我在美國買房和供子女讀書的經驗

5 人贊了文章編者按

這是作者孕峰寫於今年10月份左右的一篇文章，裡面著重介紹了在美國爾灣買房、孩子讀書和納稅的事情，看起來有些像流水賬，卻客觀的記錄了作者在美國買房和生活的真實感受。對於將要去美國的新移民來說，這篇文章或許能給予一些參考和幫助。

現在，我太太、小孩、母親都在美國。決定讓他們去美國蠻衝動的，吃飯的時候突然想，是不是讓孩子有更好的教育空間，讓家裡有更好的生活。在香港和內地生活，人都是蠻緊張的狀態。男人當然可以容忍，有事業。對家庭來說，我希望他們能過得慢一點。

大概是六年前，我把他們帶去美國，經歷了大家未來要去美國經歷的事，選擇一個地方、找學校、房子、搞簽證、落地、保險等一系列的事情。

我找學校和房子有些同樣的要求。一是這個城市要足夠安全，畢竟去到一個相對陌生的地方；二是不能太孤獨，有足夠的中國人在那裡，但太多也不好。

美國的唐人街是老一代移民過去的，文化和環境都不是特別好。還有，要離中國超市比較近，因為我覺得吃是最大的問題。美國的超市有個好處，在華人超市基本上買得到你想要的所有中國食物，從王致和臭豆腐到春卷皮。記得我要包一頓薺菜餛飩，在美國找薺菜蠻難的，到處找，突然發現找到了，原來超市有冰凍的薺菜。

第三是那裡的學校要好。理論上說，東岸比西岸的學校好，紐約的學校會好些，但一個最大的問題是氣候，冬天大雪紛飛。我們都是在南方生活慣的，跑到一個很冷的地方，生活上會不適應。其實美國的學校教育都很好，我選西岸買房子的原因是那裡氣候比較好。

在三藩市、爾灣、矽谷或者洛杉磯看房子。矽谷相對貴了一些，工作氛圍比較重，比較商業化，比較緊張。我選了半天，覺得爾灣相對不錯。爾灣曾被評為全世界最好的十個城市之一，城市設計科學，全美最安全的社區，從小學到中學的學校評分都在10分左右。這是一個在五六十年代才慢慢開始發展的城市，周圍有一些遊戲公司、電腦公司，亞裔人的比例是15%到20%，這個比例蠻適中的。

於是，我最終決定住在爾灣，我買的那套房子離華人超市走路15分鐘。

在美國買房子是可以拿到貸款的。像我們這種新移民，或者說你沒在當地拿到身份的人，還是可以在美國貸款的，美國有蠻多的華人銀行，利息也不是特別高，還是可以貸到款的。

關於房子的大小，有人喜歡住平層，有人喜歡住兩層。房子別太大了，看住多少人吧。院子太大，整修是一個問題。美國每年有一個房產稅，這個稅在不同區域1%和3%是不等的。這個稅是給當地的學校、醫院、警察用的，因此好的地方房價貴點，但學校和醫院都不錯，尤其是治安非常好。

那一年，有四個朋友跟著我去買。當時我那套房子400多平，才98萬美元。老美那裡，地價永遠是最貴的，房子很舊。可能你買個300萬的房子，地價佔了200多萬。買了以後，把房子推掉，重建。美國服務很細分，有人專門幫你做裝修，有包月的人幫你修草，泳池有專業的人來清潔。如果是新建房子，你所有的設計不能按自己想像來做，一定要申報，房子風格還要符合這個區域的風格。

這幾年，爾灣的房子漲得很厲害。今年我那套房子的價格好像是在140多萬美元了。

有是開放式的，也很安全，你要修草，不能到院子里晒衣服。晒衣服被鄰居看到是會告你的，他會覺得你影響到他的居住感受。當然，也不能太吵。在美國鄰里之間的關係蠻有趣的，大家會很和藹，平時也會打招呼，但有一些事情鄰居是不會來找你的，他們會打一個電話，請人過來跟你說哪些事做得不太好。

買完房子，我孩子就過去讀書了，當時她讀五年級。

大家可能關心找學校難不難。其實，只要你有當地的居住證明，他根本不管你的簽證，也不管你是否有權利來讀書。美國的幼兒園、小學，公立的小學、初中，你進去的時候，學校不會問你有沒有合法的簽證，有沒有讀書的簽證。大家可能有一個誤會，去了一定要有這些東西，要不然孩子沒辦法讀書。

在爾灣那邊，我女兒去的時候，學校會把你指派到一個地方，那裡專門做外國學生語言能力的評估，測試你的語言能力是直接跟正常班，還是跟非正常班。非正常班裡很多外國學生放在一起，課程的等級和正常班是不一樣的。這個過程一般需要半年到一年。

不用擔心孩子不會英文。我女兒在香港讀書的時候也不是上外國語學校，去的時候英文不是特別好，只會一點點。大概花了一年時間，就可以讀到正常班了。你不用擔心孩子讀了這個特別語言班，學習會落下。

