投了這麼久的P2P，你還搞不清網貸、小貸、網路小貸的區別？

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— — 什麼？網貸公司竟然不是網路小貸公司？

— — 是啊。投了這麼多年P2P，你才知道？

據不完全統計，目前國內持有有網路小貸（或稱互聯網小貸）牌照的企業已經達到270家左右，由於牌照停發，中國合法的網路小貸公司也就這270餘家了。而隨著網貸新規的落地，網貸平台數量在快速下降中，據網貸之家最新數據，正常運營平台1901家。與此同時，全國小貸公司約8000餘家。

這三種名稱很容易混淆的企業，其實完全不是一回事。不分清楚，小心坑得你血本無歸！

小貸公司=放貸公司 靠出藉資金合法盈利

小貸公司：即小額貸款公司，是指由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。——摘自2008年銀監會發布的《關於小額貸款公司試點的指導意見》

近年來，隨著實體經濟的持續低迷，小貸公司的經營也陷入困境。

小知說：小貸公司就是傳說中的「民間借貸」，但是小知首先要說的是：

一、正規小貸公司是合法的！合法的！合法的！

借貸公司借出去的錢，利息不高於24%的部分，是受法律保護的；

24%~36%的部分，不鼓勵也不違法，如果借錢人不還，得看法院怎麼判；

36%以上的部分，借款人願意還就還，不願意還中國法律也不保護，屬於「高利貸」，這才不合法。

二、小貸公司一般是屬地化的

也就是說，我在廣東我就借錢給廣東的鄉里鄉親，在北京就借錢給北京的大老爺們，實際操作中，這種小貸公司一般高度依賴人情關係甄別信用度，所以都開在縣城裡，「跨縣」都算遠了。

三、小貸公司得自己掏錢借，有多少錢辦多少事

小貸公司設定的第二個理念是「用自己的錢辦事」、「有多少錢辦多少事」，說白了，不要想著通過向社會公眾募資來放貸。除股東存款外，還可以「從不超過2個銀行業金融機構融入資金，餘額不得超過公司資本凈額的50％」，

因此，小貸公司普遍規模較小。截止2016年9月末，國內共有小貸公司8741家，平均貸款餘額1.06億元，平均員工人數12.9人。

如果把借款的錢比作出房產的話，

小貸公司好比是包租公：

資產自有，靠出借獲利，但規模天然受限

網路小貸平台 只是小貸平台「上了個網」

網路小貸：小額貸款公司主要通過網路平台獲取借款客戶，綜合運用網路平台積累的客戶經營、網路消費、網路交易等行為數據、即時場景信息等，分析評定借款客戶信用風險，確定授信方式和額度，並在線上完成貸款申請、風險審核、貸款審批、貸款發放和貸款回收等全流程的小額貸款業務。——摘自2016年12月上海金融辦頒布的《小額貸款公司互聯網小額貸款業務專項監管指引（試行）》

小知說：目前，全中國只有273張牌照，因為只能用自己的錢出借，不能吸收大眾存款，受監管限制較大，合法註冊的僅253家。

有趣的是，因為網路小貸公司利潤遠高於把錢存銀行，一些盈利能力好的互聯網巨頭也熱衷於結合自身優勢，開網路小貸公司獲利，比如阿里巴巴、百度、京東、蘇寧等...

開了網路小貸公司的巨頭一覽

▼

大型包租公有錢後，

自辦了個網站攬客，出租自有房產，

網路小貸，就這麼回事~

網貸平台=P2P 說白了等於網路中介機構

網貸平台：即網路借貸信息中介機構，是指依法設立，專門從事網路借貸信息中介業務活動的金融信息中介公司。該類機構以互聯網為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。——摘自2016年8月銀監會發布的《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》

貸平台定位為信息中介機構，不具有放貸資質，賺取的是借款人的「中介費」。

小知說：網貸平台在國外被稱為P2P，即peer to peer，借貸雙方都在平台上獲取信息，完成交易，兩方地位是平等的。

一、網貸平台不保本保息

身為信息中介平台，網貸平台並不對借款人的還款行為做保障，有可能發生逾期和不還錢的情況，此時應該由借款人負責而非平台。

所以，投資網貸平台，歸根結底最重要的是標的！你上網租房，難道不看房的嗎？雖然目前99%的網貸平台都是剛性兌付，但身為投資人，必須明白「借款人有可能不還錢」這個風險，看清標的和借款人的還款能力才下手。

二、網貸平台無放貸權

網貸平台本身並不能把自有資金借給借款人以賺取利息，因為這在法律上屬於放貸行為，需要獲取相關資質。

所以如果你看到哪個網貸平台還有這類行為，不但千萬別投資，還要記得舉報，說不定就美滋滋了。

如果還以房產為例，

那麼P2P平台相當於鏈家網、搜房網等租房平台，

只充當信息中介平台，盈利靠的是中介費。

：了解了這三者不同，也清楚P2P平台的投資風險了。

：那麼如何投資網貸才能風險小、收益大？

首先，對平台進行分散

盡量選擇三到五家優質平台，然後再決定哪家平台多投一些，哪家平台少投一些。

其次，期限上也要進行分散

盡量選擇一些期限較短的標的項目，與長期標的相搭配投資。

最後，收益也要做好分散

總體來說，P2P網貸的利率越來越低，所以這時要選擇一些收益率相對較高、風險控制經驗豐富的平台，收益率在10%—12%之間。

像知商金融的投資項目就相當不錯，其網貸年化收益率在10%左右，母公司匯桔網在知識產權領域知名度頗高，資產項目良好，安全係數較高，非常值得投資！