我們要如何實現財務自由 ？| 給成人的《小狗錢錢》

來自專欄妖怪莫逃

這本《從A到Z：輕鬆實現財務自由》的作者殷生博士是2010年度大本鐘獎之金桑樹獎獲得者，也是新加坡「最受推崇的財經作家」，曾經出版過《家庭財務自由》等書。殷生博士在管理、融資、投行、市場營銷、客戶服務等領域有30多年的管理和顧問經驗，同時也是新加坡管理學院、北京大學、上海財經大學等高校的特聘教授。

在《從A到Z：輕鬆實現財務自由》這本書中，殷生博士結合了自身的致富經驗和多年工作心得，為想要實現財務自由的人們提供了26點建議。

這本書可以當作成人版的《小狗錢錢》來讀。《小狗錢錢》這本書對讀者產生了巨大的影響，和著名的《富爸爸窮爸爸》一樣都屬於升級理財觀念必讀的書。但《小狗錢錢》的目標受眾畢竟是10-12歲的兒童，成人讀起來難免不夠。如果你也覺得《小狗錢錢》不太夠的話，不妨繼續閱讀這本《從A到Z：輕鬆實現財務自由》。

我們都是思維觀念的產物，要實現豐裕成功的人生，必須要對思維進行升級。在本書的指導下，我們應該至少從自我管理、自我進階和人生價值三個方面著手提升自己。

一、自我管理：目標，進度和效率

1.1 用SMART設立目標

凡事預則立，不預則廢，實現財務自由首先要正確地設立目標。利用SMART原則進行目標管理可以提高目標實現率。一個合格的SMART目標必須滿足具體（Specific）、可量（Measurable）、可實現（Attainable）、現實性（Realistic）和時間（Time）五項原則。

比如說，大部分人的願望都是「實現財務自由」，但這只是一個口號，不能算一個目標，因為它不符合SMART的5項原則。多少錢算是財務自由？如何實現財務自由？什麼時候實現財務自由？

針對「財務自由」這個願望，我們制定的SMART目標應該是——

具體化（S）：我要在2028年7月1日擁有500萬元的資產。

可測量（M）：500萬元。

可實現（A）：10年擁有500萬，那麼平均下來一年是50萬。如果能夠掌握合理的投資方法，年收益率達到12%，那麼每年投資26.1萬元即可。

現實性（R）：我已經在資源和能力方面做好了準備。我可以通過增加工作收入和提高投資收益率兩方面著手努力。

時間（T）：2028年7月1日。

註：SMART原則有不同解釋，感興趣的同學可以自行研究。

1.2 用PDCA管理系統來調整目標和行動

定下合理的目標之後，就要及時進行檢查和反饋，查看目標的執行程度。這時候我們要用到PDCA原則。PDCA是管理學上的一個概念，非常適合納入到自我管理體系之中。每當我們有了一個目標之後，就應該為這個目標制定可執行的計劃（Plan），並嚴格執行（Do），定期檢查計劃的執行效果（Check），並調整計劃和執行方式（Adjust），然後根據更新過的方案繼續重複PDCA循環。

1.3清單式效率管理

我們日常工作會涉及到很多具體的任務。對於這些任務，我們可以把他們分為兩部分：一部分是深刻影響長遠目標但是不緊急的任務，一部分是具體的工作性任務。

對於影響長遠的這些任務，列一個簡單的清單每天提醒自己，時間長了就會形成每天必做的習慣。比如作者每天必做的5件事：

-實施計劃，堅持完成計劃，達成業績目標；

-閱讀書籍、報告、經濟趨勢分析和成功案例研究；

-與導師、顧問、專家、同事交談，向他們請教；

-摘要記錄，並將關鍵的觀測結果、想法和建議抄送團隊；

-慢跑或散步時反思，總結哪些應該做得更好。

對於具體的工作性任務，要在清單上寫清截止時間。例如：

-查看房地產項目的收益情況。2017年3月1日。

-草擬A項目的購買對象、時間和數量。2017年3月7日。

市面上有很多關於任務管理的APP，使用合適的APP會在很大程度上提升工作效率。

做到以上3點，就算是有了基本的自我管理習慣，接下來就要開始進階修鍊。

二、自我進階：保險、開源、節流、投資和終身成長

2.1保險，保險，保險

重要的事要說好幾遍。《我不是葯神》這部電影刷爆了朋友圈，讓人心酸不已。病來如山倒，一人病重，拖垮一家。不要覺得每年保費太貴，一旦這樣的事情發生在自己身上而自己又沒有保險，那我們要花費的，就是一家人的幸福。這時候還談什麼財務自由，談什麼人生理想，一點意義都沒有了。

雖然我國的保險業務還不是很成熟，大家飽受保險推銷的折磨，但還是一定要有為自己配置保險的意識。每個月少吃幾頓大餐省錢買保險雖然在當時有點難過，好在這是可承受的，而如果突然得了大病拖垮了一家人，這就是我們絕對無法承受的人生慘劇。

2.2精進開源

為了達成每年的儲蓄和投資目標，必須得保證收入足夠。為了做到這一點，我們需要在職場上不斷精進，披荊斬棘。因為升職加薪和跳槽加薪都建立在自我價值（商業社會角度）的提升上。