現在，我女兒回到家講中文，到學校講英文。她現在上高中，整個過程很好，基本上我們沒太多去擔心她這個問題。孩子太早去美國，可能中文會有問題。太晚去，高中以後去，最大的問題是沒辦法很好跟當地的學生、社會融入，始終把你當作一個外來的人。大概在小學尾或者初中這個階段去美國是最好的時間。我女兒現在跟當地的同學很融合，平時會去同學家裡玩。

我覺得，中國人去美國考試都能考很好，只要這個學校有中國人、韓國人，這兩個國家的人讀書一定是最好的。中國人太會考試了，當地的一些人其實蠻怕的。中國人來了，他們就不太願意，很多學生就會走了，趨勢就是這樣。

是不是一定在最好的學校好呢？未必。

最靠譜的學校壓力會很大，你也不希望你的孩子永遠在讀書，拚命讀。我女兒去讀的時候，小學和初中一直是玩的狀態，老師會布置很多課題，你要跟同學商量，沒有所謂的標準答案，是不斷培養你對學習的興趣和正確的思考方式。

在普通學校考第一名，進名牌大學或者是好大學的機會是多的。美國要讓機會分散，不是說好學校永遠招最名牌高中的學生。

每個州的教育水平不一樣，加州是比較厲害的，那其他州怎麼辦？第二個和國內一樣，招學生的時候不光看學習，還要看是不是有特長。孩子的特長越多越好，跳舞、彈鋼琴、參加義工。我一個朋友的女兒考到全美國最好的女子大學，叫衛斯理。她在一個很普通的高中畢業，組織過很多活動，學生的社團和社會化的活動，採訪了很多人。大家會覺得你是個組織者，有很強的組織協調能力。

在美國有個職業叫讀書顧問，學校里一般會有，公用的。孩子高二、高三考大學的時候，他會幫你做一些規劃，你的興趣、特長、學習成績，你應該上什麼樣的大學。

家裡環境允許的話，可以請一些私人的，一對一的學習顧問。可能他本身就是一個名牌大學出來的，在名牌大學教過書，或者認識很多人，你在美國讀書可能還需要一些推薦信，他會幫你寫，或者幫你找關係寫。第二點，他會幫你去包裝孩子的簡歷。

現在我女兒在讀蠻多的補習班，我上次看到她在補數學還是什麼，聽說她補了兩個學期，現在數學在全班排前幾名。

現在中國護照有效期是十年，每次只有六個月，這六個月千萬不要用足，每次都待足，後續會有問題。在你過移民關的時候，他會問，為什麼每次都要待六個月。

美國有一個說法，來旅遊就不能幹其他事情。你B1的簽證就是B1的作用，B2就是B2，B1和B2是同一類的嘛，旅遊和商務，但理論上就不應該做其他事的。

當時我也考慮了很多方法，去美國移民，無非就是幾種最快的捷徑。

一是所謂的投資移民，風險相對最高的。投資移民分兩種，在美國分成經濟發達區域和經濟不發達區域。經濟發達區域，我記得要100萬美金，經濟不發達區域是50萬美金，這是你的投資額。第二點你要去證明，在兩三年內創造10個就業機會，最直接的證明就是我請了10個人，工作了三年。

EB5這兩年很多人在用的。有些專門做投資的人，在美國投資一個商業項目，經過了州政府批核的，比如一棟大樓。我拆成二十份，理論上我能創造200個就業機會。

這個EB5的項目，拿到的第一個簽證是兩年的臨時綠卡。但是這個項目從開始辦到排期，目前需要幾年。就是你交了錢之後，要等幾年的時間，以前快一點，現在慢了，因為人多了，就會拿到這個兩年的臨時綠卡。這個綠卡只在兩年之內有效。如果政府的原因導致項目延遲，或者你不走運，排的時間比較後，政府只批了前面十個項目，到你的時候沒有了。拿不到項目，你就得回來，你沒有辦法在美國再居住了。等於你的家庭和孩子能不能在美國長期居住，決定權交給別人了，完全是不可控的。我當時也是覺得這條路太麻煩，風險太高。

我們公司做海外市場很多年，就在美國設了一個分公司，用的是跨國公司經理。我把我的家人聘成我在國內的員工，在美國工作。他們去的話一般拿簽證是L1，可以在美國本土一直續，連續續七年，到第七年的時候回來待一年，然後再去，又是這個L1，一直待。工作簽證是可以一直待下去的。工作簽證還有一個好處，工作滿兩年以後可以提出綠卡的申請。所以這是一條路，L1可以去轉綠卡的。理論上來說，這是一條大家沒有用過的捷徑。

中國留學生在美國畢業以後要去找工作，要申請所謂的工作簽，那個是H1。H1是受配額限制的。L1是沒有受配額限制的，只要你的資料是齊全的，L1其實是蠻容易辦的。

L1在轉綠卡的時候，對你所在的公司有要求。它沒有拿所謂公司要請多少員工來給你算，因為你不是這個公司的老闆，只是員工，你不對公司的規模負責，但也會大概去看你公司的規模。一般每年要有幾百萬美金的營業額，公司里有七八個人，移民官會認為你在一個像樣的公司里。

