央行細化個人賬戶管理 Ⅱ、Ⅲ類賬戶新增功能

07-18

　　【財新網】（記者張宇哲）個人銀行賬戶新政實施在即，央行進一步細化分類管理制度

　　近日央行緊急發布《中國人民銀行關於落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》（下稱「302號文」），細化了關於個人銀行賬戶分類管理的相關要求，包括增加了賬戶功能、身份驗證途徑，提升了額度、拓展了移動支付領域功能等，被業內認為更有操作性、更落地。

　　去年底，央行發布的《關於改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，根據風險評級對個人開設銀行賬戶分為I、Ⅱ類和Ⅲ類，已於今年4月1日起實施。

　　9月30日央行發布的《關於加強支付結算管理防範電信網路新型違法犯罪有關事項的通知》，要求同一人在同一銀行只能開立一個Ⅰ類戶，再開戶時，則只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和許可權。這一新政將於12月1日正式實施。

　　I類為面簽（即親見親簽）櫃檯開戶，為全功能賬戶，可以提供所有金融結算服務，包括存款、投資理財、轉賬、消費和繳費支付、支取現金等所有金融服務；Ⅱ類和Ⅲ類為線上遠程開戶渠道，其中Ⅱ類主要針對直銷銀行開戶，Ⅲ類賬戶主要針對小額、免密、便捷的移動支付方式，包括非接觸支付方式如銀聯的閃付等。

　　「302號文」強調，銀行應當按照本通知要求規範存量Ⅱ、Ⅲ類戶的開立和使用管理，不符合本通知要求的，應當立即整改。對未按照規定驗證綁定賬戶信息的Ⅱ、Ⅲ類戶，自2017年4月1日起暫停業務辦理。

　　增加功能和限額

　　和此前規定相比，「302號文」進一步強調了三個方面，一個是明確了開戶的身份驗證要素，並將「以卡開卡」身份驗證的途徑從綁定借記卡擴大到信用卡，同時明確不得綁定非銀行支付機構的支付賬戶。

　　如開立Ⅱ類戶，要求至少五個驗證要素，包括開戶申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號（卡號）、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶等；開立Ⅲ類戶，應當向綁定賬戶開戶行驗證Ⅲ類戶與綁定賬戶為同一人開立，驗證的信息應當至少包括前述四個要素。

　　與此前差別較大的是，「302號文」增加了Ⅱ類戶和Ⅲ類戶功能和限額。

　　此前規定II和III類賬戶都不能存取現金，不能配發實體卡；此次Ⅱ類戶功能除了存款、購買投資理財產品、限額消費和繳費，還增加了存取現金、非綁定賬戶資金的轉入和轉出功能，並可以配發銀行卡實體卡片，但前提是已經由銀行工作人員面對面確認身份。

　　「也就是說，如果II類賬戶在櫃檯開立，和I類賬戶的身份驗證強度是類似的，也可以申請卡介質，那麼就意味著可以在ATM機上使用，未來想像空間還是很大的。」一位中行網路銀行部人士稱。

　　Ⅱ類戶資金轉入轉出日限額均為1萬元、年限額均為20萬元。Ⅲ類戶上前述限額則分別調升至5000元和10萬元，餘額不得超過1000元，在當面確認身份的前提下，Ⅲ類戶也增加了非綁定賬戶資金轉入和限額轉出功能，而此前Ⅲ類戶僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務。

　　此外，根據「302號文」，Ⅱ類戶和Ⅲ類戶都可以用於移動支付。《通知》表示，銀行可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶開展基於主機的卡模擬（HCE）、手機安全單元（SE）、支付標記化（Tokenization）等技術的移動支付業務。「這相當於發介質了，但不受面對面開戶的限制。「一位業內人士介紹說。

　　另外，「302號文」還要求，銀行可以向Ⅱ類戶發放本銀行貸款資金並通過Ⅱ類戶還款，Ⅱ類戶不得透支。發放貸款和貸款資金歸還，不受轉賬限額規定。