央行終於說真話了！允許銀行破產。

央行終於說真話了！允許銀行破產，釋放什麼信號？　　理財風險播報06.16 11:27閱讀139　　銀行利率大降 不良貸款率上升　　近期公布的工行、農行、中行、建行、交行年報顯示，五大銀行2015年凈利潤總額超過9200億元，但凈利潤增速卻是有史以來最低的。除了交通銀行的凈利潤同比增長1.03%以外，四大銀行的凈利潤增速全部在1%以內。建行最低，只增長了0.28%，工行增長了0.5%，農行增長了0.7%，中行增長了0.74%。而就在幾年前，他們的增速還都在兩位數。　　在凈利潤增速下降的同時，不良貸款卻在增多，不良貸款率也在上升。除徽商銀行是0.98%以外，其它銀行全部高於1%，農業銀行最高，為2.39%。　　210萬塊錢存銀行每年凈虧537元　　「把錢放銀行，就相當於一直在貶值，真不知道應該把錢存到哪裡去。」昨日，西安市民李女士對記者談及理財話題，疑惑地說道。今年1月，我國居民消費價格指數（CPI）超過國有大行上浮後的一年期存款利率，緊接著2月又超過股份制銀行，這標誌著我國現階段已進入真實的負利率時代。對此，業內人士算了一筆賬，10萬元存銀行一年凈虧537元。　　居民消費價格指數（CPI）是用來直觀衡量一個國家通貨膨脹水平的指數之一，當這一指數一段時期內高於一年期存款利率的時候，該時期內居民存款的實際利率為負，尤其是對於我國這種高儲蓄率的國家來說，在這一時期內存銀行一年定期是賠錢的。　　330位銀行「董監高」出現變動或離職　　「行內高層變動太快太頻繁，幾乎每年都要換人。剛接完一波離任的審計考核，沒隔幾個月又來了」，某國有大型銀行中層管理人員曾向南都記者吐槽，「每次換任以後風向都在變，某種程度上說還會影響工作，缺少持續的發展方向。」　　日前，光大銀行資產管理部總經理張旭陽提交辭呈，下一站或赴百度負責金融相關業務的消息一經傳出，再次引發了市場對銀行中高管離職現象的關注。傳統銀行在經歷去年一波「離職潮」後，今年又出現相似情況。據南都記者對16家A股上市銀行統計顯示，從去年年底到目前為止就有30位銀行的「董(事)監(事)高(管)」出現變動或離職，這還不包括銀行部門經理一級的人員。　　4中國允許銀行破產了 誰在下一盤大棋！　　在2016年的陸家嘴論壇上，央行副行長張濤語出驚人：什麼是穩定的金融秩序？不是保護金融行業的每一個機構都不失敗，都不出任何風險；而是對出現經營風險、或者經營失敗的金融機構，要允許它們破產，實現市場的優勝劣汰。　　這不是官方第一次提及金融行業破產的話題了，尤其銀行也有可能會破產，更是牽動億萬儲戶的心，央行副行長張濤的表態，涉及以下幾個意思：　　第一，宣告允許銀行業破產的時代即將到來。銀行業經營的好壞，全交給市場去裁定。金融行業之下，政府罩著的「保險箱」要被打破了！　　第二，此舉有利於整頓金融行業的秩序，銀行業「大而不倒、僵而不死」的怪圈將不復存在。既然傳統行業，尤其是鋼鐵、煤炭等行業能大刀闊斧去產能，銀行業為什麼不能去去低效的產能呢？淘汰殭屍企業應將金融行業納入其中，不能淪落為一句空話。　　在中國，金融業准入門檻上比較低，一些存在經營問題的金融機構也「混跡」其中，只有使出破產的殺手鐧，將一些資不抵債、扭虧無望的金融企業實現「安樂死」，才能釋放出市場活力，將有限的金融資源讓位給具有創新意識的金融機構，才能實現優勝劣汰。那些還企圖躺著掙錢的銀行們，趕緊醒醒吧！　　第三，給金融行業敲響了市場化競爭的警鐘。儘管中國的很多商業銀行陸續實現了上市，但仍殘留著政府的「烙印」，出了問題，還指望著政府來兜底。　　於是，一些銀行肆無忌憚地在信貸上片面追求高風險、高回報產業項目，甚至是拯救殭屍國企，導致繼續推高產能過剩，銀行壞賬頻出，可能引發潛在的金融風險。還有一些銀行打著政府機構的金字招牌，四處推銷高回報率的理財產品，殊不知背後暗藏著不可預測的「跑路」風險。　　請各大國有銀行，放下高冷的架子，親民一回吧，認認真真做好金融服務，要不就會被儲戶拋棄了。　　第四，銀行也能破產，有利於打開社會融資的有效渠道。