對建立農戶小額信用貸款長效機制的探討

農戶小額信用貸款是指：在對農戶的經濟狀況和信用程度進行綜合評定後，採取「一次核定、隨用隨貸、餘額控制、周轉使用」的方式，向農戶發放的不需提供任何擔保的貸款。農戶小額信用貸款作為農村信用社主打信貸品牌之一，通過幾年來的大力推廣，對於支持「三農」經濟發展、加快農民脫貧致富發揮出了積極作用。與此同時，隨著此項業務規模的不斷擴大以及農村經濟社會的發展變化，農戶小額信用貸款在運營中也面臨著一些不容忽視的問題，急需創新機制，實現其健康長效發展。為此，筆者在對金寨、霍邱兩縣農村信用社農戶小額信用貸款業務進行分析的基礎上，就如何建立該項業務發展長效機制問題進行初步探討。一、兩縣農戶小額信用貸款業務基本情況金寨縣農村信用合作聯社轄區42個營業網點自2002年推廣農戶小額信用貸款業務。該縣共有農戶18.85萬戶，農村信用社建立農戶經濟檔案16.22萬戶，建檔面86.05%；核發信用證5.57萬本，占建檔戶數的34.34%，共有6.74萬戶農戶與信用社發生過農戶小額信用貸款業務關係，現持有農戶小額信用貸款的戶數為3.63萬戶，占貸款總戶數的69.37%。2008年1至5月，該縣聯社累計發放農戶小額信用貸款12334萬元，占累計發放各項貸款的41.38%，截至2008年5月末，全轄各項貸款餘額99955.14萬元，農業貸款餘額92322.31萬元，農戶小額信用貸款餘額43505.72萬元，分別占貸款總餘額和農業貸款餘額的43.53%和47.12%。霍邱縣農村信用社兩年來累計發放農業貸款229348萬元，占累放各項貸款餘額的82.4%，其中累放農戶小額信用貸款162845萬元，占累放農業貸款的71%，累計建立農戶經濟檔案468987戶，頒發貸款證36781戶，較兩年前增加14318戶，評定信用農戶29475戶，創建信用村192個，其中已驗收授牌85個，農業貸款覆蓋面由2005年的42.6％提高到86.8％。二、一些具體做法及成效（一）認識到位，組織實施有力。通過調查了解，轄區農村合作金融機構對農戶小額信用貸款業務高度重視，實施和管理力度不斷加強。霍邱聯社根據轄區實際，確立了「農戶小額貸款作為新增貸款投放立足點」的經營指導思想，規定新增農戶小額貸款不少於新增貸款60%的目標。該聯社對發放農戶小額貸款實行主任包片、中層幹部包社的考核監督辦法，明確任務目標，細劃考核範圍。聯社每年春季組織人員對全縣農戶經濟檔案建立、農戶貸款投放等情況進行檢查督促，抽調業務骨幹協助信用社在村支兩委的配合下，深入村組開展摸底調查，評定信用等級，核定貸款限額，發放《貸款證》，確保農戶小額貸款既有足夠的信貸總量和覆蓋面。金寨聯社農戶小額信用貸款在整個貸款總量和農業貸款中增幅最快，餘額占農業貸款的二分之一，成為信貸支農的一個重要途徑。（二）簡便發放、期限靈活。農戶小額貸款發放時，農民只要手持貸款證、身份證和私章就可以獲得貸款；基層信用社在支農貸款發放中能按照不同的貸款項目，不同的農業生產周期，不同的區域等情況，堅持做到小額貸款隨到隨辦，變以前的「春放秋收」為「常收常放」。縣聯社建立了小額信用貸款服務承諾制度，凡是農民春耕生產需要貸款支持的,保證隨到隨辦,凡是農民群眾遇到貸款難,可實行來信來訪或撥打舉報電話,公開貸款透明度,自願接受社會監督。