但是另一方面，我們都要做「斜杠青年」。這個時代變化太快了，只有一份收入實在太危險了。萬一哪一天公司倒閉，或是自己奮鬥了十多年的崗位突然不被社會需要了，那我們又將何去何從呢？

我們在平常的生活中就要多觀察多留心，看看市場需要什麼？自己擅長什麼？能不能培養一下足以養活自己的業餘技能？

做出一份能養活自己的副業是現代人的必修課程。

2.3節流，控制支出

收入低時最大的痛苦是錢不夠花，但可笑的是，收入提高了以後，大部分人還是錢不夠花。因為人的慾望會水漲船高，很多人錯把滿足節節攀升的慾望當作了提升生活質量。實際上，很多有錢人的生活是非常節儉的，巴菲特賺了那麼多錢，卻一直住在1958年購買的老宅里，很少吃大餐，而且他一直開一輛很普通的舊車。

我們要學會克制自己的慾望，過節儉的生活沒什麼不好，擺脫衝動才能讓我們專心致志地邁向我們真正的目標——財務自由。否則，我們辛辛苦苦賺到的錢，都只好用來給各種各樣的慾望還貸款了。

2.4適當投資

養成投資觀念是很重要的，手上有足夠3-4個月生活的現金就可以了。剩下的閑錢都應該拿出去讓它們「自己工作」。對於理財經驗不足的人來說，最好是入手貨幣基金或者政府債券等安全性相對較高的投資。

但是，安全性高的投資收益率不會高。所以，我們要多研究多學習，等到投資知識水平提高了，就可以考慮房地產和股票等投資。不過，對於這些收益率較高投資，永遠都不要貿然出手。

彼得·林奇說過：「投資你所了解的。」這句話是投資界的至理名言。在股票市場，巴菲特很長時間沒有投資過科技/互聯網公司，而在這段時間裡，以谷歌、蘋果、亞馬遜為代表的公司迅速發展起來，給股東來帶了巨大的收益。很多人嘲笑巴菲特因循守舊錯失了投資良機，巴菲特卻回答說：我不投資它們只是因為我不懂它們。

殷生博士對股票投資不是十分推薦，原因也不是股票投資不好，只是股票太複雜，影響股票的因素太多，不懂行的千萬不要隨便入手，切記投資不是投機。

殷生博士說，他更喜歡投資房地產，因為它們看得見摸得著，而且房市短期內暴跌的可能性也很小。確實如此，恐怕全世界都再也沒有一個地方的人能比中國人對房產擁有的感情更深厚了吧……

不過，話說回來，房地產雖然是比股市更簡單的投資手段，但我們也必須堅持先了解再投資。第一，買房不是一筆小錢；第二，如今的房產形勢已經有了很大的變化，國家一再出台房產新政策和新概念，過去那種「只要是個房子就肯定翻番」的思維肯定是不行了。我國房產也要進入新時代了。

2.5終身成長，建立智庫

當今社會新事物層出不窮，它們在方方面面改變著我們的生活，稍微一個不留神，某個技術就已經顛覆了某個領域。這一類事情人們過去是不敢想的，但現在這已經不是什麼值得大驚小怪的事情了。

在金融投資領域，像眾籌、P2P、支付寶等概念或產品都屬於迅速壯大的新事物，前段時間各大券商積極推廣的「獨角獸」也狠狠亮了一把相。人們的投資內容和投資方式在不斷改變，如果不能及時了解種種新動態，就可能會影響投資水平和收益。

對於追求「財務自由」的人來說，必須主動建立終身成長的思維和習慣，逆水行舟，不進則退。一方面，我們需要不斷學習進步，像查理·芒格那樣手不釋卷；另一方面，我們需要為自己建立智庫。

自我學習最好的辦法是：通過閱讀吸收更多的信息和知識；通過寫作內化知識，梳理思維；通過實踐來運用和檢驗知識，用學到的知識創新性地解決現實的問題。

建立智庫其實是要求我們建立優質的人脈，當我們自己遇到知識盲點力有不逮的時候，朋友就是我們最好的老師，他們成為了我們的外接智庫。智庫的專業見解和指導肯定比我們閉門造車要好多了。

不過，想要擁有優質的人脈作為智庫，除了必修的社交技巧以外，更重要的是自我進步不能停，自己沒有智慧的人，是無法擁有別人的智慧的。

三、人生價值：自定義人生價值

3.1 自信是根本

不論是《小狗錢錢》還是《從A到Z》，都在不斷強調建立自信的重要性。《小狗錢錢》說「一個人的自信程度決定了他的賺錢能力」。《從A到Z》說我們要「敢想、敢信、敢實現，永遠要相信自己可以不平凡。」這大概是實現財務自由和人生價值最根本的心法。

3.2 財務自由只是一個節點而已

財務自由並不是終點，它只是人生的一個節點。我們每個人都應該在實踐中不斷去尋找自己的人生意義，假如不被衣食住行所牽制的話，自己最想做的事情是什麼呢？是白手起家建立一份事業，還是去救助災難兒童，還是去改變世界？這真的是一個值得思考的問題。

推薦大家閱讀殷生博士的這本《從A到Z：輕鬆實現財務自由》，說不定它的26個建議會為你帶來更重要的啟發。