巧用銀行存款構架家庭防禦體系*

07-14

在高通脹高物價的時代，你可能會認為銀行存款是過於保守和基礎性的投資方式，彷彿只有我們的父母一輩才會熱衷於去銀行存取款。其實，只要方法應用得當，銀行存款同樣可以很好地為你構架家庭的防禦體系，對於以追求財務穩健為主旨的孕產家庭來說更是如此。銀行存款相較於波動劇烈、高收益、高風險的股票、基金和銀行理財產品等其他投資品種而言具有零投資風險和收益確定性極高的特點，也正是因為它的這種零風險和收益確定性高的特點，如果善加利用，可以很好地去實現家庭財務規劃的計劃性、積累性和約束性。

詳解5大銀行存款方式

1.整存整取

先來說說大家都非常熟悉的「整存整取」吧。「整存整取」顧名思義就是指開戶時約定存期，一次性存入本金，約定到期時一次性支取本息的一種儲蓄存款方式。計息按照存入時的約定利率計算，利隨本清，如果提前支取利息將按照活期存款利率計算。「整存整取」存款本息可以在到期日自動轉存，也可根據個人意願到期辦理約定轉存。以人民幣為例，「整存整取」存期分為3個月、6個月、1年、2年、3年、5年這6個檔次。

2.零存整取

「零存整取」是指儲戶和銀行約定存期、每月固定存款、到期一次支取本息。零存整取一般每月5元起存，每月存入一次，中途如有漏存，應在下個月補齊。「零存整取」計息按實存金額和實際存期計算，每月要求按照開戶時的金額進行續存，如果提前支取手續費比照「整存整取」有關手續辦理。以人民幣為例，「零存整取」存期分為1年、3年、5年3個檔次。「零存整取」的利率一般為同期定期存款利率的60%～70%，也就是六折到七折之間，所以在應用的過程中一定要分清存款的規模和用途，否則收益上會大打折扣。

「零存整取」適合用於家長為孩子準備教育儲備金和家庭中遠期資金的積累，所謂海納百川不擇細流，「零存整取」最大的作用在於定期強制性儲蓄。相較於收益和風險都很高的定投類產品而言，「零存整取」能在無風險的狀態之下有效地彙集家庭財富。各個家庭可以結合自身的收支情況和所處的不同階段，適時調整每個時期強制儲蓄的份額比例。以孕產婦家庭為例，寶寶降生前後生育和養育的費用雖然有所增加，但還沒有過多的教育費用支出，所以建議在滿足日常開支和保險的前提下積極儲備，調高每月「零存整取」強制儲蓄的份額，一般而言比例在20%左右為宜。等孩子長大到小學四年級後，家長可以把這部分「零存整取」的資金轉存銜接為銀行專門的教育儲蓄。

3.存本取息

「存本取息」的概念對於大多數人來說是比較陌生的，具體說來就是指儲戶一次性存入較大數額的資金到銀行時，和銀行事先按照存入的本金和約定的存期計算出每期銀行所要支付的利息金額，由銀行簽發存摺給儲戶分期結算取息，到期後一次收回本息的一種定期儲蓄形式。「存本取息」的起存金額一般為5000元，人民幣存款的「存本取息」存期分為1年、3年、5年這3個檔次。由於「存本取息」是儲戶和銀行之間事前的契約，所以取息期一旦確定後中途是不能變更的。其利息的計算公式為：每次支取利息數=本金X存期X利率/支取利息的次數。

「存本取息」的形式也很適合安排諸如家庭成員年終獎金等一次性大額資金的儲蓄管理，可以通過存入較大數額本金分期支取利息的方式提高家庭財務規劃方案的計劃性和約束性。既能抑制衝動消費又能有效地補充日常生活中的家庭開支，對於家庭成員是自由職業者的和收入不穩定的家庭尤為適用。「存本取息」從功能上來說有些像，設定好開關時間的水龍頭，一次存入大額資金定期釋放出現金流。當然也可以把「存本取息」和「零存整取」相結合來應用，就是所謂「利滾利存款法」，把每期「存本取息」的利息作為「零存整取」的定投本金，這樣做可以額外收穫利息的利息。

4.整存零取

「整存零取」的概念和上面說過的「存本取息」很類似，都是需要儲戶一次性存入較大數額的資金並和銀行事先約定取款的周期，所不同的是「存本取息」每期取的是利息，到期後銀行歸還本金和最後一期利息，「整存零取」每期取的是本金，期滿後利息一次結清和最後一期本金一併支取。「整存零取」的起存金額較「存本取息」低，一般而言1000元起存。人民幣的「整存零取」業務存期也是分為1年、3年、5年3個檔次。因為同樣屬於事前契約，所以支取周期一旦確立後中途是不能隨意更改的。如果想提前支取則只能辦理全部支取，不能部分提前支取，換言之相當於提前終止契約。

