怎樣理財不做老闆也發財
1、要學會儘可能把自己所有的「死錢」變為「活錢」；
至於儘可能把「死錢」變「活錢」的方法，就是儘可能在自己有足夠的錢之前，特別是在35歲以前，千萬不要建房子或買房子住，千萬不要買人壽保險，千萬不要去作傳銷（只要是類似於傳銷的東西不管它現在叫「什麼銷」都不要去作），千萬不要亂花錢。
1）、為什麼不能過早建房子或買房子住呢？
A、因為你在創業未成功之前，你的每一分錢都是種子或者是「母雞」，你把種子或「母雞」過早地吃掉了將來怎麼會有收成或有「雞蛋」呢？如果你是一個守信用的人，你的錢將可以放大使用。也就是說如果你自己有多少現金，你就還可以借到多少錢；如果你自己沒有錢甚至因為房子問題還存在負債，那你就透支了「信用」，一個透支了「信用」的人幾乎是借不到錢的。如果你沒有本錢，再好的投資項目也會與你失之交臂。
B、對於一個沒有足夠資本的投資者來說，絕對「買房子住」不如「租房子住」，當然「買房子賣」是屬於另一回事（是屬於投資行為而不是消費行為）。
有人說，「任何一門學科，如果能夠成功地應用數學的時候，就變成了一門科學」。所以，要使投資科學，就要應用經濟數學，用每一元錢的時候都要考慮到利息成本和機會成本。
當今世界，絕大多數投資者都覺得資本短缺，華商首富李嘉誠也不例外，所以李嘉誠也要經常去銀行借錢。中國民間當前融資的月利率在6‰-－30‰之間，最普遍的融資月利率為10‰左右，也就是人們常說的月息一分。
如果你是一個資本短缺的投資者，你的融資月利率是10‰，假設你在北京城裡買一套50㎡的住房，含一般裝修的總成本為50萬元左右。50萬元按10‰的月息計算一個月的利息為5000元，而你在北京租一套總成本為50萬元的住房，其租金應該在1200元左右，你租房子住就可以節省3800元/月的利息。有這樣的好事，你為什麼要去買房子住呢？並且對於一個投資者來說，他的損失遠遠不止這些，你可能因買了房子而損失掉一個千載難逢的發財機會。遺憾的是，絕大多數不會理財的人，他只能看到房租貴，卻看不到利息更貴，更看不到損失投資機會的巨大成本。
我曾經有一個同學在10年前來找我借錢，我問他借錢幹什麼？他說這幾年和一個同村的朋友在廣州打工每人賺了10萬元錢，都想在家鄉建一棟房子，預算每人還缺2萬元，他那個朋友已經借到了，看我能不能幫他解決。我問他幾個問題：1、你為什麼要建房？2、你喜歡建房子而是更喜歡發財？他說他們家現在是個破房子，父母親已沒法在那房子里住下去了。但誰不喜歡發財呢？
於是我去了他的家鄉一趟，沒想到那個地方還真的不錯，除了他們兩家其他人都利用外出打工的錢建了大房子，並且每家至少空了一層樓沒用，但是也因此而家家戶戶欠了債。我建議他兩個都不要建房子了，不如把錢存到我這裡以便等待更好的投資機會，至於他們的父母由我免費負責在村裡給他們安排最好的住房，我還可以每個人給他們500元/月的利息，所存的錢只要提前48小時通知任何時候可以取走。只不過取走錢之後他們要自己承擔100元/月的房租（後來我花100元/月給他在村裡租了一層200多㎡的最好的房子）。有任何投資機會我還負責免費作參謀。
通過我的反覆勸說，他採納了我的建議，將10萬元存到了我手裡，他父母親搬進了新樓，同時他也得到了500元/月的利息。但他的朋友硬是不聽勸說，最後還是借了2萬元建起了新房子。半年之後，因為他們兩個在單位工作得很有成績，老闆給他們入股的機會。我那同學取走了存在我這裡的10萬元錢，又向親戚朋友借了10萬元錢入股，而他的朋友因為建了房子負了債，根本就借不到錢，與入股的機會失之交臂。10年之後，我同學成了擁有千萬資產的老闆，而他的那位朋友至今還在打工，每月只得到8000元的工資。
所以我說，人生的機會就象「小偷」一樣，來的時候悄無聲息，你抓到了就抓到了，你沒抓到就沒抓到，但去的時候讓你後悔莫及！
C、過早買房子的另外一個害處就是很浪費時間，這一點在北京等大城市尤其如此。在北京至少有一半的工薪階層，從自己家裡到工作單位平均有1.5小時的車程，這樣一天來回在路上的時間就是3小時。一個人一天的有效工作時間約為10小時，但在路上就花掉了3小時，這是多麼巨大的浪費。一個人一天浪費3小時就相當於浪費了30%的生命，也就是說這個人他活到100歲只相當於人家活70歲，活到70歲只相當於人家活到49歲。多麼可惜啊！
D、一個人過早買房子住他不只是損失了當前的投資機會和生命，而且他以後大部分的投資機會和好的就業機會也會喪失掉。因為他每天在路上幾個小時的顛簸，一回到家就只想睡覺，怎麼有精力去加強學習提高自己呢？怎麼有精力去尋找更好的就業和投資機會呢？
