了解信用卡

信用卡根本就是資本主義的怪胎，落戶我中華大地實屬諷刺。在最缺乏信用的當今社會，使用最廣泛、普及率最高的竟然是信用卡。

從城市到鄉村、從中央到地方，無論哪個邊邊角角，都已經無法閃躲它的蹤影---信用卡已經滲透到我們每個人的生活中，如果你看到有個學生或者民工手舉卡片，出入銀行、郵局、商場、店鋪，你千萬不要意外，他們可能就是持卡族的「主力軍」。

信用卡在給人們帶來方便的同時也給我們帶來了無數煩惱，那天書般的條文細則，生澀晦暗難懂的文字，讓每個持卡人都懷揣不安，不知道哪條沒理解就是個陷阱，解釋權在人家，稍有不慎你就成了被告，偌大一個統一的國家，銀行的規矩卻是千差萬別「萬國的」，沒有誰能說清楚到底哪家才是中國的銀行，號稱都尊從了國際慣例，可是各家都有各自的理解和表述，讓人理解這難道是後現代的「錢莊」嗎？

下面介紹點小知識，我們這些小民只有多學習，多認識，才有可能少進陷阱！

怎麼使用信用卡最經濟合理?

首先，從理財的角度來講，年輕人盡量少用信用卡，如果要用也是處於支付方便的目的，如果是以超前消費為目的，那就要承擔還款的痛苦，到頭來往往損失了很多原本可用於積蓄和投資的機會。積分和分期付款都是商家用來刺激消費的手段，不要盲目追求，如果是剛好有一筆計劃中的消費要做，用信用卡支付能帶來優惠，那麼不妨用它來支付，記住一定要在計劃內使用它。

第二，從卡片管理的角度，個人建議信用卡1-2張足以，不常用的都註銷掉，方便管理，沒必要為了一點小禮品或者錢包里放著好看就去辦很多的卡，因為卡片多了就容易疏漏還款或者帶來一些各種各樣的費用。如果你堅持要持有那麼多卡，我也無話可說，建議打電話到銀行把所有信用卡的還款日都改到一個相近的日期（大部分銀行都是可以改賬單日和還款日的），比如你發工資是每月1號，那麼賬單日都設置在5號附近，這樣能保證你每次都能及時還款，不會疏漏。偶的理念是，堅決不給信用卡收利息的機會，信用卡的利息計算方式實在太離譜了。

第三，從使用效率來講，信用卡的免息還款期和利息計算方式要精於計算的，賬單日的第二天消費，享受的免息還款期是最長的，一般最長45-50天。所以要充分利用好免息還款期。利息計算方面，一般如果你在還款日之前沒有把全額賬單金額都還上的話，那怕少一分錢，銀行仍然會按你總的金額計算利息的。怎麼理解呢，比如你這個月賬單是5001元，你還款的時候疏忽了後面的1快錢，還了5000，那麼在下個月賬單裡面就會按5001來計算你的利息。這一點已經引發了很多用戶的不滿，有一些銀行已經開始做改進了，按未還金額來計算利息。最後要強調的一點是，信用卡如果你每個月還款日沒有還足最低還款額的話，銀行不僅要罰你利息，還要把你的不良行為上報中國人民銀行，各家銀行都能調出你這個記錄，通俗點就是被銀行認為人品不好，因而如果實在沒有能力還款的話，就去還個最低還款額吧，付點利息也不至於被計入黑名單，破財消災嘛。

現在已經有越來越多的市民擁有了各類銀行卡,越來越多的人習慣刷卡透支消費,但刷卡消費也要講究精打細算，那怎樣才能真正吃到免息還款期的免費午餐呢？　　現在市面上的各類信用卡一般都有較長的免息期。但不少市民卻遇到過這樣的疑惑，自己的信用卡免息期明明有50天，但有時候刷卡消費不到30天，銀行就發出對賬單催著還款，這是為什麼？　　中行理財專家指出：一般銀行公布的免息期是指信用卡免息期的最長時間。以中行長城貸記信用卡為例，標準的免息期解釋是：持該信用卡消費結賬可享受自銀行記賬日起計算的最短26天，最長56天的免息還款期。　　　　搞清信用卡對賬單上的「記賬日」、「結單日」和「還款日」三個概念，將有助於市民最大限度享受信用卡的免息服務。一般來講，在商戶結賬後的第二天為銀行「記賬日」，銀行的每月最後一個工作日為「結單日」，結單日後26天為「還款日」。　　舉個例子，如果您在9月11日持長城貸記卡在某商場透支消費結賬，那麼9月12日為中行記賬日，9月31日為中行向您寄送月結單日，那麼這筆透支消費交易的最後免息還款日就是10月26日，這樣該筆交易的免息還款期為46天。依此類推，如果是在9月1日消費結賬，那麼最後還款日為10月26日，就是說該筆交易可以享受56天的免息期了。　　此外，貸記卡的對賬單上還會有一欄「最低還款額」信息。信用卡持有人如果在免息期內手頭暫時拮据，那麼只需在免息期內先還「最低還款額」欄內的金額，就不會被視為惡意透支；但如果沒有還足，那麼銀行將視其為惡意透支，將加收「滯納息」即「罰息」。

