雷潮，網貸該不該背這口鍋

回顧：

過去的一個月份里，相信在P2P混跡的人都知道，異常動蕩。

據不完全統計，一個月時間裡，倒下的平台將近有80家，如果把一些名不見經傳的小檯子也算上，估計還會有10-20家左右的浮動。

7月雷潮也貌似沒有停止的跡象，還愈演愈烈

所以，近期P2P的名聲是越來越差，連帶不少投資人的恐慌，讓大家越來越質疑，P2P是否還值得大家投？

• 首先說說P2P在國家金融發展中的地位：

國家十三五規劃明確點出未來金融發展的四個關鍵詞：普惠金融、創新金融、互聯網金融、綠色金融。

而P2P正屬於普惠金融的大範疇中，何為普惠金融，解釋這個名詞前，就得先說說國內目前的大融資環境，像政府金融機構或相關的銀行機構，他們對放貸的對象有著很非常嚴格的條件，用外界一句話來評價就是：晴天借傘，雨天收傘，他們從來只服務於有資質的大戶。

而普惠金融正是為了解決這一尷尬局面而提出的，旨在完善現代金融體系，及時有效地為社會各階層和群體提供所需要的金融服務，讓現代金融服務更好地惠及各個社會群體和經濟社會發展的薄弱環節，更好地支持實體經濟發展。

自16年起，國家開始著手規劃互聯網金融領域，這次備案很明確，通過提高門檻，分散金額，接入存管，去剛兌，鼓勵第三方擔保等等方式，讓P2P成為純中介角色。

很多人說P2P輝煌不再，但在小編看來，P2P未來一片光明，這就是赤裸裸的洗牌，不去糟粕怎麼留下精華呢。

• 然後說說如何定義P2P，何為P2P平台

6月雷潮，在小編我看來，是兩個非P2P平台引起的。先是 「唐小僧」 再是 「聯璧」 ，再後面就是一大波平台相繼爆雷或逾期或清盤。

唐小僧在爆雷前，一直是多個平台的預警名單之一，因為其模式本身存在極大問題：

首先是高返（第三方很作的年利率能達到40%），凡是高返，必然有蹊蹺，之前小編也提到過，正常運營的P2P平台，偶爾搞下返利活動是正常的，但絕對撐不起長期高返。

其次唐小僧也涉及線下理財，線下開設門店推廣宣傳，成本高，且資金去向不明，也是國家是嚴打的範疇。

再就是唐小僧的保障模式，無存管，無披露，無三級等保，0備案進度。

上述3點，都是網貸投資中的致命點，唐小僧無一例外得拿了個大滿貫，這樣的檯子不是不爆，時候未到。

在唐小僧出事後，自融跡象也隨之浮現，據之家統計，唐小僧最後一批標，其註冊公司基本都是2018年3月以後的，並且貸款金額均為100W，空殼公司的可能性非常大，後經深入調查，唐小僧幕後實際控制人是 鄔再平 ，早在2015年已經變更法人代表，隱藏可謂深啊，不難看出布局人創建唐小僧之初，就不是奔著合規發展方向去的。

而聯璧跟唐小僧齊名，也屬於高返平台

不過聯璧的高返方式不一樣，屬於消費全返，「0元購買路由器、掃地機器人等」 購買後只需要按步驟輸入K碼，激活K碼，就可以按不同金額分一定期數歸還本金。小編我也是偶然一次機會在朋友那裡了解到，當時正好想購入一部掃地機器人，畢竟全返，不買白不買，不過還好嗅覺敏感，意識到消費全返並不簡單，果不其然，三個月後就雷了，並且聯璧還有違規的活期理財，兩者都是國家所禁止的。

後續出問題的眾多小平台中，按照小編總結的合規的5大點來看：

1.信息系統安全等級保護備案證明

2.電信業務經營許可證

3.資金存管證明

4.公安機關核發的網站備案圖標及編號

5.在地方金融監管部門的備案登記情況

除了圖騰貸、道口貸，信融財富是小編我認為比較正規靠譜的平台外，其他平台基本都是名不見經傳的小檯子，各方面合規更是不盡如人意，難道他們可以能代表P2P ?