（三）優化調整投放結構，功能得到強化。調查顯示，金寨縣聯社目前用於新型農業產業的農戶小額信用貸款餘額3.18億元，占農戶小額信用貸款總量的73.10%。霍邱縣聯社在小額信用貸款推行中積極主動地調整結構，突出「三個傾斜」：一是從支持傳統農業向現代化農業傾斜，重點扶持有市場、有效益、能夠增加農民收入的農副產品加工企業、農業產業化龍頭企業；二是由支持傳統農村經濟向支持新型農村經濟傾斜，重點支持農民專業合作社的產前、產中、產後等產業鏈貸款。三是由支持傳統農戶向現代農戶傾斜，重點支持種養大戶、訂單農戶、小型加工戶。（四）授信額度不斷加大。為滿足各類客戶貸款需求，適應農村經濟發展變化的需要，提升小額信貸影響力，小額信貸授信額度不斷加大。如金寨縣聯社農戶小額信用貸款的額度由原來的2萬元以內，逐步擴大到5至10萬元以內，授信管理也日臻科學合理等。（五）小額農戶信用貸款積極成效。調查顯示，金寨聯社農戶小額信用貸款的發放不僅為農民及時購買化肥、種子、農藥等基本農資提供了保證，同時，有效地促進了具有地方特色農產品的生產。該縣雙河信用社2007年發放27萬元農戶小額信用貸款支持雙河鎮賀塘村42戶農戶發展生薑生產，當年收穫鮮姜52萬斤，戶均獲利0.8萬元，最大一戶獲利3萬元。湯家匯鎮泗河村一姓胡客戶，2005年前累計結欠信用社貸款2萬餘元，無力償還，湯匯信用社通過調查，了解該戶擅長靈芝、天麻種植技術。信用社再次發放2萬元貸款支持其發展靈芝、天麻種植並喜獲豐收，該戶不僅於2007年10月還清了所有貸款本息，還利用節餘的資金辦起了家庭養雞場，預計2008年養雞收入將達6萬元。斑竹園鎮斑竹園村村民黃開春，從農村信用社獲得農戶小額信用貸款5000元，承包荒山搞綜合開發，栽植松、杉樹苗40母、4500株；嫁接板栗1200株；培植天麻菌材2.5萬斤，可種天麻500窖；栽桑4000株，可養蠶8張種以上；今年有望實現年收入3萬元等。金寨聯社通過農戶小額的有效發放，目前支持全縣建成茶園基地14.2萬畝，桑園基地14萬畝，板栗園基地41.6萬畝，西洋參基地8萬平方米，高山反季節蔬菜基地6萬畝，天麻和生薑基地4.2萬畝，發展高山有機稻6500畝、網箱養魚720畝、山核桃1.2萬畝，使板栗產量躍居全國第一，蠶繭、靈芝、花菇、天麻、西洋參產量均躍居全省首位。有力地推動了轄內農民致富奔小康進程。霍邱聯社通過農戶小額貸款的發放，充分發揮了農村信用社在新農村建設中的金融主力軍作用。該縣三流信用社以發放農戶小額貸款為主要業務，實現了社農雙贏的局面。如支持雙塔，春紅等14個行政村、358戶農民人均2萬元的農戶小額信用貸款，幫助其解決春耕生產資金短缺問題；支持老及、長崗兩村養雞連片50戶，戶均養雞1000隻，日產鮮蛋2500公斤，每天銷售收入達1.5萬元。截至2008年5月末，該社農戶貸款餘額1982萬元，較2005年增加1462萬元，增長281%，農戶小額貸款面已達90%以上。范橋信用社把支持個體養殖戶發展作為突破點和增長點，重點扶持科技示範園欣榮麻黃雞開發公司等農戶產業項目，初步形成了「公司+農戶+基地」的發展格局，支持全鄉飼養大戶165戶，戶均貸款3萬元，總養殖量達38000隻，去年人均增收450元，通過扶持一個好的龍頭企業，發揮農業「產業鏈」作用，由富一個到富一片，有力地帶動了周邊群眾增效增收。