要想實現財富自由，不可不知的理財小知識

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金融觀察（ID：jinrong009）

文|賈尚乘（棕櫚樹研究員）

俗話說「你不理財，財不理你」。隨著國民生活水平的提高，人們溫飽問題得到解決，視野越來越廣闊，接觸的投資產品越來越多，銀行儲蓄的收益已不能滿足部分人的要求。為了實現有限資金的最大化，人們需要學會理財。

理財，指的是對自身的財產和債務進行管理，以實現財產的保值和增值。由於有增值目的，理財通常也稱為投資理財，因為理財中有投資，投資中有理財。所謂的理財也不僅僅是把財務往外投，被投資也是一種理財，不懂得被投資也就不懂得怎麼更好投資。

理財做得好,首先要有一個全盤規劃。在全面考察收支狀況、家庭資產財務情況後,根據家庭風險承擔能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的需求,確定理財目標,制定合理的家資理財方案。下面先介紹一些由生活經驗總結出來的理財經驗，這些定律並非放之四海而皆準的真理，我們需要根據個人具體情況靈活運用。

好了，在正文開始之前，咱們一起來幫觀察君完成一個調查。

1.「4321定律」

這個定律針對收入較高的家庭, 這些家庭比較合理的支出比例是:40%用於投資;30%用於家庭的生活開支;20%用於銀行存款,以備不時之需;10%用於保險。按照這個定律來安排資產,既可以滿足家庭生活的日常需要,又可以通過投資保值增值,還能夠為家庭提供基本的保險保障。

2.「72定律」

如果您存一筆款,利率是x%,每年的利息不取出來,按複利計算,也就是利滾利，那麼經過「72/x」年後,本金和利息之和就會翻一番。舉個例子,如果現在存入銀行10萬元,利率是每年6%,每年利滾利,12(72/6=12)年後,銀行存款總額會變成20萬元。

3.「80定律」

一般而言,隨著年齡的增長, 進行風險投資的比例應該逐步降低。「80定律」就是隨著年齡的增長, 應該把總資產的多少比例投資於風險較高的投資品種。這個比例等於80減去您的年齡再乘以1%。比如,如果您現在30歲,那麼您應該把總資產的50%[50%=(80-30)*1%]用於投資;當您50歲時,這個比例應該是30%。

4.家庭保險「雙十定律」

家庭保險「雙十定律」告訴我們,家庭保險設定的合理額度應該是家庭年收入的10倍,年保費支出應該是年家庭收入的10%。例如,您的家庭收入有12萬元,那麼總保險額應該為120萬元,年保費支出應該為12000元。

5.房貸「三一定律」

房貸「三一定律」是指,每月的房貸金額以不超過家庭當月總收入的三分之一為宜,否則您會覺得手頭很緊,一旦碰到意外支出,就會捉襟見肘。

以上是理財的一些規劃和經驗，總的來說，要在「留本」的基礎上進行增值投資。即一是要留有應急的錢，一般是6-12個月的生活費。存銀行活期或「寶寶」類貨幣市場基金等。二是要留治病的錢，一般是3-5年的生活費。存銀行定期或購買國債等，這些都是保本不賠的投資。三是投資的閑錢，可以是5-10年都用不到的錢，這些錢可以去做一些高風險的投資或創業等。

按照以上方法「留本」後，我們就可以好好考慮怎麼去投資了。投資產品目前有基金、股票、債權、不動產以及時下火熱的P2P網貸投資。我們棕櫚樹自身是專業研究P2P的，所以在這裡就僅針對P2P網貸產品給投資者一些實用的評判P2P平台的方法，以幫助投資者理性投資，降低投資風險。

由於大部分P2P行業投資者缺乏考察經驗和知識，且也沒有時間去實地考察。以下網上初步篩選的方法僅供入門投資者參考。

1.了解平台資質

（1）到網站平台上的「關於我們」查看公司介紹。在平台網站上我們要先到「關於我們」了解股東和管理層的學歷、從業資歷以及資金實力。對於重要股東和高層人員，我們要到網上去搜索他的社會背景，但不能全信。

（2）查詢網站下方的備案號。在國家網站備案查詢系統中輸入網站的備案號，可以了解到網站的上線時間和運營公司，看看網站上線時長，平台運營公司是否與平台上的說法符合。

（3）查詢平台運營公司的工商信息。在全國企業信息查詢系統里，我們可以查詢到公司的基本情況。主要查看公司的成立時間、註冊資金、實繳資金、股東情況、辦公地址是否與網站上股公布的相符以及其他異常信息。

2.了解網站收益率和標的種類。

（1）不要盲目追求高息。由於我國目前處於經濟下行期，最近又降准，P2P平台開始尋找風險低的資產對接，P2P行業整體收益水平持續走低。正規的平台不可能長期維持高收益的狀態，當然有些平台會做宣傳性補貼，短期內收益較高，我們要注意區分。總之，我們不要貿然投資一些高息平台。

（2）觀察平台標的種類和佔比。一看平台秒標天標佔比，如果比例較高，那我們就要小心了。二看標的金額種類佔比，如果平台有許多小額標的，又是做相對成熟的業務，比如車貸，平台是相對較安全的，因為這樣作假成本較高。

3.了解平台的信息披露情況。

一個平台對自身運營數據和標的信息披露得越多，一定程度上能說明它對自身的運營能力和風控能力越自信。因為信息披露越多，人們交叉檢驗的程度越深，平台造假難度越大。

（1）平台運營數據。我們可以從平台的運營數據中，比如總待收餘額、前十大投資者和借款人、累計成交量、平颱風險準備金占待收餘額的比例等，看出平台的運營、業務、兌付能力以及項目集中度等情況。另外我們也要關注平台的發標速度，如果經常發大量的秒標，我們就要小心了。

（2）標的信息披露情況。在投標時，我們要仔細查看標的是否有基本的描述，比如借款人、借款用途、借款金額、利率等。此外，標的是否有相應的風控手段、還款計劃投標記錄以及相關文件上傳。

4.其他

有時候許多小細節也能體現出平台的實力和是不是在干實事。比如，標的的圖片有無PS造假和圖片隱私處理是否規範，網站整體操作是否流暢，網站有沒有錯別字，標的資料和手續是否完整等。

以上四點就是我們推薦給入門投資者的線上考察方法。我們建議投資者能實地考察的還是要實地考察。因為實地考察能對平台的業務模式和風控流程進行完整、深入的檢查，並結合線上公布信息交叉檢驗。與此同時，還可以多參考第三方資料，比如我們棕櫚樹的實地考察報告，從而對投資平台做一個全面科學的評價，降低踩雷概率，更好的實現資產增值。

（原創文章，轉載請註明出處：棕櫚樹研究員賈尚乘）

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