當然，我要你不要急著買房子住並不意味著要你不住好房子，我只是想告訴你用最低的代價住最滿意的房子而已。租房子住不但可以讓你有儘可能多的資本去創業，還可以讓你始終把房子租在離你工作地點20分鐘的路程以內。當你變換工作地點時居住地點也可以隨之變動，房子永遠是你的奴隸跟著你走，而不是你作房子的奴隸讓你變得筋疲力盡。如果越來越多的人選擇節約時間就近居住，北京堵車的問題就解決了。
去年，在北京有一戶人家，一家三口只有1300元/月的收入，但因為拆遷得到了一套價值50萬元的房子(這房子在當地的租金為1200元/月)，一個號稱50萬元資產的人家卻過著不是人過的日子。後來我給他出了一個金點子，要他不要關注「所有權」，只要關注「使用權」和「收益權」。後來他採納了我的建議，把房子作價50萬元賣掉，然後在大路邊買了一個49萬元的門面。雖然那個門面只有10多個平方，並且形狀也不規則，很多人都看不起眼，但我告訴他只要關注「收益權」。結果他買的門面每個月可以收租金4000元。然後用1200元在原來的住房隔壁,租了一套跟他原住房一模一樣的房子住。這麼一改變，使他在住房標準並沒降低的前提下，收入卻增加了2800元/月，從此過上了好日子。
2)、想投資的人為什麼不能買人壽保險呢？
我建議想投資的人不要買人壽保險，並不是任何人都不要買。對於只會把錢存到銀行的人或者能預見到自己十年之內一定有很不幸的事發生的人還是可以買的。
為什麼我建議「想投資的人」一定不要買人壽保險呢？因為買了保險並不是保證你「不出險」了，還是說你「出了險」之後保險公司怎樣賠償你。所以買人壽保險不是一個「保險問題」，它仍然是一個「經濟問題」，如果你有一種更好的方式能夠得到比保險賠償更高的回報，你認為還要買保險嗎？
就拿中國某人壽保險公司推出的「康寧終身保險」來說，一個20歲的男性一次性躉交97800元保險費（為了便於計算，我選擇了躉交），不管任何時候任何原因身故可以得到30萬元的保障。對於一個不會理財的人來說，好合算啊！但對於一個會理財的人來說卻吃了大虧。因為買這個保險的人不管任何時候任何原因身故，得到的最大回報係數為300000/97800=3.0675,如果按年投資收益率12%來計算的話，即（1+12%）n＝3.0675，這個n≈9.9年,也就是說，他在29.9歲的時候身故就恰好買保險等於不買保險，平均每早死一天可以撿到大約56元的便宜【(300000元賠償金-97800元保險費)元÷3613天】，但如果晚死一天得到的損失就不只是56元了。通過計算可以發現，如果活到40歲將一定損失64萬元【97800元保險費×9.65（20年複利係數）-300000=643770】，如果活到50歲將一定損失263萬元【97800×29.96（30年複利係數）－300000＝2630088元】，如果活到60歲將一定損失880萬元【97800×93.05（40年複利係數）－300000＝8800290元】，後面的我就不算了，因為越算越嚇人。也許你會說，誰能有12%的年回報率呢？那我要告訴你，現在中國民間借貸的平均利率就是這麼多，而且那些借錢的人付了這些利息之後同樣能得到豐厚的利潤。另外，如果你認為得到12%的年回報率沒有保障的話，我來告訴你一種有保障的回報率，即年回報率為7.2%。如果按投資年收益率7.2%來計算的話，即（1+7.2%）n＝3.0675，這個n≈16.2年 ,也就是說，他在36歲的時候身故買保險恰好等於不買保險，平均每早死一天可以撿到大約34元的便宜【(300000-97800)元÷5913天】，但如果活到40歲將一定損失93000萬元【97800×4.02（20年複利係數）-300000=93156元】，如果活到50歲將一定損失48萬元【97800×8.05（30年複利係數）－300000＝487290元】，如果活到60歲將一定損失128萬元【97800×16.14（40年複利係數）－300000＝1278492元】。
也許有人會說，我不想要12%的年回報率，我只要7.2%就滿意了，哪裡有這樣的安全穩健的投資機會呢？我這裡就有，你們絕大多數人身邊也都有這樣的投資機會。有興趣的人任何時候可以找我，想試試看嗎？
我在十五年前開始研究保險，當時看了一個有關威尼斯商人開辦保險公司的故事。據說他通過多年的調查了解發現，出海航行的商船每年出險沉船的概率約為5%，於是他開辦了一家保險公司，保險費率為商船總價值的10％。他的保險業務很快紅火起來。因為船主們雖然知道航海利潤很高，但風險也很大，一旦沉船將傾家蕩產。而如果買了那種保險，一旦沉了船就找保險公司賠償，如果沒有沉船，他也只少賺10％的利潤。
5年以後，有一個擁有100艘商船的大老闆發現他自己幹了一件很愚蠢的事――5年來他每年都給自己所有的商船買了保險。他的愚蠢之處在於他一個人就擁有100艘商船，每年沉船的數量（出險沉船的概率約為5%）都在4－6艘之間，而現在買保險卻每年花掉了10艘船的錢，買保險比不買保險還要多支出6-4艘船呢！其實這是因為那個老闆的商船已經足夠多了，他已經足以自己為自己保險了。
