農戶貸款之常見問題及對策

作者：劉雨恆

農戶貸款難是我國普遍存在的一個問題，而隨著農村經濟的快速發展，農戶資金短缺的問題亟待解決。為了使「三農」更好更快的發展，政府與各金融機構採取了很多措施，但農戶貸款難的問題並沒有從根本上解決。接下來我們主要聊一聊農戶貸款的常見問題以及對策。

一、農戶貸款概述

農戶貸款是指金融機構對符合貸款條件的農牧戶人員發放的用於農牧業生產經營、商品流通及農戶家庭生活所需的自然人貸款。

二、農戶貸款面臨的主要風險（一）自然風險

農戶主要從事農業生產大部分收入來自種植，農村基礎設施落後，市場信息不夠通暢，農戶抵禦自然災害能力較為脆弱其經營的好壞受生產環境等自然條件的影響和制約，自然災害又很難有效預防，一旦受到災害打擊就難以補償，不可避免的存在更多的風險性。

（二）市場風險

農戶除了生產環節的自然風險外，還要承受農產品加工、流通環節和市場風險。農戶往往受教育程度低，不懂得搜集市場信息，不懂技術管理，導致市場信息不足，盲目投資，往往是「扎堆」一擁而上，這必然會造成同種產品供給過多，最終導致價格下降。農戶一旦選錯了市場或者受市場波動的影響，極容易導致投資失敗，而導致農戶無法償還貸款。

（三）資金挪用風險

由於農戶對於小額信貸認識不足，並不清楚小額貸款對於資金用途的各種規範因此容易出現資金挪為他用或替他人貸款等情況。

三、農戶貸款的常見問題

隨著小額信貸業務在農村不斷的發展，各種問題的出現也制約著農戶小額貸款的進一步發展。

（一）信貸機構存在的問題1農村基礎設施差

由於我國多數村鎮地處偏僻，道路交通不方便，而農民居住地較為分散，使農戶貸款工作更為艱辛。再加上村鎮信用社網點少，工作人員數量以及交通工具有限，導致信貸員服務半徑小、工作成本高，嚴重影響了信貸員的工作積極性。

2農戶分布小而分散，貸前調查與貸後管理難以落實

由於農戶居住過於分散再加上交通不便利等情況，導致信貸人員難以開展貸前調查和貸後管理，這樣就難以對各個貸款進行有效監管，進而影響信貸人員工作積極性，導致農戶小額信用貸款的發放帶有一定的盲目性。

3貸款信用額度偏低

由於農戶從事農業生產活動種類多樣、規模大小不一，因此根據實際使用情況不同各農戶為農業生產投入資金也各不相同。農村信用社針對農戶的信用額度不能滿足他們的資金需求，因此在一定程度上打擊了農戶貸款的積極性。

4貸款範圍狹窄

大部分村鎮農村信用社貸款用途管理較為嚴格，貸款用途大多集中在種植業、養殖業和農副產品運輸等農業生產活動上，而農夫蓋房、子女學費以及家庭消費等方面很難獲得貸款。

5貸款期限不合理

現代農業基本已經擺脫了傳統的春種秋收的模式，在向反季節方向發展。很多經濟作物需要較長的一段時間才能產生相應的效益。我國農村信用社還無法向農戶提供中長期貸款，貸款周期一般控制在一年以內，與現在農業產業調整後農村的發展現狀以及活動周期時間長的特點不相符，導致農業生產周期與貸款期限之間出現矛盾。

6宣傳不到位

信貸機構主動宣傳活動較少，部分農戶對於小額貸款一知半解，更有甚者把小額貸款理解為政府扶貧政策，對小額貸款缺乏全面認識。

7信貸力量薄弱

信貸機構農戶小額信用貸款團隊力量薄弱，從貸款的調查、發放到貸後管理，由於人手不夠各個環節都顯得力不從心，遠不能滿足農戶的貸款需求，直接影響了農戶小額信用貸款工作的開展。

