30歲單身，月存1200，25年後竟然有了120萬養老錢

今天阿嬌在37歲生日當天被求婚了，她是頂著360度無死角美顏的女孩子，但在今天之前，依然擔心自己嫁不出去。35歲的時候，阿嬌在一個綜藝節目里無奈地說了一句：但是到現在，都還沒有人說要娶我。

到了30歲以後，不結婚不僅僅是個人選擇的問題，還關係到一個現實的問題，那就是養老。最近點小融看到了一個新聞，挺讓人震驚的。38歲女白領被母親安排相親水泥工，拒絕後被母親罵不孝。說她到現在都沒男朋友，以後老了一個人沒人照顧，也沒錢，該怎麼過。

很多人覺得，退休是很久之後的事情，但其實，那些30歲的壓力，來自於突然成為了所有人的依靠，卻不知道當自己老了後依靠在哪裡；來自於單位里的領導，家裡日漸衰老的父母，年幼的子女，疏離的親友，自己體力精力的下降；如果這個時候還是單身，更會擔心起自己退休後的生活。這個時候，早點為自己做好退休後的規劃，更能讓自己在30歲捨得拼搏，敢於不選擇將就的婚姻而去尋找真愛，敢於去抓住人生逆襲的機會。

所以今天的點小融課堂就要說一說，人到30，該如何為養老做準備？

光靠退休工資是很難保證退休後的生活質量的。點小融的一個朋友說，父母沒退休前，都是小康階層，也養成了她啃老的習慣。每月自己的工資不夠，父母還要補貼她幾千塊。月薪3000的她開著寶馬，拎著香奈兒，下班就到處吃喝玩樂，日子過得很滋潤。沒想到沒過幾年，父母退休了，收入銳減，每月不能補貼她了，有時看病還需要花錢，一家人的生活突然開始變得捉襟見肘起來。

再比如，人到中年，孩子突然說要去美國留學，本來自己並沒有規劃這筆支出。可是捨不得孩子的夢想，於是有的把自己的養老錢拿出來，有的乾脆把房子賣了供孩子出國讀書，這些都給不少人的退休生活帶來了衝擊，讓很多人覺得退休後的生活質量直線下降。

這就是來自於養老的壓力。假設60歲退休，退休後到85歲25年，算每年花10萬元，不考慮通貨膨脹都要250萬元，僅僅靠退休工資生活，生活品質肯定大打折扣。

一個正在工作的白領，要想在退休以後過上和退休之前差不多的生活，就要在30歲開始全面規劃自己的生活，包括日常消費、醫療、住房等各個方面。

點小融就以一個夫妻倆都是30歲，月入2萬5的家庭為例。假設家庭存款40萬，已購房，房貸每月6000，已經還了5年，家庭月支出9000，還沒孩子，計劃供孩子讀到研究生畢業，希望55歲退休，過上退休後安逸無憂的晚年生活。

那麼，這樣的典型家庭，如何做好合理的規劃為自己的晚年生活做準備呢？

點小融給大家幾條建議。

1、留好家庭儲備資金

準備三個月的固定支出總額為標準。雖然家庭目前月支出是9000元，但不久將面臨生育費用，所以應該再準備每月3000元的超額支出。共建立家庭緊急備用金：12000*3=36000元。可以把1萬元存銀行活期，剩下的購買貨幣基金，在保持流動性、安全性的前提下，兼顧資產的收益。

2、儘早規划子女養育和教育資金

已經有的40萬存款可以用作子女的教育基金，假設18年後需要100萬元存款供子女出國讀書，假設通脹率為2%，那麼等於18年後需要存到140萬才能等同於存到100萬的效果。

以年化5%的投資報酬率來計算，月儲蓄需達到2821元。

3、全面補充保險種類

30歲是買保險的最佳年齡，因為這個時候重疾的概率開始增加，而30歲的人通又是家裡收入的頂樑柱。買保險第一條原則就是，先父母后孩子。如果經濟能力有限，必須先保家裡的頂樑柱，這樣才能最大程度上保證家庭的經濟和正常運轉。

點小融比較推薦給家庭的主要勞動力四險配齊，投保意外險 醫療險 壽險 重疾險。醫療險和意外險比較便宜，一年幾百塊就夠了，重疾險和壽險貴一些，通常加起來一年在4000元左右。最好在一個時間點購買，比如發年終獎之後統一購買。（後續點小融還會專門寫一篇有關保險的點小融課堂。）

4、長期投資為退休規劃

假設55歲退休後夫妻倆能拿到共1萬元左右的退休工資，為了保證生活質量，每月還需要有3000左右的額外支出，才能過上中等以上的晚年生活。

假設通脹率為2%，現值為3000元的支出相當於25年後的4971元。

假設退休後的投資報酬率為年化5%，因此，要保證25年的退休生活小康，到退休時需準備120萬的退休金。

依照預期年化收益率8%（年化收益數據來源於網貸之家），25年投資期來看，月投資需達到1267元。也就是說，每月固定從收入里拿出1267元投資，25年後就能攢到120萬了。

結論就是，月入2.5萬的中產家庭，每月需拿出4000元投資和儲蓄，自己的退休生活和孩子的教育資金也都有了著落。

5、合理做好資產配置

人到中年是風險承擔能力最強，投資知識也最豐富的時候，可以嘗試一些期限比較長，收益相對較高的投資。比如採用銀行投資產品 偏股型基金或者股票 P2P的資產配置方式，並隨著股市回暖或者高收益P2P產品的增多，可以做出靈活的調整。

總而言之，時間和複利是一種神奇的魔法，只要提早規劃，每個月堅持儲蓄和投資，那麼幾十年過去後足夠讓你過上安逸的、自給自足的退休生活。大家也可以根據自己的實際情況進行調整，不管你是已婚有娃、丁克一族還是不婚族，都可以找到讓自己退休後生活質量一如從前的方法。