「整存零取」的儲蓄形式適合家庭一次性獲得的中等規模資金的管理，因為金額居中所以從抑制衝動消費的角度來看效果往往會更加明顯。建議孕產婦家庭可以把「存本取息」和「整存零取」兩種形式與日常生活費用支付和定投類產品相結合起來運用。比如每期所收到的利息或本金金額較少時，可以和銀行簽署委託協議用這部分錢支付諸如固定電話費、手機費、有線電視費等生活瑣碎的費用支出。對於孕產婦家庭來說，通過一次系統規劃不但省去了今後一到五年內為交各種費用所帶來的繁瑣，還能讓生活過得井井有條，心情舒暢，可謂一舉多得。如果每期所收到的利息或本金金額較大，則完全可以作為家庭生活費用支出或參與諸如黃金、基金、理財產品、保險等定投類金融產品，真正做到以儲蓄為基礎與其他理財產品相結合，最終達到構建健康的家庭財務體系的目的。

5.巧用通知存款

在寫本文前的網上隨機調查中，知道「通知存款」的人佔了調查總數的30%左右，這一點應該和全民理財知識的普及密不可分。「通知存款」目前分為一天和七天兩種，主要適用於手頭有大筆資金準備近期開支的家庭，比如房屋拆遷款用於購置新房的資金等。一天期通知存款的利率為0.88%，七天是1.485%都遠高於同期0.385的活期存款利率，是短期閑置大額資金不錯的選擇。

理財師小貼士

儲戶在選擇「通知存款」時要格外留意「支取時間」、「支取方式」和「支取金額」，提前支取和逾期支取等和事前約定不符的行為都將造成利息上的損失。

理財師私家存款法——家庭年循環存款法

所謂「家庭年循環存款法」，是「12存單法」和「階梯存款法」的有效結合，也是十幾年來我自己在處理家庭存款過程中總結出的一套行之有效的銀行存款方法。

12存單法

讓我們先了解一下什麼是「12存單法」。「12存單法」簡單說來，就是在每個月的固定時間存個定期（整存整取），存期可以先從一年開始，這樣一年12個月堅持下來就有了12張存單，因此得名為「12存單法」。「12存單法」的優點在於可以逐步建立家庭12個月的存款體系，存期如果是一年的話，那麼在第二年的每個月都會有本息收益到期，此時我們既可以選擇用這筆錢來補充家庭的現金流，也可以選擇利滾利轉存積累家庭循環存款體系內的資金總量。在建立了一年的「12存單法」存款體系之後，可以將良好的存款習慣和方法加以貫徹並不斷循環。

階梯存款法

「階梯存款法」主要是針對單筆大額家庭收入的定期存款方法。家庭在取得大額收入，可以選擇將資金等分或按照特定比例分配後，採用不同的存款周期加以定存。例如：夫妻雙方年終獎一次性獲得8萬元，可以選擇把獎金等分為4份，每份2萬元，分別按照1年、2年、3年、5年的存期定存，並於第2年開始把短期存單逐步向5年遠期轉存，具體方法是第2年把已經到期的1年期存款轉存為5年期，到了第3年把2年期存款轉存為5年期以此類推。這樣堅持幾年下來，之前的一筆8萬元年終獎金就轉換為了4筆每年都有到期的5年期定存存單。這樣做的好處在於既可以讓我們享受到5年長周期存期的高利息，同時對於家庭應急資金也是一個有效地儲備。

「家庭年循環存款法」就是將「12存單法」和「階梯存款法」有效結合的產物，「12存款法」可以很容易地推廣為「24存單法」、「36存單法」、「48存單法」等，每月起存的金額以家庭月均收入的10%～20%為宜，最終的目的是要構建一個或幾個家庭存款年循環體系，使每個月的到期本息收入能夠滿足家庭月均開支的需求，這樣可以保障家庭成員在暫時失業和下崗之後，仍舊能夠維持原有的生活狀態。而「階梯存款法」在「家庭年循環存款法」中的作用主要是建立遠期的大額存款體系，存款額度採用大額：中額：小額的比例為5：3：2，與之相對應的存款周期剛好是5年、3年、2年。

「家庭年循環存款法」的不足之處在於其存單眾多，相對於「單筆大額長期存款」而言在總體利息收入上要少一些，但是在日常的實際應用當中更加的靈活方便。

理財師小貼士

如果短期急需用錢需要動用遠期大額存單，可以選擇通過銀行票據抵押的方式短期盤活大額銀行存款，既達到應急的目的又降低了提前支取所帶來的利息損失。

正確應用銀行存款這種無風險且收益穩定的投資品種，在家庭財務規划上做到穩健積累、紮實基礎、未雨綢繆，為家庭構建財務防禦體系，為孩子的未來做好準備，讓家人放心，讓自己安心。