銀行退出p2p存管，p2p將如何走下去？

P2P存管銀行撂挑子？

不怕，協會存管銀行白名單要來了

距離今年6月P2P平台備案登記的「關門期」只有三個月了，相信很多P2P投資者都變得小心翼翼。就在大家都風聲鶴唳的時候，朋友們，承擔了38家P2P網貸平台資金存管業務的貴州銀行，它！竟！然！撂！挑！子！了！在這備案的關鍵時刻，貴州銀行任性地「業務轉型」，宣布將於3月底徹底退出P2P平台資金存管業務。

懂財帝在後台也是多次被問到：現在哪個P2P平台可以投？超過三個月期限的標的能不能投？上線銀行存管對於P2P平台到底有什麼作用？我的錢存到了貴州銀行合作的P2P平台，現在要不要趕快退出？

就讓我們一文讀懂現在的P2P選購指南。

一、存管銀行為何突然退出

日前，貴州銀行對外表示，「因業務調整，暫停銀行存管業務」。據了解，貴州銀行年前就確定放棄存管業務，放棄存管業務的主要原因是受平台爆雷的影響。

實際上，貴州銀行與網貸平台間曾有過一段「甜蜜期」。據網貸之家不完全統計，截至2018年2月底，有38家P2P網貸平台宣布與貴州銀行簽訂直接存管協議，其中有29家與貴州銀行完成直接存管系統對接並上線。但如今，這些「甜蜜」卻變為了「負擔」。

懂財帝注意到，在上述38家平台中，只有5家網貸平台註冊地在貴州，且例如「妥妥當」和「大聖理財」等平台已經爆雷，貴州銀行存管平台上目前正常運營的還剩28家。

這也是市場的縮影，2017年，P2P網貸推進銀行存管業務合作一度明顯加快，但同時，銀行存管平台接連踩雷，導致銀行信譽風險上升的事件頻發，以至於出現了銀行禁止平台宣傳存管的信息。

據不完全統計，截至今年1月8日，已有51家銀行布局P2P網貸資金直接存管業務，有698家正常運營平台與銀行完成直接存管系統對接並上線，其中有25家平台在上線銀行存管後停業或出現提現困難跑路等問題。

而懂財帝了解到，銀行存管系統從開始籌建到上線就需要數月時間。據貴州銀行客服介紹，貴州銀行是自去年底開始宣布退出銀行存管業務並通知到合作平台。合作中止，意味著之前與貴州銀行合作的網貸平台需要再找到銀行就資金存管進行新的合作。「由於自去年底，我行就已經有通知平台，所以，網貸平台的準備時間較充分。」客服表示。

截至今日，一家對接貴州銀行開展存管業務的網貸平台發布公告稱，貴州銀行將陸續停止自身P2P網貸平台資金存管業務，並不再新增資金存管業務。鑒於此，已與貴州銀行在完成存管行的切換與技術遷移工作的問題上進行了有效的溝通與協商，貴州銀行表示將全力協助平台存管業務變更的平穩過渡。目前，貴州銀行存管系統仍在正常運營，為廣大用戶提供安全有效的資金存管服務。與此同時，平台於2018年年初著手新存管銀行的洽談、對接工作，並於2018年3月份與宜賓銀行正式簽署資金存管協議。

二、銀行存管對於P2P合規備案「一票否決」？

所謂銀行存管，就是平台將資金交給銀行進行建立賬戶、劃賬等管理資金，避免平台設立資金池。銀行存管可以起到隔離平台自有資金和投資人血汗錢的作用。也就是說，如果平台跑路，投資者賬戶的餘額，是可以保證安全的。

去年2月份，銀監會正式發布《網路借貸資金存管業務指引》，明確商業銀行不對網路借貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責任。也就是說，項目是不是真的，借款人和P2P平台的關係，借款人能不能還得起錢，這些銀行都不管。

所以有了銀行存管還需要綜合看平台的背景、資產、風控、保障措施等才能確定是不是安全。是否上線銀行存管只能作為參考指標之一，但並不代表經過銀行篩選的平台就一定安全。

三、協會出手了：存管銀行白名單將公布

來自中國互金協會的數據顯示，截至2017年12月14日，已有46家銀行布局網貸平台資金存管業務，共677家平台與銀行完成存管系統對接並上線。

截至2018年3月份，已有31家已經開通了銀行存管業務的P2P平台爆雷（不含已簽約未上線平台），涉及華興銀行、上海銀行、恆豐銀行、四川天府銀行、廈門國際銀行、浙江民泰商業銀行、江西銀行、包商銀行、海口農商銀行等13家存管銀行。其中，華興銀行踩雷最多，共有9家上線銀行存管平台出現問題，徽商銀行存管問題平台共5家，上海銀行和恆豐銀行分別有3家存管問題平台。

中國互聯網金融協會出的《互聯網金融個體網路借貸資金存管業務規範》和《系統規範》中，對銀行存管進行了詳細規定。要求網貸資金存管必須是匯總賬戶+子賬戶的模式。要求網貸平台在銀行為客戶開設的子賬戶，應為僅具備記賬（懶人記賬神器）功能的虛擬賬戶。明確規定禁止委託人及第三方代理客戶開戶。這也表示沒有為每個客戶開立子賬戶的存管銀行是不合規的，市場中一些存管銀行給客戶開立的子賬戶為II類賬戶的也將被判定不合規。

中國互聯網金融協會相關人士對表示，去年年初開始，協會已經對相關存管銀行進行了測試，並成立了專門課題小組，首批存管銀行白名單即將公布。據了解，建設銀行、恆豐銀行、民生銀行等大行均已經報名參加測試。

四、敏感期怎麼選P2P

對網貸平台來說，只有拿下備案，才能迎來更穩定、可持續的未來。對投資人來說，網貸平台一旦完成備案，就不會輕易跑路，網貸投資安全性得以大幅提高。

而在今年6月份備案公布之前，建議大家在投資時選取部分合規性高、資產相對安全的理財平台即可。

一般來說，平台靠不靠譜有以下幾個指標可以判斷：

1、在中國互金協會的信息披露

中國互聯網金融協會目前是國字頭最權威的互金登記披露服務平台，（https://dp.nifa.org.cn/），大家可以在上面看到各大平台的機構註冊信息、交易總額、交易總筆數、項目逾期率、金額逾期率等關鍵信息，做到心中有數。

2、平台官網看合規法律意見書、律所盡調等信息

銀監會2017年8月份發布了《網路借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》，其作為監管部門出具的網貸行業信披標準，是網貸行業信披的主要依據。根據《信披指引》要求，網貸平台需要披露：一是借款人基本信息，包括借款人主體性質、借款人所屬行業、借款人收入及負債情況、截止借款前6個月內借款人徵信報告中的逾期情況、借款人在其他網路借貸平台借款情況。二是項目基本信息，還應當包含項目名稱和簡介、借款金額、借款期限、借款用途、還款方式、年化利率、起息日、還款來源、還款保障措施。三是項目風險評估及可能產生的風險結果。

綜上，在今年六月份備案結果尚未揭曉之前，建議大家要擦亮眼睛再投資，時刻牢記：投資有風險，上車需謹慎。

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十年財經媒體人，和你一起感受財富的最大善意。