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5月1號起你還敢把錢存在銀行嗎？

3月31日消息，中國《存款保險條例》今日正式公布，將於5月1日起正式實施。中國人民銀行負責存款保險制度實施，最高償付限額為人民幣50萬元。

通俗翻譯就是：無論你存進去多少錢，如果哪天丟失了或者銀行宣布倒閉破產了，你最多可以獲得五十萬元的保險賠償，而且前題是——你必須購買存款保險。

什麼是存款保險？對於普通儲戶來說，推出存款保險有啥好處？存款保險在國際和中國發展是咋樣的？一張圖看懂 ↓ ↓

關於存款保險制度你必須知道的十件事

問題一：存款保險制度的要義是什麼存款保險制度的一大要義是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法的形式，為社會公眾的存款安全提供明確的法律保障。同時，在條例中明確設立專門的存款保險基金，確保可靠的資金來源，當個別金融機構經營出現問題時，使用存款保險基金依照條例規定對存款人進行及時、足額償付，保護存款人權益。此外，存款保險制度的建立，能加強對金融機構的市場約束，促使金融機構審慎穩健經營，從而更好地保障存款人的存款安全。也通過宣布明確的法律保障政策，穩定市場和存款人信心，建立市場化的金融風險防範和處置機制，進一步完善和加強我國的金融安全網。接近央行人士稱，存款保險制度建立後，現有金融安全網的效能將得到進一步提升，有利於更好的保障銀行業的穩定和存款人存款安全。問題二：為什麼所有存款類金融機構都要參保存款保險制度又稱存款保障制度。它要求商業銀行將其吸收的存款按照一定的保險費率向存款保險機構投保，當商業銀行經營破產不能兌付存款時，由存款保險機構代為償付法定數額。按照草案，存款保險將覆蓋所有存款類金融機構，包括我國境內依法設立的具有法人資格的商業銀行（含外資法人銀行）、農村合作銀行、農村信用社等，符合條件的所有存款類金融機構都應當參加存款保險。有關專家稱，因為存款保險制度是保護存款人權益的重要措施，要求符合條件的所有存款類金融機構都應當參加存款保險，有利於全面充分保護存款人的權益，保證存款保險制度的公平性和合理性，促進銀行業的公平競爭。問題三：為什麼有的存款不予承保雖然符合條件的所有存款類金融機構都被要求應當參加存款保險，但並非所有存款都在保護範圍內。草案規定，存款保險覆蓋存款類金融機構吸收的人民幣和外幣存款，包括個人儲蓄存款和企業及其他單位存款的本金和利息，都在存款保險的保護範圍內；但金融機構同業存款、金融機構高級管理人員在本機構的存款，以及其他經存款保險基金管理機構核准不予承保的存款除外。有關專家表示，將少數特定存款排除在存款保險保護範圍之外，有利於發揮市場約束機製作用，促進銀行業的穩健發展。問題四：保費怎麼交雖然存款人是受益者，但存款人並不需要交保費。接近央行人士表示，存款保險的投保人是吸收公眾存款的金融機構，而非存款人。存款保險制度作為國家金融安全網的一項基礎性制度安排，其資金來源主要是金融機構按規定交納的保費。存款保險制度建立後，只是小比例的向金融機構收取保費，費率水平遠低於絕大多數國家起步時的水平和現行水平，對金融機構的財務影響很小。為了加強對金融機構的市場約束，保費收取將實行基準費率和風險差別費率相結合的制度。差別費率的主要依據是金融機構的不同經營質量。「存款保險制度有一個很重要的意義就是促使銀行進行穩健的經營。」該接近央行人士說。有關專家也表示，這有利於促進公平競爭，形成正向激勵，促使銀行審慎經營和健康發展。問題五：償付限額為什麼定為50萬償付限額是存款保險制度的核心內容之一。從國際上看，償付限額一般是人均國內生產總值（GDP）的2～5倍，例如美國為5.3倍，英國為3倍，韓國為2倍，印度為1.3倍。考慮到我國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上承擔著社會保障功能，《存款保險條例》將償付限額設為50萬，約為2013年我國人均GDP的12倍，遠高於國際一般水平。據測算，償付限額設為50萬元，能夠為99.5%以上的存款人（包含各類企業）提供100% 的全額保護。50萬償付限額的確定，核心是保護小額存款者的信心。「要盡量穩定小額存款人的信心。國際上一般的做法是保90%的存款人，把這部分人的信心穩定住，這個制度就非常有效了。現在的核心問題就是穩定小額存款人的信心。」「我們發現，即使某家很小的銀行經營正常，可能因為偶發事件、謠言或其他原因，小額儲戶就會去擠兌，這就造成了銀行的不穩定。」接近央行人士稱，監管層意圖也是通過建立存款保險制度，穩定小額存款人的信心。「存款保險制度實際上是在央行最後貸款人職能和審慎監管的基礎上，針對小額存款人的信心穩定的制度安排。」問題六：50萬以上的安全保障在哪裡實行限額償付，並不是限額以上存款就沒有安全保障了。接近央行人士稱，從國際經驗看，即使個別銀行出現問題，通常是通過市場手段促成好銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉移到好銀行，使存款人得到充分保護。確定償付限額的時候，考慮到限額以上的人群有一定的風險識別能力，這部分存款人自己會進行較好的風險管理。從這個意義上講，研究下來償付限額定為20萬就足夠了，可以為90%以上的存款人提供全額保護。目前償付限額定為50萬，則可以全額保護99.5%以上的存款人。問題七：會否引發銀行存款搬家由於不同類型的銀行存在股東背景、資產規模等差異，因而其風險防控與處置能力也存在差異。市場一度爭議，存款保險制度的出台是否會引起銀行存款搬家。專家稱監管層有信心不會出現這樣的流動性問題。存款保險制度在保護存款人權益，及時防範和化解金融風險，維護金融穩定中發揮重要作用，是各國普遍實施的一項金融基礎性制度安排。目前國際上實施存款保險制度的國家，包括經濟危機中很多臨時實行全額保險的國家，都沒有發生過存款搬家。問題八：為什麼利好中小銀行對銀行股有何影響存款保險制度可以抬升中小銀行的信用和競爭力，為大、中、小銀行創造一個公平競爭的環境，推動各類銀行業金融機構同等競爭和均衡發展。此外，通過加強對存款人的保護，存款保險制度可以有效穩定存款人的預期，進一步提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強整個銀行體系的穩健性。從各國經驗看，建立存款保險制度是發展民營銀行、中小銀行的重要前提和條件。美國社區銀行的健康發展，在很大程度上得益於美國存款保險制度的建立和完善，使小銀行具備與大銀行平等競爭的制度基礎，維持了整個金融體系的多樣性，改善和加強了對小企業、社區和農民的金融服務。存款保險制度對不同經營質量的金融機構收取差別費率，並採取及時風險糾正措施，有利於促進形成有效競爭、可持續發展、主要面向「三農」和小微企業的小金融機構體系，形成更加合理的金融體系結構布局，進一步提升金融服務實體經濟的能力和水平。