信用卡還款 怎麼還最划算？

要面對即將到來的賬單，或許面臨不小的壓力。一次還清信用卡欠款，壓力有點大，那麼用什麼方式還款，既能壓力小點，又比較划算呢？

最低還款金額還款法

優勢：分攤還款壓力、不影響信用記錄

缺點：將產生循環利息

據介紹，所謂最低還款額一般是除去年費、利息等特殊項目後普通消費金額的10%，在每期信用卡賬單中會單獨列明。

如果你因為賬單金額過大而無法全額還清，那麼償還最低還款額可保持良好的信用記錄，銀行還不會把你列入惡意欠費黑名單中。不過，歸還最低還款額會失去享受免息期的待遇，持卡人也就因此需要支付一定利息。

目前，國內大部分銀行採用的是全額計息的方式，即從消費入賬之日算起，每天收取萬分之五的利息，並按月複利計算。

舉例：您春節期間的賬單內共劃卡消費10000元，賬單日為每月18日，到期還款日為次月15日，記賬日為2月14日。根據賬單顯示，其「最低還款額」為1000元。

如果您在3月15日僅歸還了最低還款額1000元，那麼您將被收取從2月14日算起的利息，直到還清為止。

在下個賬單日3月18日前，您因此需付出的利息是163.5元。計算過程為：10000×0.05%×30(2月14日—3月15日)+(10000-1000)×0.05%×3(3月16日—3月18日)=163.5元。這份賬單的最後還款日為4月15日。

在3月18日至4月15日期間，您可以隨時去銀行按賬單顯示金額還款，而如果您在4月15日依舊沒有辦法全額還款，那麼3月18日至4月15日的免息期也將被取消，且上期賬單中的利息也將按每天萬分之五的利率產生利息。

小貼士：信用卡異地還款不需手續費

銀行人士表示，信用卡和借記卡不同，並沒有地區之分，持卡人可以異地還款不產生手續費。

分期還款法

優勢：沒有額外利息缺點：仍有手續費產生

據介紹所謂信用卡消費分期免息還款業務，是指持卡人在刷卡消費後，在規定時間內可向發卡銀行申請任意期限的分期還款業務，還款期間仍可享受「無息待遇」，但需向銀行交納一定的手續費。

各家銀行的分期付款手續費率都不一樣。

例如，分3期手續費最高的是招行2.6%，最低是工行的1.65%；分12期手續費最高的是華夏銀行[11.90 -0.58%]8.4%，最低的光大銀行則為6%。而收取手續費主要有兩種方式，一是按月計收，建行、交行、中信銀行[5.82 0.34%]等均採取該形式；另一種則是在繳付首期款時一次性收取，以工行、中行、招行為代表。

舉例：我們以上述您的例子計算一下，10000元欠款若全部做賬單分期，按招行三期(即三個月)2.6%手續費計算，3個月中，她僅需支付260元。這遠比最低還款法中，餘下未還9000透支額和163.5元利息接下來產生的複利少許多。

小貼士：增加透支部分或加收超限費

假日期間，個別銀行會把信用卡額度臨時調高20%。這時，持卡人在還款時一定要注意，增加透支部分如逾期未還，還會加收5%的超限費。

目前，國內幾家領先的第三方支付平台如支付寶、易寶支付、財付通等都開通了信用卡還款業務，具體情況如下：

　　支付寶：可以用工行、招行、建行、農行、中行、廣發、民生、浦發、中信、深發、光大、平安、寧波等銀行發行的借記卡為招行、工行、興業、中行、廣發、農行、建行、浦發、中信、光大、平安的信用卡還款，1-2個工作日到賬，無手續費。