而壽險與上面的故事完全類似。現在我們中國的一個「家庭經濟共同體」一般不少於7人，即一對夫婦、兩對父母加一個小孩。最少的「家庭經濟共同體」也不少於3人。而出現英年早逝的可能性——1個人中出這種險的最大可能性為1人，2個人中出這種險的最大可能性也是1人，3個人中出這種險的最大可能性還是1人，100個人中出這種險的最大可能性仍然是1人。
現在我來證明一個3人以上的「家庭經濟共同體」只要學會投資理財，只要年投資回報率大於或等於5%，就可以象上面提到的那個威尼斯船老闆那樣不需要買保險了。並且這個「家庭經濟共同體」的人數越多越可以自己給自己提供保險。
按3口之家計算，即使存在一個世界上最倒霉的家庭，3個人（假設他們都在20歲那一年買了這種保險）中有2個在保險合同生效的第二天身故，買「康寧終身保險」的這2個人得到的最大利益為（300000元/人的賠償金－97800元的保險費）×2人＝404400元，但如果按投資年收益率12%來計算的話，只要活著的那一個人能連續投資17.5年，即活到37.5歲【即97800（1+12%）n＝300000＋404400元已故兩人的凈補償額,也就是（1+12%）n＝704400/97800=7.2025,這個n≈17.5年】，這個3口之家買保險就恰好等於不買保險。如果那個活下來的人能連續投資40年，也就是說只要能活到60歲，這個家庭即使已得到了404400元的凈賠償額，也將一定損失839萬元【97800×93.05（40年複利係數）－300000－404400＝8395890元】，60歲以後的我就不算了。
如果按7.2%的年投資收益率來計算的話，這個最不幸的家庭的倖存者只要能連續投資28.5年，也就是說只要能活到48.5歲,買保險也就恰好等於不買保險【即97800（1+7.2%）n＝300000＋404400,也就是（1+7.2%）n＝704400/97800=7.2025,這個n≈28.5年】。如果那個活下來的人能連續投資40年，也就是說只要能活到60歲，這個家庭即使已得到了404400元的凈賠償額，也將一定損失87萬元【97800×16.14（40年複利係數）－300000－404400＝874092元】。
如果按5%的年投資收益率來計算的話，這個最不幸的家庭的倖存者只要能連續投資40.5年，也就是說只要能活到60.5歲,買保險也就恰好等於不買保險【即97800（1+5%）n＝300000＋404400,也就是（1+5%）n＝704400/97800=7.2025,這個n≈40.5年】。如果那個活下來的人能連續投資50年，也就是說只要能活到70歲，這個家庭即使已得到了404400元的凈賠償額，也將一定損失41萬元【97800×11.4674（50年複利係數）－300000－404400＝417110元】。
可見，單個人買人壽保險得到好處的可能性極少極小，如果按7.2%的投資回報率計算，只有活不過36歲的人才能撿到一點點便宜，而絕大多數能活到60歲以上的人將至少損失128萬元。而對於一個3人或3人以上的家庭而言，哪怕只要每年能得到5%的投資回報率，哪怕是這個3口之家有2個在保險合同生效的第二天身故，只要有一個人能連續投資到60.5歲，這個家庭的每個人就不必要買這種保險。而現實中幾乎每個家庭都在3人以上，每個家庭都至少有一個人能活到60.5歲以上，每個家庭都有機會連續獲得5%以上的投資回報率（如果你沒有，我身邊比比皆是，你來找我就是了）這樣的保險你還買嗎？
2、一定要學會「借雞生蛋」。
我把世界上的人分為七種：最不會理財的人是連自己的生活都得不到保障的人；第二不會理財的人是恰好能保障自己生活的人；第三不會理財的人是保障了自己生活之後還有結餘，但只會把結餘的錢存在銀行的人；第四不會理財的人是只會把結餘的錢存在銀行或者用於買人壽保險的人。最會理財的人是自己根本就沒有錢，純粹是靠借錢用於投資，並且不給任何人帶來損失的人；第二會理財的人是除了把自己結餘的錢用於投資還不夠，還會借更多的錢用於投資的人；第三會理財的人是自己有多少錢投多少資，但不會借錢用於投資的人。
「借雞生蛋」是所有投資者不能不選擇的發財方式，比方說，我在年初借人家一隻母雞，在一年中下了100個蛋，到了年底，我將雞還給人家的時候，還拿50個蛋作利息給他，結果我也賺了50個蛋。但是，如果我不去借雞，我能有這50個蛋嗎？也許有人要問，人家一年能下100個蛋的雞為什麼願意借給我來下蛋呢？你問得好，理由是那個雞的主人根本就不會餵雞，他如果自己親自喂一年只能下20個蛋，現在借給我之後，不但不需要餵養，而且多得了30個蛋，此等美事，何樂不為呢？
當然，「借雞生蛋」也同樣是有技巧的。要能夠比較順利地「借雞生蛋」，就要做到以下幾點：
