入第三方支付平台，每筆借款成功之前，網站要對借款方的身份、銀行卡進行檢查。之後還會對電話詳單等進行複查，審查通過後才會把錢打進借款人的賬號；網站還對借出方、借入方進行信用評級，評級越高說明其還款能力越強；網站還根據銀行同期利率定期調整最高利率限額，嚴格執行國家規定的民間借貸利率不得超過銀行同期利率的4倍的標準；為防止不法之徒通過網站從事非法集資活動，網站還對借款金額設置了最高限額。

　　但對於借款人逾期不還的問題，大多數網站還是沒轍。一家民間借貸網路平台創始人顧少豐告訴記者：「很多事情單憑網站做不了，需要整個產業分工的成熟。」他說，「催收欠款」的行為在我國尚未得到法律許可，「即使銀行遇到催收問題時，也會把這個工作交給外面的商務調查公司去做，自己沒法直接做。」

　　在中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇看來，對民間小額借貸網路平台首先應該予以保護，要更注意研究如何助其規避各種風險。

　　網站除了要儘可能幫助借出方規避投資風險外，還應該看到其自身運行中可能存在的風險，「借出方的風險主要來自借款人逾期不還款，網站的風險來自多個方面。」

　　怎麼保證沒有見過面的借款人能按期還錢？怎麼判斷借款人把錢用在了什麼地方？

　　郭田勇說，網上借貸不能算是大型的非法集資活動，但如果監管不力，就可能產生非法集資的嫌疑。這其實是個體通過網路向公眾集資的行為，參與的人少一些、金額小一些不會有問題。但也可能有一些極端的情況，有人開了幾十個賬戶，借走了幾百萬元不還，結果會怎麼樣？而且小額貸款的用途必須正當，心懷不軌的借款人為了借錢可以編造出很多貌似正當的理由，資料也可以作假，到時把錢捲走，怎麼辦？到時網站要不要為此承擔一定的責任？

　　據了解，目前國內的民間借貸網路平台多是模仿美國的相關網站建立的，兩者所處的國民信用環境決定了各自不同的發展軌跡。

　　郭田勇說：「美國每個人都有自己的社保號碼，只要查詢這個號碼，就能看到一個人所有的信用記錄。信用記錄不良，任你跑到全國哪個地方都借不到錢。但在我們國家，身份證不具有這個功能，全國的信用評價體系尚未建立，所以同樣的網站，我們要在風險規避方面下更多的工夫。」

　　對此，中央財經大學金融學院教授李建軍指出，在國家尚未形成一套完整的信用評價體系前，民間借貸網路平台如果要發展，可以嘗試自己建立一系列信用評級和風險控制機制，「網站沒有辦法進行催收，可以定期發布信息，比如把那些不能按期還款者的黑名單公布出來，這樣對借出者也是一種保護。」

　　李建軍看好民間借貸網路平台的前景，「老百姓對創業小額貸款的需求其實是很大的，這麼一兩萬元錢，銀行貸不到，向朋友借欠人情，網上借貸靠網民支持，雙方都有益處，不失為一個好辦法。」

　　李建軍說，這類網站的發展，取決於是否能夠規範運行。金融是風險積聚型行業，控制風險是關鍵。網路民間借貸發展不可能完全依靠社會信用體系的完善，在自然人信用評級制度建立之前，網站通過自身的規範管理來解決借貸雙方信息不對稱和基礎信用制度設計方面的問題是必要的。