烏龍信用社積極尋找農戶小額貸款支農與農民增產增收的最佳結合點，大力支持優勢農業和特色農業，先後支持了煙墩、塘崗等8個村124戶農民發展栽培優質彌猴挑果樹1500畝，通過技術引導、連片管理、回收果實，實現年創利潤120萬元，不僅8個村農戶由窮變富，同時還帶動了周圍近百戶農民發家致富。該社兩年來已累計發放農戶小額貸款6564萬元，建立農戶經濟檔案7856戶，核發小額貸款證2122個，創建信用村6個，年創利潤50萬元，連續三年獲得全縣最佳效益獎。三、存在的不足和問題（一）農戶經濟檔案建立不全，基本信息不能及時更新維護。如被列為本次調查對象的金寨縣聯社，目前建立農戶經濟檔案16.22萬戶，占農戶總數的86.05%。由於農戶數量多、居住分散，信貸人員力量不足，加上評定過程缺少政策和法律依據，使信用等級評定走了過場，評定結果缺乏科學性、真實性。同時由於受農民流動性不斷增強的影響，農戶經濟檔案中的基本信息不能及時得到更新和有效維護，農戶經濟檔案不全和檔案信息的不準確性必然會導致農戶小額信用貸款投放缺乏安全、及時、高效性。（二）農戶小額信用貸款質量有待進一步提高。農戶小額信用貸款金額小、筆數多，不僅增大了信用社的管理成本，同時信貸人員因管戶太多，很難做到筆筆都精細管理，嚴重影響了農戶小額信用貸款的質量。農戶小額信用貸款主要服務於農業。農業本來就是一個弱質產業，其生產周期長、抵禦自然災害等抗風險能力差、高投入、低產出的產業特點勢必加大支農貸款的風險程度。2008年初的冰雪雨凍自然災害，金寨聯社因災害影響共形成不良貸款9213萬元，其中農戶小額信用貸款8329萬元，佔90.40%。至2008年5月末，金寨聯社不良貸款餘額2.61億元，不良率26.11%，其中不良農戶小額信用貸款餘額1.43億元，占不良貸款總額的54.79%；不良率32.87%，高出整體不良率6.76個百分點。（三）農村信用社資金實力不足，制約農戶小額信用貸款業務的發展。目前農村信用社的有限資金很難滿足縣域經濟發展的需求。縣城內其它金融機構在縣內組織的資金受其行業管理和信貸投向的影響，資金大量流向大中城市、投向大中企業，形成農村資金不能反哺當地農業，「一農支三農」的信貸格局。農村信用社獨家承擔著支持當地「三農」發展的重任，難免有些「勢單力薄，力不從心」。四、建立農戶小額信用貸款長效機制的思考近年來，農村經濟結構調整力度不斷加大，農業和農村經濟逐步向產業化、規模化和特色化的生產經營邁進。為適應農村經濟社會發展，充分發揮好小額信用貸款業務在支持地方經濟發展、推動社會主義新農村建設中的作用，針對存在的不足和問題，提出如下探討：（一）建立全方位的風險補償機制。一是建立農業保險制度。設立不以盈利為目的的政策性保險機構，或有國有保險公司開辦各類農業保險，對農戶的生產、銷售等各個環節進行保險。國家可補貼降低保險費率，鼓勵農民購買保險，當自然風險或市場風險造成農戶絕收、減收時，有保險公司賠付，以增強農業和農戶的抗風險能力。同時，也可以為貸款機構直接辦理農業貸款的保險，在貸款出現損失時，保險公司向貸款機構直接賠付。二是設立農戶小額信用貸款風險補償基金。由地方政府注資，建立農戶小額信用貸款風險補償基金，按農村信用社農戶小額信用貸款發放額的一定比例給予補償，或對非人為因素形成的農戶小額信用貸款損失予以核銷。