　　易寶支付：可以用工行、招行、建行、農行、中行、渤海、北京、郵儲、民生、南京、光大、平安、東亞等銀行發行的借記卡為招行的信用卡還款，實時到帳，無手續費。

　　財付通：可以用工行、招行、建行、農行、中行、廣發、民生、北京、浦發、中信、深發、光大、興業、平安等銀行發行的借記卡為招行、工行、民生、交通、北京、興業、中行、廣發、農行、建行、浦發、中信、光大、平安等信用卡還款，1-3個工作日到賬，無手續費。

各大銀行信用卡之比較

1.免息期：

市面上的卡大多數免50天左右，最長56天，除了中國銀行江蘇省發行的長城人民幣金卡只有30天。所以一般不用太計較這麼幾天時間。至於取現目前不收手續費的銀行有：工行，交通，民生《在當地的本行ATM上取》，取現額度最好的當屬工行，額度多少就能取多少。其他銀行一般取現手續費從1%開始到3%不等，最高的單筆就要扣30元，如中信，興業。

2.額度：

如果你資料準備的齊，單位性質好的話，一般首次額度給的比較高的銀行有：交通銀行--給的額度是你月收入的3倍以上。廣發---在2倍以上，招商和月收入持平，中信比月收入稍微低一點，深發在1.5倍，要說明的是這裡的首次額度是指在我周圍的朋友辦卡情況來分析，當然也有例外說不定你是個名人，什麼不要就給你5W了。

3.還款：

小銀行還款總歸不是很方便，目前南京小銀行卡大多數可以跨行還款，但有的要收手續費2元/筆，廣發可以跨行的比較多：南京商業銀行，民生銀行，深圳發展銀行等，而且不收費。但反過來比如民生銀行你去廣發還就要收費，這些看你自己了怎麼想了，離家近的，單位近的銀行最好了。

4.積分，禮品之類的：

招商銀行積分最苛刻要20塊RMB兌換一分，當然它的積分是永久有效，工行網上購物不算積分，積分裡面最好的可能算廣發吧，可以把積分兌換成免簽帳，很實惠。

5.批卡率：

中行，工行，比較快批的，額度一般不會很高，要求不是很多，中行一般500-2000起，要求工作證明，身份證就可以了，工行要房產證，大單位不需要，額度5000一般，廣發發卡很早，也比較容易辦理，一般2個禮拜，普通人都在3000塊左右/建設銀行有公積金就可以了，/農業銀行很難，因為沒有推廣/ 招商也比較容易。集體辦卡>個人辦卡所以建議大家集體辦一般5個人就行，額度也高些，像交通銀行，招商銀行等等。

信用卡使用大全：

用足免息期：

　　用信用卡，最大的好處是可以先透支後還款，享受免息期。免息期是指貸款日(銀行記賬日)至到期還款日之間的時間。因為客戶刷卡消費的時間有先後，所以享有的免息期長短不同。目前，各家銀行的免息期大約都在20天到50天左右，要想充分享受免息期，一定要在透支消費前弄清楚銀行的賬單日和還款日，計算好還款時間。

　　以工行的牡丹國際信用卡為例，其銀行賬單日為每月最後一天，從當月1日到賬單日為一個賬單周期，還款日為次月25日。比如在3月30日刷卡消費，3月31日是工行的賬單日，那麼最遲可以在4月25日還款，能夠享受25天的免息期。如果在4月1日刷卡消費，賬單日就是4月30日，還款日則是5月25日，可以享受到26天的免息期。

　　有些銀行有不止一個賬單日，比如招商銀行有5日、15日、25日三個賬單日，分別對應當月23日、次月3日和次月13日三個還款日。用戶申請信用卡時會隨機得到一個賬單日，但是你也可以根據自己的消費習慣請銀行更改。比如如果你經常在月初消費，就選擇5日作為賬單日比較划算。

各銀行信用卡還款日一覽：

別讓銀行吃「高利貸」：

　　只要在還款日前還清當月對賬單中所列明的全部金額，就無須繳付利息。但是，信用卡的透支免息只限於刷卡消費，如果透支提取現金，銀行會從透支當日開始按萬分之五計息，年息高達18%。

　　信用卡對賬單上還有一項是「最低還款額」，也就是信用卡客戶每月還款的最低限額。最低還款額通常是透支額的10%，再加上本期費用利息和上月累計最低還款額未還部分。這樣無疑減輕了持卡人的還款壓力，但是銀行要收取利息。

　　以工行為例，如果持有的是牡丹雙幣種國際卡，在上一個賬單周期刷卡2000元，在還款日只還了最低還款額200元，那麼銀行將對上一個賬單周期的所有交易金額，也就是2000元計息，利息為每天萬分之五，其中最低還款額200元計到還款日為止，剩下未還的1800元將一直計到全額還款日為止。而如果持有的是牡丹人民幣貸記卡，那麼銀行只對未還的900元計息。