8員工素質低

信貸機構員工素質層次不齊，容易導致道德風險，有的員工因為個人利益鋌而走險不充分履行自己的工作職責，增加了信貸風險。

9貸款管理水平低

由於信貸機構缺少合理有效的評定方法，從而無法對農戶的個人信譽、還款記錄、生產經營活動等內容進行合理評定。而當前的方法由於它的主觀性、隨意性較大，對農戶檔案的填寫較為粗糙，並不能有效地應對各種壞賬。不管是硬體設施還是管理水平湊處於較低層次，所以信貸機構很難持續小額信貸業務的發展。

10信貸機構求問怕險

由於大量信貸逾期，造成金融機構資產質量受到了嚴重影響。因此信貸機構不願冒險，對一些可貸不可貸或具有一定風險的常新項目的貸款採取寧可不貸，也不冒風險的做法減少風險盡量少貸，從而造成申請農戶的貸款額遠遠不足。

（二）農戶方面的問題1農業生產弱質性

農業生產為弱質性產業，對自然條件依賴性強，抵禦風險能力較差，容易受到自然災害的影響。同時這也會導致農戶收入不穩定，還款來源得不到保障，增加了信貸風險。

2貸款利用不合理

農戶在貸款申請前，未考慮貸款周期與農產品獲得收益的時間關係。一旦沒有計劃好，如果貸款周期短，農作物還沒有收穫，那麼就無法還款，但是如果貸款期限長就要多付利息。一些農戶貸款後，並未用於生產，而是用來填補家用開支和改善生活質量，這樣就完全沒有能力償還貸款了。

3缺少抵質押物

農戶往往存在抵押物不足的問題，農民僅有的土地經營權國有規定不能作為抵押物，大部分農戶的抵押物是房屋和農機具，這些抵押物未經過公證和過戶形同虛設，抵押物難以受到法律保護。擔保抵押資產是否充足，是金融機構決定貸款的重要條件，而農戶往往因不能提供有效的擔保抵押而難以獲得貸款。

4農村信用意識淡薄

由於農民文化水平普遍偏低、政府在對農民進行教育不到位和各金融機構宣傳不全面等原因，導致農民在小額貸款認識上存在誤差。目前農村的信用環境普遍較低，還款積極性較差，借款合同到期後部分農戶認為我現在還不了,不代表我不想還 ,並沒有認識到自己的行為已經違約。有些農民甚至認為小額貸款就是救濟款、扶貧款，人人有份；看到別人可以貸款，覺得不貸白不貸，甚至誤認為這是可以不償還的。較差的信用環境給金融機構的經營造成了很大的風險，這對農村小額貸款的長期發展十分不利。

5缺少農戶貸款擔保機構

由於農戶貸款風險難控等原因，各擔保機構基本不辦理對農戶貸款的擔保，農村中也鮮少有能為農戶貸款提供擔保的擔保機構。

四、對策

信貸機構要從自身出發，結合各自地區實際情況來解決根本問題，以農民信用為根本，建立農戶信用體系，解決農村信貸意識淡薄的問題，使農戶小額貸款走上正確的發展道路。

1優化農村信用環境

由於農民文化水平普遍偏低，農民對小額信貸的具體業務、貸款要求、償還水平等認識不清，因此信貸機構要提高農民信用觀念，讓其了解農村金融政策。同時加強對企業及個人誠信教育的宣傳工作，提高信用觀念，為改善社會信用狀況提供一個良好、健康的氛圍。此外，對於農民一些錯誤的認識和諸如跟風借款等錯誤的做法，農信社的信貸人員既要耐心的做好宣傳解釋工作，還要充分利用各種媒體的宣傳作用，讓農民了解農村小額信用貸款的初衷以及各種利害關係，只有他們積極配合農村信用社的工作，才能實現互利共贏的局面。