三是建立農戶風險基金。由地方政府、有關農村經濟合作組織、農戶共同出資建立農戶風險基金，對因自然災害、市場風險、意外事件等原因造成農戶確實無力償還的貸款損失，可用基金償還。（二）建立可持續的政策扶持機制。一是取消對農戶小額信用貸款的利率上線管制。農村小額信用貸款風險較大，按照成本覆蓋風險的利率定價原則，應由農村信用社針對當地信用環境狀況、農戶小額信用貸款違約率、貸款需求量、管理成本等確定農戶小額信用貸款的利率，鼓勵對不同信用環境的地區實行差別化農戶小額信用貸款利率，通過利率槓桿促進信用環境的改善。同時，取消對農村信用社組織資金的歧視性限制政策，將地方財政性涉農資金存入信用社，增強信用社發放小額農戶信用貸款的資金實力。二是改進稅費徵收辦法，區別對待農戶小額信用貸款與其它類貸款的稅費徵收，對農村信用社小額信用貸款的稅費予以減免。農村信用社發放小額農戶信用貸款實際上是承擔了政府的部分扶貧和支農任務，應充分考慮到農村信用社發放小額農戶信用貸款的成本、工作量和社會責任承擔量，全額減免農戶小額信用貸款業務的營業稅、所得稅和其他稅費，減少農村信用社的成本支出，提高農村信用社發放農戶小額信用貸款的積極性。三是政府設立支農獎勵基金。地方政府應從財政收入中劃撥部分資金建立支農獎勵基金，對當地支持「三農」力度大的金融機構以及服務農民業績突出的金融機構工作人員給予一定的獎勵，提高金融機構支農積極性。（三）建立強有力的風險防範機制。一是建立信息電子化管理制度，研發農戶小額信用貸款風險管理系統，對農戶經濟檔案、信用評級、授信、管理、風險監測等各項工作實行程序化控制，以降低手工操作的隨意性。二是建立調查和年檢的雙監督制度。農戶調查建檔實行雙人制，由兩名信貸人員入戶調查，對調查結果雙人簽字確認；嚴格執行貸款證年檢制度，及時發現農戶小額信用貸款日常管理中存在的問題。嚴格農戶信用評級，對初評結果及審查定級後擬認定的最終評級結果進行二次公示，無異議方可向農戶授信發證。三是建立貸款證登記制度。對貸款證的發放、收回、換證等工作全面登記，發放貸款證必須由農戶本人憑有效身份證簽字領取；貸款證遺失，需由農戶持有效身份證件到信用社辦理掛失。四是建立過失責任賠償制度。核定小額信用貸款最高風險比率，建立更加科學的考核制度，對調查不實、把關不嚴等過失責任導致貸款損失的，嚴格追究相關人員責任。（四）建立良好的農村信用環境維護機制。一是各級政府要充分發揮好社會信用環境建設的主導作用。各級政府應進一步認識到農村信用環境建設對當地經濟發展的深遠影響，明確各部門職責，把信用鄉鎮、信用村的創建和維護作為重要工作來抓。二是各相關部門要配合做好信用環境的整治工作。司法部門要做好利用法律手段打擊逃廢債行為，新聞部門要加強對逃廢債主體的曝光，銀行業系統要加強對逃廢債主體的聯合制裁，使失信客戶在其他金融機構無法融資和結算，樹立「講信用光榮，無信用可恥」的良好社會風氣，為農戶小額信用貸款提供良好的金融生態環境。三是充分發揮農村信用社在農村信用工程建設中的主體作用。農村信用社要嚴格根據農戶小額信用貸款到期收回情況、不良貸款清收情況、地方政府支持信用社工作情況以及金融秩序情況，對信用村、鎮進行年度考評。不符合條件的不予申報。對達不到標準的原信用村、鎮堅決予以取消信用村、鎮資格，取消其信貸支持優惠政策。