我第二個女兒是在美國生的，我是香港的身份。我女兒現在兩個身份，一個是香港的，一個是美國的。在大陸生也一樣，回來還可以報一個大陸的戶口。21歲以前是要做一次選擇的，要放棄一邊。但孩子是美國人，不代表你或者你太太有權利進入美國。我見過很多孩子是美國人，媽媽被拒簽。美國的觀念認為，孩子是可以獨立思考的。

還可以在本地轉簽證。比如拿一張旅遊簽證去，可以在美國長期居留，叫學生簽。在美國有一種學校是移民局授權、認可的，叫做語言學校。我就拿著我的旅遊簽到美國，落地了，在六個月之內趕快找這樣一個語言學校，報個一年的學習。學校也是騙你錢，裡面有一個出勤率的要求，每天只要來一來、打個卡，就可以走了。你可以一直讀書讀到八十歲。每年交錢。如果你孩子小，孩子可以跟著媽媽的簽證走，陪讀。但有一個缺點，你不能離開，只要離開美國國境，這張簽證就失效了。你離開了，再回到中國領事館重新辦學生簽，批不批又是另外一件事了。

還有一種是政治庇護，每年都有不同的主題，有時候是生二胎，每年都有主題。老美其實知道很多申請者並不是受害者。政治庇護唯一有一個缺點，在你沒拿到永久綠卡前是不能回中國的，回國就證明你沒有危險了。很多人要等很多年才能拿到綠卡，他們會找一個中間地帶和家人會合，比如說台灣、香港、韓國。

美國還有一種簽證很有意思，叫做抽籤。這個對中國內地人沒有，對香港有。每年去美國的領事館抽籤當美國公民，全球會有名額。我有一個朋友連抽六年才抽到簽證，這張簽證進美國就是永久的。

如果你要在美國創業，我不建議拿綠卡，因為這裡面會有稅和收入的問題。

美國是一個全球徵稅的國家，像我們還在賺錢的過程中，現在拿綠卡，會有兩邊徵稅的問題。如果太太去，或者是家人去，拿一個身份待在那裡，你是可以不用待在美國的。

在美國有一個最大的問題，就是你怎麼去避稅和怎麼去做保險，避稅和保險是掛鉤的。保險無非兩個作用，第一個就是避免你未來的風險，第二個是減少你的稅收。

我買了幾個保險。第一個是類似於避遺產稅的保險。我給我母親買了一份保險，每年固定交一筆錢，等我母親百年以後會有一筆大額的錢回饋給下一代。你買這個保險給自己買是避稅的，算你的開支。在你百年之後，孩子拿到這筆錢是免稅的，會增值很多，當然這有複利的演算法。

第二個是對自己的保障和平時的醫療保障。首先你在美國有一個合法身份才可以去買所謂當地的合法保險。買保險一定是看你的身份的，對你不同簽證選的價格都會不太一樣。學生簽專門有對學生的醫療保險，工作簽有保險，長期居民有本地人的保險。

美國每個家庭有一個家庭醫生，一定要在當地找一個合適的醫生，這個醫生可能是個全科醫生，不管家裡有什麼事都會幫你，他的作用是幫你大概過濾一下，然後推薦合適的專科醫生。日常的醫療保險，我媽超過六十歲了，拿到綠卡以後，老人是有每個月70幾塊錢的白卡。當然你得證明銀行的存款不能超過一定額度，就會拿這張白卡，看所有的病都是免費的。

還有商業險，我也買了幾個險，為你自己的未來做準備的。現在有這種保險，比如每個月大概交多少萬美金，銀行會給你做一個計劃，也可以借給你錢。等到你五十歲以後，可以給你十四或者十六萬美金，作為每年給你的開支，這是利息的費用。等到你百年之後，還會有大概多少萬美金給我的下一代。或者是你有什麼重大疾病、不治之症，可以把這筆錢預先支出來。這種保險是把財務和銀行的貸款結合在一起的。

保險是一個非常重要的避稅的方法，所有的美國人，特別是猶太人，他們都在做這樣的事情，怎麼樣把財產傳承給下一代。

第二個比如你有很多固定資產，可以做一個信託，或者是做一個有限公司，用股份轉讓的形式做財產的轉移。

美國的稅收很複雜，有些稅收還很高，但是美國有很多很好的會計師，幫你做一些計劃，告訴你怎麼合理做一個架構，怎麼樣做可以避稅和更好的處理稅收的問題。

對於買房子，如果你不考慮貸款的話，最好的建議是用公司的名義買比較好。因為到時候買賣、轉讓、贈與等都比較靈活。否則，你的房子100萬買的，五十年以後漲到500萬或者是800萬，你怎麼給你的小孩？你給到你的小孩，就要交所謂的贈與稅，賣的時候還要交利得稅，有兩筆稅要交。因此，買房的時候寫誰的名字很關鍵！

保險我會把它們分開，醫療險就是醫療險，避稅就是避稅，養老的就是養老的，把三塊揉在一起，有時候會發現沒那麼有彈性了。

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