1)、首先恪守信用，一個不守信用的人是很難借到錢的。我最引以為榮的一件事是：有生以來任何人找不到我任何一次借錢不按時歸還的記錄。我說，你值得很多人信賴和有很多人值得你信賴是兩筆巨大的財富」！
2)、要有良好的心態，要把借錢投資當作一件很光榮的事，不要有任何「不好意思」的感覺。在這個世界上，任何一個不會借錢的人幾乎就是不會投資的人，至少說不是投資理財的高手。再大的老闆也要借錢，正如我上面說到的，李嘉誠也不例外。打個比方：李嘉誠有500億元的資產，但他現在正準備投資一個600億元的項目，所以他同樣要去銀行借100億元，他不可能等到自己賺了100億元之後再去上那個項目。如果等他賺了100億元之後，那個好的項目早就被人家拿走了！正因如此，所以李嘉誠特別喜歡去銀行借錢，因為他借了錢後可以賺更多的錢。而那些銀行也非常喜歡將錢借給李嘉誠，因為借給他又安全又批量大。
3）、不管借誰的錢都要付利息，哪怕是你兄弟或者是岳母娘的錢。因為你借錢是用來去賺更多的錢，所以付利息是天經地義的。並且，因為人絕大多數都是趨利的，再好的關係，如果他覺得借錢給你不合算，你下次就很難借到錢了。
4)、利息不能付得太高也不能付得太低，並隨著你實力和信譽度的提高而遞減。對於一個創業初期的人借錢以月利率10‰左右為宜，利率太高你負擔不起，利率太低你很難借到。
5）、借錢一定要向你的債權人說明用途。因為你的親戚朋友只想支持你去干值得支持的事業，比方說如果你是借錢去*，誰會借錢給你呢？
6)、學會「化整為零」。比方說，你想要借10萬元去創業，你就不能向任何一個人開口說向他借10萬元，如果這樣，那你就永遠也借不到10萬元。所以你必須將10萬元分解成2個5萬，或者3個3萬加1個1萬，或者4個2.5萬，或者5個2萬，甚至10個1萬去借。
7)、要不斷積累「信用記錄」。因為一個從來沒借過錢的人很難借到錢，一個借錢不及時歸還的人更借不到錢，只有經常借又及時還的人才最容易借到錢。不妨在你暫時不需要錢的時候，去你周圍的人哪裡嘗試一下你借錢的能力，你借的錢即使暫時用不上，但也可以幫你建立起你的「信用記錄」。你的「信用記錄」對你未來的投資一定是很有價值的。
下面我要告訴大家的是，有錢找不到投資機會怎麼辦？
其實，只要有了本錢就很好辦了。你沒有找到滿意的投資機會之前，將錢借給善於投資的朋友就是你的投資機會，當然也可以委託我給你投資。也許你會問，錢借出去之後人家不還怎麼辦？這句話問得好，我現在就是想告訴大家怎麼解決這一難題。
九年來，我辦企業多餘的錢就是借給朋友們去發財，我只收取18%的年息，我借出去的錢這幾年從來沒有不歸還的。因為借我的錢必須滿足以下條件：1、他必須是守信用的人；2、他必須是有能力用我的錢去創造更多財富的人；3、他必須是有一定實力的人，我借給他的錢只佔他自有資產的小部分；4、我一般每人只借給10萬元以下，超過這個額度必須實行擔保或雙倍財產的抵押；5、我絕不將錢借給炒股和有*吸毒經歷的人；6、逾期歸還必須支付雙倍利息的違約金。如果滿足了這些條件，你們還覺得借錢給人家去發財不安全嗎？
幾年來，很多朋友因為借我的錢去投資而發了財，經常說感謝我願意要他們的利息，否則就沒有今天的好日子。馬克思的《資本論》很多方面是錯誤的，其中不考慮投資利息就是一大錯。
你們不要小看18%/年（月息15‰）的利息，這是很嚇人的。假設你今天投資10萬元，10年之後就是52萬，20年之後就是274萬，30年之後就是1434萬。也就是說，你們如果有10萬元能一直按15‰的月息安全的借出去，28年後通通都是千萬富翁。當然這樣的利率不是經常有人要的，我只假設按12%年回報率計算，投資10萬元10年之後就變成了31萬，20年之後就是97萬，30年之後也就成了擁有300萬資產的富翁。
說來說去，創造財富的過程，就是一個把等量資源從邊際效用低的地方配置到邊際效用高的地方的過程。比方說：一杯水在井裡的時候，它的價格幾乎等於零，因為很難看到有人到井裡打水而被另外一個人收取一分錢的事。但這杯水到了家裡燒開了後，就可能值一毛錢了。另外，在市場上的一瓶礦泉水要兩塊錢，在茶館一杯茶可能賣到十塊錢，但這都仍然不能說明這部分水已經配置得很好了。假如說在當年朝鮮戰爭中的「上甘嶺」，很多傷員的死不是因為沒有糧食，也不是因為沒有藥品，還主要是因為沒有水。這時候一杯水的價值就幾乎等於一個傷員生命的價值了。因為他喝了水就能活下來，不喝水就會死去。假設某個傷員的生命值十萬元（生命是無價的，但在經濟學裡對任何無價的東西都要假設有價，否則，象人壽保險等工作就完全無法開展），那麼，傷員喝第一杯水的時候，這杯水就值5萬元以上，喝第二杯水的時候，這杯水就可能只值500元了，第三杯水只值5毛錢，邊際效用依次遞減，以至於第四杯水只值5分錢，第五杯水一文不值，如果繼續喝，傷員就可能被水喝死，後面的水對於傷員來說產生的是負效用。