【原創】陳云：兩個案例，一種結局

陳云：兩個案例，一種結局

----兩個男人的沉浮啟示錄

前言

曾經的他，是台北喜來登酒店的門童，從底層的服務生到年營銷額超過50億的老闆，再到坐擁40億的高富帥，他用了17年的時光；隨後的8年，從迎娶日本白富美到投資失利而破產，再到路邊擺攤的小老頭，以致最後，嬌妻離去，胞弟跳樓……，從天堂到地獄，八年間他經歷了人生的大起大落。如今的他，誓要靠向母親學習的麻油雞手藝，東山再起。他叫郭正利，台灣郭媽媽麻油g創始人。

曾經的他，靠著六條神奇的土狗，成為了身家數千萬的富翁，在萬元戶尚且鳳毛麟角的90年代，他是傳奇；後來養雞卻遭遇禽流感，從雲端跌落的他，負債千萬。如今依靠母親的炸香腸手藝，年入數百萬，三年間還了上千萬的債務，算的上是二次創業成功的典範。但由於事業的起伏，導致三個女兒的教育受到嚴重影響，面對採訪的鏡頭，他留下的是無盡的遺憾和悔恨。他叫付關政，長沙「非腸不可」創始人。

他們放下身段從頭開始的創業精神固然可喜，他們能屈能伸淡泊名利的人生態度也值得鼓掌，亦有不少媒體為他們的經歷而大唱讚歌。但我們更應思考，為何他們曾經如此輝煌，卻又落魄至此？二次創業就一定需要從零開始嗎？

商海的沉浮我們無法預知，但家庭的生活卻該如何保障？當我們老了、父母老了、孩子們老了，缺乏甚至喪失創造財富的能力的時候，如何讓長時間的退休養老生活依然能夠得到保障？

如果說生活的標準可以降低，退休的年齡可以延後，但子女的教育卻經不起波折，教育基於孩子的重要性已無需多言，如何保障子女的教育尤其是高品質的教育不受家庭經濟變化的影響？

等等等等，所有的這些，都需要我們用極富前瞻性的眼光未雨綢繆，在事業順利或者風險來臨之前，先行做好必要的家庭綜合財富規劃安排。而這兩個現實的案例，也給了我們太多的啟示和思考，包括：

第一、隔離風險。

中國的大部分創一代都是在不完善的經濟法制環境下成長起來的，都面臨很多問題，其中之一就是家庭與企業資產的混同。為了擴大企業總資產而不分紅，採取股東借款的形式滿足家庭消費需求；為了讓企業獲得融資而以個人名義為提供無限連帶擔保……等等，這些方式在企業經營順利的時候倒也沒什麼，一旦企業經營出現問題，出現資不抵債的情況，則有可能造成原本屬於企業有限的責任，而需要個人及家庭承擔無限連帶責任，類似於郭正利這樣從巔峰迅速跌落的遭遇也就不難理解。

除了企業經營的風險之外，因爭產導致親人反目的風險、因揮霍導致家道中落的風險、因婚變導致財產分割的風險、因身故導致資產不明的風險、因遺產稅導致資產凍結的風險等，都需要通過合理的方式進行隔離。這些風險，與每個家庭息息相關，而且資產量越大，未來出現這些風險的概率越高。

因此，當我們在做家庭綜合財富的規劃時，首先要做的就是將財富隔離於未來可能面臨的這些諸多風險之外，讓這部資產永遠屬於家庭，永遠能夠為家庭所用，讓家族成員的奮鬥，沒有任何後顧之憂。

第二、保障教育。

老話說的好：再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子。這充分說明了我國素來有重視子女教育的傳統。子女在長達二十多年的教育周期裡面，不僅耗費家長很多時間精力，同時這也是一筆不菲的開支，尤其是對於希望給子女更好教育的家庭來說，比如就讀國際學校或者出國留學等，可能需要上百萬甚至上千萬的支出，面對如此大額的支出，如果不能從一開始就做好徹底的規劃安排，一旦家庭遭遇什麼變故，對孩子的教育將是致命的影響。

比如長沙的付關政，面對採訪的鏡頭，他對於財富的得失顯得很淡然，但當談到他的三個女兒時，卻異常的遺憾和悔恨----大女兒計划出國留學，二女兒學的新聞，三女兒學的藝術，最終都因為他生意的失敗沒有成才。

