阿里等純網路銀行即將誕生 傳統銀行變革迎戰|阿里|網路銀行|傳統銀行

　　肖中潔

　　隨著9月29日銀監會的一紙公告，全國首批5家獲得民營銀行牌照的銀行都已獲批籌建。其中，由騰訊和阿里兩家互聯網企業發起設立的民營銀行備受關注。可以預見，經過6個月的籌建，中國的首家網路銀行即將誕生。

　　傳統的銀行模式隨之將遭受挑戰，其中小微貸款業務首當其衝遭遇衝擊。「網路銀行因為有客戶資源、業務和數據優勢，對我們的衝擊是肯定的，但是我們在線下的很多資源他們也拿不走，資產端是我們的優勢。與此同時，我們也在往線上發展，爭取線下和線上的融合。」一家中小型銀行上海分行行長表示，「挑戰是存在，但合作也值得期待。」

　　「AT」建網路銀行

　　9月29日，全國首批5家獲得民營銀行牌照的銀行都已獲批籌建。此前獲批的3家分別是天津金城銀行、騰訊的前海微眾銀行以及溫州民商銀行。從地域分布來看，天津、廣東、上海各有一家民營銀行，浙江有兩家民營銀行。從發起企業的行業來看，互聯網行業的有兩家，分別為阿里和騰訊，在「BAT」中就佔了兩位。

　　銀監會批文顯示，浙江螞蟻小微金融服務集團(以下簡稱「螞蟻小微」)獲批認購浙江網商銀行總股本的30%，上海復星工業技術發展有限公司認購25%，萬向三農集團認購18%，寧波市金潤資產經營有限公司認購16%。這四大股東背景分別是阿里巴巴(85.88, -2.91, -3.28%)、復星、萬向和銀泰。

　　其中，螞蟻小微正是阿里小微金融服務集團(籌)(以下簡稱「小微金服」)最終註冊登記的企業名稱。據全國企業信用信息公示系統信息，螞蟻小微由浙江阿里巴巴[微博]電子商務有限公司更改而來，註冊資本為12.29億元。股東顯示為兩家合夥制企業，即杭州君瀚股權投資合夥企業(以下簡稱」君瀚投資」)和杭州君澳股權投資合夥企業(以下簡稱「君澳投資」)。馬雲[微博]為君瀚投資的直接股東，而陸兆禧、彭蕾等阿里資深高管合夥持有君澳投資。

　　「浙江網商銀行的註冊資本為40億元，目前沒有考慮線下網點，為純網路銀行。」小微金服副總裁俞勝法告訴《中國經營報》記者。

　　據小微金服方面介紹，在其向監管層的申報中，網商銀行以互聯網為主要手段和工具，全網路化營運，為電子商務平台的小微企業和個人消費者提供金融服務，提供有網路特色、適合網路操作、結構相對簡單的金融服務和產品。

　　俞勝法還表示，網商銀行會堅持小存小貸的業務模式，主要滿足小微企業和個人消費者的投融資需求，具體來說是指主要提供20萬元以下的存款產品和500萬元以下的貸款產品。

　　浙江網商銀行的這一定位與騰訊的前海微眾銀行頗為類似。據了解，微眾銀行在申報過程中將具體方案由「大存小貸」改為「個存小貸」，以重點服務個人消費者和小微企業為特色。

　　微眾銀行董事長顧敏此前指出，「大存」即對公存款難以通過線上實現，因而改為「個存」，更能體現騰訊優勢，也更能解決老百姓的金融需求。

　　與阿里不同的是，據媒體披露，微眾銀行不會完全沒有物理網點，但比較少量，會研究開多少個，也會更注重移動互聯網。微眾銀行相關人士表示，完全沒有物理網點未必是好的方法，要考慮客戶是否接受。

　　「和騰訊的微眾銀行不同的是，浙江網商銀行因為有淘寶、天貓[微博]的客戶基礎，有支付寶[微博]、阿里小貸的業務支持，在資產端和負債端都有優勢，會和銀行更直接的競爭。」上述銀行上海分行行長說。

