私人財務醫生，並非浪得虛名

來源丨顧問說 · 社群活動

整理丨財策研習社

如果你告訴理財顧問，自己炒股就是為了賺錢，賺到錢之後，還要賺更多錢，那麼理財顧問還是會嘗試去繼續了解你背後的願望和目標。

當被問到第三個「賺了錢還要幹什麼？」的時候，你就會開始思考自己的理財目標，而不是單純的想要進行某一項投資、單純的為了賺錢而賺錢。

有的人是為了改善生活，有的人是為了養老……這個時候，理財顧問了解了你的目標，就能知道如何進行規划了。

但是，很多時候，人們談及中長期的規劃，是比較感性的。所以，理財顧問會跟你進行1對1的溝通，引導你找到自己的需求和目標。

理財顧問的工作是財富管理，財富管理以人為本，在為你做資產配置的過程中，他們會做定量分析和定性分析，其中「定性」甚至更加重要。

所謂「定量」是指計算收益、分析數據，努力獲取回報。所謂「定性」是指對你財富生活的本質進行分析。

因為人們進行每一項投資，其實最終都是為了解決某一項人生目標，比如，教育金是為了孩子的教育。

理財顧問會努力做到讓你的每一筆錢都跟你的生活劃等號，他們會關心「你的錢未來是要做什麼的」。

理財顧問會幫你對家庭資產進行架構梳理，做好安排。他們也可以被稱為「架構師」。

因為是「架構師」，理財顧問會提前布局，考慮也較為長遠。

理財顧問幫助你做資產配置，資產可能在境內外都有，他們會選擇兩項對沖資產，一旦有情況發生，一邊下跌了，另外一邊會上漲，最後你的家庭資產仍然是保持平衡的，不會受到影響，這就是簡單的「資產配置翹翹板」理論。

相比較而言，資產管理更多的是關注投資收益，與其相關的職業就是「投資顧問」。簡單來說，你把錢給到投資顧問，他們會努力幫你賺錢，大概達到他告訴你的預期結果。

最近「中美貿易大戰」備受熱議，大家都在關注。

在這種情況下，涉外家庭的人會很關心這件事對自己的影響，理財顧問會及時地回復客戶微信、電話，告訴他們應該關注什麼。然而一般當這樣的事情發生時，投資顧問可能會馬上告訴客戶抓緊調倉，或者在有苗頭的時候已經開始調倉了。

財富管理往往考慮的比較長遠。

理財顧問在為你提供建議時，會先諮詢你有多少可投資資產。

如果你拿出了100萬，那你是只有這100萬呢，還是你家裡還有1000萬甚至1個億呢？不同情況，他們給出的資產配置比例絕對不一樣。

有的人有100萬可用來投資，但還有持續增加財富的能力，但有人已經60多歲，只有這100萬，這兩種情況肯定是不同的。

理財顧問會分析你的資產類別，幫你定性分析，還會考慮你是在處於積累或保護等階段，這和你的人生階段、財富量級都有關係。

你的想要和需要

財富管理分三個維度，財富積累、財富保護和財富分配。但是，對於富裕家庭，高凈值家庭和超高凈值家庭而言，對這三項需求的排列順序是不同的。

有人注重積累，大部分人重視投資，也有的人非常直接，會直接諮詢顧問有什麼好產品，這是本能的需求。

因為錢如果不投資出去，就要忍受通脹。假如家裡有1000萬，怎麼投資？如果放著不動，一年貶值多少？五年後可能購買力就沒了。所以，一定會選擇投資。

還有一部分人雖然在關注投資、產品，但這是自己想要的。理財顧問會去了解你在這個「想要」的背後到底「需要」什麼。分清楚你「想要」的和「需要」的，這個是需要理財顧問去引導的。

所以，理財顧問會站在你的角度為你服務，但不是一味迎合，還會提出建議，為你做引導。

舉例來說，有的人可能會關注財富分配。分配有三個維度：第一，與自己的分配，包括現在的自己和將來的自己，養老金可能是一個分配。第二，與家庭的分配，比如父母的產業。第三，與社會的分配，比如慈善，捐助等等。

每個人的分配目的不一樣，重要性排序也會不一樣。理財顧問會根據你的投資屬性、財富積累方式，以及他的經驗，來發現你自己的排序是否正確，並在需要的時候幫你進行調整。

比如白手起家的企業主，經歷過很多風險事件，一般偏穩健，還有一部分是專業人士。他們以往的創富歷史可能就意味著其未來的行為模式。

但每個人財富積累不同，理財顧問會去了解他們的創富歷史，了解他們對未來的安排，除了企業之外，他還會做什麼投資，買過什麼產品，找什麼人買，是習慣找機器買，還是找專業人士買……其實，這些可能都在決定著他們未來的風格。

人的一生分三個階段，走出原生家庭、獲得財務自由、做自己。所以理財顧問在跟你溝通的時候，會去了解你過往的經歷，知道你處在哪個階段。

同時，財務目標可以是中長期的，比如二十年、三十年，也可以上百年，比如跨代際的傳承。在這期間，人們註定會經歷很多個人的、家庭的、企業的、社會的、地緣政治的風險，還包括一些自然災害帶來的風險。

然而，在這樣的情況下，手裡有100萬的人和有100億的人所面對的風險類別是不一樣的，需要擔心的事也不一樣。

比如，現在的100萬可能在北京買房首付都不太夠，所以有些風險對這類人群來說其實沒必要過於擔心，但如果擁有的是100億或上萬億，那需要關注的風險就不一樣了。

* 7個重要的人生時刻，你需要一位理財顧問

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