招行瘋了！連環奪命call推銷e招貸，銀行搶奪消金蛋糕奇招頻出

來自專欄新流財經4 人贊了文章

「Y先生，由於您的信用情況良好，現在銀行給您一筆現金，直接轉到您的儲蓄卡，額度是108000元，可分3-24期還款，現在如果辦理18或者24期，可以減免兩個月手續費，每月只需還6000本金和810元手續費。」

近日，消費金融從業者雨澤（化名）接到了招商銀行信用卡中心客服人員電話，推銷其現金分期產品「e招貸」。雨澤表示拒絕後，客服人員仍不罷休，第二天繼續「連環奪命」call。

雨澤表示，每月工資扣除房貸、車貸、日常開銷，所剩無幾，沒能力償還這筆貸款。

客服人員繼續安利，「多一筆108000元的現金在身邊，未來兩年總有需要的地方，如果沒有問題的話就直接給您參與了，參與成功還將給您開通一個屬於您個人的現金賬戶，單筆單次可以申請最高30萬額度的賬戶。」

當雨澤強烈表示不需要，並且掛斷電話後，客服人員依舊不死心，再次打進電話，這樣循環往複多次。

和雨澤經歷相同，不少從業者也表示收到了招商銀行「e招貸」的營銷電話。

實際上，招商銀行信用卡中心對「e招貸「的營銷只是銀行、持牌消金機構搶奪現金貸市場的一個縮影。

自去年12月現金貸新政下發後，消費金融行業迎來洗牌，持牌消金公司、銀行信用卡中心紛紛開始收割市場，有的推出小額信貸產品，有的開始大力推廣原來不被看好的現金分期業務。

招商銀行掌上生活APP顯示，其個人貸款產品達到十餘種，現金貸產品除了e招貸，還有e智貸、e閃貸等產品。

（截圖來源：掌上生活APP）

浦發銀行則有萬用隨借金、夢享貸、網貸平台、快易分等線上、線下現金貸產品。

中信銀行官網顯示，其現金分期產品包含中信隨借金、信金寶、新快現等多款短期、長期借款產品。

「很多銀行從去年發現了現金貸的利潤特別可觀，原來『現金分期』業務是可以賺錢的。」一位互金從業者分析，實際上是現金貸教育了這個行業，銀行也開始轉變思路，之前普通的信用卡利息、逾期、手續費等收入獲得利潤較少。如今，信用卡中心重心任務都轉向了現金分期產品推廣。

也有從業者認為，春節之後，部分銀行進一步上調房貸利率，中信銀行甚至暫停北京部分個人住房抵押貸款發放。房貸收緊，但銀行仍需發展業務，消費貸自然迎來增長態勢。

花式營銷，業務暴增

除了上面清流Club提到的電話、簡訊「轟炸」，通常各家銀行還會採用禮品誘惑，例如贈送價值上千元拉杆箱，或者下調現金分期手續費來吸引用戶辦理業務。

且看春節期間，各家銀行現金分期的優惠折扣：

交通銀行：200000元天使貸額度，分期手續費低至0.35%/月；

建設銀行：最高可獲額度13.8萬元的分期貸款，現辦理可享手續費7折優惠，月手續費率僅0.35%，1月底前辦理有效，最長60期（最終額度以審批結果為準）；

農業銀行：1月1日至3月31日期間，農行信用卡凡賬單超過500元均可申請分期，辦理6期、12期、24期賬單分期按照每期優惠手續費率0.55%、0.47%、0.42%來計算；

中信銀行：現金貸分期月費率最低0.38%；

廣發銀行：財智金（現金貸）可以打5.9折，月費率0.44%。

從手續費來看，各家銀行現金分期手續費在月費率0.4%左右，相較於螞蟻借唄的日利率0.03%-0.04%（月利率0.9%-1.2%），微粒貸日利率0.02%-0.05%（月利率0.6%-1.5%）來說，確實足夠吸引用戶。

事實上，從各家銀行信用卡成績單，以及現金分期產品布局中，我們也能看出近兩年，銀行信用卡中心現金分期業務規模高速擴張。

近日，浦發銀行發布戰報，截止2018年3月4日，在短短63天的時間裡，浦發信用卡2018年營業收入突破100億元。業內人士分析，浦發銀行能在短時間內達到如此高的營收要得益於其在消費金融、現金分期產品上的布局。

招商銀行同樣發力較猛，公開信息顯示，截至2017年中期，招行信用貸款較2016年末增長15.82%，主要是信用卡貸款的增長，信用卡貸款餘額為4560.86億元，較2016年末上升11.51%。截至2017年中期，招行e招貸交易規模達381億元，餘額逾300億元。

此前清流Club的報道中，中信銀行2017年上半年實現的165.99億元信用卡業務收入中，利息收入為40.09億元，非利息收入為125.90億元，為利息收入3倍之多，同比增長高達66.71%。雖然，業內人士分析各銀行可能存在統計口徑的差異，但從信用卡分期業務的增長速度來看，中信銀行的分期業務必然為非利息收入做出了不小的貢獻。

日前，廣發銀行信用卡中心公布2017年成績單，截至2017年底，廣發信用卡累計發卡量超5700萬張，流通卡量位列股份制銀行前列；信貸餘額近3800億元，五年複合增速近40%；總收入接近380億元。

瘋狂背後也存風險

在監管舉措不斷，大部分現金貸企業退出市場的背景下，銀行現金分期業務規模極速擴張。不過，各家銀行在瘋狂搶奪市場時，如果營銷模式太激進，也容易失去用戶的好感。

「我原來用的浦發的信用卡，每天接到電話讓辦理現金分期業務，投訴了還打，直到我把信用卡註銷了才沒收到電話了。」一位互金從業者坦言，現在每家銀行信用卡的用途、福利、分期費率都相差無幾，在同樣的選擇下，肯定選擇用戶體驗較好的銀行。

一位互金企業高層告訴清流Club，一般客服在推銷現金分期產品時，喜歡打擦邊球，很多用戶在沒有理解清楚真實費率的情況下辦理成功後，再發現其中的套路，銀行也容易遭到舉報投訴。

常見的現金分期套路有：

1.免息不免手續費；2；真實年化利率較高。信用卡現金分期通常都是不收利息，代之以手續費，若把手續費折算成利息，一般基本年化利率在18%左右；3.提前還款手續費照收。

此外，也有從業者質疑，雖然持卡用戶較優質，但用戶在信用卡額度剛好覆蓋自己債務的時候，再辦理現金分期，易造成還款壓力，出現逾期，甚至壞賬的情況。

對於這類疑問，有銀行工作人員坦言，任何信貸業務都有風險，但如果收益能夠覆蓋風險，銀行的布局便達到了效果。「這也是考驗一家銀行的授信模型、策略，以及定價能力的時候了。」

眼下環境，對於銀行、持牌消金機構發展現金貸業務的確是十分利好，但新生事物行業問題多，各機構還需審慎前行，共促行業規範、健康、持續發展。