為什麼我一直是窮人

為什麼我一直是窮人

多 味

思維走入誤區，必將導致行動上的失敗。如果把這句話引申到理財上，也是一樣的道理。沒有誰願意身陷於誤區的泥潭之中，那麼請改變幾個觀念，記住幾個概念，多做幾道算術，這才是撥亂反正，及早走出理財誤區的開始。

也許在5年前，「理財」對大部分人來說還是個稍顯生澀的詞語。但在經歷中國理財市場這幾年間的爆髮式增長後，「理財」的觀念可以說是深入人心了。不過，正是在這突飛猛進的發展中，很多人會發現投入了時間、投入了精力、投入了金錢，卻總是不得要領。原因何在？這或許只能說在不知不覺之中，他們的理財方式已陷入了誤區。

為了理財而理財

誤區：為了能夠擁有更多的財富而拚命地工作、拚命地賺錢，卻不知道積累財富的意義何在，這種生活方式是自己成了金錢的奴隸，而不是金錢的主人。

理財固然是為了生財，但這並不等於說，這便是理財的根本目的。財富對於每個人、每個家庭的重要性自然毋庸置疑，但培根曾經說過：「金錢好比肥料，如不散入田中，本身並無用處。」儘管坐擁大筆財富，卻不知如何使用它，不知如何用財富讓自己的生活更加完滿，為了理財而理財，這不能不說是一種新的誤區。

那麼理財的要義究竟是什麼？理財的目的並不是財富越多越好，數字的堆積除了帶來一種所謂的「安全感」之外，並沒有太大的意義。真正的要義在於在擁有同樣多資源的基礎上，動用理財這種工具，讓我們獲得更多享受生活的機會。

對於普通人來說，辛苦地工作賺錢、積極地投資創富，匆忙之間更需要思考的是，努力追尋財富的根本動力到底在哪裡？究竟是為了存摺上的數字，還是為了現實中看得見、摸得著的每一分、每一秒。須知，理財是手段，而不是目的。

投資只看收益率

誤區：選擇投資產品時，把收益率作為了唯一的「剛性指標」，只選預期收益率高的產品，根本不在意產品的風險幾何，也不管產品的預期收益率究竟有沒有可能實現。

「這款產品的收益率如何？」在選擇投資理財產品時，這是絕大部分投資者必問的一個問題，很多時候這也是他們最為重視的一個問題。

儘管這幾年來隨著理財產品的不斷發展，過去一些機構以「預期收益率」吸引投資者眼球的做法，已經成為了明令禁止的行為。但是很多投資者在選擇產品時，仍然習慣於把「收益率」當作了選擇投資產品時的唯一標準，投資只看收益率，由此帶來的理財不當也不在少數。

事實上，如何看待理財產品的收益率，已經不算是個新鮮的問題了。預期收益率的依據，是理財產品設計部門在相關數據的預期和趨勢判斷的基礎上做出的一種「預測」，最高預期收益率也僅在最理想情況下才能夠實現。當趨勢判斷錯誤，或是預期未實現時，投資者實際獲得的收益就可能遠遠低於理想的水平。因此，就和它的名字一樣，預期收益率是一種「預期」，未必是它實際可以獲得的收益。

當然，對於不同結構和不同投向的理財產品，預期收益率實現的機率也存在著很多的差異。而對於基金、FOF等產品來說，它們的收益直接取決於市場的走勢，如果要對它們的收益進行預測，那可能只有「天知道」了。

投資品種與期限不匹配

誤區：短期理財目標用了一個長期的理財工具，中長期理財目標卻選擇了一個短期投資工具，這樣導致投資品種與預定的投資期限不能匹配，無法達成自己的理財目標。

其實，每個人的一生都有多種不同的理財目標，有短期的，也有中期、長期的，還可以是動態可調的。想要順利實現這些不同的理財目標，首先自己就要做好設定，然後找到合適的投資工具去對應它，並加以實現。

當然，在設定具體目標時，有幾個原則必須遵循：一是要明確實現的日期；二是要量化目標，用實際數字表示；三是將目標實體化，假想目標已達成的情景，這樣可以加強人們想要達成的動力。

既然理財目標有短期、中期和長期之分，每一筆資金就會有一個投資期限的範圍。而投資期限的不同，又會決定不同的風險水平，繼而選擇不同屬性的理財工具。找到恰當的投資工具，以便匹配自己的投資期限，才可能更容易實現自己的理財目標。

盲目投資無主見

誤區：投資沒有主見，盲目聽別人的話，跟隨別人的投資行為，導致選擇了不適合自己的投資方式或投資產品。

「聽別人推薦」和「隨大流」，是在股市投資行為中普遍存在的兩類現象。很多新手尚未掌握基本投資知識就急於開始投資，並對周圍一些獲得較好收益的投資者、專業證券機構存在「崇拜心理」，導致他們在進行投資決策時都出現了僅聽別人推薦就購買某隻股票或追隨大多數人購買同一隻股票的情況。而即便是一些老股民，也會出現從眾心理，或者以小道消息為投資風向標，結果遭遇慘跌。

而任何投資行為都存在一定的風險，投資者只有在了解自己、了解市場的基礎上做出適合自己的投資決策，才是對自己負責任的表現。想樹立自己對投資決策能力的自信，投資者就必須學習並掌握相關股票、基金、債券和保險等投資理財知識。

平時，也要多關注國際國內的重大政治、經濟事件，多和周圍朋友溝通一些投資技巧（而非直接跟隨他人的投資動作），學習和吸取別人身上的一些經驗教訓，做到過濾後為我所用，形成適合自己的投資風格，配置適合自己資產狀況和風險承受度的投資品種，而不要和別人去盲目攀比。

最後，「投資要自主決策、自擔風險、自享收益」，這三個「自主」我們得記牢。如果跟隨別人、聽了別人的消息去投資，虧了也不能怪別人。

盲目舉債

誤區：盲目舉債過度透支，導致家庭資金壓力大、生活品質差；或是害怕負債，無法合理利用資金的槓桿作用增加收益、早日享受高品質生活。

對於盲目多度舉債的人士和家庭而言，在申請各類貸款之前，最好能衡量一下自己的還款能力，看看是否在自己的可承受範圍之內。同時，月還款與收入的比例還要計算全面。月還款額不止包括了你房貸的支出，最好也將你車貸、信用卡前款以及其他消費貸款的支出計算在內，得出的數值再和「50%」這個最高限額比較。

如果是「卡奴」，那麼最好只保留1-2張信用卡，控制信用卡的總透支額度，把多餘的信用卡取消，從源頭上控制盲目消費。同時，要做好日常的記賬工作，切實做到量入為出。

如果是太過保守的人士，則要稍微積極一點，對自己未來的收入有自信的前提下，使用一點銀行貸款，既增加了自己的可支配資源，也可以積累自己的信用。只要在一個合理的負債範圍內，「讓銀行為自己打工」，可以算是上上之選。

最後我們可以探討一點，到底將債務指標控制在什麼樣的水準上才是一個理想的狀態？其實，並沒有一個統一的定論。大家可以根據收入水平和收入增長潛力的不同年齡段，給自己一個負債比例的合理範圍指標。