綜上所述，小編認為這些不合規的平台，出了問題不應該全攤上P2P，它們僅是借P2P之名進行自己布局，這個鍋P2P不該背。

• 投資人的玻璃心可以有多脆弱？

6月份一連串的暴雷，風口浪尖之際，自媒體、測評方、居心叵測之人順風造勢，不明真相的投資人的心態爆炸，引起連鎖擠兌潮。

小編印象最深刻的就是圖騰貸了，作為主營車貸的圖騰，大政策之下，生存環境進一步惡化，無奈又遇上雷潮，逾期消息一出，引來的是鋪天蓋地的債轉。好端端一個做實事的平台，淪為如此田地，實在可惜。

經小編分析，這次雷潮中，有兩種人直接或間接得助長了歪風。

一種是無知的跟風小白，這類投資人佔比很大，他們不懂，卻喜歡跟投；他們不懂，卻鍾愛看錶像；他們不懂，卻不聽別人提醒，最後遇到捲款跑路的、遇到非法集資的、遇到龐氏騙局的，比比皆是。這類人，往往一次就是重傷，所以大部分怨氣重，行為偏激，屬於造勢人。

另一種是大家所熟知的羊群，擼毛如嗜血，簡直停不下來。羊群絕大多數都是專業戶，會看平台，會分析平台，也會做前期預警工作，但畢竟高危行業吶，常在河邊走，哪有不濕鞋。所以羊毛黨中，偏激的投資人，也屬於造勢人。

下面引用之家一張圖給大家呈現什麼是高返，有則改之無則加勉，有些小夥伴看了之前陸家嘴論壇的講話，在這裡小編我再陳述一次，目前投資市場中8-12%年回報是比較合理的範圍。

恐慌，任何人都會有，小編我自己也有，但這是基於對事件的不確定性未來才能引起恐慌，如果你知道1+1=2，你會害怕算錯嗎？但凡平台做的是真實業務，有嚴格的風控審核，都是有相當的抵禦能力，請大家在平台出現逾期的時候，多一點理性，多一點支持，少一次債轉、少一次傳播，都是在給平台支持。當然，詐騙平台就不要想了，救不活，也不該救活，投這類平台的投資人需要自我反省，是被高息蒙蔽了雙眼還是自身甄別能力不足。

無論是投資還是理財，錢是大家的錢，平台是別人的平台，與其讓別人對自己的錢負責，還不如自己對自己的錢負責。一名合格的投資人，需要主觀判斷+客觀分析相結合。

綜上，造成網貸市場亂象不是單一平台原因，而是由多維度多組合共同引發的：

先是網貸備案讓市場加速洗牌

洗牌過程中，有涉及虛假標、自融標、龐氏騙局、違規理財等等平台，原形畢露

再由兩個 「知名」 高返平台徹底引發雷潮

雷聲滾滾，恐慌一發不可收拾，造成投資人玻璃心爆發，瘋狂債轉，欲提前下車

平台無辜躺槍，投資人觀望，資金流入不敷出，擠兌現象嚴重

惡性循環......

僅僅7月9日一天，就又有19家問題平台卑披露出來

小編的觀點是要理性看待雷潮，一個巴掌拍不響，把自己做好了再去要求別人：

政策大家都是知道的，如果你不知道請自我檢討，

高返大家都清楚風險，如果你不清楚，請別再擼毛，

想要區分詐騙不難，如果你不會就多學，學成後再出來混，

問題平台跟騙子平台是有區別的，但爆雷都只是時間問題，接盤俠說不準下一個就是你，

做真實業務的平台出現逾期並不可怕，可怕的是作為投資人的我們還瘋狂債轉，讓平台背腹受敵，

道德風險往往比運營風險要大，

如果你完全是小白，請諮詢有經驗的朋友或是像小編我這樣的公眾號，拒絕盲目跟投、亂投。

上述如果都做好了，你就是個合格的投資人了，現在捫心自問，大家還認為自己踩雷了，都是P2P的問題嗎？這個鍋，P2P確實不該背！

最後附上近期的投資建議：

消費全返?

活期?

野雞平台?

高返?

近期股東有重大變動?

不正常加息活動?

線下門店金融活動?

推薦閱讀：