對銀行來說，可能會因「存款搬家」而對業績造成負面影響，按照2013 年末數據測算，將降低銀行業凈利潤 3%左右，不過，競爭變大下各家銀行估計也會使出渾身解數，力求差異化發展，說不定會提高銀行的核心競爭力。當然，各家銀行情況也不同，興業證券在最新一份研報中分析了各家銀行業績可能下滑的比例，興業銀行、民生銀行、工商銀行、建設銀行受到的影響最小，在3%以內；華夏銀行、平安銀行和中信銀行受到的影響最大，均超過4%，其中華夏銀行高達4.46%。問題九：萬一銀行破產了，誰來賠？這次專門成立一個存款保險基金，管理和運用存款保險基金。問題十：如何理解市場化退出機制十八屆三中全會審議通過的《中共中央關於全面深化改革若干重大問題的決定》提出，「建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制」。接近央行人士向媒體解釋稱，存款保險制度的核心就是市場化，金融機構退出機制也要完善市場化。該人士舉例稱，比如一家農商行出現資不抵債、資本充足率降到百分之一，這時候銀行股東要麼補充資本，要麼退出，引進新的股東承接。實際上只是換了股東，對銀行客戶來說，存款貸款都不受影響。該人士表示，退出並不意味著破產。

機構：保費對銀行影響小放心買入銀行股

存款保險制度要求商業銀行上繳保費，專家對此表示，保費金額對金融機構財務狀況的影響會很小。業內人士介紹，我國存款保險制度是在銀行體系運行比較平穩時期建立的，估計起步時的費率不必太高，可以通過一段時間的逐年收取，逐步積累存款保險基金。招商證券認為，合理的存款保險制度是金融穩定的定海神針。存款保險制度是利率市場化的重要前提，有利於利率市場化過程中金融體系的穩定。存款保險制度推出不改此番銀行股行情，繼續強烈推薦銀行股。①許多銀行股還沒未創年內新高，銀行業14 年以來漲幅仍大幅低於市場平均水平；②來自居民資產配臵的增量資金進入的勢頭還沒有結束；③銀行平均6%以上的高股息率和0.9 倍PB的低估值狀態還沒有改變。方正證券最新研報認為，存款保險制度將於2015年1月推出，作為利率市場化重要的一環，其推出意味著利率市場化漸行漸近，而利率市場化的推進有助於提升資金的使用效率以及改善貨幣資源配置方式。參考美國等發達國家的利率市場化進程，利率市場化制度安排是不斷改進的，從推出到完善需要相當長的時間，此外，由於市場化，很多經營不善或者風險管理不當的小銀行被破產清算，存款保險制度並不能阻礙銀行的破產，中國部分經營激進的農信社，城商行等同樣存在著破產清算的可能。對於證券市場，存款保險制度短期有助於繼續提升市場偏好，可以在一定程度上繼續兜底系統性風險，建議繼續關注金融和地產領域的投資機會。大成基金認為，權重巨大的銀行股板塊的大幅上漲可能和增量資金推動有關。一方面，作為利率市場化的重要一環，存款保險制度落地意味著利率市場化階段性政策落地，市場對政策面的擔憂進一步消除。另一方面，在牛市預期下，銀行股作為估值窪地，有強烈的補漲要求，未來大盤要再創新高，再續「牛」途，都必須依靠銀行板塊。因此，大成基金將繼續看好銀行股。

一張圖看懂--中國五大銀行

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