斜杠青年的財富進階規劃

來源：好規劃網（ID：plan141）

有這麼一群人，他們不滿足單一職業和身份的束縛，而是更樂於選擇一種能夠擁有多重職業和多重身份的多元生活。

這就是眼下最時髦的「斜杠青年」。

今天的主人公，就是一位典型的斜杠青年。

李安，31歲，坐標深圳。

安徽合肥人，職業是一名設計師，兼職攝影/寫手。

每月固定收入15000元，兼職收入在4000元左右。

李安的生活也比較節儉自律，除去每月3000元房租外，日常月開支2000元。

他有一個感情很好的女友，女方是深圳本地人，在外貿公司工作，月薪1萬元。

李安自覺年紀也不小了，既然感情穩定，就打算儘快把婚結了。

不過李安並不崇尚裸婚，他其實有自己一套人生規劃：

1、雖然目前無車無房，但有30萬存款，希望能進行合理的投資理財；

2、未來幾年內買一套小戶型結婚用，預計首付60萬左右，未來10年內攢錢完成改善性住房購買；

3、5年內完成生娃目標。

為了幫他達成理財目標，理財規劃師為他進行了詳盡的財務分析和投資規劃。

財務分析

根據李安目前的經濟狀況，理財師分別整理出了收支表和資產負債表進行分析。

李安和女友的結餘率非常健康。

一般來說，家庭結餘率在30%以上就算合格，而他的年結餘率高達74%，這說明李安有很高的儲蓄意識和節約意識，投資的原始資本積累能力強。

李安目前的資產只有30萬存款，資產總量較少，結構過於單一。不過，當前無房無車無負債，發生財務風險的可能性較低。

基於以上財務分析，再結合李安的理財目標，理財師給出如下建議：

理財師建議

1、盤活閑錢，留出適當的緊急備用金

鑒於李安月支出穩定在5000元左右，理財師建議拿出3-6個月開銷的金額，即1.5萬-3萬，作為【緊急備用金】。

緊急備用金建議以貨幣基金+短期固定收益理財產品（如1個月期）的形式進行投資。

緊急備用金不是一個固定的數，它的範圍一般在3-6個月的支出總額，具體要留多少，可以按照家庭收支波動來決定。如果收入和支出都比較穩定，可以適當降低緊急備用金的預留額；相反，如果預計未來幾個月花錢的地方較多，也可以稍微多預留一些備用金。

另外，對於緊急備用金的投資標的，首推低風險高流動性的貨幣基金。由於貨幣基金的收益差距不大，理財師建議只要選擇自己方便順手的渠道來投資即可。

2、根據自己的風險偏好，多元化組合投資

由於李安沒有太多投資基礎，理財師建議實行穩健的投資策略。

對於30萬存款的投資方案，可以參考60%固定收益投資+40%風險收益投資的結構來分配。

可以參與的【固定收益產品】有：銀行理財、互聯網固收理財產品等。投資期限可以根據自己的資金使用安排來定，期限越長，對應的投資年化收益也越高；

【風險收益產品】的標的則首推混合型基金和股票型基金。基金投資數量控制在5隻以內較為合理，如果投資金額不大，3隻就足夠了；

基金組合方式可以參考2隻指數基金+2隻主動管理基金的形式。既分享了市場整體的β紅利，又可以獲取優質基金的超額α收益；

至於基金的投資方式，理財師建議以定投的方式參與，既分散了買入風險，又平攤了成本。不過，基金定投需要長期堅持，方能取得明顯收益。

總體來看，家庭投資組合的年化收益率達到10%就非常好了。

3、科學利用財務槓桿，實現婚房小目標

深圳的房價不便宜，目前均價大約在5萬/平。李安打算先買套小戶型作為婚房，以後慢慢攢錢再以小換大。

李安的首付預算在60萬左右，目前李安有存款30萬元，個人年結餘按16.8萬計算，在投資收益率為年化10%的前提下，那麼一年半後他就能攢夠60萬首付。

按照首付30%來算，剩餘的140萬通過貸款方式繳納。建議選擇30年還清，在等額本息還款方式下，每月需還7000多元，占未來李安小兩口月收入的1/4左右，對生活不會造成太大壓力。

此外，李安的另一個理財目標是，10年內完成改善性住房購買。對於十年後的家庭住房來說，學區房應該是最大需求。

在不考慮通脹和房價上漲因素的前提下，理財師根據當下現金流對換房可行性進行大致評估：

假設每年可用於投資資金為25萬，預估投資年化收益率為10%，10年後，本息共計近400萬元。鑒於李安已經有了小房基礎，再置換大房的壓力相對較小。

因此，家庭投資組合的科學構建，對於實現買房目標就尤為重要了。

4、精打細算，養娃沒想像中那麼貴

都說孩子是行走的碎鈔機，李安打算5年內要小孩，那麼理財師就來幫他來簡單算算生孩子的成本。

由於女方是深圳本地人，按目前政策算，生育險報銷標準包括：產前檢查2000元，單胎順產2700元，單胎難產(含剖宮產)5200元，而多胎分娩在相應分娩標準的基礎上，每胎增加1000元。如果李安夫婦選擇在公立醫院分娩，需要自己掏的錢並不多，大約千元左右。

至於養娃費用，理財師認為，只要懂得精打細算，應該也不會造成太大壓力。

比如，寶寶衣服、嬰兒車、嬰兒床等可以用家人或朋友孩子用過的。一來環保，二來這也是一項不小的開支，可以盡量節省；輔食盡量自己製作，既節約了成本還更加健康；給孩子購物時要規劃好再下單，以免多買造成不必要浪費。

這裡需要注意的是，在生孩子前幾個月，家庭需要多儲備一些緊急備用金。大部分單位都是在4個月產假後才發放生育津貼的，而孩子剛出生那段時間恰好是需要用錢的時候，建議提前多備出一些閑錢，以免產假期間出現財務緊張。

5、家庭保障亟待補充

李安和女友目前只有基礎社保，保障方面相對較弱。

理財師建議，以意外險+重疾險的組合作為家庭補充商業保險。

意外險保額建議在50萬左右，年繳保費約200元；重疾險保額建議至少30萬，20年繳費，年繳保費2000元左右較為合適。至於新生小寶寶，如果之後手頭的錢不緊張，可以考慮配置兒童意外和重疾險。

總體上看，理財師建議家庭保險的配置應當遵循「保險雙10定律」，即家庭保額為家庭年收入的10倍，保費支出佔比不高於家庭年收入的10%。

理財是個終身事業，並非一勞永逸的事。對於年輕人來說，從建立家庭財富管理賬戶起步，多元化合理配置資產，充分發揮雙方的理財優勢，取長補短，家庭財富值定能穩中求進。