互金公司100種上徵信的方法

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摘要：

為了上人行徵信，互金公司可謂是絞盡腦汁得鑽空子，各種曲線救國、奇招頻出。

與此同時，老賴們也在鑽空子，擼盡各種「不上徵信」的小貸。

但如今兩者的路都將被堵死，強監管下互金公司的花招失效，而網路徵信也終將納入我國的個人徵信系統之中，老賴無處可逃。

在百度搜索欄輸入任何現金貸或是分期品牌的名字，聯想搜索的第一條大概率都是「xxx上徵信嗎」。

即便是對那群油鹽不進、刀槍不入的「擼口子」老哥們而言，「徵信」依舊非常有震懾力。這關係到之後的買房買車一系列問題。

我們常說的「徵信」指的是人行徵信。對互金公司而言，除了央行徵信外還有最近剛剛拿到個人徵信牌照的百行徵信以及大數據公司。

今天我們就來談談這三個體系。

人行徵信：曲線救國

2006年3月，經中編辦批准，中國人民銀行設立中國人民銀行徵信中心，作為直屬事業單位專門負責企業和個人徵信系統的建設、運行和維護。

根據前海徵信聯合新華社瞭望智庫發布的《中國社會信用體系發展報告2017》，截止2017年央行徵信系統累計接入機構達到2900多個。截止2016年底，央行徵信中心收錄自然人9.1億。

人行徵信以銀行信貸信息為核心，主要運用於金融機構的信用風險管理。雖然互金公司大多宣傳服務於「人行徵信沒有覆蓋的群體」，但幾乎每家正規的互金公司都想方設法地接入人行徵信。

畢竟無論是貸前風控的把控，還是通過「上徵信」的震懾力來防止客戶逾期，接入人行徵信都百利而無一害。

但人行徵信也不是誰想接就能接的。

一般金融機構有數據上報和數據查詢兩個動作，對互金公司來說，前者的難度要遠大於後者。

一般來說，互金公司可以通過信託、銀行等一些特殊通道來查詢人行徵信，但這些金融機構也會向互金公司收取一定的費用，成本較高。

至於將數據上報給人行徵信，也就是我們常說的「上徵信」，這其中的門門道道就更多了。

• 方式一：通過自有持牌金融機構上徵信

目前，只有商業銀行、農村信用社、信託公司、消費金融公司、汽車金融公司、小額貸款公司等各類持牌機構才能接入人行徵信。

也就是說像P2P這樣的信息撮合商，放款方都是個人和非金融機構，是絕對不會上人行徵信的。

這其中，商業銀行表內借貸數據是強制上報的，其他公司則是自主接入人行徵信的。

在上述的幾類牌照中，小額貸款牌照門檻相對較低，大部分現金貸和分期公司手裡拿的都是網路小貸牌照。

但全國的8551家小額貸款公司中，真正能上徵信的小貸公司屈指可數。能否上徵信還取決於小額貸款公司本身的背景、關係運作等等。

而25家消費金融公司大多都是上徵信的，例如中銀、捷信、招聯。區別在於有的消費金融公司每筆借款都會上徵信，例如招聯；而有的則只會將逾期的借款上徵信。

另一方面，消費者對徵信也頗為在意，大多數人並不希望徵信記錄上留下網貸的記錄。如果放款方還是小額貸款公司的話，無疑是雪上加霜。

前段時間，京東白條上徵信的問題一度讓京東陷入輿論危機，引發用戶大規模卸載。

若每筆貸款都上徵信，頻繁使用會導致信貸記錄非常多，俗稱「徵信花了」。顯然大部分用戶並不希望如此。

• 方式二：助貸模式下通過資金方上徵信

目前，國內常見的由金融監管部門批准設立的從事貸款業務的金融機構有銀行、信託、消費金融公司以及汽車金融公司。

而自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行的資金融通的行為則屬於民間借貸。例如小額貸款公司、P2P都在民間借貸的範疇。

絕大多數金融科技公司都以助貸的模式開展業務，通過和有放貸資質的金融機構合作，協助這些機構發放貸款。

抱上了資金爸爸的大腿，自然可以通過資金方來上徵信。

現金貸及分期公司資金來源有以下幾塊：銀行、信託、持牌消費金融公司以及P2P。前三者都有上徵信的資格。

但現在，這種曲線上徵信的模式也在走向末路。

首先，去年印發的《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》指出：

銀行業金融機構不得以任何形式為無放貸業務資質的機構提供資金髮放貸款，不得與無放貸業務資質的機構共同出資發放貸款。

銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。「助貸」業務應當回歸本源，銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求並保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。