2加強信貸機構自身建設

信貸機構應加強對管理人員的理論基礎知識學習，用更好的理論指導他們的實踐，同時，應該建立必要的激勵機制，調動信貸人員的積極性。由於不同層次的農業生產有不同的需求，我們需要建立以需求為主導的小額信貸服務，真正從農戶出發，加強業務創新，拓展小額信貸的品種。

3加大宣傳力度

信貸機構要推動小額信貸長期健康發展，充分利用廣播、電視、報紙等新聞媒體進行廣泛宣傳，製作宣傳板報、發放小冊子，向農戶宣傳貸款條件、貸款手續及貸款優點，使農戶及時了解國家的信貸政策、原則和操作程序，認識到農戶小額信用貸款是國家促進農牧民脫貧致富奔小康的一項富民政策。

4延長貸款期限，適度調整貸款額度

根據項目要求適度調整農戶貸款期限，使農業貸款與農業生產周期相吻合。根據農業生產經營情況和農戶資金需求情況改變信貸投放模式，切實按照農業生產周期及生產項目科學合理的安排貸款期限以及調整貸款額度。

5簡化的款手續

通過簡化農民貸款手續促進農民增收，有效維護了農民群眾根本利益。能夠方便快捷地得到貸款支持，以發展生產，擴大經營，增加收入，是廣大農民群眾的根本利益所在。

6提高信貸人員整體素質

培養信貸員吃苦耐勞的精神和廉潔自律的作風，並且還應進行相關法律知識培訓、自身專業技能和知識的學習。創新工作思路，培養責任心，並且信貸機構要與信貸員明確雙方責任義務，違規操作造成的經濟損失要承擔賠償責任，從而引導信貸業務人員轉變觀念，增強責任意識。

並且信貸員要走村串戶了解農戶貸款需求，要強化貸款營銷觀念，制定貸款發放責任制，實行全員營銷，切實把農戶小額信用貸款放在業務經營的第一位，把農戶小額信用貸款送到田間地頭，幫助農民增加收入。

7建立農戶信用體系

信貸機構應不斷完善現有的農戶檔案，以村為單位，一戶一檔，詳細記錄農戶用款、還款情況，為做好農戶信用評估和有效控制信貸風險提供依據。這種制度安排，實際上也就是把不太規範的民間信用規範化、制度化，由不太正規的制度變為正規的制度。在這種制度框架下，通過長期交易對象的相互監督，農戶和信用社之間的信息結構得以優化。

8適度放寬貸款範圍

針對各村鎮實際情況增加貸款用途，從而幫助農戶解決各個方面資金短缺問題。

9建立農業貸款保障機制防範貸款風險

由於受自然風險和市場風險的雙重影響，農業是一個低收益的弱勢產業。自然災害是不以人的意志為轉移的，而市場風險存在著許多人為因素，要由地方政府、農業部門和信用社建立農民信息中心，通過增加對農民的產前、產中、產後服務，增強對市場的分析、預測功能，為農民提供必要的信息諮詢服務，通過信息諮詢和市場價格的調節，加強農民對市場的認識和了解，種什麼、不種什麼，由農民自己來決定，不能採取行政化的手段強制農民，更不能採取壟斷經營的手段侵害農民的利益。充分調動農民的積極性，使農民增產義增收，貸款的償還也得到保障。

10豐富小額貸款

根據農戶的貸款需求適時創新金融服務品種，適應農業發展的新要求和新變化。

11放寬小額貸款對象

對一些特別困難的農戶，相應放寬條件，可推行聯保或信譽擔保方式。要一視同仁，更好的幫助農民脫貧致富，促進農村經濟發展。

1212.認真開展貸前調查和貸後管理

適當增加信貸員數量，減輕信貸員工作壓力的同時提高工作效率。及時了解借款人基本狀況、經營狀況和風險處理情況。

隨著農村經濟的不斷發展，農戶小額貸款面臨著更多的挑戰，因此需要信貸機構與當地村民不斷積極配合，才能有效維護完善農村金融市場提高農民收入。

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