如果說失去的財富我們可以通過努力再創造，那麼逝去的時光卻永遠無法追回，尤其是當這個時光涉及到子女教育的問題，更是如此。若付關政在其成功之際做好充分的子女教育安排，即使後來經商失敗，也能夠保障子女的成才，不至於在其東山再起之際，卻留下無盡的遺憾和悔恨。

因此，當我們在做家庭綜合財富的規劃時，第二個要考慮的就是子女的教育問題，尤其是想要給子女高質量的教育的家庭，由於所需教育費用更多，越需要得到保障，因為教育，根本停不下來。

第三、保障養老。

唐朝詩人杜牧的一首《老來難》不僅道出了老年人生活的艱辛，更為我們的養老敲響了警鐘。隨著人口老年化的到來，一方面養老金替代率低、養老金缺口大、空巢家庭越來越多而且時間越來越長，另一方面，人均壽命在延長、通貨膨脹在走高、自主創收能力在變弱，對於退休養老生活的規劃已經成為了一個家庭的重要內容之一。

年近六十的郭正利、付關政還能創業，以圖東山再起固然可喜，但換個角度來說，花甲老人還需要為還債、為生活而奔波勞累，是否可悲？是否給了我們更多的反思？如果他們不是在六十歲的年紀遭遇人生變故，而是七十歲，甚至八十歲，我們是否還能看到他們如此勵志的再創業故事？

因此，當我們在做家庭綜合財富的規劃時，第三個需要考慮的因素就是家庭成員的養老問題，包括自己和配偶的，父母的，子女的，甚至有些時候還可能包括失能的兄弟姐妹的，讓老人實現老有所養、老有所依、老有所樂！

第四、量出為入。

無論是前面提到的保障教育和保障養老，還是為了保障家庭的生活，我們到底需要為此準備多少錢呢？有人說是300萬，也有人說3000萬。老實說，這沒有標準，主要還是看家庭對於目標的具體需求。

比如現在有兩個家庭，一個家庭是為60歲父母做個養老安排，假設其父母能活到100歲，並希望未來40年的年消費支出不低於按照當前標準的50萬，還有一個家庭是想為今年10歲的女兒做個教育安排，保障其從高中開始出國留學的費用，一直到研究生，由於這兩個家庭的具體需求不一樣，其所需要費用也肯定是不一樣。再換個角度，用300萬的資金來保障第一個家庭的養老目標，那肯定是遠遠不夠的，或者用3000萬資金來實現第二個家庭的教育目標，估計也是綽綽有餘。

因此，當我們在做家庭綜合財富的規劃時，第四個需要考慮的因素就是特定目的的具體需求，然後依據這個需求來合理的計算未來所需要支出，而非一拍腦袋的300萬或者3000萬。

後記

郭正利、付關政的故事給我們的啟示和思考除了以上幾個方面之外，還包括很多，比如說如何讓自己二次創業、東山再起的時候不用從零開始，如何能夠讓親情不用面臨利益的考驗，如何讓「同林鳥」在大難來臨之時不會也無需「各自飛」，……。

這些啟示背後的解決方案也有很多，比如為了防婚變可以做婚前財產公證、為了保障生活可以用保險、為了隔離風險可以用代持，等等，都可以從某些方面幫助我們實現某個或者某幾個目的，但這些方案都有一些致命的缺點，難以完整的解決包括以上各個方面在內的所有問題。比如婚前財產公證能夠避免婚姻變動對財產分割的風險，但卻無法規避債務的連帶；保險能夠為生活提供一些保障，為不確定性的未來提供一些確定性，但卻無法隔離投保人的債務，也無法保護非金融資產；代持帶來的潛在問題比它能解決的問題還有多。

而能夠綜合的解決所有這些問題的方案，有且只有一個：私人信託！那麼私人信託是什麼？為什麼說唯有私人信託能夠解決所有這些問題？筆者將在後續的文章中與大家交流。

先送給大家一句話，這是被譽為現代信託業之父、美國哈佛大學斯考特教授說的，他說：信託的運用範圍，可以和人類的想像力相媲美！（本文作者：新時代信託私人信託部首席財富顧問、中國私人銀行傢俱樂部創始人兼秘書長陳雲）

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