以上例子足以說明，等量的資源配置得好就可以救人，配置得不好就可以殺人。相差竟然如此懸殊。其實，每個人（法人）對資源配置的回報也無不類似。如果有人能把「井裡的水」配置到「傷員的口裡」（第一杯或第二杯），他就很快發大財；如果有人把「井裡的水」配置到「茶館裡」，他就發小財；如果他把「傷員」喝死了，他就破產。也許有人會問，誰有能力找到廉價的「井水」的同時又發現了這麼需要喝水的「傷員」呢？我告訴你們 ----比爾·蓋茨就每天都找到了「井水」，而且每天都有那麼多人想喝他的「水」。另外，我們也大可不必都找到「傷員」，我們完全可以多找些「茶館」或多生產一些「礦泉水」嘛！只要不把「傷員喝死」，都是大有可為的。然而，在現實中不少人因為對經濟學知識的一無所知，確實使很多資源都被浪費掉了，在中國「歷史」上最有名的例子恐怕要數「愚公」，當他看到「太行、王屋」二山擋住了他家出行的大路時，他不知道輕輕鬆鬆地把自己的家搬到山前面去，竟然發動子子孫孫累死累活去把山移掉。這樣的「蠢貨」竟然有很多人為他唱頌歌，難怪中國五十多年來修了這麼多沒用的鐵路，建了這麼多不產生效益的工廠，搞了這麼多的形式主義。還美其名曰這是學「精神」，我看這是典型的「神經」！
錢是這麼積累的 太經典了
一、理財的三個環節
1、攢錢：掙一個花兩個一輩子都是窮人。一個月強制拿出10%的錢存在銀行里，很多人說做不到。那麼如果你的公司經營不好，老總要削減開支，給你兩個選擇，第一是把你開除，補償兩個月工資，第二是把你一千元的工資降到九百元，你能接受哪個方案？99%的人都能接受第二個方案。那麼你給自己做個強制儲蓄，發下錢後直接將10%的錢存入銀行，不邁出這一步，你就永遠沒有錢花。
2、生錢：基金、股票、債券、不動產
3、護錢：天有不測風雲，誰也不知道會出什麼事，所以要給自己買保險，保險是理財的重要手段，但不是全部。生錢就像打一口井，為你的水庫注入源源不斷的水源，但是光有打井還不夠，要為水庫修個堤壩——意外、住院、大病。因為開車撞人傾家蕩產的例子。坐飛機的例子：一個月我有時需要坐十次飛機，每次飛機起飛和降落的時候我都會雙手合十，我並不是信什麼東西，我只是覺得自己的生命又重新被自己掌握了，因為在天上不知道會發生什麼。所以每次坐飛機我都買了88元保50萬的意外險，這是給家人的愛心和責任，這50萬夠我的妻子和孩子生活兩年，兩年時間她可以改嫁。一個中心，三個基本點：以管錢為中心，攢錢為起點，生錢為重點，護錢為保障。
二、多少錢可以開始理財？不在乎多少，一個月省下100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬；40歲起存，7萬；50歲，2萬。錢生錢是長跑冠軍，理財一定要從年輕時開始。錢的秉性：你不愛我，我不愛你。女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。
三、如何進行資產配置：個人的水庫應該分成三份。第一份：應急的錢，6個月至一年的生活費。存銀行，活期、定期，或者貨幣市場基金。第二份：保命的錢，三至五年生活費，定存、國債、商業養老保險。應該是保本不賠，只會多不會少的東西。第三份：閑錢，五年到十年不用的錢，只有這種錢才可以買股票，買基金，做房地產，或者跟朋友合夥一起開個什麼生意，去做這種投資，那麼必須是閑錢。
股票：股市如潮水，怎麼漲的怎麼退。只有潮水退去的時候，我們才能看見誰在裸泳。現在的點位不建議進場，買基金都不是好時段。
能夠預測點位的只有三種人：一天才、二瘋子、三騙子。
買股票之前先問自己三句話：第一，我有房子和保險了嗎？第二，我有急用的錢嗎？第三，我準備好堅強的神經和良好的心態嗎？
退休的老人不應該炒股，他們在財務和精神上都難以承受股市的漲跌。孝順的孩子不應該讓你的父母炒股。
你見過排著隊發財的嗎？今年進市場的股民，三年後90%都會成為炮灰，只有10%的人能從股市裡賺到錢，這是貓撲上流傳的鐵律！
四、理財什麼時候開始好？
從自立開始。大四的學生就應該開始打工攢房租。成年人再向父母要錢是很丟人的事情，在貓撲上都會被鄙視的。
五、理財的習慣
1、節儉：少打一次車，少做一次美容，吃飯少點一個菜，省下來的錢積攢起來去投資，讓錢生錢。富人錢生錢，窮人債養債。節省錢、尊重錢是很多富人的習慣。李嘉誠生活的節儉是盡人皆知的。有一天李嘉誠先生從酒店出來，掏車鑰匙時從兜里蹦出一元的硬幣掉到地上，李嘉誠彎腰去撿，一個印度保安把錢撿起來遞給他，他接過這一元錢，從兜內掏出一百元港幣給了保安，又把這一元錢也送給保安。別人很不解，問李嘉誠先生為何這麼做，他說「這一百元港元是他給我服務，我給的報酬。如果一元的硬幣不撿起來，可能會被車碾到地里，可能會掉到溝里，就會浪費掉，錢是用來花的，但是不可以浪費。」我們常常說富人越有錢越摳，因為他們知道錢來之不易。而沒有錢的人往往「窮大方」。
