年輕人，信用卡透支，好玩嗎？

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現在的年輕人，比如90後們，據說和我們70後有著完全不同的消費觀。最近由於工作原因，在和一些年輕人接觸後，才發現他們在提前消費方面，真的是很新潮，各個銀行的信用卡倒來倒去，各個借貸網站也是如數家珍，拆東牆補西牆玩兒的倍兒熟。

相對於我這個70後，只有一個信用卡，沒有逾期還款過，沒有賬單分期過，也沒有預借過現金，真是土的掉渣兒了，真是愧對了銀行信用卡中心給我開放的越來越高的額度。

事實上，凡事都是有代價的。信用卡這種現代化的金融工具，在帶給我們生活便利，以及越來越靈活使用的同時，一點兒也不要忽視某些情況下超高的成本。

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一、信用卡賬單和還款基本規則

信用卡真是個非常好的金融工具，可以有免息期的提前消費，異地消費無手續費，可以僅靠簽名而不需要密碼刷卡，還提供了賬單分期、預借現金等「江湖救急」功能來減少自己的現金流壓力。

拿以服務著稱的某大型商業銀行為例，信用卡的賬單日是每月的25號，還款日是次月的13號。其中，25號的賬單是24號晚12點之前的，也就是25號的當天消費不計入當月賬單。這樣，最長的免息期是上個月的7天（25到31日），加上這個月的31天，再加上下個月的12天（1到12日），也就是7+31+12=50天；最短的免息期是這個月的8天（24到31日），加上下個月的12天（1到12日），也就是8+12=20天。所以，對於特別大額的消費，肯定是25號刷信用卡最划算，因為可以享受到50天的最長免息期。平均的免息期是（20+50）/2=35天，可以理解成日常信用卡消費的免息期就是一個月多點。

除了免息期之外，銀行憑藉廣大的客戶基礎，早就在拓展新的業務，比如信用卡商城、積分兌換、汽車等大額消費分期，從而鼓勵客戶多使用信用卡，多積分。

信用卡中心也根據客戶的還款情況，逐步的給客戶開放更高的信用額度。從客戶的角度來說，有了更高的額度，意味著更大的餘地，當然也有可能引發更大的消費。

二、 信用卡最低還款額和延期利息

現在的信用卡賬單里除了總的還款額，還有一個最低還款額，具體的比例根據每個人的情況和階段會有所不同。務必注意：信用卡還款關係到個人信用，而個人信用會影響以後買房、買車貸款等諸多事項，務必及時把最低還款額還上，否則得不償失。

除了影響個人信用之外，如果未能及時還清最低還款額，銀行一般會收取滯納金，按照最低還款額未還部分的5%計算，最低收取人民幣10元。例如，10000元的賬單，最低還款額3000元，如果一分未還的話，滯納金就是150元。

對於延期還款，銀行還會收取利息，而這個利息是基於賬單全額的，按照日息萬分之五來計算。例如，10000元的賬單，最低還款額3000元，如果只還了3000元的話，還欠7000元未還，銀行會基於10000元整體賬單的每筆消費，按照實際消費日起，以日息萬分之五來計息，直到持卡人還上為止。

萬分之五聽起來不高啊，但按照最簡單的年化計算是5*365/100=18.25%，再加上是基於整體賬單來計算的，即使只差一塊錢未還齊，也可能導致讓你心疼的損失。

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三、信用卡賬單分期

目前信用卡都支持賬單分期功能，特別是中間有大消費的話，一般會自動推送賬單分期的簡訊。例如，「回復#ZDFQ將本期人民幣賬單的部分新增消費26728.47元分10期還，每期本金2672.85元，每期手續費187.10元，可享9元換購新秀麗背包及1000積分」。