數據顯示民間投資下降，實體經濟缺乏資金，這是最近幾個季度甚至是最近幾年中國經濟都在面臨的大問題。另一方面，民營企業老闆為貸款跑斷腿，銀行也愛搭不理。　　如今一旦金融機構允許破產了，斷了政府救濟的後路，那些「不差錢」的銀行就會緊張起來，而不是把錢源源不斷輸血給有權有勢的產能過剩的國企央企們，造成壞賬一大把的；銀行也不會把資金大把撒給央企去買地當地王，要知道一旦樓市泡沫破碎了，多米諾骨牌倒下，銀行才是最大的受害者，最終難逃自身難保的命運。　　所以，銀行會從利潤角度出發，更多考慮把錢投給最有回報率的行業和企業，一些發展勢頭正猛的民企才有機會獲得銀行的貸款。這對缺錢的實體經濟而言，也是一件好事。　　在全球範圍內，銀行破產不是什麼稀奇的新鮮事，但是在中國卻無疑投下一顆炸彈。　　2008年美國次貸危機發生後，銀行批量倒閉。雷曼兄弟這家超過150年的金融「巨鱷」在風雨飄搖之中，也支撐不住了，落得「破產申請」慘淡下場。連美國的超級大銀行都能申請破產，中國的銀行業為什麼就不能破產呢？中央允許銀行破產是相當有魄力的舉措。　　中國人那麼熱愛存錢，提供了源源不斷的儲蓄來源。可還是有很多銀行存在經營不善的風險，這能怪誰呢？只能怪自己了，不被市場淘汰才怪。　　5如果銀行破產了，老百姓的錢靠誰來保障？　　之前人們的觀念認為，在中國，銀行破產是一件幾乎不能想像的事情。而現在，銀行破產即將來臨了。據先前的報道稱，銀監會正加快推出銀行破產條例，意味著一旦有銀行破產，儲戶的存款將由存款保險機構賠償。目前，世界上已有110多個國家和地區建立了存款保險制度。　　中國的具體條例是這樣的：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產中受償。央行測算，50萬元的償付上限可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。　　什麼意思呢？換句話說就是國家不再為儲戶在商業銀行的存款兜底，允許銀行破產倒閉，一旦有銀行破產，儲戶的存款將由存款保險機構賠償，但賠償有一定限額。儲戶在單個銀行的存款，最大賠付額度將是50萬元，超過這一限額的存款部分，將得不到賠償。　　而且，請注意，下列三類情況是無法獲得賠償的，核心解釋是：只賠存款，不賠理財產品。　　1.存款丟失，你的錢存在銀行里存丟了，是不負責賠償的，自己去和銀行協商索賠吧。　　2.銀行理財產品本金虧損、收益不達標、變身為保險的，統統不賠付。注意，以後銀行向你推銷理財產品或保險時，要留個心眼，說不定是個坑。　　3.銀行代售理財產品出現兌付危機、資金虧損的情況，也是不賠付的。一句話，購買理財產品，擦亮你的眼睛，P2P跑路的事情沒少看吧。　　6中國正在下一盤人民幣國際化大棋　　從中國允許銀行破產，到推出存款保險制度。中國正在下一盤人民幣國際化大棋。　　如今，在經濟全球一體化的情況下，人民幣走向國際化已經勢不可擋了。目前人民幣與美元、歐元、日元和英鎊一起成為IMF新籃子五種貨幣中的一員。人民幣納入SDR貨幣籃子，是國際貨幣系統一個重大發展，反映了人民幣作為貿易和投資結算貨幣的用途日益擴大。　　但是要實現人民幣資本項下的可自由兌換，必須有一個前提：匯率必須市場化。而在匯率市場之前，存款利率必須市場化（央行對存款利率已經有所鬆動了），否則會在人民幣與其它幣種之間，形成一個穩定的、由國家買單的套利空間。而存款利率市場化，必須有存款保險制度做強大的保證，保證老百姓的財產不受到損害。正是有了這個存款保險的保護套，中國政府更有底氣大刀闊斧地推進金融改革，允許金融機構破產，接受市場化激烈的競爭洗禮。　　由此可見，允許銀行破產是中國龐大的金融改革重要的一環，在世界經濟復甦緩慢、下行壓力較大，中國經濟發展步入新常態的情況下，中國的金融改革大幕已經啟動，並正在迅速推動，讓我們拭目以待。　　來源：21財聞匯綜合自：央視網、南方都市報、互聯網金融、鳳凰財經　　理財風險播報　　簡介：提醒老百姓在投資理財過程中的風險防範。
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