　　如果在還款日連最低還款額都沒有還上，那銀行將收取滯納金，滯納金一般為未還款部分的5%。

　　前一段時間，北京一位牡丹國際信用卡持卡人，由於2毛4分錢未能按時歸還，結果產生了800多元利息。原來，如果消費者沒有在到期還款日前將透支額全額還清，銀行就要按照全部透支額收取利息。只要有一分錢沒有還清，就視同沒有全額還款，並按當月所有的消費額計收利息，利息為每天萬分之五"所以，建議持卡人在還款之前查清所欠確切金額，別因為忘了幾毛錢的零頭而「吃大虧」。

　　也有銀行在這方面採取了更為人性化的規定，比如建設銀行信用卡中心表示，該行將修改信用卡參數：10元以內的刷卡消費零頭如未能按時歸還，持卡人仍將享受免息期待遇，同時未還零頭不再計算利息。

　　最好打出提前量：

　　信用卡的還款方式很多：櫃檯現金還款、櫃檯轉賬還款、自動櫃員機(ATM)還款、跨行轉賬/匯款還款、自動劃賬還款、電話銀行轉賬還款和網上銀行轉賬還款等。

　　如果是跨行還款，一般會收取少量手續費，同時轉賬往往需要兩三個工作日，所以最好打出一定提前量。如果是在境外消費後回國以人民幣購匯還款，最好也提前兩三天。雖然多家銀行都規定還款當即生效，人民幣入賬耽誤的責任都由銀行承擔，但是也有銀行存在著滯後現象。

　信用卡防盜之全攻略：

信用卡詐騙的方式有很多種。罪犯可以偷取信用卡、運用相關工具取得磁條上儲存的賬戶資料，然後利用所得賬戶資料製造假卡、複製假卡、非法盜用賬戶號碼等等。有一些罪犯則專門針對ATM（自動櫃員）機，用特殊工具竊取賬戶資料及隱藏的微型攝影機取得持卡人的個人密碼。

　　每個人都應小心保管自己的信用卡，就如同保管現金與重要個人相關資料一樣。為有效提防假冒與詐騙，許多更先進、更有效的方法正在不斷出台，但我們仍然可以參照「優悠理財」建議的以下步驟，保護自己的信用卡。查閱最全面的金融信息和最有價值的金融資源請登陸中國金融資源總庫

　　當收到新的信用卡後：　　· 立即在指定位置簽名；　　· 把所有信用卡賬戶號碼及報失的電話號碼記錄下來，存放在安全的地方；　　· 在設定個人密碼時，避免使用容易被他人猜出的數字或字母，例如名字、電話號碼、出生日期或這些數字/字母的組合；　　· 切莫寫下你的個人密碼，應把它牢記在心。假如一定要寫下來，千萬不要放在錢包里或寫在卡片上；　　· 切莫向別人透露個人密碼。無論是金融機構的職員、警務人員或商場，都無權要求你透露。你應是唯一知道自己個人密碼的人。

　　當使用信用卡時：　　· 如發覺信用卡丟失，應立即向發卡機構掛失。也可能需要報警或向警方提供書面證明；　　· 將信用卡像現金一樣保管好，千萬不要把它隨便放在任何離開你視線的地方，如車上、酒吧或是海灘上；　　· 在每次簽賬交易時，儘可能不要讓你的信用卡離開你的視線；　　· 在刷卡單據上簽名時，應核對購物金額是否正確，並保留這些單據。也請保留使用ATM（自動櫃員）機的提款記錄；　　· 仔細核對信用卡對賬單，尤其是當旅遊歸來時，應拿出保留的刷卡單據仔細核對，並特別留意是否有不屬於自己簽賬的交易；　　· 不要在電話中透露卡號，除非對方確實值得信賴；　　· 不要向推銷員提供你的卡號，如果一定要提供，請格外小心，並要求對方提供書面保證；　　· 使用信用卡時，不要主動透露任何身份，除非對方要求你的身份證明文件，以確認真實身份；　　· 必須知道任何可能使用你的信用卡的人，如果你將信用卡借給自己的家庭成員，如配偶、父母或子女，不管在知情或不知情的情況下，你都必須為他們所進行的交易或提款負責。

　　雖然目前信用卡的使用率正在逐步上升，但按簽賬額百分率計算的詐騙犯罪率卻在不斷下降。因此，只要我們認真向專家學習經驗和技巧，同時善於積累生活中的各種經驗，我們完全有能力保護好自己的信用卡。