這項教育關係到孩子一生幸福 很多家長卻從不談論

編者的話：青少年已成為網路直播的"打賞主力"，豪擲千金不眨眼，孩子對錢似乎沒有概念。這樣的新聞讓我們看得心驚肉跳。四月是美國的金融掃盲月（Financial Literacy Month），他們已經將國民的理財能力上升到了國家層面，而我們的家庭似乎鮮少談錢。專家建議，關於金錢的教育其實可以從三歲就開始了。學會掌控金錢，而不是做金錢的奴隸，靠自己的努力走向幸福的生活，這項技能的傳遞對孩子的成長至關重要。

每個家庭窮極一生都在進行著財富的積累，為了給孩子創造更好的物質生活條件。金錢對任何一個家庭來說都是重要的主題，但是這個主題似乎在我們對下一代的教育中莫名缺失了。中國文化里有「談錢傷感情」的認知，也有的家長認為和孩子談錢為時過早。

但是一次次令人觸目驚心的新聞和同齡人群體中難免產生的攀比心，都將金錢教育提到了一個刻不容緩的地位。

10歲熊孩子將去世父親的5萬「喪葬費」刷給主播

給大學生女兒1200元生活費 遭怒懟不是親生的

小學生偷錢買玩具5天消費上千 只為在同學中不丟臉

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在問我們的孩子怎麼了之前，似乎都應該反思一下我們的家庭教育怎麼了，是不是有什麼問題或缺失。

會管理金錢從來都不簡單，它直接和一個人的生活態度、自律性、規劃能力和承擔風險的意願和能力息息相關。在美國，理財教育被稱為「從3歲開始實現的幸福人生計劃」。

要會對孩子的物慾說不

越來越多新聞讓我們看到父母對孩子的無條件滿足，使得孩子一旦得不到某樣東西就哭鬧不止，「不要讓普通人家的孩子過成富二代的生活」，成為了一個頗為弔詭的呼籲。

作為成人，我們經常說「不」，而孩子也需要聽到「不」。但是，正如專家建議的，不要用哭窮法直接說「我買不起」。因為這麼說會給孩子一種你無法控制自己財政的感覺，也會帶給他一些焦慮和自卑。而是可能換一種方法說：我們應該聰明地運用金錢，我們選擇把錢用在其它地方。讓他們明白慾望和實際需要的本質不同。

專家同時建議，在孩子3到5歲的時候，就應該給他們培養這樣的概念，即為了得到某些東西，你有時候必須要等待。這種延遲滿足，可以延伸到各個領域，某種程度上影響著孩子的學業和職業發展。

蔣勛在《生活十講》中寫道：「當一個孩子要什麼有什麼的時候，最後他會非常不快樂，即使是殺人他都沒有感覺。他已經被物質塞滿了，他要的東西從來沒有得不到，所以他很痛苦，這種痛苦是他的父母無法了解的。」蔣勛甚至說，許多父母對子女的愛已經「變質為一種墮落的引導」，讓他們輕而易舉地就得到了想要的東西，剝奪了孩子「艱難取得東西的經驗」。他說：「沒有艱難感就沒有珍惜。」

錢從哪兒來：讓孩子自己體會賺錢

正如上面說的，讓孩子能理性、珍惜地對待金錢，一個有效的途徑就是讓他們了解「錢是怎麼來的」，自己去體會一下賺錢的不易，也才能對父母有真正的體諒之心。

這句話可以拆解為三點：一是首先讓孩子明白錢是靠勞動/工作掙來的，不是白白而來；二是讓他們看到或是意識到金錢得來不易，應該珍惜和妥善處置；三就是延伸出來的，可以鼓勵孩子通過一些小的活動去體會賺錢的過程，國外一直有讓孩子賣檸檬水的實踐，不僅是讓孩子認識金錢，更是讓他們真實地體驗生活，此外，還能提高他們與人溝通的技能、激發商業創意的一些想法。

中國父母有一個比較普遍的潛意識，就是想要護佑孩子一生。即使孩子已經三十而立、有了自己的孩子，還是想要竭盡全力出錢出力地幫助。我們最缺乏的金錢教育可能是自立教育：我從小養育你到大學、研究生，這段生活，是出於父母義務應該給予和支持你的；但是將來你工作自立後，就要靠自己的努力去謀求你理想的生活了。

就像馬東在去年底的新東方家庭教育論壇說的，「財富教育不僅是錢的教育，而是你的是你的，我的是我的，然後儘早讓孩子明白：在你成長過程當中有多少是我作為父母的義務，一定要給你的，有多少是我義務之外的需求，這是你自己的事情。」

再說回開頭提到的大學女生嫌1200元生活費太少的新聞，一位網友點評得很到位：不夠花就自己賺。

孩子學會依靠自己過上想要的生活，可能是父母最大的成功。

量入為出：學會理財

上面說的是了解錢從哪兒來，下面這一部分說的是錢的「出口」，即錢花在哪兒。

孩子的任務就是好好學習就行了，這樣的認知，讓很多上了大學的孩子遽然面臨一個問題：如何理財，而他們可能甚至連銀行都沒有去過。而這個問題對於要獨自去往異國，要計算匯率，還要用英文和各個金融機構打交道的留學生來說，更是前所未有的挑戰。更長遠來看，孩子有一天要獨立組建自己的家庭，擔負起新的責任，而往往還對理財所知甚少，月光族、啃老族還要時常依賴父母的接濟。

父母引導孩子負責任地花錢，這是理財的第一步。最簡單的方法就是給他們零花錢，帶他們去超市，教他們列清單，比價錢，買東西。在生活用度上盡量向孩子展示如何分配，並教給他取捨和儲蓄。

美國洛克菲勒財團的創始人洛克菲勒有億萬家產，他要求自己的孩子們每人準備一個小賬本，按要求將零花錢的使用去向登記在上面，經檢查後，如果使用合理，還能得到獎勵。

目前教育界比較認可的財商教育的時間表是：3歲認識硬幣和紙幣，4歲知道錢幣的面值，5歲知道硬幣的等價物，6歲可以簡單地找零，7歲會看價簽，8歲可以干零工掙錢，9歲會制訂一周的開支計劃，10歲知道每周節約一點錢，以備大宗開支所需。總體來看，建議家長在4至6歲培養孩子理數能力，而在6至14歲培養孩子理財能力。

除了如何花錢這種具體的指導，也同時需要讓孩子認識到「金錢不是萬能的」，這才是金錢教育的根本，涉及到價值觀的培養，知道世界上有比金錢「無價」、金錢買不來的東西，比如健康、幸福、空氣。

有研究表明，父母自己的財務習慣對孩子的影響不容忽視。年幼的孩子能夠獨立掌握的經濟資源很少，他們會在做決定時模仿父母，形成自己的實踐和習慣。所以我們總會說，成功家庭教育的前提某種程度就是父母的自我教育，孩子的發展很大程度依賴父母的示範和引導。

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