一個很多人都忽略的問題：P2P把我的錢借給了誰

P2P可以用一個啞鈴來比喻，一頭是投資人，特徵是有錢，一頭是貸款人，特徵是缺錢。P2P平台就像連接二者的橋樑，幫助把有錢人的閑置資金借給缺錢的人。

這時「有錢人」們會有疑問，P2P平台都把我的錢借給誰了，安不安全啊?你們是怎麼決定借給誰的?

P2P會把投資人的錢借給誰呢?

P2P把投資人的錢借給誰，就要看這個P2P平台的資產端是什麼，每個平台的資產端都不一樣。

自從去年八月底出台國字型大小的網貸行業規範後，P2P平台都必須遵從嚴格的信息披露要求。投資人一般可在官網找到「信息披露」板塊，查看該平台業務介紹中資產端信息。

就主流平台來講，資產端有房貸、車貸、消費金融、供應鏈金融、票據抵押業務等。

如某平台做車貸，投資人的錢就是借給抵押了汽車急用錢的人;如果平台做消費金融，投資人的錢就是借給別人買IphoneX(或其他3C、家電、教育培訓、醫療美容等產品/服務)。

有人會說，我知道我的錢會借到什麼地方了，那我可以知道借給具體哪個人嗎?

答案是肯定的。我們完成每一筆P2P的投資，都能在投資信息頁面查詢到一份三方或者四方的合同。

首先，這份合同上面會有你作為出借人的名字、信息和你的權益，以及借款人的名字、信息以及權益。其次，有平台作為中介方。最後，有可能有一個第四方。第四方是一個資產端的公司，用以提供借款人作為主體。從這其中，我們也可以看到P2P的基本流程。

P2P借錢的標準是什麼

怎麼決定借誰不借誰呢?

借錢的標準，用術語來講，就是風控怎麼做。

對於P2P來講，如果你借錢給有穩定工作的人且事業處於上升期的人，他逾期壞賬的幾率很小，這是最理想的情況。

然而我們都知道借P2P的是大學生、農民和小微企業主等現金流沒那麼穩定的，銀行不那麼喜歡的人，這些人還款資質很一般。但是，如果你的收益可以覆蓋你的風險，只要壞賬控制住了，那麼這個P2P也算健康發展的，我們也可以投。

怎麼篩選貸款人呢?

一般而言，P2P對貸款人的審核跟蹤，也就是風險控制標準和流程分為貸前、貸中和貸後三個階段。

貸前首先會通過線上數據審核，大公司通常會根據積累的客戶數據和經驗開發他們自己的信用評分系統，常見的有螞蟻金服的大數據，FICO信用分、央行的信征、銀行自有信用評價記錄，線下信貸信用記錄等。

在反欺詐的系統中進行一次過濾後，審批人員還會再次對客戶的身份信息、收入及工作信息進行核查。如果借款人有正常的還款來源，借款也是用於正常的生意或周轉，還款也是有能力的。貸前的工作可以完成。

貸中管理是指放款後會跟蹤借款人是否按時還款，還款過程是否有障礙。

貸後就是出問題後的管理，如逾期的催收。比如會進行每月追蹤，若有任何風險信號出現，立刻調整信貸政策。催收這塊行業內做得好的一般都有自己的催收團隊，還有的公司會把催收業務整個打包出去。

貸後管理是風控最重要的命脈環節。對於P2P平台來講，誰的資產端更優質，誰的資產端獲利更厲害，誰就會是以後的霸者。

最後，投資P2P，不要光看收益不錯，還一定要清楚平台把你的錢借給誰了，自己初步判斷一下模式和收益率是否靠譜。簡單來講，盈利空間小的資產端卻能提供比較高的收益的話，這樣的平台就要三思了。

作者：七點半理財