為什麼美國人不存錢？他們的錢都花到哪裡去了？

07-18

美國人真的不存錢嗎？

這個答案恐怕是——是的，美國人不愛存錢。下圖是世界銀行的數據：

一直以來美國的儲蓄率就低於20%，到了2010年僅僅只有10%。當然對於美國人來說，他們可能也好奇，為什麼中國人那麼喜歡存錢？在2010年的時候，中國的儲蓄率已經高達了53%！

而同樣是發達國家，德國、法國、義大利、日本、新加坡、瑞典、英國的儲蓄率也在16-46%之間不等，遠高於美國水平。

美國人為什麼不存錢？

這個問題的答案要從兩方面分析，一個是歷史層面上，一個是現實層面上。

歷史層面上，美國進入資本主義階段的時間非常早，從一開始政府就鼓勵民眾消費，通過消費拉動內需刺激經濟增長。美國政府在歷史上也曾經數次嘗試鼓勵民眾存款，但效果都十分不佳。

現實層面上，首先美國的貸款機制十分完善，當需要資金時，往往可以快速籌款，小到買車看病、大到買房投資，貸款均可滿足，只要信用分數足夠好即可。同時，美國的銀行利率非常低，年利率不到0.2%。存銀行的利息甚至跑不過通貨膨脹。第三，很多人存款防老，但是在美國不需要通過存款來為自己的老年生活做準備。人們往往是把錢投到了401K（一種基金，稍後會解釋）。

美國人的錢都花哪了？

除了日常生活開銷外，美國人的理財方式有以下幾種：

1. 房地產投資：對的，美國人也買房。雖然美國家庭的儲蓄率平均下來不到4%，但68%的家庭擁有自己的房屋。在美國買房貸款利率低，房貸利息免稅，升值盈利部分無稅的額度較高，所以受到眾多風險規避型投資者的青睞。同時，美國的房價基本處於穩定，不會有樓市泡沫的危險，不過相對而言增值空間也較少。

2. 退休基金：除了上文提到的401K（公司為員工提供的退休理財計劃）外，還有401A(政府機構為僱員提供)、IRA(銀行為社會大眾提供的退休理財計劃)等選擇。像401K、IRA都是屬於基金類投資，由於是帶有福利性質，所以風險低、回報率交高、稅少等特點。不過，此類基金退休前不能取出（如要強行提早取出需繳納罰款），往往是作為長期投資。一個年收入10萬美元的家庭，在退休時能拿到百萬的回報是很正常的。所以為什麼要存銀行？

3. 金融理財：常見的股票、基金、債券，與國內的概念基本相同，不再贅述。

4. 保險理財：美國的保險理財可謂十分成熟、完善，除了意外險、人壽險外，很多帶有對賭性質的保險雖然風險較高但回報率也是十分可觀。

5. 外匯交易：美國允許百姓進行外匯交易，所以外匯投資也是常見理財方式。