2、記賬：每天記帳,不行的話三天記一次也可以啊。有的人在貓撲上花mp都記賬，現實里卻不去記。
六、理財的誤區
1、理財是有錢人的事：窮人、有錢人都能理財，養成良好的習慣，去投資，讓錢自己去辦些事。
2、忙，沒有時間理：有時間打麻將沒時間理財？當年毛主席都每天記帳,不要說你沒時間，再忙也忙不過主席吧。
3、理財就是買股票買保險：所有錢都拿去買股票那是賭博不是理財。保險公司都說自己的產品既有保障又能儲蓄又能投資，那還要基金公司幹嗎？
4、錢少，理財沒什麼效果：理財的秘密是「愛惜錢，節省錢，錢生錢，堅持不懈。」
5、我不懂理財：不懂可以學，理財並不難，任何時候開始學都不晚。
6、理財就是發財：理財和發財沒有關係。理財是未雨綢繆，幫助你的財富安全、穩健的增長，達到生活目標。
7、理財要從眾：理財不能隨大流，一定是個性化的。
8、男人和女人理財不一樣：理財是人人一樣的，女人更容易衝動，女人在理財方面盡量剋制一些衝動消費就可以了，如果完全不衝動，就不再可愛了。男人「分析」，女人「感覺」。
七、理財的五個一工程：
1、一生恪守量入為出拳王泰森從20歲開始打拳，到40歲時掙了將近4億美元，但他花錢無度，別墅有100多個房間，幾十輛跑車，養老虎當寵物，結果到2004年底，他破產的時候還欠了國家稅務局1000萬美元。如果你不是含著金鑰匙出生，享受應該是40歲以後的事，年輕時必須付出、拼搏，老來窮才是最苦的事情。
2、不要夢想一夜暴富天上沒有餡餅，天上有什麼？雨、雪、沙塵暴，偶爾會掉下來一個花盆什麼的，一定不會有餡餅掉下來的，中國有句俗話「財不進急門」。一年40%-50%的機會不可信，要想想別人的動機，聽起來過於完美的東西往往不是真的。很多中了彩票頭獎的人十年後還是貧困，因為買大房子，買車，鑽出來幾十個窮親戚。精神上也受不了，像范進中舉，一下子厥過去。你賺個MP都要一天天在貓撲HI里打卡！
當別人給你貌似很好的投資機會時，問自己六個問題（舉例產權酒店）：1、誰在賣我東西，對方的信譽如何？2、我的錢幹啥去了？3、我掙的是什麼錢，盈利模式。4、收益率合理嗎？年收益1%-5%低，5%-8%中等，8%以上高。5、如果我不投了，賣得出去嗎？6、如果賣不出去，可以自用嗎？六個問題如果有兩個以上有疑問，就不大可信。
3、不要讓債務纏住一生
房奴、車奴、卡奴。中國的負翁大多28-35歲。例如在湖南買100平的房子，30萬，首付20%6萬，契稅等2萬，8萬裝修，2萬家電，2萬內飾細軟，沒有20萬沒法住進去。月還款應該在收入的30%以下，50%會非常難受。想好你是否具備財務能力再買房，努著買房就是房奴。
車奴更甚，車子是持續消費。日本的富翁每天拎著飯盒坐公交。信用卡是財務鴉片。
檢查觀眾的錢包：大學生，月消費1800。北京碩士畢業月薪3000，本科2000，年輕人不要對未來生活抱著虛無的幻想。改變生活要從小錢開始還，還卡——還車——還房——攢錢——投資。
你永遠算不過銀行，擺脫財務要還本而不是還息。
4、一夫一妻一個孩
結婚不是最大的財就是最大的債。所以不要輕易結婚與輕易離婚。
5、專心一項投資
中國有一句老話叫一招鮮，吃遍天，一生做好一件投資你就會過上美滿和幸福的生活，不是去賭。不熟不做，不懂不投，不要從眾。有些錢不是你的。 一、理財 什麼是理財？理財就是管錢，"你不理財，財不理你"。收入像一條河，財富是你的水庫，花錢如流水。理財就是管好水庫，開源節流。 二、理財的三個環節 1、攢錢：掙一個花兩個一輩子都是窮人。一個月強制拿出10%的錢存在銀行或保險公司里，很多人說做不到。那麼如果你的公司經營不好，老總要削減開支，給你兩個選擇，第一是把你開除，補償兩個月工資，第二是把你一千元的工資降到九百元，你能接受哪個方案？99%的人都能接受第二個方案。那麼你給自己做個強制儲蓄，發下錢後直接將10%的錢存入銀行或保險公司，不邁出這一步，你就永遠沒有錢花。 2、生錢：基金、股票、債券、不動產 3、護錢：天有不測風雲，誰也不知道會出什麼事，所以要給自己買保險，保險是理財的重要手段，但不是全部。生錢就像打一口井，為你的水庫注入源源不斷的水源，但是光有打井還不夠，要為水庫修個堤壩–意外、住院、大病。因為開車撞人傾家蕩產的例子。坐飛機的例子：一個月如果有時需要坐十次飛機，每次飛機起飛和降落的時候有的人會雙手合十，並不是信什麼東西，只是他覺得自己的生命又重新被自己掌握了，因為在天上不知道會發生什麼。所以建議每次坐飛機給自己買保50萬-200萬的意外險，這是給家人的愛心和責任，這50萬-200萬夠家人和孩子生活一段時間。 *一個中心，三個基本點：以管錢為中心，攢錢為起點，生錢為重點，護錢為保障。 三、多少錢可以開始理？ 不在乎多少，一個月省下100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬；40歲起存，7萬；50歲，2萬。錢生錢是長跑冠軍，理財一定要從年輕時開始。錢的秉性：你不愛我，我不愛你。 女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。 四、如何進行資產配置： 個人的水庫應該分成三份。 第一份：應急的錢，6個月至一年的生活費。存銀行，活期、定期，或者貨幣市場基金。 第二份：保命的錢，三至五年生活費，定存、國債、商業養老保險。應該是保本不賠，只會多不會少的東西。 第三份：閑錢，五年到十年不用的錢，只有這種錢才可以買股票，買基金，做房地產，或者跟朋友合夥一起開個什麼生意，去做這種投資，那麼必須是閑錢。*股票：股市如潮水，怎麼漲的怎麼退。只有潮水退去的時候，我們才能看見誰在裸泳。現在的點位不建議進場，買基金都不是好時段。 能夠預測點位的只有三種人：一天才、二瘋子、三騙子。 買股票之前先問自己三句話：第一，我有房子和保險了嗎？第二，我有急用的錢嗎？第三，我準備好堅強的神經和良好的心態嗎？ 退休的老人不應該炒股，他們在財務和精神上都難以承受股市的漲跌。孝順的孩子不應該讓你的父母炒股。 你見過排著隊發財的嗎？今年進市場的股民，三年後90%都會成為炮灰，只有10%的人能從股市裡賺到錢，這是鐵律！ 五、聰明理財五大定律 這幾條理財定律你不妨看看： 4321定律：家庭資產合理配置比例是家庭收入的40%用於供房及其他方面投資，30%用於家庭生活開支，20%用於銀行存款以備應急之需，10%用於保險。 72定律：不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時間等於72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。 80定律：股票佔總資產的合理比重等於80減去年齡的得數添上一個百分號(%)。比如，30歲時股票可佔總資產50%，50歲時則佔30%為宜。 家庭保險雙十定律：家庭保險設定的恰當額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。 房貸三一定律：每月房貸金額以不超過家庭當月總收入三分之一為宜。 六、走出這些理財誤區 誤區一，理財是有錢人的事。錯。工薪家庭更需要理財，與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養老、醫療、購房等現實壓力，更需要理財增長財富。 誤區二，有了理財就不用保險。錯。 保險的主要功能是保障，對於家庭而言，沒有保險的理財規劃是無本之木。 誤區三，投資操作「短、平、快」。錯。 不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。 誤區四，盲目跟風，衝動購買。錯。在最熱門的時候進入，往往是最高價的投資，要理性投資，獨立思考，貨比三家。 誤區五，過度集中投資和過度分散投資。錯。前者無法分散風險，後者使投資追蹤困難，無法提高投資效率。 誤區六，敢輸不敢贏。一漲就賣，越跌越不賣。錯。 用於理財的可投資品種主要包括兩類，金融類的投資品種主要有：儲蓄、證券、基金、保險、期貨、黃金、信託。非金融類的投資品種主要有：房地產、實業投資、拍賣、典當、收藏等。 七、不同階段理財要點 專家將人生分為理財五階段： 單身期 2—5年，參加工作至結婚，收入較低花銷大，這時期的理財重點不在獲利而在積累經驗。理財建議：60%風險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲蓄以備不時之需。 有人問：理財什麼時候開始好？ 專家稱：從自立開始。大四的學生就應該開始打工攢房租。成年人再向父母要錢是很丟人的事情。 家庭形成期 1—5年，結婚生子，經濟收入增加生活穩定，重點合理安排家庭建設支出。理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險； 子女教育期 20年，孩子教育、生活費用猛增。理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規避風險，40%存款或國債用於教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金； 家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點可擴大投資。