沒有還款利息，只有看起來非常便宜的手續費，還有積分呢，真划算！可你知道這種10期的賬單分期相當於多少的年化成本嗎？為了方便計算，可以從銀行的角度來思考，如果客戶選擇了分期還款，銀行在當月相當於投入了26728.47元，而後每期收益是2672.85+187.10=2859.95元，按照上篇文章的IRR收益率來計算，月化收益率是1%，而換算後的年化收益率約是12.68%，這對銀行是非常好的投資，對用戶來說則是不低的成本。（關於收益率的計算，可以參照文章：最基本的投資收益率，你真的明白嗎？）

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當然了，雖然對於用戶的賬單分期成本很高，信用卡中心也會採用送積分、折扣換購等促銷方式，讓一筆簡單的賬變成了越發複雜、算不清的賬，不得不佩服銀行這種打包銷售的本事。

四、信用卡預借現金

人在江湖漂，總有時候需要救急又不好意思麻煩親朋的時候，信用卡的預借現金功能就可以滿足這種需求。所謂救急，當然意味著高成本，這是人人皆知的道理。

還是拿以服務著稱的某商業銀行為例，信用卡預借現金業務費用包括手續費和利息兩部分。其中，境內人民幣預借現金手續費為每筆預借現金金額的1%，最低收費每筆10元人民幣；境外預借現金手續費為每筆預借現金金額的3%，最低收費每筆3美元或30元人民幣，預借現金不收取跨行手續費。在利息方面，預借現金不享受免息還款，從預借現金辦理當天起至清償日止，按日利率萬分之五計收利息，按月計收複利。

先看看利息，如上計算，日息萬分之五相當於年息18.25%。如果還款時間更長，在出賬單後下個還款日未還的話，按月計收複利的話，年化成本還會更高。加上1%的手續費，可以簡單的理解成近20%的年化成本了，這可不是個小數哦。

五、信用卡 VS 支付寶&微信支付

現在的移動支付，如支付寶和微信，也越來越受到年輕人的青睞。那麼對於信用卡和移動支付，哪個好呢？其實，目前支付寶&微信支付，主要還是小額的零錢消費，方便快捷，因為手機已經變成了身體的一部分。而信用卡既可滿足小額支付需求，還可以滿足大額支付。

信用卡不是有免息期嗎？那不應該更划算嗎？其實，對於某些年輕人來說，或許偶爾手頭沒現金，信用卡消費後等著發工資再說，那當然是沒辦法必須要使用信用卡；而絕大部分情況下，手頭上的短期資金，要麼是些現金，要麼是貨幣基金（包括餘額寶，目前3%左右年化收益率）。如果要是信用卡賬單金額比較大的話，把相應的還款資金放到餘額寶里，到還款日再還款，能獲得小小的收益。如果是小額消費的話，毫無疑問移動支付更便捷。

當然，銀行也提供積分累積等活動，消費/還款的累計也可以逐步提高可用額度；移動支付廠家也是不差錢，比如支付寶的積分可以結合電商優惠等。銀行和互聯網巨頭們都是不差錢的主兒，這方面就要看客戶更看重什麼了，沒有孰優孰劣的問題。

六、小小的總結

下面的表格基本上就是所討論的信用卡的幾大功能以及相應成本。

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簡單的總結下：

1.信用卡是個很有用的金融工具，除了免息期之外，賬單分期、預借現金還可以江湖救急，逐步的累計信用額度對於將來也很重要。

2.使用信用卡需謹慎，一方面可能影響個人信用，一方面要警惕一些高級功能背後可能隱藏的高成本。其實，股神巴菲特的年化收益率也不過20%多，想造掉他的資產也用不了多少年。

3.幾個小誤區：不要老盯著日息萬分之幾，一定要用年化成本（年息）來做比較；真的明白「沒有利息，只有手續費」宣傳語的意思？；各種送積分和商品打折、連環促銷等，你真的需要嗎？

4.最後，信用卡真是個好業務，鑒於可能影響個人信用，不用擔心太多持卡人不還錢的問題，而且各種高級功能還可以帶來豐厚的收益，難怪都在說以後可能分拆銀行信用卡和私人銀行業務單獨上市呢。

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