信用卡分期讓你損失慘重

07-17

　　信用卡分期，實際年利率是多少?

　　目前各家銀行分期付款的利率、手續費率規定不一，比較普遍的做法是免息，但收取每期0.6%-0.8%的手續費率。

　　總體來說，對於金額較大、較長時間內無法一次還清的欠款，為防止利滾利，分期還款成本相對較低。而對於金額較低、消費記賬日離最後還款日很近，且能在較短時間內償還的，則選擇最低還款額比較划算。　　1、分期還款：分期越長，手續費標準越高　　分期還款免息，但需要支付手續費，不同銀行的手續費率差別較大。絕大多數銀行分期付款手續費按期限長短來確定標準，如3期、6期、9期、12期、18期等。一般期限越長，手續費標準越高。銀行收取手續費有兩種方式，一種是以月為平均單位每期收取;另一種則是在繳付首期款時一次性收取。　　比如消費3600元，在刷卡後向銀行提出消費分期申請。

　　信用卡額度不高怎麼辦?，芝麻袋袋已經超越了銀`行，支付寶的芝麻體系更是作為一個信貸衡量標準被很多第三方平台多應用，通過芝麻體系進行借貸，其中「螞蟻袋袋」就是。有資金需求，即可申請1-30W純信用D款。芝麻體系進行借貸高達30萬，用戶可在微信搜螞蟻袋袋服.務號，即可申請幾千到高達30萬的授信額度，因為門檻比螞蟻借唄低，所以很多用戶都一直表示支持。

　　第一種，分期期數為12期，如果手續費率為0.6%，每月還款金額：3600 0.6%+3600/12=321.6元，只需每月歸還321.6元，而不需再支付其他費用。第二種，分12期，首期賬單須還款：3600元 7.2%+3600元/12=559.2元，剩下11個月每月也分別還款300元。　　所以儘管打著免息的旗號，可以看到，分期付款的方式成本也不低。　　2、最低還款：利息仍按總額算，還要利滾利。　　按照銀行給出的最低還款額(一般是消費總額10%)還款，可保持良好信用記錄。按大部分銀行規定，從消費入賬日開始計算，按日息萬分之五收取全部消費金額的利息，並按月計算複利，目前只有個別銀行按照還款後剩餘部分計息。

　　舉例，刷卡消費3600元，按照本金10%的比例計算，最低還款額360元。最後還款日前歸還所有欠款，則不用支付利息。若僅歸還了最低還款額，則將產生每天萬分之五的利息(3600 0.05% 30=54元)。而在下個賬單日前，沒有還清剩餘款項3240元，也將按照日息萬分之五產生循環利息。這些利息，又將計入本金中繼續計算，產生月複利。也就是說，如果一直採用最低還款的方式，欠款時間越長，利滾利，還款壓力也就越大。　　全額還款依然是最安全的，其他還款方式一般都會涉及到利息、滯納金、手續費等費用，成本較高。

　　舉例分析：為便於計算，我們以消費12000元，分12期償還，手續費率為每期0.6%為例。

　　總共需償還的手續費=12000*0.6%*12=864元

　　每月實際償還的金額=12000/12+864/12=1000元(本金)+72(手續費)=1072元

　　你實際承擔的年利率是多少呢?是7.2%嗎

　　通過上面的計算，我們很容易得出年利率=每期手續費率*期數=0.6%*12=7.2%

　　實際情況是這樣嗎?

　　不是!銀行在計算每月償還金額的時候，簡單粗暴地每月都按照全部貸款金額計算利息(這裡是手續費，我們統稱為利息支出)。每月的利息支出72元都是按照全部貸款金額12000元進行計算的。

　　可是實際上，當你償還了第1個月之後，你的貸款本金只剩下11000元(12000元-1000元)，同理，當你償還了第2個月之後，你的貸款本金只剩下10000元(11000元-1000元)。

　　所以，我們承擔的實際年利率水平要遠高於7.2%。