理財不等於投資 家庭理財規劃的八步曲什麼叫理財呢?

什麼叫理財呢?

通俗地說，理財即管理錢財，是一門關於如何花錢、管錢和賺錢的學問。中國理財行業這塊還未開墾的處女地，從一誕生就直接面對全面的國際競爭。歐美髮達國家的個人理財服務市場已經相當成熟，中國的個人理財服務雖然剛剛興起，但需求不斷激增。提到理財，人們往往簡單理解為投資，讓資產升值。

其實，真正的理財規劃包括現金規劃、消費支出規劃、投資規劃、子女教育規劃、風險管理和保險規劃、稅收籌劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等八大內容。只有從家庭財務實際出發，走好這關鍵的「八大步」，家庭理財規劃才能有的放矢，真正做到科學統籌、未雨綢繆。

第一步，必要的資產流動性。它包括活期存款，定期存款、國債以及貨幣型基金。一般而言，這些錢應該至少是每月支出的3-6倍，但是在人生的不同階段這個倍數依據家庭狀況自行決定，用以滿足日常開支、預防突發事件。

第二步，合理的消費支出。理財的首要目標是達到家庭財務狀況穩健合理，實際生活中，開源節流中的「節流」有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。建議通過規劃日常消費支出，使家庭收支平衡。一般來講，家庭負債率不宜超過50%，實際生活中盡量控制在40%以內。

第三步，充足的教育儲備。孩子是家庭的未來和希望，在教育方面的消費是一項長期投資。據統計，從出生到大學畢業，子女教育消費基本在40萬至50萬之間(不包括出國費用)。因此，在孩子出生時,就要準備一定數量的專項教育金，實施過程中宜以穩健投資為主。

第四步，完備的風險保障。人的一生中，風險無處不在，合理的風險管理與保險規劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規避風險，保障生活。

第五步，合理的納稅安排。履行納稅這個法定義務的同時，納稅人往往希望將自己的稅負降到最低。可以通過對納稅主體的經營、投資、理財等經濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優惠和差別待遇，適當減少或延緩稅費支出。

第六步，穩健的投資規劃。面對銀行理財、基金、股票、信託、股權投資等越來越多的投資，普通投資者很難分辨。比較科學的方法是，交給專業的理財團隊打理，根據自身理財目標以及風險承受能力，利用最合理的投資工具完成增值的過程，最終實現財務自由。

第七步，長遠的養老規劃。隨著人們生活質量以及醫療水平的提高，養老的壓力不容小覷。多數人都是在55歲或60歲退休，停止工作之後的20年、30年，甚至是40年怎麼辦?收入急劇減少，甚至沒有，只能靠以前的積蓄來維持。因此，要提早規劃個人養老，確保晚年的生活質量。

第八步，財產分配與傳承。應盡量減少資產分配與傳承過程中發生的支出，對資產進行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發展的不同階段產生的各種需要。要選擇遺產管理工具和制定遺產分配方案，確保在去世或喪失行為能力時能夠實現家庭財產的世代相傳。

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