　　在部分專家看來，純網路銀行的誕生在中國存在很多風險。「阿里的純網路銀行，迄今在國內外都沒有先例。純網路銀行是否符合我國現有的國情，我認為有待商榷。」上海交通大學上海高級金融學院(SAIF)會計學副教授朱蕾說。

　　在朱蕾看來，金融是跨期價值交換，金融交易的成功是需要交易雙方信任，金融的本質就決定了銀行不能沒有網點，因為在出現問題、需要服務的時候，人都想要去一個看得見摸得著的網點得到服務。「中國人如今普遍缺乏誠信，親朋好友都不一定敢借錢。很難想像，人們會把辛辛苦苦賺來的錢投資給看不見摸不到的網路銀行。」

　　另外，網路銀行令違約和欺詐的風險大大增加。互聯網金融產品在普及面、廣泛度方面發揮作用的同時，欺詐空間也增加了。在對大數據的運用上，還沒有一家公司能用大數據為金融資產風險定價，最多只是做做精準營銷。網路銀行現在還不能做到不需要與客戶見面，不需要實地考察，不需要抵押擔保質押來為資產風險定價。

　　除了這兩家網路銀行，其他民營銀行的工作進展也備受關注。其中，在9月29日的公告中，復星集團的角色轉換引起市場注意。

　　最新的兩家民營銀行籌建公告顯示，華瑞銀(15.91, -0.27, -1.67%)行發起人分別為上海均瑤(集團)有限公司認購該行總股本30%股份，上海美特斯邦威服飾股份有限公司認購該行總股本15%股份。也就是說，均瑤集團最終未與復星集團聯姻，而復星集團選擇牽手阿里。

　　此外華瑞銀行相關負責人表示，將嚴格按監管部門的要求、在風險可控的前提下，充分發揮民營機制的優勢，為金融改革探索創新模式，充分發揮上海自貿區特色，形成面向自貿區的、涵蓋「結算、投資、融資、交易」的專屬金融產品和服務體系，成為先行先試的窗口；為中小企業的融資難、融資貴探索解決模式，更好地服務實體經濟等。

　　傳統銀行迎戰

　　「小微貸款是我們的優勢業務，網路銀行的加入，其做小額貸款的定位和我們相同，產生的競爭是無法避免的。此外，隨著民營銀行和普惠金融機構的發展，我們也出現了一些人員流失。」上述行上海分行行長表示。

　　在上海某股份制銀行的一位高管看來，網路銀行的發展，也意味著互聯網金融對傳統銀行業務的衝擊已經進行到了最核心的領域。

　　這位高管認為，傳統銀行的業務就是存貸匯，「匯」方面最先受到互聯網金融的衝擊，第三方支付最先向銀行發起競爭；「存」，接著受到餘額寶[微博]等產品的衝擊；目前已經進行到了銀行最關鍵的「貸」領域。

　　為了應對這場「攻堅戰」，不少銀行加快了線上業務的全面布局。據浦發銀行相關人士透露，其已與國內第二大收單公司通聯支付簽署協議，發展網路貸款業務。「這是全程在線的貸款，完全不落地。」浦發銀行人士說，通聯支付會將收單客戶的資料發給他們，需要申請貸款的客戶可以通過浦發金融超市的入口或者通聯支付的入口進行申請，通過授權，通聯支付將數據實時傳送給浦發，根據浦發為通聯客戶專門開發的模型進行評價，符合貸款條件的客戶在3分鐘後就可以拿到放款。接下來，浦發還將與銀聯商務進行合作。

　　在「存」和「匯」領域，多家銀行通過布局直銷銀行直面來自網路銀行的衝擊。據了解，多家銀行目前所推的直銷銀行在銷售寶寶類產品，由於收益率相對較高，吸引了不少理財客戶。

　　所謂直銷銀行，是指金融業務的拓展並不以櫃檯為基礎，打破了時間、空間、網點的限制，主要通過純線上提供金融產品和服務，具有收益更高、服務更方便快捷、服務收費更低等主要特點。作為在國際金融市場上日漸成熟的模式，直銷銀行不依賴實際網點和物理櫃檯，將大大削減傳統商業銀行的物理形式，降低商業銀行的經營成本。