理財建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金。接近退休時用於風險投資的比例應減少，保險偏重養老、健康、重大疾病險，制訂合適的養老計劃； 退休期投資和消費都較保守，理財原則身體健康第一、財富第二，主要以穩健、安全、保值為目的。理財建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲蓄、債券，40%活期儲蓄，資產較多者可合法避稅將資產轉移至下一代。 八、理財的習慣 1、節儉：少打一次車，少做一次美容，吃飯少點一個菜，省下來的錢積攢起來去投資，讓錢生錢。 富人錢生錢，窮人債養債。節省錢、尊重錢是很多富人的習慣。李嘉誠生活的節儉是盡人皆知的。有一天李嘉誠先生從酒店出來，掏車鑰匙時從兜里蹦出一元的硬幣掉到地上，李嘉誠彎腰去撿，一個印度保安把錢撿起來遞給他，他接過這一元錢，從兜內掏出一百元港幣給了保安，又把這一元錢也送給保安。別人很不解，問李嘉誠先生為何這麼做，他說"這一百元港元是他給我服務，我給的報酬。如果一元的硬幣不撿起來，可能會被車碾到地里，可能會掉到溝里，就會浪費掉，錢是用來花的，但是不可以浪費。"我們常常說富人越有錢越摳，因為他們知道錢來之不易。而沒有錢的人往往"窮大方"。 2、記賬：每天記帳,不行的話三天記一次也可以啊。 九、理財的誤區 1、理財是有錢人的事：窮人、有錢人都能理財，養成良好的習慣，去投資，讓錢自己去辦些事。 2、忙，沒有時間理：有時間打麻將沒時間理財？當年毛主席都每天記帳,不要說你沒時間，再忙也忙不過主席吧。 3、理財就是買股票買保險：所有錢都拿去買股票那是賭博不是理財。保險公司都說自己的產品既有保障又能儲蓄又能投資，那還要基金公司幹嗎？ 4、錢少，理財沒什麼效果：理財的秘密是"愛惜錢，節省錢，錢生錢，堅持不懈。" 5、我不懂理財：不懂可以學，理財並不難，任何時候開始學都不晚。 6、理財就是發財：理財和發財沒有關係。理財是未雨綢繆，幫助你的財富安全、穩健的增長，達到生活目標。 7、理財要從眾：理財不能隨大流，一定是個性化的。 8、男人和女人理財不一樣：理財是人人一樣的，女人更容易衝動，女人在理財方面盡量剋制一些衝動消費就可以了，如果完全不衝動，就不再可愛了。男人"分析"，女人"感覺"。 十、理財的五個一工程： 1、一生恪守量入為出 拳王泰森從20歲開始打拳，到40歲時掙了將近4億美元，但他花錢無度，別墅有100多個房間，幾十輛跑車，養老虎當寵物，結果到2004年底，他破產的時候還欠了國家稅務局1000萬美元。如果你不是含著金鑰匙出生，享受應該是40歲以後的事，年輕時必須付出、拼搏，老來窮才是最苦的事情。 2、不要夢想一夜暴富 天上沒有餡餅，天上有什麼？雨、雪、沙塵暴，偶爾會掉下來一個花盆什麼的，一定不會有餡餅掉下來的，中國有句俗話"財不進急門"。一年40%-50%的機會不可信，要想想別人的動機，聽起來過於完美的東西往往不是真的。很多中了彩票頭獎的人十年後還是貧困，因為買大房子，買車，鑽出來幾十個窮親戚。精神上也受不了，像范進中舉，一下子厥過去。 當別人給你貌似很好的投資機會時，問自己六個問題（舉例產權酒店）：1、誰在賣我東西，對方的信譽如何？2、我的錢幹啥去了？3、我掙的是什麼錢，盈利模式。4、收益率合理嗎？年收益1%-5%低，5 %-8%中等，8%以上高.5、如果我不投了，賣得出去嗎？6、如果賣不出去，可以自用嗎？六個問題如果有兩個以上有疑問，就不大可信。 3、不要讓債務纏住一生 房奴、車奴、卡奴。中國的負翁大多28-35歲。例如在湖南買100平的房子，30萬，首付20%6萬，契稅等2萬，8萬裝修，2萬家電，2萬內飾細軟，沒有20萬沒法住進去。月還款應該在收入的30%以下，50%會非常難受。想好你是否具備財務能力再買房，努著買房就是房奴。車奴更甚，車子是持續消費。日本的富翁每天拎著飯盒坐公交。 檢查觀眾的錢包：大學生，月消費1800。北京碩士畢業月薪3000，本科2000，年輕人 不要對未來生活抱著虛無的幻想。改變生活要從小錢開始還，還卡–還車–還房–攢錢–投資。 你永遠算不過銀行，擺脫財務要還本而不是還息。 4、一夫一妻一個孩 結婚不是最大的財就是最大的債。不要輕易離婚。 5、專心一項投資 中國有一句老話叫一招鮮，吃遍天，一生做好一件投資你就會過上美滿和幸福的生活，不是去賭。不熟不做，不懂不投，不要從眾。有些錢不是你的。 1、開戶三天的新股民：心裡沒底。 不主張現在進股市，沒有好的機會就把錢放銀行，等機會來了再投。 2、準備生孩子的女士： 生孩子要做好財務準備。生孩子會使支出增多，收入減少，動用水庫的儲備。
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