這也就是說：1.銀行不能和沒放貸資質的機構玩了；2. 助貸機構只能作為一個引流方，之前的兜底模式已經徹底玩完。

這種情況下，銀行基本已經不願意再陪現金貸們玩了。

另外面臨巨大的監管壓力和輿論風險，即使還為現金貸提供資金，銀行和持牌機構也並不願意將這一部分資產上徵信。

• 方式三：通過融資擔保公司變相上徵信

除了上述的第二種方式外，非持牌機構還另闢蹊徑通過融資擔保公司變相上徵信。

融資擔保公司幫借款人做一筆形式上的擔保（擔保借款金額的萬分之一），借款人若逾期，徵信報告會顯示「代償」。

若客戶逾期金額是一萬元的話，融資擔保公司就賠付1元錢。

但隨著監管四項配套文件的生效執行，過分低比例擔保和非監管認可的互金借貸行為將不能得到認可。

這種「曲線救國」的上徵信方式無疑是違規的。而監管也逐漸堵死了各種能鑽的空子。

除了上述提及的三種主流上徵信模式，業內其實還有挺多其他玩法，文章篇幅限制，我們不一一列舉，歡迎私下交流。

但簡而言之，即使之前你有100種方式上徵信，如今也只剩下2種。

百行徵信：剛剛起步，任重道遠

除了人行徵信外，為互金而生的百行徵信也一直在聚光燈之下。

2月22日，央行披露了首張設立經營個人徵信業務的機構許可信息公示表。公示表顯示，百行徵信有限公司申請設立個人徵信機構已獲得許可。

這是全國首張個人徵信牌照，大家猜測這可能也是全國最後一張個人徵信牌照。

中國（個人）徵信體系（2018）（來源：陳靜）

百行徵信註冊資本10億元，其中個股東持股佔比如下：

中國互聯網金融協會：36%；

芝麻信用管理有限公司：8%；

騰訊徵信有限公司：8%；

深圳前海徵信中心股份有限公司：8%；

鵬元徵信有限公司：8%；

中誠信徵信有限公司：8%；

考拉徵信有限公司：8%；

中智誠徵信有限公司：8%；

北京華道徵信有限公司：8%。

從股東結構來看，互金協會牽頭，其他八家徵信公司平分秋色。但百行徵信的業務開展卻非常困難。

像芝麻信用和騰訊這樣的巨頭並沒有意願和動力與其他小玩家共享數據。而其他小玩家看巨頭不動，自己自然也不會動。

「現在百行只是剛剛籌建好，員工數量還非常少。」一位徵信公司的員工向我們透露。

目前，信聯的主要數據來源依舊來自互金協會。互金協會的信息共享平台截止2018年4月20日，已接入螞蟻金服、京東金融、國美、蘇寧、唯品會、百度金融、宜人貸、陸金所、網信、拍拍貸等100餘家從業機構。收錄自然人借款客戶4,200多萬個，借款賬戶累計1億多個，入庫記錄4.2億多條。

雖然數據量看起來非常可觀，但業內人士表示互金協會的數據價值並不是特別大。各家報送數據時並沒有把核心數據貢獻出來。

所以雖然數據共享是個大趨勢，但目前百行徵信會如何運行還是完全未知的狀態，八家徵信公司基本也還在自己開展業務。

大數據公司：有數據沒牌照

央行覆蓋不到，百行還沒成型，真正為互金公司提供數據服務的其實是市面上的大數據公司。

大數據公司的數據來源非常多樣化，包括用戶的電商數據、通信運營商數據、社交數據等等。更為常見的方式則是：互金公司在通過大數據公司查詢數據的同時，也會將自己公司的一部分數據共享。

網路上俗稱的「網黑」，就是指雖然人行徵信報告還是乾淨的，但網路徵信早已黑掉，已經沒法再借到任何網貸了。而掌握這些網路徵信的就是大數據公司。

這其中的佼佼者同盾科技的官網顯示，目前同盾已有超過10000家企業客戶。

另一方面，大數據公司提供的產品也更加多元化，包括黑名單查詢、反欺詐服務等等為互金公司量身定做的產品。

一般情況下，一家互金公司會接入五六家大數據公司。一位分期公司風控人員告訴我們，目前絕大多數的互金公司還是比較依賴外部數據的。

三者互通嗎？

很多人都有一個誤區，不管我在網上如何黑，只要我的人行徵信清清白白就ok了。因為銀行在審批信用卡、房貸、車貸時只看人行徵信。

事實上，網路徵信也早就被應用到銀行的風控系統之中。

「我們現在審批信用卡之前會先查一下同盾的黑名單，了解一下用戶在網上的共債情況。」一位銀行信用卡部門的風控人員告訴森林學苑（ID：ForestAcademy）。

從長遠的角度看，三個主體在未來肯定是合作趨勢的。例如一個用戶在P2P的借貸記錄雖然不會被納入人行徵信，但會被納入百行徵信。

而互金公司在審批貸款時會查詢用戶的人行徵信，銀行在審批貸款時也很有可能查詢百行徵信甚至是大數據公司提供的用戶數據。

所以上不上「徵信」其實並沒有那麼重要，因為互聯網時代，你在各種金融機構面前基本就是個透明人。

強監管的信號已經非常明顯，互金公司曲線上徵信的道路正在被一條條堵死。

百行徵信雖然還未成行，但將網路徵信納入個人徵信系統是大勢所趨。所以也不要僥倖去擼什麼不上徵信的小貸。

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