抵質押後的風險及防範

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信用風險的防控都是相似的，信用風險的發生卻各有各的不同。

借用並改寫托爾斯泰的名言作為本文的開場白，希望他老人家不會來找我要侵權版稅。

前幾天，寫了一篇《抵押前的風險與防範》，感覺話沒說完，今天就來八一八，抵押後的風險與防範。

話說，一家種子公司申請600萬元貸款採購原料，自有房產抵押，貸前調查審查審批，辦妥相關手續後放款，皆大歡喜。

天有不測風雲，僅僅放款過去了一個星期，客戶經理報告，種子公司用於抵押的房產被查封，債權人是一家小貸公司。

原來，借款人在申請貸款之前，已有多筆民間借款到期，只是這些借款沒有在徵信報告中顯示，信貸人員並沒有發現。借款人的民間借款做得隱蔽，信貸人員已經盡職了，只能怪運氣不好。

可是，如果本筆600萬元貸款發生問題被追責的話，相關人員是脫不了干係的。什麼原因？

事後調查得知，抵押房產的查封時間是在放款之前一天。

命苦不能怨政府。

辦妥抵押登記還有後續的相關手續，放款時已經是抵押登記後的三天了。

幾乎所有的信貸機構對借款人提供優質抵質押物都是持歡迎態度，更有極端的說，什麼叫風控，不就是抵押物拿過來，貸款放出去，這麼簡單。

相對於信用貸款、擔保貸款來講，抵質押貸款風險確實比較小。

連哲學家的態度都認為：

有恆產者有恆心，無恆產者無恆心。

信貸政策制定者，不排除有這種思想，以至於，抵質押貸款，利率價格較低，甚至，很多信貸人員對抵押貸款的心理准入條件也較低。

他們沒有錯，畢竟，貸款最終形成損失的可能性很小，最壞的結果，無非是拖些時間、費點精力。

那麼，對於本案例，要是當作黑天鵝事件，還不至於。

事前防範是有辦法的。

比如，有的銀行規定，貸款發放當天，查詢抵質押物的狀態。

是當天。

沒錯，你昨天剛辦理的抵質押登記手續，今天放款。

對不起。麻煩你確認一下，今天抵質押物沒問題，狀態正常。

同時規定，貸款發放後，要定期調查抵質押物狀態，是否存在被徵用、被查封、被扣押、被凍結，存在法律糾紛，存在滅失或損壞的可能性。

因為，抵質押了，並不代表萬！無！一！失！

有人會質疑，本案，是在抵押登記之後、貸款發放之前被查封，那如果是在貸款發放之後被查封怎麼辦？結果不是一樣的嗎？

我是信貸人員，可不是背鍋俠有木有？

不良貸款責任追究雖然嚴厲，卻也不是不講人情。

本案，相關人員是有失職行為的，而且是嚴重的失職行為。

如果是貸款發放後被查封，意外事件不應該被追責。

除非，在貸前調查時，對民間借款沒查出來，有明顯失職行為。

民間借貸或隱形負債的調查方法，可參考知乎專欄的文章：通過啟信寶查詢發現隱形負債； 民間借貸的是與非；

抵押後的風險，遠不止以上，還有借款人本身的經營情況、信用情況、抵質押產權證書管理情況等等，限於篇幅，拋磚引玉，點到為止。

作者微信號：T 1 3 6 1 3 8 歡迎交流

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