還有這種操作？手機也能「回租」，這個套路給滿分

07-16

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自去年12月《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》發布至今，現金貸行業已出現分化。部分平台靠降息、砍業務退回監管紅線以內。不過，據了解，目前市場興起的「手機回租」模式試圖繞過現金貸監管。此類業務通過強行進入融資租賃市場來規避監管，但在如利率、期限、風控模式等要素上與現金貸並無區別，且本質也無場景依託，屬於「新的套路」。

1.何為回租？

回租屬於「融資租賃」類業務的一種模式，是指物件的所有權人首先與租賃公司簽定《買賣合同》，將物件賣給租賃公司，取得現金。然後，物件的原所有權人作為承租人，與該租賃公司簽訂《回租合同》，將該物件租回。承租人按《回租合同》還完全部租金，並付清物件的殘值以後，重新取得物件的所有權。

回租租賃的優點在於：一是承租人既擁有原來設備的使用權，又能獲得一筆資金；二是由於所有權不歸承租人，租賃期滿後根據需要決定續租還是停租，從而提高承租人對市場的應變能力；三是回租租賃後，使用權沒有改變，承租人的設備操作人員、維修人員和技術管理人員對設備很熟悉，可以節省時間和培訓費用。一般回租租賃會在在生產型企業一些高價值的設備方面用得比較多，因為所有者可將出售設備的資金大部分用於其他投資，把資金用活，而少部分用於繳納租金，將自己的資金盤活。

2.「手機回租」是什麼

首先用戶在手機應用市場里，下載關於手機回租的APP。進入APP後，一般的APP會識別用戶的手機型號等信息，並引導辦理回租業務。

圖為某手機回租APP的頁面截圖

接著就是一個手機估值的流程，用戶需要提交一些如身份證信息、工作信息、聯繫人信息等資料，然後平台會對該手機給到一個評估價。然後與用戶簽訂「賣手機」的協議，即平台按照這個評估價來回收了用戶的手機，並且如蘋果手機那些還需要提供對應的蘋果ID跟密碼。此時手機的所有權就歸屬平台了。

緊接著，平台會與用戶簽訂一個「租手機」的協議，約定租期以及組價，一般的租期時間都比較短，按周計算居多。然後平台就把收購手機的錢打到用戶的銀行卡上，而用戶按照約定，繳納「租金」即可。

3.手機回租的「新姿勢」妙在哪？

（1）繞監管。之前現金貸業務的本質屬於借貸，是受到銀監會監管的，也必須遵守《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》、《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》等文件的規定。比如最核心的利率年化24%、36%的「兩條紅線」政策；放貸業務需要持牌上崗等。

圖為《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》部分條款

圖為《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》部分條款

而「手機回租」業務，是屬於融資租賃業務。融資租賃業務是受到商務部監管，而非銀監局。關鍵融資租賃繳納的是租金，而非利息。加了手機這個媒介，完美地避開了借貸的概念，但是從頭到尾手機並沒有離開過用戶之手。故而那些扼制住「現金貸」脖子的條文規定，對於手機回租業務統統失效！雖然融資租賃也需要對應的牌照執業，但是相對於現金貸而言，融資租賃的牌照跟門檻都低了不知道多少，手機回租的模式無異於上帝關上門後打開的「那扇窗」。

（2）天價利。這種類似於空放的模式下，隨之而來的高逾期率問題是不可避免的。故而在這高風險的模式下，只能通過高利息來覆蓋這一風險。

圖為某手機回租APP的條款協議截圖

「砍頭息」是現金貸常見的模式，而手機回租也無法避免這一點。所謂的「評估費」，就是變相了的「砍頭息」。而前文中也提到過，一般手機回租的期限是以周來計算居多。以上圖為例，手機估價1000元，實際到賬740元，260元的評估費，7天之後還款1000元。砍頭息年化率高達1337.1%！

而手機回租的用戶一般都是一些資深的「擼口子」老哥們了，整體的資質較差，大部分都已經很難在現金貸再借到錢。行業的壞賬率高達40%以上，有些甚至有50%以上。

4.困難與對策

面對高的逾期問題，手機回租業務的難點便是在催收工作上。但是正因為這是租，不是借，目前這個模式下也沒有相應的法律對應，不還錢的代價跟借貸業務相比較，顯得有點尷尬。平台只能給用戶製造一些小麻煩，比如利用用戶的蘋果ID跟密碼，直接遠程所手機。但是用戶則只需要花很小的代價，找專業的人來解鎖即可。而且這種不上徵信的事情，是沒辦法震懾到「擼口子」的老哥們。手機回租的好，在於屬於融資租賃；手機回租的壞，在於屬於融資租賃。

唯一讓用戶會有所顧忌的，便是平台讀取了手機內關於用戶的個人信息、照片等數據信息。但是這可以在使用回租之前來規避的，專業的老哥們早有應對之策。

降低風險的一個方法之一，便是選擇合適的客戶群體。自然而然手機回租的平台們，又把視線聚焦在學生黨。現金貸是禁止對學生規定的，然而，這是回租的「新時代」。已經有不少的平台已經在線下推廣中，「翻越」了校園的高牆了。手機回租正在重走之前現金貸走過的成長道路，用更加野蠻、更加殘酷的方式，掀起新的腥風血雨。

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